第二层堡垒：保险 科学规划撑起财富“保护伞”

张瑾

当人生的“黑天鹅”事件不幸降临，“意外险+健康险+寿险”的合理规划能够有效帮助我们转嫁核心财务风险，为个人和家庭财富撑起坚实的“保护伞”

“时代的一粒沙，落在普通人身上，就是一座山”。

一场突如其来的疫情，再次引发了许多人对于健康和风险的高度焦虑。在这个人人都可能处于“亚健康”的快节奏时代，保险已经成为许多“人生赢家”化解和抵御人生潜在风险的重要工具。

科学的保险配置虽不能避免风险的发生，却能保障个人和家庭在遭遇人生的“黑天鹅”事件时得到及时有效的经济补偿，避免在财务上遭受毁灭性的打击。在保险产品的选择和配置上，“意外险+健康险+寿险”的合理组合规划是适用于大部分人群构筑“财富堡垒”的理想选择。

意外险：优选一年期综合意外险

在海外的成熟保险市场，意外险一直被称为“成人的第一张保单”。这一方面是因为意外风险无法被完全有效预防，另一方面则是因为意外事件带来的身故、伤残风险可能会对个人和家庭造成十分沉重的打击。

作为实际生活中建议优先配置的重要险种，意外险可保障突发的、外来的、非本意、非疾病事件导致人身的损害。一般来说，这一险种的承保条件较为宽松简单，保费也较为亲民。在通常情况下，投保人每年只需花费300元左右，就可为被保险人构筑起100万元意外伤害附加5万元意外医疗的综合保障，有效提升个人和家庭面对意外伤害时的“安全感”。

健康险：百万医疗险+重疾险组合保障更有效

除了意外风险，随着社会竞争压力增大，每个现代人肩上的负担及责任正在逐渐加重。高负荷、高压力诱发或导致的健康问题也已经成为都市人普遍面临的一种焦虑。客观而言，在家庭重要成员不发生意外且工作和收入变动不大的情况下，会使个人或家庭一下子陷入窘迫的另一种可能几乎就是“因病致贫”。因此，在配置综合意外险的基础上，进一步完善健康保障也同样宜早不宜迟。

在险种配置上，“重疾险+百万医疗险”的健康保障组合，是适用于大多数人选择的“标配”。具体而言，与社保“罹患重病-就诊-按对应付费比例报销”的补偿机制不同，重疾险属于给付型保险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病并达到合同约定的赔付标准，则无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可直接获得合同约定的定额理赔补偿。这既能为患病者在早期治疗时提供充足的资金支持，有利于病人及早治疗;又能为恢复期的营养、护理等支出提供支撑。而不对病种进行分类限制、不限社保的高杠杆百万医疗险则属于报销型产品，可与重疾险互为补充，并为重疾险无法覆盖的冷门大病、怪病保障“补漏”。

具体的产品选择上，目前市场在售的百万医疗险产品大多都设定有较高的免赔额（多为1万元），因此均能以较低的保费实现较高的保障，一般不會对个人或家庭财务造成太大的负担。在重疾险产品的投保过程中，投保人则可参考“重疾保额=治疗费用+康复费用+误工费用”这个基本公式进行计算。如果前期预算较为紧张，可优先选择消费型重疾险产品，充分做高保额，拉高保费和保额的杠杆比。

寿险：定期寿险延续爱和责任

合理的意外险和健康险规划可以为我们的财富堡垒构筑起最基本的风险防线。但考虑到意外险理赔必须满足一定的定义条件，如因疾病引发的猝死以及近年来多发的压力型、抑郁型自杀等情况都不属于普通意外险和健康险的理赔范围，因此即使规划有较高额的意外及重疾保障，也并不能保证家庭支柱的身故或全残保障已经足够。在这样的情况下，合理的寿险配置就能有效“补漏”，帮助我们更全面地转嫁家庭支柱突遭不幸所致的致命财务打击。

具体而言，配置寿险保障并非为了防范死亡本身，其更重要的意义在于以可控的成本防范家庭经济支柱过早死亡产生的财务风险，用以缓解子女教育、房贷负债以及配偶或父母失去经济依靠等一系列因被保险人身故可能产生的重大经济问题。

在产品形态和保额的具体选择上，寿险保额的确定可结合家庭债务情况、收入情况、消费情况以及个人风险偏好等因素综合衡量，一般应覆盖被保险人在世时所承担的家庭经济责任。在寿险产品的费率设计上，同等保额的定期寿险保费通常大幅低于终身寿险。如果从纯保障角度考虑，普通家庭的支柱成员可优先选择纯保障型的定期寿险产品，以低保费撬动高保额。