互联网金融风险与防范

余首兰

【摘 要】互联网金融作为一种全新的模式和金融业态，很大程度上弥补了传统金融机构在某些业务上的缺失。但目前我国对互联网金融这一模块监管有所欠缺导致产生很大风险，如何对这一新兴事物的风险进行防范才是我们应该做的最重要的事情。本文围绕如何防范互联网金融风险这一主题展开分析和论述，希望对互联网金融市场的发展有所启迪。

【关键词】互联网金融；风险分析；防范措施

近几年，随着科学技术和互联网的飞跃式发展，金融业也衍生了互联网金融这类与时代相融合的新型金融业态。由于互联网金融自身具有的独特优势被人们广为认可，也促进了社会经济的快速发展。但发展快速的事物也一定有它独有的弊端，因此本文通过综合分析互联网金融的主要模式、存在特点来探讨它所存在的风险，并提出如何克服这些风险的措施，从而完善我国互联网金融体系，促进我国经济社会的良好快速发展。

一、互联网金融的主要模式

（一）P2P网络信贷平台模式

P2P网络信贷是是投资者和借贷者两者之间通过互联网的P2P信贷平台进行的信贷交易，通常情况下是个人对个人的信贷关系，其实也是一种中介结构。这一模式比较适合在我国传统金融机构对小企业和收入比较低的难在银行进行贷款的人群，同时满足部分人有想投资理财的想法。因为传统金融机构存在审核机制不健全、服务效率不高并且过程复杂等问题，P2P网络借贷要比传统模式更便捷，从而在中国赢得了广阔的市场和较好的发展。目前我国P2P网络信贷第一种就是最为传统的模式——中国第一家P2P网络信贷平台：拍拍贷。它是指投资人和借款人通过P2P网络平台在线上沟通合作，是一种纯平台模式，其中投资人的资金主要是网贷平台自身提供的保障。据不完全统计，截至去年年底，P2P网贷平台数量达到1300家，全年成交量有千亿多元，贷款余额突破600亿元。第二种是根据有无担保机制划分有有担保和无担保两种模式，可以引入保险公司作为交易担保，能够保障资金安全。第三种就是平台模式，这样的模式成本比较小，效率比较高。但是P2P网贷是一种新型的非金融性质的金融机构，一定程度上提高了资金的使用效率，由于该行业无行业标准和准入标准，更没有所谓的监管机构等问题。目前我国的这个市场出现了很多问题，比如部分机构跑路，导致很多民间普通投资者的资金血本无归。

（二）电商金融模式

电商金融是指电商提供的比如互联网信贷、货币汇兑、移动支付和供应链金融等金融业务。目前我国的电商金融模式主要有：京东在2012年宣布发布“供应链金融模式”，且中国银行北京分行承诺给京东数亿元的授信额度用以为供应商提供贷款支持。同样在2012年，阿里巴巴宣布向江浙地区的会员提供不需要任何抵押担保的贷款，即阿里为小额贷款提供“平台模式”。同样的一年，苏宁电器成立苏宁小贷公司，也进入了供应链金融领域。这样的发展模式中公司凭借长期以来积累的大量交易数据，提供更多方便捷的金融服务。有利于加快电商开放平台的建设，形成对消费客户和供应链的整个金融服务板块，最终还是提升了公司的竞争优势。随着社会的深入发展和电商的爆发式发展，银行也不断进行着改善升级，现在银行开始有效运用和结合互联网进行金融电商拓展，但对于银行电商而言，在整体业务中混搭更多的金融服务才是其发展重点，这样既增加了服务渠道，也对原有业务进行了创新。典型代表有交通银行打造的多功能电商“交博汇”平台，其中的设计让客户感到安全可靠的网购服务和各种投资理财产品，改变以往的电子银行的模式。

