从个人理财看普惠金融的发展研究

袁博

[摘 要]随着我国经济与科技的不断发展，人们的生活水平得到了提高，我国社会家庭收入也逐渐提高，越来越多的大众家庭开始考虑金融投资以及财富管理，希望能够通过合理的理财手段实现家庭资产的增值，为自己与家人获取更高的经济利益。然而，目前我国的家庭财富管理情况并不理想，存在亚健康的情况，同时在理财与投资方面也体现出较大的风险性，很多家庭对于理财投资的理念并不了解，这就会导致家庭财富管理出现较大的风险，对于个人理财也会造成一定的影响。文章将从城市家庭财富管理整体处于亚健康状态、借力专业财富管理机构做好家庭资产多元化配置以及践行普惠金融为家庭财富保驾护航三个方面进行相关论述，以供参考。

[关键词]家庭财富管理;普惠金融发展;理财投资

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.12.044

1 前言

理财不仅应该满足家庭或者个人对于财务自由的权利，同时还应该重视对人们财产安全的保障。随着我国经济水平的提升，各银行推出了不同的家庭理财金融产品，面对各式各样的金融理财产品，家庭以及个人应该认清自己资产的真实情况，并以此为依据进行理财产品的选择，才能够实现经济效益的最大化。面对复杂多变的金融环境，个人与家庭都应该增强对投资金融的认知，这样才能够实现有效的金融理财，进而提升家庭的经济利益，促进社会的和谐发展。

2 城市家庭财富管理整体处于亚健康状态

通过对相关统计数据的分析得出，我国当前城市家庭的财富管理情况整体呈现出亚健康的状态，以下具体分析导致城市家庭财富管理水平低下的原因。

其一，当前我国城市家庭中普遍存在住房资产占比过高的情况，这样就会导致固定资产挤压金融资产配置。根据相关的调查数据显示，我国家庭中住房资产占比高达77.7%，而同期的美国家庭占比只有34.6%，除此之外，我国家庭中金融资产的占比仅为11.8%，而同期的美国家庭金融资产占比高达42.6%，由此可见，房产的占比较大，严重挤压了金融资产的配置。其二，大多数家庭在考虑投资理财时求稳心理较为严重，并不能够接受任何本金上的损失，对于刚性兑付的要求比较高，希望能够在不承担较大风险的情况下获取更大的经济效益。其三，我国大多数家庭能够接受的银行理财产品的回报周期都比较短，换句话说，中国家庭对于理财缺乏长期合理的规划。在能够被家庭所接受的银行理财产品中，选择回报周期为三个月的占比为35.8%，选择回报周期为3～6个月的占比为37.2%，选择回报周期为6～12个月的占比为33.5%。也就是说，多数家庭能够接受的回报周期都是一年以下的。[1]其四，我国家庭选择的投资品类较为单一，缺乏多样性。根据相关的调查数据显示，我国大约有67.7%的家庭只拥有一种或者一类投资品，而大约22.7%的家庭拥有两种投资品，剩下10.6%左右的家庭会采取多种投资品结合的理财方式。其五，当前我国家庭商业保险的参保率存在偏低的情况，根据调查结果能够知道，全国只有不到15%的家庭成员拥有商业保险，同时受到我国传统理念的影响，家庭中更加愿意为未成年子女进行投保，但是却忽视了对家庭主要成员的保障。在不多的商业投保数据中，10～18岁成员的参保率是最高的。最后，我国家庭对于投资理财普遍存在较多的法律问题，除了居民对理财的意识问题之外，人们对于金融理财的管理也存在漏洞，这样就会导致我国家庭金融投资理财发展缓慢。同时，很多家庭对于金融投资理财的观念是较为保守和传统的，这样也会造成我国金融投资理财发展的滞后，难以形成对我国经济现实的全面认知，同时也缺乏相应法律的保障。[2]

