浅谈个人理财业务发展中存在的问题及解决办法

李彦迪

摘要：科技不断的发展，带动着个人理财业务不断的被大家所重视，但是个人业务在发展的过程中存在着理财产品的客户针对性不足，缺乏健全的个人信用制度体系，产品同质化现象依旧存在等一系列问题，为了确保银行理财业务的健康发展，银行需要采取相应的解决措施，如理财产品增加创新性，个人理财概念的普及和推广，个人理财业务人员素质提高等。

关键词：理财；银行；客户

个人理财，用于评估客户对于财务需求的整体过程，它是专业的理财人员依据客户的理财需要和理财目标，辅以分析客户的生活及财务现状。进而综合的帮助客户制定出一套有针对性的理财方案的银行综合服务。个人理财服务是全方位、有针对性、多层次的个性化金融服务。

一、个人理财现状

随着科技的发展，人们的生活水平的不断提升，居民的理财意识也在不断的进步。人们改变了传统的将金钱存入银行的保守观念，而是希望能通过专业的理财指导，进而使得自己的钱能够保值增值。我国的理财业务尚处于起步初期，与发达国家成熟的理财服务相比，还存在一定的差距。现存于中国的个人理财公司虽然有近万家，但是却均不成体系。

首先，各大银行纷纷注重对于理财产品的推广力度，加大对品牌的打造。如中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”，中国光大银行的“阳光理财”等等，这些银行倾力推出的理财产品，将银行的优势集于一身，扩宽了服务的网络覆盖层面。打破对于“理财产品”的传统定义。将“服务”作为整个理财产品得以发展的灵魂。这种将客户作为核心的新型理财理念，在很大一个程度上，改善了银行在人们心中的印象。

其次，“监管风暴”来袭后，银行的个人理财产品凭借其多样化、个性化的稳健优势，得到了更多人的承认和认可，成为了在资本主义市场颓势下的好去处。据数据统计，在08年的上半年，理财产品得到了飞速的发展，53家商业银行推出了理财产品2165款，10家外资银行推出了385款。

二、个人理财存在的问题

个人理财虽然在银行的努力下不断的向前发展，但是并没有达到预期的效果，并不能完全的满足客户的需求，也并非是目前的金融机构利润的主要营利点，究其主要原因，主要存在如下几方面的问题：

（一）理财产品的客户针对性不足

银行的个人理财业务大部分分为两部分，即个人业务和组织业务。这两种业务无论是在对于产品的需求、服务上，还是理财产品的目的和决策上都有着本质上的差别。但是由于过去的几年，各大银行的主要针对点放在组织业务上，因此忽视了对个人业务这一块的业务构建。造成了现在对于个人业务的服务模式上，偏重于套用组织业务的模式。而这种处理方式将不利于个人业务的服务和拓展工作的进行，会在服务的过程中，缺乏针对性，不能更好的适应客户的个体需求。

这一问题的直观表现就是银行缺失个人理财专家，甚至会有人去进行专项培训，去按照市场的导向去寻求个人业务知识和能力的丰富，这就造成了一定的滞后性，在客户进行业务的咨询以及理财产品的推荐时，产生不利的影响，将制约到个人业务的发展。

（二）缺乏健全的个人信用制度体系

银行在进行理财产品的业务服务时，必须考虑到客户的个人信用问题。在目前一个个人信用监管制度不健全的情况下，银行不但会冒更大的金融风险，去承担一些不必要的经济损失。同时业务推广的过程中，由于要进行信用度的核实，也会花费大量的时间和精力，降低工作效率。客户上交的信用资料，以及银行员工的后台审核都需要大量的工作量，工作效率的降低也就意味着利润的下降。同时，对信用度的审核也容易使员工产生厌烦和抵制的情绪。这都将阻碍个人业务的向前发展。

在经历了组织业务的发展之后，依据发达国家个人理财产品的发展趋势可知，个人业务的发展前景是相当乐观的，会将成为银行的利润的下一个主要的来源。目前中国经济的快速发展也将为其发展提供了更大的可能性。

