怎样提高养老钱收益

陈悦

文前提要：现在，许多老年人都可能会面对“自己给自己养老”的难题，在这种情况下，有充足的财务准备就显得尤为重要。那么，老年人的养老资金该怎么打理呢？来看看65岁祝阿姨的例子。

65岁的祝阿姨生于上世纪50年代的上海，丈夫也已经68岁，儿子在国外定居。虽然早就过了退休年龄，但祝阿姨没有停止工作，退休后一直在给一些私人小企业做兼职。最近，她才萌生了退意，“随着年龄的增长，精力越来越跟不上了，是时候该歇下来了……”

辛苦的一生

50后，是特殊的一代人，年轻的時候上过山、下过乡、支过农，回城后分配工作领着不高的工资，上世纪90年代还经历了下岗潮，许多人终其一生都在辛苦操劳中度过……这些也都谱写在祝阿姨的人生经历中。

好在祝阿姨在年轻的时候就掌握了一门技能，因此始终没丢了“饭碗”，即使在退休以后，也仍然有不少私人小企业向她发出邀请，请她继续为企业工作。

虽然如此，但做兼职并不轻松，相对付出的时间和精力而言，收入也不能算高。祝阿姨表示：“我的工作其实就是一门辛苦活儿，需要极度的专注与细心，不能出一点儿差错。”过去为了多赚一些，她曾经同时接下了好几家的活儿，透支了健康和体力。

之所以退休后还要继续“打工人”的生活，一方面是因为退休前的收入不高，要为自己积攒足够的养老资金;另一方面则是为了支持儿子此前的出国费用，不过近些年儿子已经可以独立，不再需要父母的钱。

如今，祝阿姨已经回绝了大多数工作，只剩下少数，每月的兼职收入约为5000元。她表示，在未来的几年内，想放下所有工作，安心过上真正的“退休”生活。

数百万元养老金

经过了大半辈子的操劳，祝阿姨已经为自己积累了一笔百万元级别的养老钱。“不像现在的年轻人，我们这代人即使有收入，生活上也是能省则省”。

虽然之前几年兼职收入不菲，但生活中夫妻两人仍然省吃俭用，很少有额外的开支。目前家庭资产主要包括一套500万元的房产，金融资产总共300万元，此外还有一辆私家车，使用多年折旧下来，车辆本身价值已不高，上海牌照价值10多万元。

退休后基本生活支出不高，仅5000元左右，此外养车也要花一点，每年唯一的大项支出，就是和一些朋友到全国各地旅行，最后还有一些不定期的外出就餐、人情往来支出等。

祝阿姨和丈夫的身体状况尚可，两人均有一些慢性病，每年的医疗保健品支出为5000元左右，除了在医院定期配一些常用药物以外，还服用养生保健产品。

理财收益较低

祝阿姨从未接触过股市，从参加工作开始，理财方式就以稳健型的存款和理财产品为主。她说：“在我们这代人的观念里，炒股就类似于投机，虽然一时可能轻松地赚到钱，但亏起来大多数人都接受不了。”，她也从来不接触基金等产品，因为觉得风险太高，自己不喜欢“赌博”。

近些年，祝阿姨的主要理财方式是银行的大额存单，安全稳健，收益又高于普通存款。过去几年，大额存单的利率较高，有些产品3年期存单可以达到4.5%以上，不过近一两年来，稳健型产品的收益普遍走低。

为此，在一笔200万元的存单到期后，她有些动了心思，想寻找一些收益更高的理财方式，“总想多赚点，当然要在没有风险的前提下，毕竟这是我们养老的钱”。

最近，祝阿姨将这笔钱借给了一个开公司的熟人，对方答应给8%的利率，而且每月付息。由于自己有一定的财务知识，也了解公司的大致情况，她认为这笔借贷没有任何风险，且能带来每月稳定的现金流，因此非常爽快地答应了。她表示：“现在我只担心对方把钱还回来后，我就没有这么高的收益了，难道再买回大额存单吗？”