3 借力专业财富管理机构做好家庭资产多元化配置

针对我国城市家庭财富管理呈现出的“亚健康”状态以及多种影响因素，家庭以及个人更加应该加强自身的金融投资管理意识，改变当前亚健康的管理状态。但是对于缺乏金融投资以及财富管理经验的家庭来说，很难在错综复杂的金融投资环境中找到适合自己的投资理财方案，与其将自己看作是“散户”在金融市场中单打独斗，不如主动借力专业的财富管理机构，让出一部分利益进而提升自己的整体效益，同时还能够有效提升家庭财产的风险应对能力。随着家庭财富管理理念的不断提升与转变，资产配置的概念已经深入人心，合理的资产配置不仅能够有效分散金融投资风险，同时还能够为家庭以及个人获取稳定的收益，这样的投资策略能够体现出投资理财风险性、流动性以及收益性的完美平衡，受到了广泛的认可。然而着眼于我国国内的金融投资市场，始终存在资产配置服务不完善的问题，大多数国内银行提供的专业资产配置服务只面向私人银行级别的客户。对于普通的家庭来说，很难得到服务机会。文章将以建设银行为例，具体介绍其财富管理中的资产配置服务。

建设银行紧跟时代发展的脚步，召开普惠金融战略启动大会，设立与完善了财富管理体系，并在专业化理财服务方面进行了一些探索与尝试，全面推进普惠金融战略实施，全力提升普惠金融服务能力。首先，对于不同资产状况的家庭与个人，银行会充分考虑客户不同的理财需求，由于不同的客户对于财富健康的理解会存在较大的差异，因此银行推出了资产分层服务，建立和完善了资产分层服务的标准，这样就能够较为精确地为中国家庭与个人提供财富管理以及金融投资的方案。建设银行将小微、双创、扶贫、涉农等各项业务连接起来，连点成线，由线成面，集众智、汇众力，高起点开局，高定位起步，以普惠金融战略，谋求高质量发展，全面谱写新时代服务实体经济的新篇章。建设银行顺应国家战略导向和经济发展大势，在巩固好传统优势的同时，提出普惠金融战略，进而实行市场调整，拓展战略腹地与阔地;提出住房租赁战略，与普惠金融战略一道，形成战略纵深;提出金融科技战略，形成战略支持。三大战略融合原有优势，连接外部市场，服务社会民生，体现了大国金融重器的使命与担当。其次，建设银行全面发力普惠金融，在经营体制机制建设、产品服务创新、系统科技运用、服务网络搭建等方面持续创新，成效显著，具备了普惠金融战略化发展的条件。尽管我国在2018年出现了较大的金融市场波动，增加了财富管理以及金融投资的难度，但是银行能够未雨绸缪，对市场发展的前景进行研究，能夠做到因时而变，在把握市场发展机遇的同时也能够提升自己的投资风险规避效果。最后，针对普惠金融客户“缺信息”“缺信用”等特点，建设银行借助模型设计、数据积累与系统开发，创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式：首创小微企业评分卡，突破小微企业融资服务中的信息、信用“瓶颈”;依托“新一代”优势，率先实现数据信息集成，精准“画像”;首推“小微快贷”全流程线上融资，截至2018年4月末，累计为28万小微企业提供2800多亿元贷款支持，赢得广泛认可，形成了特色化的产品体系。针对双创、扶贫、涉农等银行传统模式下较难惠及的“长尾”客户，建设银行持续探索创新，逐步形成特色化的普惠金融产品体系：依托科技创新中心、创业创新金融中心等专业平台，整合政府、产学研及各类金融机构的资源和力量，创新“FITO·飞拓”等综合服务，助力双创，进一步拓展普惠金融服务渠道，搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络，这样就能形成个人客户智能资产配置的新格局，开展家庭财富管理的新时代。[3]

4 践行普惠金融为家庭财富保驾护航

4.1 银行理财服务要走专业道路

银行理财服务必须保持专业性，只有专业性的理财服务才能够被更多的家庭与个人所接受和认可。根据相关的调查数据能够知道，对于“家庭最希望银行侧重的服务领域”项目中，排名靠前的服务为存取款、缴费以及转账，紧接着就是理财投资服务与家庭资产配置服务。专业技术水平能够体现出银行机构的能力，获得更多家庭的信任，只有专注财富管理领域的精细化发展，建立专业的财富管理与资产配置团队，不断优化服务流程，构建专业的服务系统，才能够提升综合金融服务的专业性与可依赖性。

