浅谈商业银行在中小企业融资方面的金融创新

杨冰

【摘要】伴随近些年来技术创新改革的持续深入，中小企业也发展得越来越快，并且逐步发展成为支撑整个社会经济的中流砥柱。然而，较难融资却严重制约着现代中小企业的深入发展和进步。为此，本文从商业银行角度，针对中小企业当前的融资现状，提出了创新金融融资方面的措施，仅供参考。

【关键词】创新金融;中小企业;商行融资

在国内经济一体化的形势下，大批量涌现出中小企业，并且带动着经济向全球化的方向前进。而在中小企业飞快发展的过程中，融资问题也一度成为主要的限制因素之一，以至于决定着中小企业的长足发展。所以，作为商业银行很有必要就中小企业，积极创新金融融资途径，以妥善处理中小企业难以融资的缺陷问题。

一、中小企业当前的融资现状

作为中小企业，近些年来在整个经济增长环节中也愈发显得关键。在供给就业职位、增快经济进步速率、研发科学技术等上，作为中小企业，表现出很理想的效用。但是，各种银行拒贷及恐贷问题也逐步发展成为这些中小企业的一场噩梦。难以融资的问题现已逐步变成严重制约影响中小企业深入进步的关键所在，而嚴重影响到中小企业的存在价值。倘若不突破该瓶颈问题，中小企业势必难以更好地发展，或者不能生存下来。所以，政府迫切需要出台政策方针，健全银行结构，开辟中小企业自身的融资方式，放宽支农支小以及再贷款贴现方面的额度，并且增大免征增值税的区间，扩大允许担保抵押物的范围，以此来缓解难融资缺陷。针对中小企业，国务院召开了工作会议，并且提出伴随经济的日益全球化，国内也正在大规模地改进、调整经济，并且需要充分发挥中小企业在经济发展中的作用，真正认清中小企业促进国内经济的现实意义，并且同等重视国有与民营单位，全力扶持这些中小企业。

二、商业银行创新中小企业金融融资方面的措施

1、大力发展国内中小企业需要的制品和金融工具

（1）创新动产融资方面的工具

目前，大部分中小企业并未积累足够的不动产，来申请银行进行抵押贷款。所以，中小企业的动产融资成为新融资的渠道而应运而生。这里的动产融资指的就是贷款人，基于动产担保物，向银行争取资金的一种行为。纵观国外融资的发展及国内实际易知，在中小企业领域，动产融资的种类主要涉及以下内容：①租赁金融。通常的操作模式是买进设备的单位向租赁单位融资（常常为银行贷款），再购买供应商的设备。经由租赁单位租给单位来使用设备，而承租人会通过“融物”形式来取代“融资”，并且缴纳租金。这其实是单位在暂时抵押资产所有权，而赢取信贷资金的融资手段之一。②大力融资存货。这也是动产融资里面的关键所在。虽然中小企业在自己的固定资产上缺少优势，但是一般也会具备很多极易变现的流动资产，如存货等。在存货融资上，担保物就是贷款中的存货。如果单位出现违约问题，银行就能出售存货。③货款应收融资。作为中小企业，还可通过应收货款担保物来贷款（又叫保理业务）。鉴于这样的贷款种类繁杂且灵活、可适应，也属于中小企业的关键融资渠道。④有效抵押仓单并且融资。作为仓单可以进行买卖、交换、作为抵押品或者衍生金融工具。⑤担保知识产权融资。在融资中，知识产权可以当作担保物。

（2）创新担保手段

作为中小企业，缺乏抵押物、很难获取信用担保属于固有的融资特点，需要进行担保替代。除了能达到银行经管内的风险管控要求外，还能适应这些中小企业的发展实际，具体的替代性担保如下：①化单位担保方式为个人担保。在中小企业中，经营者往往不同于所有者，所以在单位信贷转化上，个人信贷大体一致。在个人信贷上，偏向顾客的声望、德行、学历、金融历史、负债能力、收入流等，极易审查担保，并且促进银行融资反应需求速度及效率。②在群体方面担保。以族群体、小区等为基础，在中小企业和对应经营者间，通常会存在紧密关联的宗族群体、家族群，以此为担保往往可以降低监督乃至交易成本。③有效强制性储蓄。作为金融机构，还可迫使贷款申请者预先融入储蓄规划，并进行资金定期存储，在并未还完贷款前，完不可要求退出来。其实这就是替代性担保之一，通过强制性储蓄能在某种程度上进行督促还贷。④政策性担保系统。通过政府牵头，向中小企业提供政策性机构或者金融担保单位。在中小企业与扶持政策要求相符、有必要融资、缺乏担保物时，经由政策性机构，来向中小企业供给金融担保，以促进中小企业获得商业性金融单位的融资。

