互联网信贷对大学生消费行为影响研究

王子铜 张昊坤 高新岳

【摘 要】在互联网环境下，信贷业务不断地扩张自身业务，形成了当前人们的收所熟知的互联网信贷。随着对外开放程度的不断加深，国外的消费观念也随之传到我国。如今，大学生的消费能力不断地提高。但是他们没有足够经济实力满足自身的消费欲望。在互联网信贷的快速发展的环境下，诸多大学生逐渐向其借款。由于我国对互联网信贷的监管力度并不强，大学生的信贷活动容易出现问题。比如，有的平台使用暴力催促大学生还款；有的平台采用低高力的方法，开展信贷业务，进而大大提高了大学生还款压力；有的平台随意泄露大学生身份信息。这些事件给大学生的心理与身体造成了极大的伤害，并为整个社会的健康发展带来了诸多消极影响。除此之外，部分大学生经常拖欠互联网信贷资金的行为，导致平台遭受经济损失。基于此，相关人员需要认真研究互联网信贷与大学生消费行为关系，以此维护两者的利益。

【关键词】互联网信贷；大学生；消费行为；影响；研究

一、互联网信贷消费环境下对大学生的消费行为的影响

（一）电子设备消费

随着科学技术的发展，电子产品更新换代速度也在加快。如今，电子产品在大学校园的覆盖率逐渐提高。比如，手机、平板、计算机等。对于家庭经济实力相对较强的大学生来讲，他们有足够的能力购买最新电子产品。但是大部分大学生既没有稳定的工作收入，也没有良好的家庭条件。由于攀比心理存在大学生人群之中，有的大学生越来越通过互联网信贷形式，以此满足自身对电子产品的需求。

（二）日常娱乐消费

在大学阶段，大学生课余时间相对充足。在这种情况下，有的学生主动学习知识，以便通过相应资格证的考试；有的学生认真专研专业知识；有的学生喜欢待在图书馆中阅读书籍，进而开拓自身视野。然而，诸多学生将大部分课余时间花费在日常娱乐之上。比如，有的学生沉迷游戏中无法自拔；有的学生喜欢出去看电影；有的学生在健身房中办卡，以此锻炼身体。在社会快速发展的背景之下，各种娱乐项目层出不穷。几乎任何一项娱乐活动都需要花费金钱。但是大部分大学生家长只是给学生基本的学费与生活费。为了参与这些娱乐活动，部分大学生价把互联网信贷平台当做筹资方式。

（三）着装化妆品消费

在初从高中过渡到大学阶段时，大部分学生认为自己已经长大，需要购买新一个阶段的衣服。同时由于大学校园活动相对较多，有的大学生需要购买衣服参与活动。众所周知，爱美之心，人人有之。对于大学生也不例外。有的大学生将钱花在化妆品之上。为了达到良好的化妆效果，部分大学生过于追求国际大牌化妆品。伴随着电子商务的崛起，学生仅通过手机、电脑等下单就可以直接购买东西。比如，淘宝、天猫、唯品会、京东等。因此，大学生人群出现过度消费现象。

（四）饮食消费

通常情况下，大学生聚次数相对较多。由于有些聚会活动实行AA制，大学生需要承担部分餐饮费用。除此之外，很多学生选择了其他城市作为上大学地点。一进入到新的城市时有的大学生就迫不及待地想寻找当地的美食。另外，大学食堂饭菜的种类相对较多。但是部分饭菜的价格也比较高。在以上情况下，大学生饮食水平随之提高。不过，饮食水平都需要基于经济基础之上。

（五）交通消费

在往返回大学时，有的大学生选择汽车、火车、飞机等作为交通工具。对于汽车、火车来讲，大学生需要付支付一小部分的资金；如果大学生购买飞机票往返学校，就容易承担一定的经济压力。在校期间，有的社团组织集体旅游活动。为了与他人建立良好的关系，增进同学之间的感情，大部分学生主动参与旅游活动。而交通工具几乎成为出门旅游的必要要素之一。鉴于以上分析，大学生在交通方面也会消耗一部分资金。

（六）学习消费

虽然有的大学生在大学阶段浪费了自己的时间，但是很多大学生在争分夺秒的学习知识。有的大学生还没有步入大学前就制定了人生规划。比如，考取研究生、考公务员、学习好专业课、考取资格证。为了实现自身的人生目标，大学生需要购买必要的学习资料。部分学生通过报地面或者线上班的方式，深入学习知识，以此及早通过考试。实际上，并不是没每种考试都是一次性通过的。因此，有的学生需要继续学习相应教材，也需要继续报班，提高考试成绩。由此可见，大学生需要承担学习费用。

二、大学生应用互联网信贷消费存在的问题

（一）为增加信贷业绩虚假宣传

在激烈的市场竞争环境之下，互联网信贷平台为了占领大学生市场，积极应用新媒体宣传的信贷的优势。比如，数字杂志、数字报纸、互联网等。由于大学生是新媒体的使用者，他们容易受到狂轰乱炸广告的影响。在这种情况下，大学生的消费思想与消费行为逐渐发生变化。然而，这些广告之中不乏为了提高信贷业绩而虚假宣传信贷内容。具体如下，一方面，增加借贷利息。有的互联网借贷平台以高借款额低还款利息吸引大学生借贷人群。然而，在还款时，平台在借贷额的基础之上增加还款利息。另一方面，模糊信息。有的平台在互联网上宣传时会适量的延长还款时间。当看到这些广告时，大学认为自己有能力偿还借贷资金。殊不知，有的平台会限定借贷资金的购买范围。如果大学生没有看到相关信息，就会容易增加还款额度。总而言之，大学生需要客观看待“超前消费观念”，谨慎选择互联网信贷平台，避免陷入互联网信贷陷阱之中。

