女性理财 理出幸福

房珏

现代社会，女性占据着社会举足轻重的地位，很多家庭的财政大权也都掌握在女性手中。如何在享受更好质量的生活之余，通过理财理出幸福，是很多女性朋友关心的话题。

周围很多的女性朋友关注理财，但也常会听到其中一些朋友说：“钱是赚出来的，而不是省出来的。”其实，理财与一般的省钱并不一样，理财可以让女性更好地消费，同时又能够满足长远的开销和保障需求。理财的目的不是抑制消费，而是要做一个理性消费的女性：既可享受高质量的生活，又不致于花费过度，同时还有足够的备用金。因此，各位女性朋友在开始理财之前，要先建立正确的理财观念：

1、摒弃保守。据调查，女性最常使用的投资工具就是储蓄。从这样的投资习惯可以看出女性更注重资金的安全感，但是其中的弊端也显而易见，通货膨胀这个“隐性大盗”可以随时将你的利息吃掉。并且，简单的储蓄不仅使广大的女性朋友失去了许多投资机会，也牺牲了对自身和家庭的保障需求。

2、注重保障。保险保障是女性理财的根本。有关部门统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年。若从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。而女性无论在职场还是生活中，一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。因此，未雨绸缪，早日为自己购买一份保障很有必要，保险在关键时候往往能起到“以小博大”的作用。

各大保险公司针对女性的特殊疾病，开发出女性健康保险。比起一般的重大疾病保险，这类险种的保费相对便宜，保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最易发生的重大疾病。

3、持之以恒。理财不是一天两天的事情，是一年两年甚至几十年的事情，不能三分钟的热情。我们的人生比想象的要长，需要的经济支持也比想象中更加复杂，结婚生子、购置房产、子女教育、养老医疗，这些大额支出会随着时间的推移一个一个地来到我们面前。如果能尽早开始理财，进行长期的财务规划，就能让我们从容不迫地面对人生各个阶段的财富需求，生活也因理财变得更加容易。

女性理财应该贯穿人生的各个阶段，讲究的是流动性、安全性、收益性等各方面的平衡，在开始理财准备资产配置时，要确认自己处在什么阶段，以及相对应的理财目标是什么。一般来说，女性的理财可以分为四个阶段：单身期、家庭形成期、家庭稳定期以及退休期。

（一）单身期。这时候的理财目标通常比较模糊，每月都要投入大量的工资去购物，一年到头，发现自己成为了"月光族"。针对这样的情况，我们建议可以在网上下载一个记账软件，将开支按轻重缓急细分，比如家用、交通费、餐费……然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。除此之外，每月从工资中拿出部分资金做基金定投或者黄金定投，长此以往，会有不少收获。

（二）家庭形成期。这是一个理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财，这时候女性投资应更为稳健和成熟。为了降低家庭的风险，需要开始选择保险等保障型产品。考虑到这时期的现金支出压力会增加，抗风险能力会降低，这一时期不宜投资高风险的投资品，多考虑中等风险为主的理财产品，如银行推出的一些理财产品，以及部分股票型和指数型基金，兼顾流动性与保障。

（三）家庭稳定期。它是财富的急剧增速期，而且也是女性和家庭财富达到顶峰的一个黄金时期。这时候理财遇到的问题主要有子女的教育问题，老人的养老问题，还有自身的发展问题。所以在这个时间段，我们就是要把理财资金做一个划分。尤其是在保证资金流动性的前提下，要多给孩子储备教育金，如果以一定的目标金额为例，投资起点越早，为了达成目标每月需要支出的金额就会越少。

（四）退休期。虽然此时生活十分安逸，但从理财的角度还是建议这时的女性仔细规划，让自己的生活更无忧。此时，各种突发疾病等情况会增加，需要留有应急准备金以应付突发情况。应急准备金的组合形式可由少量现金、银行活期存款和货币市场基金等组成。

（作者系建行财管家）