互联网金融的发展及对其传统模式的影响

胥艾璇

【摘 要】互联网金融是互联网与传统金融相结合的产物。其出现及成熟对当前的金融生态产生了较大影响，对以商业银行为代表的传统金融模式形成了较大冲击，促使他们进行改革。本文列举并详细介绍了当前互留网金融的三种主流模式，简要分析了这三种互联网金融模式对以商业银行为代表的传统商业模式所产生的影响，以期为后续研究者与金融实践提供参考借鉴。

【关键词】互联网金融；发展；趋势；传统金融；影响

传统金融借助互联网的数据挖掘、云计算、搜索引擎、社会化网络和移动支付等功能，实现了到互联网金融的蜕变，两者结合形成了一个全新的领域。由于有着公益性与公立性等特性，互联网对于金融所起到的作用是平台性作用与中介性作用，借助互联网信息能够更好地实现匹配、风险能够得到更好的控制，进一步促进金融业务与服务的创新。互联网金融已悄然改变了传统金融运行的模式，比如服务渠道与服务模式的改变，其重塑了金融的五个构成要素——方式、对象、市场、机构、制度调控体系。故我们有必要对互联网金融进行深入地分析。

一、互联网金融的主流模式

（一）第三方支付

第三方支付从广义上讲，指的是作为收付款支付中心的非金融机构所提供的银行卡收单、预付卡、网络支付等经央行允许的金融服务。这一支付方式已全然覆盖线上线下的金融业务，应用场景也更为丰富。

从用户累积与发展路径的角度看，当前市场上相关公司运营第三方支付的主要模式主要包括两种类型，即独立式第三方支付以及以财付通、支付宝为代表的依托自由C2C、B2C电商网站担保的支付方式。独立式第三方支付指的是以不承担担保义务、独立的的支付平台为基础，仅仅提供给用户产品支付等服务，这一支付方式的典型代表包括拉卡拉、易宝支付、快钱、汇付天下等。以第二种支付方式进行的第三方支付，客户的货款暂时交由平台托管并由平台告知卖家完成发货以及货款入账等；采取这一支付方式，客户在电商网站上完成商品选购后，通过第三方平台支付货款，等到买房确认收货及检验完成后，平台便会将托管货款打至卖家账户。

（二）P2P网贷平台

P2P缩写于英文Peer-to-Peer Lending，直译为点对点的信用贷款。其是以网络为平台实现资方与贷方的匹配，需要贷款的一方通过这一平台能够找到符合条件的出资方，而放贷方则可以从把控风险与收益率两方面选择合适的贷方。

P2P平台的主要盈利模式是抽取借款人的一次性服务费以及收取出贷方的管理与评估费用。而利率可以两种方式进行确定，即由出贷、借贷双方协商确定或者由平台根据双方的信誉度和当期银行利率作为参考确定。

（三）大数据金融

大数据金融指的是通过收集非结构化的海量数据以及对这些数据信息的深入分析，各金融机构能够获得客户全方位的数据信息。通过挖掘及分析客户的消费、交易情况，便能够实现对客户消费行为较好地掌握，进而能较为准确地预估客户后续的行为习惯，借助大数据各金融服务机构便能够更好的进行风控与营销。

二、互联网金融发展对传统金融模式的影响

（一）第三方支付对传统金融模式的影响

第三方支付的出现及快速普及，给传统金融在货币及阶段率等领域带来了较大的挑战。两者从最初的纯合作关系逐渐转变为现如今的即合作又竞争的关系。伴随第三方支付平台在支付流程领域的全面覆盖，以及在保险、基金等理财金融等方面的涉足，传统金融的主要业务正在被第三方支付逐渐蚕食。除此之外，采用第三方支付的相关公司通过对其客户的消费行为与金融行为的分析，能够以非常低廉的成本偕同其他金融机构提供给其客户以便捷、优质的金融服务。当下，传统金融通第三方支付在业务上重叠的范围越来越大，这进而加剧了两者的竞争关系，给商业银行等传统金融带来了较大的挑战。

（二）P2P网贷平台对传统金融模式的影响

P2P的主要的特征是其有效提升了市场信息的双向透明度，这有利于推进利率市场化的进程。同时P2P还有着渠道成本与参与门槛较低的特点，进而有利于融资渠道的拓宽。就目前的情况来看，P2P暂时还不会撼动以商业银行为代表的传统金融在贷款融资领域的主导地位，不能对其形成较大地冲击。P2P所针对的主要客户是普通个人和小微企业，而这些客户大部分是被银行拒绝“接待”的，这主要是因为他们一般资信较差、缺少足够的抵押物、贷款额度较低等原因。由于到目前为止央行尚没有给予P2P公司以查询征信系统的权限等原因，导致P2P公司审核贷款的效率较低、单客贡献率相对较小、批贷率较低等状况的出现，另外很多异地贷款由于审核、催收成本较高，P2P平台的坏账率一直保持在较高水平。当前，P2P正处在成型期，尚存在着风险把控系统不健全、用户认知度较低、公司老板圈钱跑路等问题，给P2P的发展造成较大地阻碍。就短期而言，P2P网贷平台很难会对以商业银行为代表的传统金融造成实质性的影响。

（三）大数据金融对传统金融模式的影响

通过对大量数据信息的评定与核查，大数据能够实现对金融风险的管控力度，及时发现可能存在的风险点并予以解决，精准把握发生风险的规律特征，有利于金融机构获得更为深入透彻的信息。虽然传统商业银行有客户大量的支付数据，但是其内部各部门的互动性较差，不能实现数据较好地融合，大数据金融的出现及成熟促使以商业银行为代表的传统金融对沉积的大量数据进行更深层次地挖掘与利用，并推动传统金融进行品牌与服务等方面的创新，服务变得更为精细化，根据不同客户提供个性化的金融服务，借助数据开发出更新、更有效的分析预测模型，实现更为深入的客户消费行为分析，使客户转化率得到有效提升。

三、结语

互联网金融的形成与成熟给以商业银行为代表的传统金融带来了较大冲击，面对来势汹汹的互联网金融，商业银行应采取有效的相应措施以应对，实现自身的变革，完成自身的优化创新，紧跟时代的脚步与潮流。从一定角度而言，唯有经历了互联网金融革命性的洗礼，以商业银行为代表的传统金融才能够建立起健康成熟的现代化银行体系。互联网金融与以商业银行为代表的传统金融在互为竞争、互为协助的关系中，各自借鉴、各自成长、各自创新，实现我国金融行业的不断优化。

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