保险规划篇 合理规划拒绝“裸奔”

张瑾

文前提要：作为规避财务风险的重要手段，合宜的保险规划虽然不能帮助我们完全避开人生的意外凶险，但至少能保障个人和家庭在遭受风险冲击后获得及时的经济补偿，获得重启“美好生活”的能力。

随着社会竞争压力增大，每个现代人肩上的负担及责任也在逐渐加重。现代化的快节奏生活中，环境污染、加班熬夜、生活压力、食品安全等催生的潜在风险因素亦无处不在。

对于大部分家庭而言，财务健康就是幸福生活的基础。如果想要在规划美好生活的过程中，有效降低意外、健康以及事业变化可能对生活质量造成的重大打击，那么除了提升个人与家庭的创富能力与健康水平之外，也很有必要认真考虑一下商业保险，避免“不堪一击”的“财务裸奔”。

科学转嫁人生风险

在通常情况下，规划“美好生活”并非一蹴而就的易事，而有效的人生保险规划也并非一项单一的保险产品，而是一个由不同类别险种“互补”而成的保障组合，需要我们循序渐进地进行科学规划。

第一，构筑意外保障

在海外的成熟保险市场，意外险向来被称为“成人的第一张保单”。这一方面是因为意外风险无法被完全有效预防;另一方面则是因为意外事件带来的身故、伤残风险可能会对个人和家庭造成十分沉重的打击。

作为实际生活中建议优先配置的重要险种，意外险可保障突发的、外来的、非本意、非疾病事件导致人身的损害。一般来说，这一险种的承保条件较为宽松简单，保费也较为亲民。在通常情况下，投保人每年只需花费300元左右，就可为被保险人构筑起100万元意外伤害附加5万元意外医疗的综合保障，为抗击“美好人生”的意外风险打下稳固基础。

第二，完善健康保障

除了意外风险，随着社会竞争压力增大，每个现代人肩上的负担及责任正在逐渐加重。高负荷、高压力诱发或导致的健康问题也已经成为都市人普遍面臨的一种焦虑。客观而言，在重要家庭成员不发生意外且工作和收入变动不大的情况下，会使个人或家庭一下子陷入窘迫的另一种可能几乎都是“因病致贫”。因此，在配置综合意外险的基础上，进一步完善健康保障也同样宜早不宜迟。

在具体的险种配置上，“重疾险+百万医疗险”的健康保障组合，是适用于大多数人选择的“标配”。具体而言，与社保“罹患重病-就诊-按对应付费比例报销”的补偿机制不同，重疾险属于给付型保险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病并达到合同约定的赔付标准，则无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可直接获得合同约定的定额理赔补偿。这一方面能为患病者在早期治疗提供较为充足的资金支持，有利于病人及早治疗，另一方面也能为恢复期的营养、护理等支出提供支撑。而不对病种进行分类限制、不限社保的高杠杆百万医疗险则属于报销型产品，可与重疾险互为补充，同时进一步为重疾险无法覆盖的冷门大病、怪病保障“补漏”。

具体的产品选择上，目前市场在售的百万医疗险产品大多都设定有较高的免赔额（多为1万元），因此均能以较低的保费实现较高的保障，一般不会对个人或家庭财务造成太大的负担。在重疾险产品的投保过程中，投保人一般可参考“重疾保额=治疗费用+康复费用+误工费用”这个基本公式确定保额。如果前期预算较为紧张，建议可优先选择消费型重疾险产品，充分做高保额，拉高保费和保额的杠杆比。收入较高且预算较为充裕的群体则可考虑配置返还型重疾险，在获取重疾保障的同时利用保费返还功能兼顾养老保障。

第三，适度考虑寿险保障

按照“风险越大，越应该转嫁给保险公司;风险小，则可以自留”的保险定理，在有效构筑意外、健康两大核心风险保障防线之后，对于身负抚养子女、赡养父母等家庭责任的人群而言，结合自身能力及需求酌情考虑寿险保障也有一定的必要。

具体而言，配置寿险的目的并非是为了防范死亡本身，其更重要的意义在于以可控的成本防范家庭经济支柱过早死亡产生的财务风险，用以缓解子女教育、房贷负债以及配偶或父母失去经济依靠等一系列因被保险人身故可能出现的重大经济问题。

在产品形态和保额的具体选择上，寿险保额的确定可结合家庭债务情况、收入情况、消费情况以及个人风险偏好等因素综合衡量，一般应覆盖被保险人在世时所承担的家庭经济责任。普通家庭的支柱成员可优先选择纯保障型的定期寿险产品，以低保费撬动高保额。

合理防控财产损失

在科学转嫁意外及大病风险的基础上，进一步有效化解常见的财产损失风险也是助力规划美好生活的重要一环。如果从适用性的角度考虑，商业车险和家财险的合理配置已可满足大部分个人和家庭的财险保障需求。

以国内投保率最高的商业车险为例，许多车主最担心的就是遇上严重的人伤及车损事故，而车险就是化解这类人伤物损财产损失的最佳工具。如果考虑到当前大型车祸时有发生，且人均死亡赔偿动辄百万元的现状，拥有私家车的车主在车险投保过程中就需要特别注意足额投保第三者责任险，从而有效转嫁被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时所需承担的财务赔偿。如果车辆经常行驶在一线城市或经过事故多发地段，第三者责任险的保额一般建议设定在100万元及以上。

相比车险在有车族中的高普及率，家财险在国内的普及程度还处于“初级阶段”，许多一线城市的“千万豪宅”也几乎都处于“裸奔”状态，潜藏着不小的财产损失隐患。比如，今年湖北等地区遭遇的暴雨天气就对受灾地区的农作物、电力设施、通信设施造成了极大的破坏，不少民房、民居也因此不同程度受损，有不少家庭都遭受了较为严重的财产损失。而除了无法预测的“天灾”，住所内如若出现电线短路起火、水管漏水等事故，也很可能会导致一笔不小的维修和赔偿基金。而这时候，一份有针对性的家财险就可以有效转嫁对应的财产损失，进一步保障家庭财务的健康安全。

最后还需指出的是，完善个人和家庭保险配置也是一个持续的动态过程。随着年龄和人生角色的变化，投保人也需要根据个人及家庭情况的变化定期进行保障方案的动态调整。例如，家中添丁、收入大幅增长、买房买车新增大额贷款等情况，都可能导致原有的保障规划出现不足，需要及时通过增加附加险、添置新保单、扩大保障范围或提升保额等方式及时调整“补缺”，进一步加固通向美好生活的保障防线。