新竞争形势下国有商业银行的业务创新与发展

贺雪娇

【摘 要】随着我国加入世界贸易组织，市场经济不断完善，以及经济体制改革与发展全球化不断深入，我国的国有商业银行面临着快速发展的好时机，同时也面临着严峻的挑战与竞争。

【关键词】国有商业银行；业务；创新；发展

一、前言

面对当下国际金融激烈竞争形势以及新时代我国经济发展需求，金融机构只有不断创新思维、技术及组织方式，科学合理的对金融服务、金融工具、支付方式以及相关制度等多个方面进行有效创新，是新竞争形势下国有商业银行可持续发展的必经之路。金融创新活动对全球经济发展有着有效推动作用，我国商业银行也已经认识到创新金融业务对于自身发展的重要性，加大了相关投入，诞生了大量新技术与新工具，也逐步开拓了新市场，大大改善了传统业务活动及经营方式，提升了社会金融总量。还运用多样化的金融服务方式与工具为客户提供了较完善服务系统，推动了经济发展。

金融机构改革与创新的核心内容就是业务创新，国有商业银行要想在当前竞争激烈的金融市场中占有一席之地，就必须要不断创新与发展自身业务。下文将简单分析当前我国的国有商业银行业务创新活动现状，并探讨如何在新竞争形势下实现国有商业银行业务的创新与完善，提升其市场竞争力。

二、國有商业银行创新业务发展客观需求

国有商业银行创新业务发展是当前经济与社会发展客户需求。

近年来，受金融风暴、国际经济形势以及国内经济市场转变等影响，国内大量企业发生改制重组，非公有制经济在市场经济中的占比不断提高，客户消费者对国有商业银行服务也提出了更多更新要求，国有商业银行正面临着前所未有的挑战及发展机遇。为了顺应新形势发展需求，国有商业银行只能摒弃传统的经营理念，从市场需求出发，针对性的改善自身服务方式与质量，创新银行业务产品，力求为客户提供更全面、更有效的金融服务，实施金融要素和运行条件重组、安排，最终实现满足市场经济主体需求的目的。

当前我国国有商业银行的几种存贷款等传统业务，由于受近年来金融风暴以及多种主客观因素制约，导致传统业务经营遭遇挫折，相应的经营风险也不断扩大，与其他金融机构相比，单一传统的业务内容与形式不仅缺乏竞争优势，也无法顺应现代化商业银行发展要求。所以，我国国有商业银行当下最重要的是如何优化配置金融资源，作为传统业务经营的领头军，在稳定传统业务的同时，应该主动掌握国际金融形势，以及当下客户金融服务需求，积极拓展存贷款传统业务以外的创新业务空间，扩大国有商业银行的高效低风险业务占比，寻找新利润增长点。在维护好老客户的同时，要不断开发潜在的新客户，通过创新、全面、高质量的金融服务来维护好新老客户关系，长期稳定的合作关系，保证了国有商业银行的稳定运行，是实现经营目标的前提。

如今社会各行各业都面临着激烈竞争，国际范围内的银行逐日增多，金融机构间的竞争也前所未有的激烈，也激发了各金融机构间在业务拓展上不断创新，在金融服务方面不断完善。因此，国有商业银行不应该只注重营业网点扩张，以及满足于传统业务，而是应该通过业务创新，在金融科技方面加大投入，完善服务手段以及金融工具，拓展科技成果与应用项目，把脉未来发展大趋势，及时调整经营业务方向，提高复杂金融环境下国有商业银行应变能力，提高自身机遇掌控力以及风险防范意识，树立起国有商业银行的良好金融机构形象，让客户放心、信赖，提高营业量。

三、我国国有商业银行的业务创新现状

（一）业务创新过于盲目，缺乏科学研究调查

国有商业银行在业务创新方面经验不足，还处于盲目开发拓展阶段，在新兴业务经营前，未进行广泛有效的市场调查以及科学的市场分析、预测，同时对于业务创新所需的成本核算及最终受益分析都不够精准，盲目创新会给国有商业银行的新兴业务长久性、收益性埋下隐患。由于新业务推出前缺乏完善的市场调查机制，不了解客户真实具体需求，业务推出后往往得不到社会公众接受与认可，一段时间后新兴业务就销声匿迹，又有新兴业务推出，很多国有商业银行有业务创新指标，每阶段都会有新产品推出，却都很快消失，最终导致客户对国有商业银行失去信心。还有部分新兴业务在市场推出后社会需求较大，很快在市场上占有一定比例，但是由于对于缺乏前期科学预测与经营收益分析不够精准，导致银行在投入大量资源同时，业务繁忙成为虚像，实际利润过低，无法拉动国有商业银行发展。