（二）个人信贷消费约定条款不明确

为了保证双方利益，互联网信贷平台在与大学生开展借款活动之前会提前制定合同书。合同书大体包括信贷金额、信贷关系产生时间、信贷还款时间、信贷利息、违约懲罚条款等。虽然合同书条款内容相对较多，但是很多约定条款内容都会从互联网信贷平台角度思考所制定的。同时有的合同书条款具有隐蔽性。如果大学生没有看清这些内容，就可以受到遭受经济损失。除此之外，有的大学生也在寻找合同条款漏洞，以防逃避还款责任。由于我国尚未健全关于信贷的法律，有的互联网信贷平台行为不受法律约束。基于此，我国应从互联网信贷平台与大学生两种角度出发，构建完善的信法律体系。

（三）征信意识薄弱

随着社会经济的发展，金融行业进入了快速发展阶段。在互联网快速发展的背景之下，诸多金融机构借助互联网技术，扩大自身业务。比如，金融机构建立了互联网信贷平台。“信用”是互联网信贷活动的重点。但是我国信用体系的建设速度远远落后于互联网信贷平台的发展速度。在这种情况下，有的互联网信贷平台疏于增强征信意识。随着信贷业务规模的扩大，互联网信贷平台的营业收入水平不断提高。然而，有的平台净利润并不可观。

三、提高大学生正确应用互联网信贷消费能力的对策

（一）强化互联网信贷行业监管，避免虚假宣传

由于互联网信贷行业欠缺必要的监管，有的互联网信贷平台因想要吸引大学生群体，获取最大化的经济利益，而宣传虚假的信贷消息。为了解决虚假宣传问题，相关人员需要施行一些管理措施。具体如下，一方面，加大金融监管部门的执法力度。从目前现状来讲，我国欠缺监督互联网信贷平台。举例来讲，在互联网信贷平台出现虚宣传或者出现了违法事件时，我国并尚未明确相应的部门机构追究其法律责任。实际上，互联网信贷属于金融业务。根据法律得知，银监会有必要监督此类平台的行为。不过，监管机关主要把精力投放在金融机构的准入之上，并不太重视监管互联网信贷平台。然而，我国的金融监管部门必须肩负起自身的责任，规范互联网信贷行业，促进社会经济有序发展。比如，金融监管部门需要通过实地调查、群众反映等作为检测平台发布信息真实性与有效性的依据，保证大学生安心借款，以便满足大学生的需求。另一方面，确保各相关机构监管配合管理信贷平台。虽然银监会有责任监管互联网信贷平台，但是这并不意味着其他部门就可以置之度外。假若各大部门各自监督，就容易出现重复性工作，极大地浪费了人力、物力、财力等。由于大学生的互联网信贷行为涉及产品服务相关内容，我国工商、公安、质监局有必要与银监会建立合作机制，共同打击互联网信贷平台的不良行为。举例来讲，银监会需要查明互联网信贷平台在媒体渠道的宣传信息。如果发现平台发布了虚假消息，就需要勒令媒体撤销广告；工商局和质监部门需要调查互联网信贷平台规定的分期借款涉及产品的信息，避免大学生消费虚假品牌或者低质量产品，以此保证大学生的合法消费权益；公安部门属于严厉打击违法犯罪的专属部门。因此，公安部门需要追究互联网信贷平台暴力催款、欺骗大学生等责任。

（二）明确信贷消费的法律条款

众所周知，法律具有强制力能够有效约束人的行为。美国是发展信贷业务较早的国家。为了规范信贷市场，美国着重建立健全消费信贷法律。比如，《消费者信贷保护法案》、《统一消费信贷法典》、《多德——弗兰克华尔街改革和消费者保护法》等法律的构建与实施，极大地维护了美国人民的借贷权益。由于大学生是容易陷入借贷陷阱的群体，美国政府为其提供了借贷优惠政策，降低大学生还款压力，使大学生真正享受到借贷给自身学习与生活带来的好处。由于我国互联网信贷起步较晚，相关法律尚未健全。基于此，我国有必要学习美国借贷法律经验，针对性地建立适合大学生借贷群体的法律体系，以此保护大学生的利益。比如，我国可以采用适当补贴的方式给那些用于学业与创业等学生；我国可以规范互联网借贷平台，让其低利息的向学生借贷资金。美国互联网信贷SoFi 平台的运营模式相对科学。举例来讲，有的平台根据大学生的日常表现、学习成绩、师生评价、诚信度等大综合评定学生信贷等级，并合理降低借贷利息，以便让大学生安心借贷。由于美国不断地完善征信机制，大学生逾期不还款现象得到遏制。在美国，互联网信贷平台会提前调查大学生的借贷信息，以防大学生从不同的渠道同时借款。基于此，我国需要建立健全征信法律体系，加大违法成本，保障互联网借贷平台的利益。同时我国需要构建借贷信息共享机制，以便约束大学生不良贷款行为。

（三）提高征信意识

征信业是社会经济稳定发展的保障。不过，互联网信贷行业征信意识并不强。因此，我国需要加大力度宣传征信相关知识的力度，潜移默化地影响互联网信贷行业的思想意识。比如，相关人员可以网络上宣传征信方法，征信优势等。除此之外，互联网信贷平台需要认真研究当前我国构建的征信体系，以便在借鉴征信经验的基础上完善自身信用评估机制。为了提高员工的征信意识，平台可以定期开展关于征信内容的讲座。同时平台需要建立关于征信工作的奖惩机制。如果员工因没有审核清楚大学生的信用情况，而发放超过其还款能力的贷款额，就会收到相应的惩罚。反之亦然。总而言之，互联网信贷平台需要提高征信意识，并根据当前大学生借贷现状，制定科学信用审核机制。

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