商业银行的中间业务的创新与发展

李静

【摘 要】当今银行的业务发展遇到机遇的同时，也面临着一定的挑战问题。文中以我国商业银行的中间业务为主要研究对象，首先分析了中间业务的类型和特点，然后分析了中间业务的问题，最终提出了商业银行中间业务的创新与发展策略。

【关键词】中间业务；问题；创新

一、商业银行中间业务

（一）商业银行主要中间业务

商业银行是一种主要以存储业务为主要经营模式的银行。随着社会的不断变化，人们已经意识到存储的利率赶不上通货膨胀影响，因此将储蓄集中在了证券市场。2014年，金融危机爆发以后，商业银行认识到了这个问题，及时调整结构，发现了中间业务是在主营业务之外发展的主要渠道之一，而且中间业务将成为商业银行主要利润来源这一趋势不断地明显深化。

商业银行的中间业务主要有5种：担保及承诺业务，投资银行业务，托管，交易结算任务等等，其中，担保及承诺业务是主要业务，其余比重比较大的业务是投资银行业务，剩下三种业务平分秋色。

（二）商业银行主要中间业务的特点

中间业务大多数都是通过代理的形式进行业务的推广，银行只需要从代理做的业务收成中提取一部分作为代理费，并没有过多地涉略到银行的其他部分，风险指数小。除了代理的中间业务之外，还有一部分是收取手续费的中间业务，这种形式的只需扣除流水的百分比就可以完成，风险也十分小。

中间业务的普遍情况就是不需要太多的网点和柜台的建设，类似于信用卡的办理，只需要一些代理人员去做推广，然后就可以取得收入，成本要比传统的储蓄方式的收取低很多。

商业银行的中间业务大约有十多种，具有多样化的特点，银行可以针对不同的客户和不同的需求办理不同的业务，但是在众多的中间业务中，商业银行选取了上文提到的五种关键业务。

二、商业银行中间业务创新发展出现的问题

（一）中间业务品种同质化严重

我国金融的激烈竞争，不同银行之间的中间业务类型大同小异，而商业银行在中间业务方面起步较晚，因此不占据优势。在这种情况下，根据上文的分析，我国商业银行的同质化现象严重，尽管银行在中间业务方面不断的研发新产品，但是由于竞争力太大，导致了产品还没有推向市场，就被否定，市场份额特别低。例如，在中国银行推出的一种信用卡以后，可以在中国银行内得到某些好处，看到了这个情况以后，商业银行也推出了银行卡，为了更好的发展，商业银不断地模仿中国银行，但是总体来说，商业银行只是一种模仿，并没有自己的品牌特征，缺乏市场竞争力，无非就是在别的银行开发了以后，换成了一种新的包装而已，但是在这个科技高速发展的社会，这种做法很容易被人识破。

（二）中间业务的技术水平低

根据上文提到的，中间业务的品种同质化程度高，究其原因是中间业务的本质还是传统业务，只是变了一种形式，就像信用卡，其实最终还是以储蓄为主，没有高技术最基础，产品的重复率太高，可信度太低，导致了中间业务发展受到了阻碍，这是一个拼技术的时代，如果没有了技术，那么一切都无从谈起，尤其是对于银行的中间业务来说。

（三）中间业务收入增速缓慢

从表1可以看出来，我国商业银行的中间收入有所提高，但是从2014年到2017年，提高的数值并不多，而且同比增加额少之又少，让人堪忧。尽管上文提到，我国商业银行的成本低，但是银行的收入和支出要成比例的，银行在中间业务中的投入量客观，从上表中不到中间业务的希望。从中间业务的特点分析来看，中间业务的收入的技术含量极低，加上传统储蓄业务的巨大压力，和其他银行中间业务迅速扩大的情况，导致了中间业务收入增速缓慢。除此之外，中间业务收入贡献度较低，根据2017年《商业银行的财务报表》可以看出来农业银行的收入来源主要有资产类，负债类还有中间业务，但是在所有业务来源中，银行的主要收入还是靠着存款，借款等传统业务，所占比例大概在55%，而中间业务在2014年以后有所发展，但是由于发展时间短，人们对债券等的着迷，导致了中间业务对银行的总体收入贡献太低，只占据了15%左右。

（四）行内发展不均衡

我国银行的中间业务发展是随着政治经济的发展不断变化的，因此不同的中间业务的类型收入情况也不一样，随着我国银行内部的调整和整个国家经济体制的调整而调整。我国农行湖北分行的中间业务收入总体呈上涨趋势，但是其中的担保托管类业务和交易类业务呈现下降的趋势，并且下降率相对较高，结算类业务和投资收益类业务呈现了上涨的趋势，但是涨幅不是很大，但是根据分析，银行的中间业务中，投资业务和结算类的业务收入比重较大，但是所占比例较小，呈现上涨的趋势。在这样的情况下，农行应该赶快加速产业调整，加大中间业务的投入。

三、商业银行中间业务发展和创新的对策

在国家鼓励消费的大环境下，商业银行的创新发展迎来了机遇和挑战，银行的中间业务必须要提出创新和发展的对策。从我国整体发展情况来看，发展缓慢，创新力不足，因此对于商业银行来说，要认识到中间业务认识的重要性，从而调整其发展方向，要从以下几个方面来考虑：

（一）研发不同类型的中间业务

中间业务的类型都相同，导致了中间业务的种类虽然多，但是同质化严重，作用效果不明显。因此，作为商业银行来说，要研发出有特点的中间业务吸引用户。最好有层次感，让不同类型的用户都可以办理。

（二）把握中间业务主营意识

要像发展创新中间业务，首先要强化整体营销意识。营销就像是一个链条，将中间业务，负债业务和资产业务联系起来，才能够更好的多元发展。其次要把握营销重点。在营销产品上，不单单是发展托管、投资银行业等类中间业务市场，还要大力发展结算业务类等具有高附加值中间业务产品，重点加大交易类中间業务创收，使得中间业务在该行的占比达到一个比较乐观的数字。

（三）提高中间业务的技术质量

技术是发展的根本，对于银行来说无论发展哪种业务都要有一定的技术做支持，才能快速发展。上文在提到中间业务发展缓慢的时候说到我国商业银行的发展本来就起步较晚，不占据优势，所以商业银行应该加速对技术和质量的研究和发展，强化金融服务价格管理，增强中间业务的创利能力。除此之外，中间业务的技术含量还包括对机器的使用，单独的人工是不足以推动中间业务的发展的，很多银行业务都可以通过人工智能实现，这样加大业务使用数量的同时也减少了人工的费用。

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