建立自己的理财方案

钱朵朵

6月初，2021年的全国高考结束，相信毕业于985高校的小赢也曾经过关斩将，交出了出色的答卷。时至今日，如果“躺平”也是高考题目，那么小赢会如何作答呢？看来他暂时很迷茫，让我们来给一点提示。

从理财方面来看，“躺平”是一道怎样的考题呢？

首先，它是一道作文题，是一个价值选择的问题。哈姆雷特曾经向世人发出过一句灵魂拷问：“生存还是毁灭，那是一个问题。”而对于这届年轻人来说，“躺平”还是“不躺平”，那也是一个问题。

其实，它还是一道数学题，是一个客观现实的问题。涉及到每一种选择的付出和回报大致是多少，可以通过一些计算来进行部分回答。

第一题没有标准答案，第二题则相反。无论是哪一题，关键在于两点：换工作和买房，是或不，但它们并不仅是一道简单的是非题。

该不该拥抱996

“‘躺平青年要那么多钱干嘛呢？”能够发出这样的疑问，可见小赢无疑是这浮躁世界的一股清流了。不过，当一个人没有明确理财目标的时候，的确不知道钱有什么用。他还没有决定是否要在上海买房，是问题的根本所在。

该不该拥抱996呢？要看996为了什么，姑且说是为了买房吧。“父母出100万元不够买房首付”，小赢有这样的想法，应该是想买一手房，从案例中可知他大约希望凑够200万元的首付款。

按照35%首付比例计算，200万元首付可以买总价不到571万元的房产，贷款约371万元，按揭30年，月供约1.4万元——如此经济负担，按当前收入的确是遥不可及，难怪小赢会想要“躺平”了！

那么，如果跳槽的话，对他实现目标有怎样的帮助呢？

首先，收入翻倍，月薪2万元税后1.6万元，月薪4万元税后约3万元，在支出不变的情况下，每月结余可以达到2.2万元，全年结余可达33.4万元。在父母提供100万元资助的前提下，原本还需要5年左右积累首付，跳槽后只需要2年多就可以实现目标。

其次，可以一个人负担房贷。在买房后，每月的刚性支出为月供+生活支出=1.8万元，房产可以自住或换租，因此房租支出可省。这样，每月还有1.2万元的结余，加上年终奖全年有17.9万元结余，这里还没有考虑公积金的抵扣，实际的结余会更多。总之，可以这么说，这种情况下，买房就变成了一个可以承受的压力。

不过，拥抱996的代价，可能是损失一点闲暇时间，也可能是伤害自己的健康，总之要告别“躺平”生活了……现在，关于996的计算部分完成了，价值部分则要留给小赢自己来回答。

要不要在上海买房

如果小赢的选择是“保持本色”，不想为了买一套大房子而被迫成为996的牺牲品，那么，在现有的条件下，他是否仍然应该选择尽快买房呢？

还是让我们来先算一算再决定。

现有的首付款（父母资助+存款）为130万元，以35%首付计算的房产价值为371万元，受到税费等因素影响，实际可购买的房产价值略低。如房贷总额为230万元，按揭30年，则月供约为1.1万元，与现在的收入相比，看上去压力不小。

不过，别忘了，小赢还有公积金可以抵扣月供。按税前月薪2万元计，一般情况下公积金的比例为个人和单位各7%，也就是说，每月公积金账户中有2800元可用于还贷。这样的话，在买房后，小赢的每月结余约为3800元，加上年终奖后全年的结余约8万元，虽然能存下的钱少了，但仍然可以负担。

此外，还有几个问题需要考虑。

第一，是房屋总价降低以后，选择面变小，如果买在城区就要牺牲面积、小区环境、房龄等房屋的品质;而如果买在郊区，又会离上班地点较远，可能需要购车或是换租。

第二，买房后无论是准备自住还是出租，都需要进行一定的装修，应在购房款中预留一部分资金，或者也可以通过信用卡分期或装修贷款来满足。

第三，当然小赢也可以选择再工作几年，多筹一些首付款再买房，但是未来几年一线城市的房价走势难料，很难说过几年是否一定能买到更好的房子。

最后，如果当下买了不满意的房子，未来也可能面临置换问题，按现有政策，首付要上升到七成，这意味着置换会十分困难。置换时，如果手头有100万元现金，原本可以买价值比原来多出300万元的房产，现在则只能买价值多140万元的房产，杠杆大大降低了。加上税费等因素，置换的效用就更低了。

总而言之，按照小赢当前的收入情况，未必能买到让自己十分满意的房子，在这方面可能需要作一些妥协。说到这里，关于买房的计算题又完成了……而是否该作这样的妥协，还是要交给小赢自己来决定。

“躺平”的后果是啥

对于小赢而言，毕业于知名院校，有一份体面的工作和能够养活自己的收入，所谓的“躺平”根本不等于什么也不管、什么也不做的消极人生态度，而只是一种个人意愿的表达——即不加班、不买房。如此而已。

那么，即使如此，又会有怎样的后果呢？

第一，租房生活。不买房意味着要租房生活，租房的好处在于更灵活，换工作了可以搬到公司附近，不想住了就可以换;坏处在于不稳定，房东可能会临时想出售房产不续约，租金也可能随市场变化而涨价。

第二，现金越来越多。28岁的小赢目前工作了3年，存款有30万元，在大城市并不算什么“有钱人”，不过需要注意的是，以他当前的收支状况，其存款至少会以每年13.1万元的速度增加（暂不计收入涨幅和通货膨胀）。

有趣的是，钱少的时候怕不够花，而到钱多时也不见得会没有烦恼。未来他还将面临结婚生子、子女教育、自身养老等问题，因此这些存款如何保值增值，就成为了更大的问題。有30万元的时候全放在余额宝，还感觉不到什么，到有100万元、300万元的时候，恐怕就会感到“焦虑”了。这个时候，我们就需要作理财规划，即根据未来的支出需求配置自己的资金。

第三，健康问题。即使绕开了996，但也并不代表不会发生任何健康问题。随着年龄的增长，每个人的健康状况都会发生改变，因此适当为自己配置一些重疾险、健康险、医疗险，还是相当有必要的。

看来，即使不加班、不买房，也未必能实现真正的“躺平”，每一种人生的选择，都有一定的利弊权衡和现实考量。

最后，虽然我们帮小赢做了很多“计算题”，但希望大家可以明白的是，关于是否要“躺平”，是否要996，是否要买房的问题，更重要的是由每个人自己来回答“第一题”——即，怎样选择才能让自己的人生更加幸福，更加安心？