（三）第三方支付机构

我国目前的第三方支付的运营模式是根据用户习惯途径和机构发展方向而分类的，一种是以支付宝和盛付通等为主要代表的支付模式，它主要以电商平台为依托的，靠其自身的实力和信誉，为商家和客户提供支付中介和信用中介。支付宝现在的发展势头非常迅猛，淘宝上所有的买卖都是以此为中介，提供担保。更多的消费者使用支付宝的原因是，它某种意义上颠覆了传统的网上银行模式，比如跨行跨地区的转账都不用手续费等一系列的便捷服务功能，深受消费者的喜爱和忠实使用，这样的支付担保模式主要服务于个体消费者。另一种是以汇付天下和银联为主要代表的模式，它与上一种模式完全不同，因为与电商网站相独立的且无担保职能，但该平台只为用户提供支付服务和系统的解决方案。这样的模式更多的是服务企业，然后再间接地对大众消费者提供服务。目前在我国的第三方支付产品主要有支付宝，它是阿里巴巴旗下的产品；财付通，是腾讯公司旗下的产品；网银在线是京东的主要使用者；百付宝是百度C2C旗下的产品；还有网达网旗下的“物流宝”，网易旗下的“网易宝”等。在支付市场中，第三方支付企业又有了新的发展，某种程度上占据了一定的市场份额，通比现在将近4亿网民使用微信，其中又有多少人在使用微信中的“红包”和“转账”功能呢？这个数据大家不言而喻。

（四）互联网金融信息服务组织

互联网金融信息服务组织是利用目前先进的互联网进行金融产品的销售，为金融产品销售提供第三方服务平台。目前在我国互联网金融信息服务组织出现多元化创新发展态势，出现了高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构相结合的模式。这种模式主要是互联网操作，流程标准，办事速度很快。同时客户还能够不受时间和地点的限制，直接提升资源配置效率。类似于这样的服务组织，在中国发展很快，也出现了很多类似于这样的机构。比如这样的机构注册资金达到1个亿，可以在一个月内在中国各地迅速发展多家分公司，快速的营业。同样也有一个特点就是也可以快速的倒闭，因为其管理较弱，风险较大。

（五）传统金融机构的互联网延伸

传统金融机构的互联网延伸是指金融机构通过采用现代互联网信息技术，这样的模式很大程度上降低传统金融服务行业的经营成本，降低了客户在金融机构实体店排队的时间，为顾客节约时间成本，为机构提高办事效率，一举两得。“传统的金融机构和互联网金融不是对立存在的，而是相辅相成、相互促进的关系”此话出自我國互联网金融行业协会会长宏皓，这句话道出了传统金融机构和新兴金融机构相互融合是未来必然的趋势。

二、互联网金融的主要特点

（一）模式多样化

通过以上第一项的分析可知，互联网金融在信贷模式上，具有多种模式。其中在销售模式中，互联网金融运用计算机的高效数据处理技术在网上销售各种金融类产品，比如银行在自己的官网有“理财产品”一栏，每个银行机构均有自己的在线销售通道。非银行的其他金融机构，也会提供金融产品网上咨询和销售服务，这样既增加了服务的客户群，也降低了运营成本。在支付模式上有以电商为平台的第三方支付，比如风靡整个中国的支付宝和财付通等；另一种是为用户提供支付产品的第三方支付，比如汇付天下和快钱等。在信用贷款模式上，有互联网信贷的P2P模式，甚至现在出现了很多比如花呗、京东金融这样的信用支付方式。总之，互联网金融以其多样化的模式出现在人们的经济生活中，供不同客户群体进行选择。

（二）高度信息化

因为互联网本身具有高信息化、高度开放和共享性的特征，使得互联网金融也有其特点。互联网金融可以在其平台上进行资源的收集，通過自己的平台进行生产加工成为自己希望拥有的资源信息，再流通到互联网市场中。21世纪是信息化的时代，社会进入到工业4.0时代，大数据、物联网、互联网的快速发展为金融机构提供了大量的信息资源，包括资产价值信息和咨询服务信息等。因此，互联网金融最大的特点之一就是高度的信息化。