（3）丰富综合金融方面的服务

作为商业银行，要提供给中小企业丰富的金融综合性服务。据不完全调查，作为中小企业，往往需要短期金融产品。基本上很少涉及建设性贷款，因此，要根据营业周期，给予短期类型的信贷产品。单位一旦资金能周转，需要马上提出还贷要求以控制风险。在商业银行，与这种特点相符且常用的产品包含承兑汇票、流动资金、短期贷款等。同时，商业银行还需要就中小企业的基本融资特征，从各种中小企业的支付频率、现金流出发，来创设一定的贷还款模式。作为国外金融部门，提供给中小企业的贷款方式有以下几种：循环、信用、承诺等之类的贷款。

2、发展关系型贷款融资

相较于大企业，中小企业往往无法提供财务审计信息、合格的经营记录等，而致使银行在贷款的过程中，面临非常高的信用额度风险。要想真正缓解交易中信息方面的缺陷问题，商业银行出具了在信息下的贷款专业技术，如金融报表、抵押关系、评价集分卡等类型的贷款。而相应的关系型贷款，则与行业抵押品及数据信息之间并没有关系，所以，在妥善处理中小企业的各种贷款信息问题上颇有成效，并且能减少交易成本，强化贷款可得性。现阶段，国内还处于革新市场化初级阶段的发展中国家，相应的市场发育也不够成熟，不能充分、客观地供给项目赢利性与相应的风险评估。唯有通过非标准及已量化的信息，比如，综合素质、德行、技能、信誉等，才能“意会”这些存在的知识。在关系型贷款上，利用“意会”知识，方才能分析加工以上不可量化信息，以分辨融资优劣，减少中小企业交易成本。①当缺少别的信息途径时，通过关系型贷款，能方便银行积极掌握、减少信息不对称性。由于信息不对称，常常会令中小企业难以融资，本质上就是金融市场失效交易。就准市场交易下的关系型贷款而言，之所以能够缓解信贷方面的市场失效，主要是由于长时间的关系，而形成了很多“软信息”。这在相当大的程度上，可代替财务领域的“硬信息”。这样便能弥补现代中小企业提供不了标准财务数据信息及所需抵押品下面存在的信贷缺口，并且促进不利信贷的优化。所以，在中小企业难融资问题处理中，作为重要手段之一，关系型贷款不管是在西方国家又或发展中国家，均十分盛行兴旺。②通过关系型贷款，能满足中小企业长时间发展的资本要求。国内中小企业与大型企业相比，往往更依赖借款。若银企间存在距离且信息不对称，银行势必会偏向保守信贷，令中小企业很难筹措到长时间发展的资金，并且在竞争中很弱势。通过关系型贷款，就是指可赢得金融专家咨询及长时间发展的支持。和银行紧密联系的企业，就必须跟银行一起享受控制权力，并归属于干预范畴。与缺失控制权相比，作为中小企业更加迫切需要的是融资，所以关系型贷款往往利多弊少。③就资不抵债的部分中小企业，往往更加直接地体现出关系型贷款的优势。在资不抵债时，距离型银行势必非常强硬，偏向清算破产。虽然有时企业并没有经营不善，只是缺少流动资金。而这样的关系型贷款内，银行密切联系着企业，会迫使银行在处置资不抵债的中小企业中，尽可能地挽救企业而不是随意宣布破产。

三、结语

综上所述，在大力创新创业的大环境下，中小企业极大地推动了社会经济的增长。但中小企业并没有市场竞争上的优势，尤其是融资问题更是深刻地影响着这种企业的进一步发展，所以迫切需要妥善处置融资难问题。而商业银行就应积极通过创新金融，来促进中小企业顺利融资，从内部的惜贷出发，大力创新担保手段，推陈出新融资工具，丰富服务渠道，有效促进关系型贷款等，来促融资、避金融信贷风险，从而加快中小企业发展的脚步。

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