4.2 启动银行理财惠普金融战略

除了坚持专业发展的道路之外，银行还应该重视金融科技的发展，通过金融先进技术实现轻型银行与数字银行系统的构建。通过对当前家庭与个人使用银行服务的调查结果来看，使用手机银行以及网上银行的家庭占比高达24.5%和19.3%，而对于年轻家庭来说，由于受到信息时代的影响，其最常使用的银行服务形式就是手机银行。在银行财富管理中，人工智能能够发挥极大的作用，同时也正在掀起一场科技革命，改革后的结果可能会直接颠覆当前银行经营以及竞争的状态。

因此，商业银行在发展以及提供金融产品服务的同时，还应该注意科技与市场的变化规律，主动寻求进步与变化。除此之外，商业银行还应该不断推进销售主导向服务主导转型，实现人工驱动的科技服务转型。建设银行通过“互联网+大数据”精准获客，“新一代”精准营销、自动审批，“贷后三大工具”系统智能机控、主动管控风险，依靠内外部数据信息整合直连，依靠大数据技术，依靠系统功能不断完善，普惠金融业务流程效率不断提高， 下一步，建设银行还将继续以金融科技为支撑，聚合客户、接入场景、集成数据，打造面向市场和客户的普惠金融交易与综合服务平台，构建普惠金融新模式和新生态。建设银行以市场先行者、引领者、推动者的角色，主动探索多渠道、市场化手段发展“房子是用来住的、不是用来炒的， 长租即长住，长住即安家”的住房租赁业务新理念新模式，为客户提供一系列住房租赁金融服务和解决方案来降低家庭中住房资产占比，提高个人家庭金融资产的配置，不断拓展手机银行渠道服务功能，提高普惠金融服务覆盖面和效率。

4.3 为客户提供全方位金融服务

商业银行还应该加强银保协同，这样才能够为客户提供全方位的综合金融服务。经过调查能够知道，对于家庭购买保险的方式，大约有53.9%的家庭选择通过保险公司的营销员，占比排在第二位的则是银行理财经理，由此可以看出，在求稳的心理驱使下，家庭会通过银行经理进行保险的购买。比如广发银行成功实现了与中国人寿的深度融合协同，银行就在客户层面上获得了极高的信任度，完善了银行的客户结构。除此之外，在资质层面，银行与保险公司也能够进行融合促进，提升彼此的综合化服务能力。比如广发银行与中国人寿的协同发展能够促进系统的开发与完善，进而推进资源的整合与应用，同时还能够深化银保合作项目，实现共赢。[4]

4.4 践行普惠金融普及理財知识

我国很多家庭对于财产管理以及金融投资的认知不够完善，因此，人们还应该践行普惠金融，向大众进行理财知识的普及与宣传。通过调查能够知道，我国很多家庭对自身的投资需求并不清楚，对于市面上推出的各种金融产品也缺乏相应的了解。在这样的发展背景下，商业银行应该主动承担起宣传理财管理以及普及理财知识的社会责任，并且能够通过丰富的市场活动为客户讲解理财的原理与作用，提升客户的理财意识，进而促进其家庭财产管理能力的提升。[5]

5 结论

综上所述，随着我国经济的不断发展，人们的收入水平也不断提升，家庭与个人在进行财产管理以及金融投资时还存在一些问题，因此，商业银行应该通过提高专业性、发展金融科技以及践行普惠金融等方法为用户提供精准的财产管理以及资产配置服务，促进社会的和谐发展。

参考文献：

[1]贾自武.我国大众家庭金融投资理财现状分析及发展趋势[J].长江技术经济，2020，4（S1）：99-100.

[2]竺飞雄.浅谈我国大众家庭金融投资理财现状及趋势[J].职工法律天地，2019（6）：161.

[3]吴征.我国大众家庭金融投资理财趋势分析[J].商业经济，2019，509（1）：166-167.

[4]杨广杰.大众家庭金融投资理财趋势分析[J].商情，2018（14）：118.

[5]胡坚.浅析我国普通家庭金融投资理财现状及趋势[J].财经界（学术版），2018，496（22）：54.