商业银行保增长与有效防范风险论析

翟 丰

摘要:全球金融危机对实体经济的影响超出预期,而实体经济的下滑过程也是银行信贷风险的暴露过程。在当前应对金融危机、支持经济健康发展的大形势下,保增长是政府、企业和银行的共同责任,需要各方面共同努力,以降低经济下滑带来的系统性风险。商业银行如何切实承担起自身的社会责任,既促进经济发展又有效控制风险,也成为当前面临的重大挑战。

关键词:商业银行;保增长;防风险

中图分类号:F832.0 文献标志码:A文章编号:1673-291X(2009)26-0083-02

全球金融危机对实体经济的影响超出预期,我国经济出现了近年少有的下滑势头。作为现代经济的核心,商业银行在当前应对危机、支持经济健康发展的过程中,经受着严峻的挑战和考验,也担负着非常重要的责任。实体经济的下滑过程也是银行信贷风险的暴露过程,如何切实承担起自身的社会责任,既促进经济发展又有效控制风险,成为当前商业银行面临的重大挑战。

一、保增长就是保银行

近几年来,我国商业银行资产质量的不断改善,一个重要的原因就是实体经济持续活跃,效益提升。去年四季度,中央出台的一系列刺激经济、扩大内需的政策措施,对银行是个重大利好,有助于缓解当前经济下滑对银行资产质量形成的压力。否则,如果宏观经济出了问题,经济增长严重下滑,实体经济出现严重危机,银行就会面临系统性风险,必然无法独善其身。比如,房地产市场低迷、股市震荡,居民消费信心不足,正传染到消费市场,许多加工业受到影响。如果顺其自然调整,代价将非常大,不仅冲击银行资产质量,也会造成大量失业,危及社会稳定。所以,保增长是政府、企业和银行的共同责任,需要各方面共同努力,以降低经济下滑带来的系统性风险。

二、“扩内需,调结构”给银行既保增长又防风险提供了机会

我国当前的经济下滑实质上是由于经济的结构性需求不足引起的,即因外部需求减少,导致外需导向型企业出现结构性过剩,生产萎缩,进而影响到整个实体经济。面对这种形势,国家出台了“扩内需,调结构,促增长”的政策,以求通过财政投资的结构性调整,带动银行信贷和社会投资,来扩大内需、调整结构、促进增长,这就给银行提供了大量结构性机会。例如,此次中央投资,加大了对公共交通和城市基础设施、能源和基础原材料、农业基础设施改善、生态环境保护、加工制造业改造升级等方面的倾斜力度。历史经验表明,为财政投资配套的信贷资金,风险相对较低。银行顺应中央的投资导向,调整好信贷结构,就能为保增长、防风险提供良好保证。

三、银行必须坚持政策底线

银行业是一个高负债行业,贷款资金来源于企业、居民的存款,必须偿还,银行贷款一旦出现风险影响巨大。因此,银行支持保增长必须坚持政策底线。一是项目资本金不到位不能贷。从历史教训来看,资本金不到位往往是导致贷款形成风险的一个主要原因。二是缺少有效需求的不能贷。缺少主动需求,必然出现过剩,这样的企业生产必将难以为继,银行贷款也必然会产生风险。三是坚持环评必须过关。环评不过关,项目建设将面临极大的政策性风险,银行必须关注。四是对受这轮经济调整冲击大、存在系统性风险的行业、客户慎贷。当然,在坚持这一政策底线的同时,银行也应保持政策的灵活性,坚持区别对待。一是对具有长远影响的行业、项目还应当适度支持;二是对产业链条中的关键性企业,尽管出现暂时性困难,银行也应当给予支持;三是对尽管存在系统性风险,但通过跨行业、跨区域兼并重组能够焕发生机的也应予以支持。

四、保增长需要各方面加快创新

我国经济长期靠投资拉动,是一种典型的生产型经济。而能不能持续增长、能不能成功完成转型,还需要取决于能否启动消费弥补出口的下滑、能否启动民间投资替代政府投资。但消费拉动和生产推动是两种不同的经济组织方式,民间投资和政府投资具有不同的特点,需要各方面不断创新,提供配套条件。从商业银行来讲,必须加快创新,建立有利于启动消费,有利于助推中小企业发展的拉动经济的配套信贷政策、产品、机制。从政府来讲,必须加强创新,解决银行信贷支持消费和中小企业发展的一些瓶颈问题,如设立产业投资基金、中小企业信贷担保机构等。

五、银行要采取针对性和系统性的风险防范措施

一是要关注本轮扩大内需重点领域的关键问题。例如从西部来看,基础设施建设是这轮扩大内需的重点,但是,西部地区大部分财政收入来源于土地出让收入,由于当前房地产市场不景气,土地出让金减少,地方财政对大项目配套资金的能力减弱,能不能恰当解决攸关银行信贷风险。二是要防止产业链关键环节核心企业的破产倒闭。产业链关键环节核心企业倒闭,将使该产业的整个上下游企业受到影响,产生系统性风险,银行必须密切关注,重点防范。三是银行必须不断提高对实体经济的预警能力。当前的经济形势复杂多变,银行必须加强宏观经济金融形势及其政策变化、区域经济变化走势的前瞻性研究,力争将信贷决策建立在准确、坚实、科学的前瞻性判断之上,争取信贷投向、结构调整、风险防范的主动权。四是要严格财政资金和银行资金支持的界定。财政投入和银行信贷投入有不同的特点,财政投入往往不需要偿还,而银行投入必须偿还。本次保增长政策的实施,需要各级财政和银行和衷共济,共同推动,但在哪些方面必须财政出资、哪些方面银行应当给予支持上,必须有一个清晰的界定和分工,银行自身必须保持清醒的头脑,避免让信贷资金承担财政资金的职责,最终影响银行资金偿还,产生社会不安定因素。

2009年是我国应对危机、深化改革的关键一年。商业银行要充分认识应对危机冲击的长期性,高度关注信贷快速增长下的风险隐患积聚,坚持保增长和防风险相结合,当前与长远相结合,治标与治本相结合,处理好业务发展和风险防范的关系,防止不审慎行为。要科学把握信贷投放节奏,坚持做到信贷投放与风险管理能力、专业人员素养和经验相匹配,与客户资源、项目储备、细分市场相匹配,与客户的有效信贷需求相匹配,与资本充足情况、拨备水平和资本补充前景相匹配,保持信贷投放对经济支持的可持续性,通过银行业的稳健运行,促进经济平稳较快发展。