互联网金融对中国居民消费的影响研究

王亦卓

【摘 要】近年来，互联网金融在我国迅速发展，已逐渐融入人们的日常生活，给交易双方带来了极大的便利。互联网金融对传统金融进行了创新和发展，实现了交易的电子化、便利化，节约了交易成本，促进了人们的消费。

【关键词】互联网金融；现状；消费影响；发展

一、前言

互联网金融的发展对中国城乡居民消费的促进作用主要表现在四个方面，其中最重要的因素是互联网金融的发展改变了人们的交易方式和支付方式，使消费变得更加便捷，而互联网金融的发展同时在存在着一些风险。

二、我国互联网金融的发展现状

互联网金融是近年来在我国出现的一种全新的金融模式，是金融和互联网交叉融合形成的产物，是有别于传统以银行为中介的间接融资和以资本市场为途径的直接融资的一种新兴金融模式，称之为第三种金融融资模式。互联网技术起源于上世纪70年代左右的美国，之后被逐渐应用于商业领域。近年来，互联网技术在我国发展迅猛，对金融领域的影响也日趋深入，互联网金融因此孕育而生，部分学者将2013年称为我国互联网金融的元年。纵观互联网金融在我国的发展，总体经历了两个阶段：一是传统的金融机构运用最新的互联网技术进行金融业务的创新，以实现交易的电子化及便利化，称之为金融互联网。第二阶段主要表现为大量的互联网企业参与金融市场的活动，以实现资金的融通、保值增值等，称之为真正的互联网金融，其主要模式包括第三方支付、P2P网贷和众筹融资等。

三、互联网金融对居民消费交易方式的影响研究

交易和支付方式的改变是互联网促进居民消费的主要原因。支付宝支付和微信支付普及以前，人们出门购物都必须要带现金，只有很少部门商场或者餐厅会有pos机，支付方式的不方便也会在一定程度上限制了人们的消费。随着互联网金融的发展，第三方支付平台的出现，人们购物可以采用的支付方式也越来越简便，极大地促进了我国电子商务的飞速发展。下面我们用支付宝的例子来说明第三方支付平台的发展以及对我国居民消费产生的巨大影响。支付宝作为阿里巴巴集团旗下的一个网络技术有限公司，是国内领先的第三方支付平台，

现在已经成为当前全球最大的移动支付厂商，对买卖双方都起到了一个约束的作用，也促进了国内电子商务的迅速发展。目前，支付宝实名用户已经达到4.5亿，根据网易财经新闻报道，2016年，我国电子商务交易市场规模稳居全球第一，预计电子商务交易额超过20万亿元，占社会消费品零售总额的比重超过10%”。

四、推动我国互联网金融发展和消费者消费能力的措施

（一）从国家宏观政策层面出发

政府应当高度重视互联网金融的发展，发挥互联网金融对消费的正向影响力。大力发展消费经济，宣传消费金融理念，引导居民进行互联网投资。例如，政府可以将文件下达至各级政府，通过各级政府进行宣传。恰当适时地利用第三方支付，挖掘居民消费潜力，践行中国梦，使人民幸福；另一方面，互联网金融仍然有一些不规范发展的地方，政府应当加强监管，并且将监管政策落实，以确保交易的稳定与安全。

（二）从互联网金融发展层面出发

互联网金融与网络金融相互促进，共同进步。通过互联网金融，居民的投融资渠道在不断的拓宽，这样间接提升了居民的消费能力，使得消费方式更加多元化。另外，互联网金融的发展带动了第三方支付的普及，从实证分析可以看出，互联网金融对居民消费的正向影响说明其与居民消费联系紧密。由此，第三方支付平台可以抓住机遇，加大网络支付的适用范围，积极发展线上线下相结合的消费模式。例如，网上购物与网上订餐行业可以与快递行业紧密合作，不断创新，开拓节约时间和降低成本的消费新模式。

（三）从居民自身层面出发

居民是社会消费的主体。就业与社会保障影响了居民的消费方式。消费者的消费心理也是消费能力提升的重要影响因素。因此，保证社会的稳定发展有利于推动消费发展。另外，作为消费者本身，应当关注时代发展，顺应时代发展潮流，积极融入社会发展。在日常的支付中，居民可以根据自身资产的多少与风险偏好采用线上与线下相结合的分散投资方式，以达到自身效用最大化。

五、互联网金融的未来展望

事物的发展是一个过程，我国的互联网金融仍然处在成长期，合理的引导和监管是使互联网金融走向成熟的关键步骤，这也决定了我国互联网金融选择规范健康发展的必然性。从大的方面来看，互联网金融发展将会呈现以下三点趋势性特征：

（一）市场化的互联网金融市场竞争越发激烈，不合规的互联网金融平台将会大量倒闭，合规的并具有竞争优势的互联网金融企业在优胜劣汰的市场环境下长效生存。竞争性的互联网金融平台进入门槛低，市场竞争激烈，淘汰率也很高，因此，只有那些具有技术优势并能够诚信经营的企业方能长久发展。

（二）随着对互联网金融进行的研究不断深化，相关部门对互联网金融的长效发展以及运营路径将会有更加全面地把握，相关针对性的监管措施和文件将更加完善。互联网金融作为我国金融创新的重要部分，对其发展变化还难以全面把握。对互联网金融进行有效监管必须一分为二，一方面对于互联网金融存在道德风险、操作风险等传统金融风险，传统金融监管和防护措施仍然可以发挥作用，另一方面，就互联网金融呈现的新特征和技术性风险，必须进行大量研究才能提出针对性监管措施。

（三）移动互联网时代预示着产品更新换代的速度会更快，新的互联网金融模式将会不断呈现，区块链技术大有施展之地。个性化定制产品，满足消费者人性化需求是互联网金融的发展方向之一。

六、结束语

互联网金融对我国居民消费的影响是十分显著的。鼓励和推动我国互联网金融的健康发展对于促进居民消费乃至整个国民经济的发展具有重要作用。

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