（二）创新业务发展求多不求好

在国有商业银行进行业务创新拓展时，很多银行只重视创新业务数量以及拓展范围，对于新产品本身质量要求不高。比如说，银行卡是当下人们生活消费常用的银行产品，我国各国有商业银行也由此推出了各功能各特色的卡类业务，并投入了大量财力、人力、物力，发行了大量银行卡，但是质量都不高，以借记卡业务为主，贷记卡业务所占比例小，且存在大量睡眠卡，低额交易较多等现象，实际收益很少。

（三）业务创新缺乏整体性、综合性

国有商业银行在业务创新方面没有合理的整体规划，各业务部门都是关起门来办事，以单独形势为主，缺乏整体合作性，同时在业务创新阶段脱离了优势传统业务，往往新兴业务功能单一，不够成熟，无法满足客户综合性需求，加上独立于传统业务，很难在新竞争形势下获得优势。

（四）新兴业务科技含金量低

由于现在科学技术发展运用到人们日常生活，智能产品广受欢迎，但是国有商业银行的新兴业务包括已经成为各大银行主打业务的中间业务，都是科技含量较低，智能化不够，高科技含量的理财型业务还未打开局面，且银行在这些业务中大多扮演代理收付角色，未能为国有商业银行发展带来实际收益。

（五）业务创新发展不平衡

国有商业银行业务创新发展不平衡主要表现在两个方面，其一，业务品种开发方面，虽然不少国有商业银行都已经开展了大量、多样的中间业务，但是绝大多数是为了稳定传统业务而展开的代理收付业务，且几乎占到银行业务量的90%以上，像担保、个人理财、信息咨询、代理股票等高收益的中间业务规模还较小；其二，主要是指不同地区国有商业银行业务创新呈现不平衡发展态势，当前中西部国有商业银行的分支机构业务品种及代理发行、兑付债券等业务较多，相对的外汇业务及中间业务少，住房信贷、助学贷款等新贷款品种发展还比较缓慢。

（六）缺乏业务创新专业技术人才

国有商业银行职员大多比较熟悉传统业务知识，但是在业务创新方面并不擅长，中间业务是集合资金、人才、技术以及网络信息为一体的技术密集型高技术业务，业务拓展需要技术和金融知识全面、创新开拓性强、市场预测能力卓越、实战业务能力强的综合性人才。所以传统的国有商业银行职员很难胜任，专业人才的缺乏在很大程度上限制了中间业务创新发展。

四、国有商业银行业务创新与发展思路

（一）科学合理设定业务创新与发展方向

国有商业银行业务创新要将市场作为导向，了解当下市场对于金融产品、服务的需求，有针对进行开发。因此，要对市场展开跟踪研究、实时分析，科学预测经济发展形势、对产业结构布局展开有效分析研究，了解市场环境中出现的政策变化，从中抓住银行业务创新机遇，尤其是要关注本区域内的经济市场、行业经济以及产业结构发展动态，为国有商业银行开展新兴业务提供新思路。

客户作为产品的消费主体，应该从客户需求出发来研究国有商业银行的新兴业务发展方向，注重对客户的研究，对于优质客户进行有效划分，关注重点行业、企业，像是上市公司、高科技公司、跨国企业、公用事业类客户，以及优质个人客户群体，根据他们的业务服务需求，有针对性的推出新产品与服务。

行业内竞争是国有商业银行发展的阻碍，同时也是推动国有商业银行创新的有效手段，国有商业银行应该摒弃传统的优势观念，学会取长补短，提取其他银行的业务与技术创新中的优秀元素，弥补自身存在的不足。应该综合考虑金融市场、客户实际需求以及同行业发展现状等，进行科学合理的业务创新方向设定，确保创新业务能够适用于当下，并能在同行激烈竞争下获得成功。

国有商业银行进行业务创新是为了确保自身效益，确保银行在新竞争形势下可以屹立不倒。所以业务创新必须以效益为主要目标，业务创新必须遵守成本效益这一财务核算的重要原则，以市场需求为主导，以为客户提供满意服务为基础，不断进行研发、创新出竞争性强、市场份额占比大、附加值较高的主导产品和名牌产品，有效实现自身效益最大化发展目标。

（二）实现技术主导型业务创新

国有商业银行仍处于严格的金融管制之下，所以在拓展规避管制型的创新业务时会受到相关机构部门再管制，因此，当下国有商业银行将技术主导型创新业务作為现下业务创新的有效突破口。比如说，随着科学技术发展，计算机与互联网技术已经基本走入每家每户，身边智能化产品层出不穷，我国网民规模已达6.68亿，互联网普及率为48.8%，其中手机网民规模达到近6亿，这个数据还在不断上涨，网络经济已成为发展趋势，信息网络技术和金融关系不断加深，依靠现代信息网络技术推出高科技含量金融业务已经成为我国各大商业银行的业务创新主旋律。各大银行相继推出了网上银行、手机银行等。