（三）更加便捷性

随着互联网的爆发式发展，各类互联网金融的出现和手机客户端的高度发展，使互联网金融完全突破了空间和时间的约束，让其随着互联网的更快速、便捷的特点，深得消费者的喜爱。比如，现在互联网金融可以下载手机APP就能随时随地的进行金融产品的购买和金融理财，比如京东推出的“京东金融”，招商银行的“招钱宝”手机软件等。信贷产品中有阿里推出的“蚂蚁花呗”，根据个人的购买信誉拥有天然的信用资金。所有这种多样的互联网金融产品不仅手续费极低，更重要的是相对安全，非常便捷。

三、互联网金融发展中的风险隐患

（一）由互联网金融引发的基础性风险

基础性风险包括基础网络技术风险和接触操作性风险。因为互联网金融顾名思义是基本都靠互联网技术进行运行和操作。互联网金融活动的数据通过网络进行传输。但是由于目前的技术不成熟，员工操作不当，都有可能造成极大的风险。当然这些基础性风险可大可小，大到如果操作不当和网络信息泄露，造成无法弥补的损失；小到只要加强风险防范，加强操作的谨慎性，就可以控制局面，避免损失。

（二）由互联网环境引发的环境危险

因为互联网本身的开放性、共享性和一定程度的潜在不确定的危险性，必然引起互联网金融环境的危险。互联网病毒可通过互联网快速传播和扩散，如果一个程序被病毒感染，整个互联网金融交易就会受到威胁。比如在重大的电商打折促销中，如果因为互联网本身的问题，或整个环境问题造成整个互联网金融的环境出现重大问题，面临巨大的环境挑战。因此，加强互联网本身的环境安全，才会让生长在其中的互联网金融有一个安全的环境。

因为互联网本身处于一个虚拟的环境中，所以互联网金融的真正交易中也会存在用户的身份信息可能虚拟的情况。这样的虚拟环境，会使金融环境中的信息出现偏差，让不图好意之人利用此软肋，伪造身份信息进行网络诈骗等违法行为。比如可以制造伪基站，诱骗客户进行网上交易，从而诈骗钱财。

（三）由立法滞后，主题不明引发的监管性问题

因为互联网金融发展过于迅速，原本有关我国金融的法律法规就不是特别的健全，现加上又是新型的互联网金融，本身具有一定的特性，法律等相关的监管更是无法涵盖整个金融方面。互联网金融公司容易出现打“擦边球”的现象，一些公司走在法律和监管的盲区之间，进行非法经营。目前出现了震惊中外的以互联网金融的旗号，做着非法吸收公众存款和非法集资等违法行为。因此，立法滞后，主题不明引发的监管性问题是目前互联网发展中的重大风险隐患之一。目前，因此问题而出现的互联网金融企业跑路和非法集资等违法现象已在我国出现，有的事件震惊中外，比如e租宝事件和上海徐翔非法集资等重大问题。

四、互联网金融风险防范措施

（一）建立完善的法律体系，规范互联网金融行业的业务

建立完善的法律体系，必须形成有效的法律法规监管制度体系，实现有法可依、有法必依、执法必严、违法必究的态势。根据现实情况，及时出台适合该行业发展需求的法律法规，比如构建互联网金融与反洗钱之间的法律制度体系，明确防范网络非法集资条款等。对互联网金融机构的组织结构、经营机制和经营资格、风险防范预警机制等内容进行严格的法律规范，研究并出台与信息数据开放、保密、使用等相关的法律法规。相信通过我国的立法和执法机关，一定可以形成多层次、全方位的法律体系，让行业的监管有法律依托和保障。

