后疫情时代的保险将如何变化

张瑾

文前提要：在疫情大背景下，数据+科技成为保险不断拓展可保范围的核心基础，保险独有的“经济保障”+“风险管理”行业属性被反复验证。随着保险科技价值的凸显，加之疫情之下消费者对保险线上化的诉求增强，保险行业数字化转型刻不容缓。

世界卫生组织宣布 COVID-19 疫情构成国际关注的突发公共事件已5个月有余，严重影响全球经济、金融及科技的发展趋势。在这一大背景下，中国保险业应如何未雨绸缪，从国外同业的风险经营经验之中获取启示，从危机之中发现增长的机会，也成为了当前保险业内持续热议的话题。

近期，众安金融科技研究院发布《危中寻机，海外保险业疫情影响及应对分析》（以下简称“报告”），在剖析本次疫情之下国内外险企应对疫情的经验基础上，对行业在后疫情时代的发展提出了建议。该报告指出，从疫情对海外保险业的影响来看，支出端营业中断险、活动取消险等多个险种赔付压力提升，线上化展业的成本也有所加大;收入端多个险种展业明显承压，但健康险或将得到一定提振，而资本市场环境变化加剧也将对险企投资端造成较大影响。在疫情大背景下，数据+科技成为保险不断拓展可保范围的核心基础，保险独有的“经济保障”+“风险管理”行业属性被反复验证。随着保险科技价值的凸显，加之疫情之下消费者对保险线上化的诉求增强，保险行业数字化转型刻不容缓。

疫情之下健康险维持较高增速

作为转嫁风险的金融工具，保险和疫情的发展有着紧密的连接关系。报告显示，从支出端来看，各国保险业承担比例不一，线上化展业将加大成本。目前，COVID-19的全球死亡率约为6.61%（以截至2020年5月17日的实时数据计算），对于寿险身故赔付总量的影响相对较小。但是对于病死率、感染人数比例均相对较高的国家而言，其寿险行业的身故赔付的压力也将较大。财险方面，营业中断险和赛事取消险将成为此次全球疫情中赔付支出额度较大的险种。此外，疫情期间险企选择线上展业，而数字化作为保险业近年来的发展趋势，行业数字化的投入正在上升。根据Celent出具的一份对保险公司首席信息官（CIO）的调研，67%的大型保险公司CIO表示已经在疫情暴发之后开始调整和增加公司在IT方面投入的预算力度。

从收入端来看，全球保险业的多个险种均受到此次疫情的广泛冲击。虽然由于特殊时期陌拜受限，长期寿险压力较大，但对于健康险来说将有一定提振作用。以中国在疫情持续期间的一季度为参考，在2月累计人身险总保费同比增长仅为2%的情况下，健康险2月累计保费收入同比增长高达22%，增速为各个险种中最高。财险方面，受汽车销量下降和全球多个航线停航的影响，出行相关的多个险种收入均呈下降趋势。

疫情突袭加速保险业数字化投入

后疫情时代下，如何在不确定性中寻找确定性已经成为各大保险公司共同面对的课题。

从目前的情况来看，此次疫情的突袭加速了保险企业对数字化的投入力度。疫情期间，自助服务门户、实时响应式交互系统、用于保单服务和理赔的移动应用程序以及世界级的呼叫中心技术成为险企竞争的重点。虚拟检查、自主索赔和基于人工智能的定损、虚拟争议处理法庭等功能也受到海外业界的高度重视。可以基本确定的是，“数字化转型”将成为接下来一段时间保险业修炼内功的方向。

从需求侧来看，疫情期间受居家隔离、复工复产难等因素影响，消费者对于数字化保险的期望显著提升，倒逼保险公司优化线上服务以满足消费者需求，行业整体的数字化转型已经刻不容缓。疫情期间，线上流量已成为兵家必争之地，尤其是线上问诊、健康管理需求的增长十分凸显。例如众安互联网医院、平安好医生、微医等多家公司，在疫情期间均推出了疫情防控专区，并将问诊入口向新闻资讯、娱乐、生活、社交等平台开放，部分互联网医疗平台的疫情防控专区甚至达到 18 亿次浏览量，成为保险机构重要的客户来源。

疫情导致的消费者对于保险行业数字化期望变化

资料来源：The Digital Insurer，众安金融科技研究院

从供给侧来看，保险业数字化转型需要不同类型的参与主体齐头并进，方能加速稳健完成行业的升级迭代。互联网保险企业在新兴技术的快速跟进、落地实践上则具有灵活的优势，将成为行业探索新兴技术、新颖模式，激活行业创新活力的助推器，有效发挥创新试点的作用;相对而言，中小型保险机构可以更为便利且经济地整合外部技术资源，但部分中小型保险公司由于前期技术选型等问题，需要技术领先或具备总体技术解决方案的金融科技企业发挥创新引领作用，以模块化、标准化及SaaS服务的形式为中小保险企业提供灵活、敏捷同时高性价比的数字化转型升级解决方案。头部保险企业应以协同方式带动周边参与者进行融合创新，不断积累科技转化的实践经验，以点带面逐步推动上下游产业链的全面数字化转型。

数字化转型价值凸显

如果从更为宏观的角度看，受疫情影响，保险行业在未来一个时期内将面临较为不利的经济环境，这对行业的稳定发展带来了新的挑战。我国保险行业近年来发展迅速，规模扩大、保障性不断提升，在数字化、科技化转型过程中也有不错的表现。与此同时，行業在小型险种的应用、保障的全面性方面，仍有较大的发展空间。

报告指出，国内保险企业如果想要从危机之中发现增长机会，必须抓紧当前新科技飞速发展的窗口期，以新科技赋能行业的各个运营环节，以高效率、低成本的行业运营，扩大行业利润规模，扩展行业服务边界，切实提升保险行业发展的整体质量，从而达成降低服务成本、提升服务质量的多重发展目标，稳步渡过经济的下行周期。

在营销环节，数字化的保险行业可以通过在线平台为主的多样化营销模式，省去中间环节和管理成本，并在各个场景多方引流，有效降低触达客户的长期总体成本;理赔环节，数字化保险则能够通过使用区块链等技术、构建商保网络理赔平台等方式，降低风控成本，并简化理赔所需的手续。此外，保险企业还可以通过网络平台给客户提供大量的相似保险产品的比较、讲解，减少保险公司人力成本的同时提升全流程的服务能力。同时，物联网为智能核保、理赔和防欺诈管理提供了技术支持，优化劳动密集型流程，实现高效率、低成本的流程实施。运营成本的优化，将使保险企业能够在相对负面的宏观经济背景之下，抵御经济下行给行业造成的压力。