国有商业银行应该认识到技术创新对于业务创新的重要作用，可以通过创造互动信息沟通渠道，构建银行内部共享信息平台，将客户资料统计到数据库。并对数据库实时更新、分析，对目标市场进行有效划分，根据数据内容推出个性化、定制化的创新金融产品。而且信息数据化，不仅提高了工作效率，减少了人工，节约了银行经营成本，不断更新的数据，还有利于银行对客户金融需求动向有效掌握，确保可以及时为客户制定出金融服务策略，减少经营风险，提高业务创新成功率。

（三）有效运用自身优势，提供自身特色创新服务

我国国有商业银行的传统优势，就在于存贷款业务，且有很大的客户群体。随着存贷款利率持续下调，存贷利差已经非常小，加上当前我国投资市场繁荣，带动了居民投资，这也导致储蓄资金开始分流。商业银行的传统存贷款业务利润也面临前所未有的冲击。

国有商业银行在力求业务创新，寻找银行业务利润增长点的当下，应该从自身优势出发，比如说过去长期稳定的客户群体，一直以来让客户信任的行业操守，营业网点优势等，可以代替客户来办理收付以及委托事项等中间业务，银行可从中收取一定手续费，这类产品往往风险小，利润率高，也是当下国有商业银行利润增长亮点。

五、国有商业银行创新与发展的有效途径

（一）引进专业人才、构建完善的专家咨询系统

21世纪最主要的竞争就是人才，因此，国有商业银行要想在当下严峻的竞争环境下实现自身业务创新与收益上涨，就必须配备强大、专业的人才队伍。一方面，银行需要提高现有人员的综合素质，通过定期培训来让人员对金融新政策、工作涉及到的新科技、新工具等掌握，确保为客户提供创新业务服务时，具备专业全面的知识，为客户提供便利。另一方面，需要引进专业人才，包括高科技人员、业务能手、经济学家，为银行人才队伍注入新鲜血液，还要根据银行业务需要构建完善的专家咨询系统，比如说，随着高新科技产品开发以及多个行业的发展，大多数企业需要商业银行信贷资金的支持，国有商业银行在项目审查时，会因为相关专业知识缺乏或是行业不了解，导致延误项目开发进程，让企业痛失商机，也让客户对银行失去信任。为了避免这种现象，国有商业银行应该邀请多领域、行业专家作为特聘顾问，并构建起完善的专家顾问体系，为相关产业、项目评审过程中提供服务，确保银行新兴产品服务完善周到，也提高客户对银行的信任度，能够抓住每次经营机遇。综合素质较高的国有商业银行人才队伍可以让客户信任，提高金融服务质量与效率，有利于创新业务推广与实施，减少经营风险，提升业务量，最终提高收益。

（二）推出或有资产业务

严格来说，或有资产是企业以资产负债表上的附注形式来反映其名称、性质和期望价值，并不是企业真正意义上的资产，是当下经济与金融发展的必然产物。商业银行所推出的或有资产业务主要是除银行资产负债表之外的，像是信用证、银行承兑汇票以及保函等业务。或有资产业务最大的优势是不占用商业银行自身资金，同时还能实现银行信用功能延伸、业务规模与范围扩大的经营目标，有助于推动国有商业银行进行单一资产结构调整，对于其自身风险防范能力也起到积极影响作用。

（三）推出创新的负债业务产品

国内很多国有商业银行都认识到负债业务产品对于银行吸引客户的重要性，也相继推出了不少负债业务产品，但由于开发深度、广度不够，导致现在金融市场上可以供客户选择的创新性金融工具依旧不多，根本无法满足当前经济环境下客户的需求。国有商业银行作为社会主义市场经济中的主导者，在新竞争形势下，国有商业银行应该积极展开金融创新，不断拓展资金的来源，运用多元化产品、客户以及期限匹配来改善自身负债业务结构，强化流动性与偿付能力的管理，提高非存款负债以及其他负债业务的占比。

（四）承接政府大型项目贷款

为了满足经济与社会发展需求，国务院每年都会推出大型项目，主要是国家级的大型基础设施工程，像是铁路、高速、高级公路、电力电网设施、电信网络工程以及电气化等，这部分工程往往规模较大，且资金来源除了一部分是政府投资、政策性贷款，其他资源主要依靠商业银行的贷款。因此，国有商业银行不应该只着眼于服务单一客户层，还应该加入到大型项目贷款竞争中去，推出对国家产业政策需要的大型项目服务产品，不仅能帮助国家基础设施建设，也能为自己收益提供一条光明大道。

六、结束语

总之，在新竞争形势下，全球范围内的金融机构间竞争激烈，尤其是科学技术发展，计算机互联网络普及，人们对于金融服务的需求也更多更新更高，国有商业银行应该把脉全球经济发展形势，结合自身业务发展优势、金融资源现状，分析当前業务创新过程中存在的问题与阻碍，寻求突破，力求为客户提供最合理完善的金融服务，降低自身经营风险，提升利润率，确保国有商业银行的可持续稳定发展，最终在世界金融竞争中立足。

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