（二）运用互联网金融行业协会实行行业自律

互联网金融机构间也要不断地探讨行业发展情况，加强相互的沟通交流，共同探讨适应于行业有效快速发展的规章制度，依靠所谓的“民间力量”为行业发展营造有序环境。相互探讨更要相互监督，实现行业自律行为。加强机构间的相互监督，提高自律性。目前我国首个专门针对互联网金融行业的自律机构是“互联网金融专业委员会”，它的作用就是防范一定的互联网金融机构的风险，加快形成互联网金融行业的规范，并推动形成更高级别的行业自律组织。我们应充分发挥自律组织的作用，对金融监管形成有效补充，制定科学合理的行业规范，从而降低互联网金融行业产生大规模风险的可能性。相互监督机制，为行业自律增添一道紧箍咒，这样的话，违法违规的金融机构将会被征信系统记录，甚至面临更严酷的惩罚。这样严格和合理的运用行业自律，互联网金融机构才能更好的良性发展。

（三）加强数据安全以及网络安全管理

目前我国的互联网信息技术还处于较低水平，加强数据安全以及网络安全管理，以此保证互联网金融的有序安全进行，成为目前一大重点和难点问题。

1、政府应提供基础保障设施

保障设施的第一步是要制定互联网金融信息安全的行业标准规范，政府号召并用政治方式建立互联网金融信息安全运行的环境，提供政府的政策支持和财政支持。加快对互联网核心技术的研发，推动信息安全产业链的安全合作，共享国产化信息资源设备，争取达到自主可控，且在互联网金融行业形成系统化的防御体系，真正保证互联网金融资源的可靠性和安全性。

2、互联网金融机构之间的联合

首先互联网金融机构自身要有安全防范意识，清晰的认识到面临的局势，真正做好客户信息和公司商业机密的保护。其次互联网金融机构之间联合从而加大对信息技术安全的资金投入力度，从软硬件设施上加强信息安全保护，防范一定程度的信息技术风险。如果一些企业经济实力雄厚并且运营服务体系较为完善，完全有能力不断进行信息安全产品的创新，采取多种方式保证交易的安全性。当然各企业之间建立信息共享平台，比如类似于目前正在全国联网通用的征信系统，掌握客户在整个互联网金融系统的实际情况，防止客户因为多次贷款或融资等问题产生可避免的风险。

3、客户增强信息安全意识

目前我们有一个很直观的感受，个人信息的严重泄露，似乎已成为社会通病。尤其是随着互联网金融对人们日常生活的渗透，作为我们普通民众的客户最应该加强对金融领域有一定了解和认识，对已曝光的互联网金融信息安全的欺诈行为需要引起足够重视，千万不要受高额利润的引诱而掉入阴沟。同时，我们个人要有识别风险的能力，一定要明白“高收益一定是高风险”，甚至要有高收益背后可能有陷阱的心理准备和防范意识，选择可靠的网络环境进行互联网金融业务的操作，对账户、密码等隐私信息要有足够的重视。

（四）加强监管，建章建制，促进规范化建设

互联网金融的迅速兴起和爆发式发展，在一定程度上是金融行业与互联网信息技术经济的一种完美融合和转型，不仅弥补了传统金融行业的不足，更是在新兴市场中的高效创新，顺应时代的发展。加强监管，建立规章制度，要求对互联网金融机构资格进行严格的审查和审核。越是发展迅速的新鲜事物，越有可能走向极端，因此，需要对一些互联网信贷业务进行规章制度的管理和控制，保障交易的真实性、合理性和合法性。只有这样才能促进整个市场的规范化发展和建设。

五、结束语

互联网金融的产生是时代发展的产物，完全适应了当前经济社会的发展，同时很大程度上推动了市场经济的发展。一个快速发展向上的新鲜事物必定有其需要完善的地方，通过上文的分析，希望对我国互联网金融存在的问题和提出的可行性建议对今后的互联网金融的发展提供一定的理论指导，从而确保其良性循环发展。

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