互联网金融对传统商业银行的影响

林少群

摘 要：随着信息科学技术的不断发展，以互联网为代表的金融模式正呈现蓬勃发展的趋势。通过分析研究互联网金融和传统商业银行模式，探讨互联网金融在客户渠道、战略、融资等方面对传统商业银行的影响，并针对这些影响提出相应的措施。

关键词：互联网金融；传统商业银行；影响

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）12-0069-02

一、传统商业银行与互联网金融的联合发展

经过多年的发展，互联网与金融企业一起创建了网上银行、移动支付、手机银行、微信银行等新业务，以大数据、云计算、无线支付等作为主要特征，国内的互联网金融已经成为一种新型的金融模式，与传统商业银行有关的互联网金融是以移动互联、开放平台、云计算和大数据等作为依托，具有交易中介、移动支付、双向融资等主要作用。传统商业银行与互联网金融的联合经历了三个主要的发展阶段。

（一）网上银行发展阶段

20世纪90年代后期，我国引进互联网技术后，互联网开始成为电话、纸媒之后主要的沟通方式。随后，我国的商业银行建立了网上银行，并通过互联网进行开户、转账、查询、缴费、理财等业务，此时的商业银行主要是把网上银行看成传统商业银行的一种补充形式。

（二）网络支付发展阶段

从2008年开始，网上购物成为一种时代潮流，在进行网络购物时，最大的阻碍是支付货款时的信用问题，由此，第三方支付便应运而生了。第三方支付平台是交易双方中间设立的过渡账户，充当托管资金的信用中介，能够有效保证收付款双方交易的安全顺利。在网络支付过程中，因需要客户利用银行卡支付，商业银行逐渐认识到自身只作为静态账户的形式存在，所以积极运用第三方支付，致使后来开发了互联支付、认证支付、快捷支付等多种支付方法，商业银行从这一时期开始应用互联网金融的中介功能，且不断探讨发展。

（三）移动互联发展阶段

现如今，云计算、大数据的数据处理能力已经能够支撑起大量的网络信贷和移动支付，阿巴巴里等优秀的互联网科技企业和全国各大银行都组建了进行互联网交易的大平台。此阶段的金融行业的主要特点是具有互联网思维，而不是前面所说的对传统商业的补充。

二、互联网金融对传统商业银行的潜在影响

（一）利用互联网金融进行线上融资的优势

融资过程包括获取融资项目、审核融资项目、获取融资资金等三个最重要的环节。互联网金融能够通过对互联网的利用，直接对接投资人和借款人的信息和资金流，或通过利用大数据技术，对风险管理方法进行创新。

互联网金融进行线上融资的优势首先表现在信贷成本上。即使是对小型和微型金融的民生银行进行深度挖掘，利用批量开发的方式缩减成本，并采取“大数定理”来锁定风险，其小型和微型的每户平均贷款数目在其他公开贷款数据的银行中仍是最低。依照2013年的年报数据显示，每户平均贷款数目为179万元，致使大部分小额贷款需求和银行贷款之间有了较大的断层。而据2013年《中国P2P借贷服务行业白皮书》数据统计，我国的P2P平台户均贷款额度为5万元，由此可得出结论，在信贷过程中，因部分环节能通过互联网实现，融资成本能够得到有效缩减。其次，出现了诸如阿里金融等运用大数据的企业，利用网络自动完成贷款审批及放款，中间不介入任何信贷人员，这样的方式也展现了互联网金融较之传统商业银行没有的优势。

（二）互联网金融影响传统商业银行的路径

互联网企业向商业银行信贷领域发展主要通过两个途径展开，一是通过大数据管理信用风险的转变渗透公司的信贷业务。在现代信贷市场，信息不对称的问题是核心问题，商业银行在评估融资企业的风险时，通常要求企业具备较稳定的现金流和营业利润，并且有固定资产作为抵押物，这样的贷款条件，一般情况下只适合那些具备一定规模的成熟企业，大多数小型、微型企业和创业型企业都不能达到那样的条件，无法在商业银行申请到贷款，融资需求得不到满足。而互联网金融企业通过借助大数据技术，对信用风险管理模式进行革新发展，信息获取、分析、加工模式都以全新的姿态展现在各类客户群体中，有利于缩小信息获取与分析的成本，能更高效地解决传统商业银行信息不对称的情况。这种形式不仅对传统商业银行的业务发展和市场份额造成了一定的影响，还严重冲击了传统商业银行的商业模式和思维方式。二是利用零售业务推广信贷业务。消费者通过第三方支付的方式在电子商务平台购物，网络上保留了大量的交易数据，互联网企业通过对这些数据的分析，评断消费者的信用情况，然后通过网络拟发虚拟的信用卡办理信用信贷业务。利用风险评估模式办理虚拟信用卡，能缩小授信成本，有利于促成更好的用户体验。虚拟信用卡针对的群体是具有网购习惯的广大消费群体，只要客户有网购的消费记录，电商便可以凭借大数据技术评估客户的信用风险。而实体信用卡的模式主要是线下模式，因申请人的信息和银行信息不对称，需要申请人提供固定资产和固定收入等证明材料，针对的群体主要是具有稳定高收入的客户群。利用互联网进行信贷交易免除了传统商业银行信用卡烦琐的审核批准程序，同时缩小了授信成本，使用户体验得到了很大的提高。

