夏日户外运动如何选保险

张瑾

文前提要：夏季户外运动对身体的消耗较大，借助合适的运动保障转嫁潜在的运动伤害风险，也是运动爱好者们应该注重的“热身准备”之一。

前不久，白银山地马拉松越野赛死伤事件引发了社会各界持续性的关注。事件中21 位年轻跑者在这个夏天戛然而止的生命令人痛心，也让不少同样喜爱挑战自然与极限的运动爱好者意识到了可能伴随着运动产生的潜在风险。

事实上，随着运动风潮在国内的逐步发展，越野、冲浪、马术这些隐含较大风险的户外运动已经逐步成为一种时尚。即使大部分户外运动爱好者都拥有一定的专业技术，但这些高危运动的潜在的危险性依旧不容忽视。对于常常参与中高风险运动的朋友们来说，除了选购专业的运动装备之外，借助合适的运动保障转嫁潜在的运动伤害风险，也是进一步提升运动防护的有效准备。

普通意外险难保“高危运动”

夏季体感炎热，台风、雷暴等极端天气时有出现，但依旧不会影响运动爱好者的运动热情。通常情况下，在夏季进行户外活动时人体消耗大，大量运动会加速体内水分流失，如果不注意防范或遭遇极端天气，就可能遭遇潜在的人身伤害。除了在白银山地马拉松越野赛事故中出现的失温，夏季运动过程中出现摔伤、骨折、意外坠落等运动伤害的风险也较高。

在当前保险市场中，兼具意外伤害与意外医疗保障的综合意外险是能为大部分普通运动提供风险保障的实用险种。其中，意外伤害保障包含意外身故和意外伤残保障，被保险人如因大众运动等意外遭受身体伤害，保险公司将予以合同约定的定额赔付;而意外医疗保障则可在约定限额内按约定报销比例报销被保险人遭遇意外事故导致的医疗费用。

但需要特别指出的是，不同的综合意外险产品对免责的风险运动有不同的约定，在大部分综合意外险的合同中，越野、攀岩、滑雪、跳傘、潜水等高风险户外运动基本都被列为免责条款，通常不在常规综合意外险保障范围内。举例而言，夏季正是冲浪、潜水等户外运动的旺季，但这些意外较为高发的中高风险户外运动通常都被普通意外险“拒之门外”，如被保险人在进行这些“高危运动”时遭遇运动伤害，通常无法获得保险补偿。

专项险保障更贴心

常规意外险不保高风险运动，那又该要如何“补漏”夯实保障呢？

事实上，随着户外运动及极限运动爱好者的逐步增多，近年来已有不少保险公司针对高风险运动推出了专项运动保障产品以及囊括高风险运动的户外旅游险。从具体保障上来看，这些专项险的保障期限以及保障范围也更为贴心灵活。

以某大型险企推出的某户外运动意外险为例，该款的高危运动保障范围涵盖水上项目、攀岩、滑雪、潜水等多种，最高可选择高达20万元的高危运动意外身故、残疾保障，附加5万元意外医疗以及10万元紧急运送保障。此外，该专项险还包括有2万元面部整容以及3000元运动设备损失保障。产品的保障期限从1至30天可选，对应的保费区间为6至144元。

投保勿忘厘清条款

综合来看，高风险运动保险比较特殊，保障条款也相对较为复杂。对于户外运动发烧友来说，除了确保自己所喜爱的运动包涵在对应意外险的保障范围内，也要注意详细查看投保须知、免责条款并厘清具体保障。

有业内专家建议，关注高危运动以及户外运动的体育爱好者在挑选意外保障时，还应特别注意了解和对比以下两项条款：

一是附加意外医疗保障条款。对大多数运动爱好者来说，身故或高残风险都是极端情况，更常见的是运动时意外受伤带来的就医就诊风险，尤其是在消费水平较高的国家和地区，运动伤害造成的医疗费用通常较高。因此，建议高风险运动爱好者在条件允许范围内优先选择低免赔额、高赔付比例的保障产品。

第二是紧急医疗运送救援条款。在配置保险保障的同时，相应的运送救援服务尤其是在外省市或海外体验高危运动可酌情考虑对比不同产品的紧急医疗运送救援服务保障，在同等条件下优先选择更适合自身救援服务需求的保障产品。

除了按序选择合适的意外保障产品之外，业内专家也建议长期接触高风险运动，或以中高风险运动及户外运动为职业的相关人员，特别是身兼家庭“顶梁柱”的运动爱好者们还应考虑在意外保障的基础上再酌情附加一份寿险保障，为其他家庭成员的生活进一步转嫁风险。