（三）产品同质化现象依旧存在

产品的同质化现象目前已经被部分银行和理财专家所重视，但是这一现象并未出现改观。金融理财产品自身的易复制性在银行的理财产品中表现的淋漓尽致。同质化现象将导致产品缺乏針对性和个性化的特点，目前的理财产品大部分都是证券、基金和外汇等投资产品的组合。此外，还会采取便捷支付的方式，帮助客户进行一系列生活费用的代缴，保险的代理以及兑换券服务，并在每个月向客户提供账单服务，方便客户及时的了解自己的交易消费信息。诸如此类的业务并没有银行自身的特色，缺乏个性特点和辨识度，可复制性强。对于客户来说吸引力也相对比较小。

此外，一些理财业务人员会将目标客户锁定到一些高端客户和高薪人员身上，过分的看重经济实力，而造成个人业务发展上的局限性。

三、个人理财发展中的相关对策

（一）理财产品增加创新性

针对于目前一直存在的同质化现象，应加大理财产品的创新力度，通过不断的创新进而丰富理财产品的针对性和层次性。满足多层次各户的不同需求，提升银行自身的理财产品的丰富性和深度。个人理财产品的好坏才是个人业务发展的核心，因此要加大产品开发的力度。专门建立一个研发小组。通过资料的整合，数据的分析与对比，最新理念和科技的注入等综合研发一款新型产品，引领个人理财业务的转变方向。

“以客户为中心”的初衷是不能改变的，也是理财产品和品牌打造中不可忽视的方面。银行可以通过对客户需求的统计，市场的走向，对现有的产品进行丰富和创新，进而挖掘一些潜在的客户。客户办理理财业务的目的是为了财产的增值，而理财产品如何在最大程度上满足客户的需求，是各大银行需要进一步思考的问题，制定出不同的财产增值方案，以确保不同性格特点和投资个性的客户的选择需要。

（二）个人理财概念的普及和推广

客户中大部分的人并非对理财很熟悉，只是简单的有了一个理解，而且目的很明确就是增值。个人理财并非局限于投资理财这一方面，同时还包括生活理财。理财的外延很广泛，并非仅仅局限在投资回报上。消除客户的误解，同时培养潜在客户对于银行的印象和可信度。

个人理财的目的更像是一个客户的财产人生规划，通过科学有效的规划，进而使得客户的财产能够得到安全保证，消除客户观念中的偏见和狭隘性，拓宽思路，扩大市场占有率。各大银行之间也应该彼此的交流和沟通，进行资源的借鉴和互补，在合作中共同的进步和创新竞争。

（三）个人理财业务人员素质提高

银行的很多理财产品很容易被模仿，但是人才的营销推广手段是无法被复制的，银行整个理财团队的整体素质决定了该银行理财产品的发展状况，因此在银行理财个人业务的发展中，提高队伍的建设是重要的，整个队伍的整体素质提高也是不容忽视的。一个专业的理财人员能够熟悉掌握当前整个国家金融发展的情况，并对未来的发展方向有一个长远的预估。能够在第一时间抢占市场先机。在发达国家的银行中，会专门设置部门经理这一职务，主要职责是竞争潜在的优质客户，推广银行的理财产品并始终保持与客户之间的联系，将服务发挥至极致。因此，我国需要适当的借鉴国外的先进经验，广泛提高理财业务人员的素质，一个专业的业务专员能够在其岗位上创造出无限的可能。

四、结语

在当前经济飞速发展的时代，理财业务作为一个全方位的财产保障服务在逐渐的被社会大众所重视，因此，在银行理财业务中存在的问题应该引起足够的重视，问题的有效解决是当下最应该注重的问题。只有不断的完善和改变，才能更加适应客户的需求，个人理财业务才能够得以飞速的发展。

参考文献：

[1]梁燕，韩春红.我国银行个人理财业务分析[J].现代商贸工业，2008（8）.

[2]吴莉云.商业银行个人理财业务发展探讨[J].消费导刊，2008（9）.

[3]闵静.浅析我国商业银行个人理财业务的发展[J].金融经济，2008（6）.