三、互联网金融对传统商业银行的现实影响

现如今，整个社会都处在弱监管时代，互联网金融通过监督管理套取利益，交易过程没有中介，且销售渠道宽广，使得互联网金融企业得以快速发展壮大，一定程度上冲击了传统商业银行。借助第三方平台进行交易的方式更是打破了传统商业银行在支付结算领域的垄断，互联网金融的理财产品销售平台也逐渐取代了传统商业银行理财产品的销售渠道。

第三方支付平台是线上买卖双方的信用中介，作为消费者和卖家交易过程中的中间人，第三方支付平台承担着对资金进行托管和代付的责任。其便捷性和公正性能使买卖双方更加放心地进行交易。而且第三方支付平台与银行和各电商建立资金转账清算合作的关系，通过第三方支付平台进行支付能够使交易过程更加便捷。当消费者需要管理自己的账户资金或网上购物需要进行支付时，第三方平台会提供统一的平台和界面对其服务，以实现一个界面集中管理多个银行中的多个账户。除此之外，第三方支付还可以最大程度上降低用户的转账成本，例如中国工商银行的转账手续费为汇款金额的1%，最少收费1元，封顶为50元，利用网银进行转账可以享受五折优惠，利用手机银行进行转账可以享受两折优惠；而支付宝进行转账，手续费为汇款金额的0.02%或0.15%，支付汇款金额的0.02%手续费是实时到账，支付汇款金额的0.15%是次日到账，最少收费2元，封顶为25元；如果利用支付宝客户端进行转账，手续费为0元。总之，信用中介和网购工具在第三方支付平台中至关重要，因支付界面统一和转账成本低，使用户能更方便地管理自己的资金和银行账户。互联网金融还打破了传统商业银行对支付结算领域的垄断，随着第三方支付的方式不断被人们所接受，传统商业银行卡手续费的收入和结算清算手续费的收入将直接受到影响。据2013年上市银行年报显示，银行卡手续费和清算结算手续费在传统商业银行营业收入中约占8%，计算机硬件价格在不断降低，第三方平台在保障利润的同时，转账手续费还有可能继续下降。

随着第三方支付的方式迅速被大众认可，理财产品销售平台得到迅速扩张，对传统商业银行也产生了不小的影响。例如余额宝，在2013年5月成立的5个月后就发展为我国最大的货币基金，2014年5月20日，余额宝的资产规模达到5 412.75亿元，用户数量高出8 100万。互联网金融理财产品能够快速发展壮大，主要是因为移动互联网小额、碎片化理财方式的突破。

四、互联网金融影响下商业银行的应对策略

（一）以客户为中心，提升服务效率

随着科学技术的发展和人们生活水平的提高，金融消费者对传统商业银行的期望值越来越高，这对传统的金融机构提出了更高的要求。因此，传统商业银行要更加重视客户的用户感受，更好地理解客户的需求，为客户提供更加优质化、人性化的服务。首先，要根据不同的业务类型和客户消费偏好细分业务类型，并对业务流程进行创新，以满足不同层次客户群体的多样化需求；其次，加强与战略合作伙伴的业务联盟，通过整合电子商务企业、支付服务商和信息服务商，建立一个全方位的金融服务平台，为客户提供高效全面的服务；最后，利用互联网提高客户的参与度，以更好地改进银行金融业务。

（二）创新发展传统业务，充分利用电商平台

互联网金融的发展给传统商业银行的中介地位造成了严重冲击，传统商业银行的清算结算业务在支付体系中的比重越来越小，第三方支付平台截获了传统商业银行非常重要的中间结算信息资源和客户交易信息，长此以往，对银行的发展非常不利。因此，要不断加强传统商业银行与电子商务、互联网社区的深入合作，以更好地获得客户信息，深入电商平台，创新业务。

（三）改变传统理念，储备人才

顺应时代潮流发展，银行应该根据客户需求的改变而转变传统观念，将金融服务普及化和大众化，并重视个人业务和小微型企业的发展，增强和客户之间的信息沟通，逐渐创建适应新科技冲击下的价值观念。同时，还需培养能够熟练运用现代科学技术和掌握金融知识的复合型人才。所以，传统商业银行应该重视互联网技术的的发展运用，并及时对员工进行培训，以提高银行的竞争力。

五、结语

互联网作为新时代发展下的产物，因其自身具备的独特优势，促使互联网金融得到了迅猛发展，对于商业银行而言，应该顺应互联网金融的发展形势，积极转变战略观念，为客户提供更加高效、优质的金融业务服务。与此同时，还应加强与互联网金融的战略合作，以形成多方共赢的良性发展局面。