商业银行普惠金融需求与可持续发展探究

[摘 要]在国家大力推行普惠金融的发展背景下，虽然单从指标上来看绝大多数的商业银行都已经完成了普惠金融的相关任务，但是由于普惠金融本身所耗费人力成本较高、较之大中型企业信贷风险更大、担保形式单一等，导致商业银行普惠金融的业务发展缺乏可持续发展的动力。针对这一问题，文章在梳理相关参考文献的基础上，深入分析了商业银行普惠金融需求与可持续发展对策，以供广大同行参考借鉴。

[关键词]商业银行;普惠金融;担保形式单一

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.12.051

1 前言

普惠金融的发展不仅能够解决金融排斥这一重大难题，同样为我国打赢扶贫攻坚战、构建小康社会有着至关重要的意义。也正因如此，近些年来普惠金融在我国得到了大力推行。而商业银行作为普惠金融的主要供给体，确保普惠金融项目发展的可持续性则恰恰对整个国家普惠金融战略能否落地有着重要影响。基于从业经验与相关参考文献，分析了商业银行发展普惠金融的现实需求，并进一步探讨了商业银行普惠金融项目可持续发展面临的挑战，提出几点理论性建议，以期为促进商业银行普惠金融项目的可持续发展提供有益的参考与启示。

2 普惠金融的定义

普惠金融是在2005年由联合国提出的一个经济学理念，其宗旨就在于消除贫困，实现金融公平，进而在最大的能力范围之内给予有需求的社会群体相应的金融性服务。虽然如此，但也并不意味着普惠金融就是一个单方面的公益慈善理念，人道救助理念。从某种意义上来讲，普惠金融本身是一種社会金融制度安排，把需要金融支持的农户、小微、低收入人群等都纳入普惠金融的体系中来，致力满足不同社会群体的实际需求，使其能够在经济活动之中得到相应的收益。

3 商业银行发展普惠金融的现实需求

3.1 商业银行作为国之重器，发展普惠金融具有十分重要的现实需求

自党的十八届三中全会以来，政府对普惠金融高度重视，出台了一系列支持政策。从 “鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”到《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，再到推出《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，一系列政策法规为商业银行普惠金融发展提供了良好的外部环境，为商业银行发展普惠金融打下良好基础。随着后疫情时代新经济特征的凸显，全社会日益认识到小微企业已经成为社会就业、国计民生最重要的载体之一，商业银行已经把发展普惠金融、服务小微企业看作自身最重要的社会责任，作为国之重器的商业银行势必要让金融的活水浇灌到国民经济的每一条毛细血管。

3.2 发展普惠金融，是商业银行新形势下金融改革的重要手段

商业银行的核心业务始终围绕存、贷、汇三大板块，而利率市场化势必会导致存款利率上升，进而严重影响到商业银行本身的盈利情况。基于此种背景下商业银行之间的融资竞争势必也会越发激烈。这就需要商业银行积极地进行转型，对自身的业务范围进行拓展，稳定自身的资产业务来源，而发展普惠金融恰恰可以满足上述要求。

此外，来自互联网行业的跨界竞争，进一步降低了金融的准入门槛，拓宽了人们的金融投资渠道，日益淡化了商业银行本身的中介作用，对商业银行的存款业务规模、贷款业务规模造成了严重的威胁，给商业银行的健康稳定发展造成了严重的挑战。所以，商业银行必须要加强对普惠金融的发展，进而应对金融脱媒局面。

4 商业银行普惠金融可持续发展面临的挑战

4.1 银行的痛点：风险与收益

以前，商业银行普遍把精力放在容易产生规模效益且风险更低的大企业及集团客户上，这类客户边际成本低而收益高。然而在商业银行普惠金融业务的发展过程中，一方面商业银行有限的人力资源面临着普惠业务 “金额小、需求急、客户散”的巨大挑战，靠传统的审批模式无法满足效率和专业化的需求;另一方面商业银行还要直面普惠金融的客户群体违约风险相对较高的问题，根据不完全数据统计分析表明，中国中小企业的平均寿命不足3年，企业的生命周期短。绝大多数的小微企业客户不具备市场危机的应对能力，一旦市场环境发生了改变，小微企业首当其冲就会受到影响。所以部分商业银行面对普惠的真实状态是“不愿做、不会做、不敢做”，银行一线工作人员的收益和风险较难匹配，内生动力不足。

4.2 普惠客群的痛点：融资贵、融资难

也正是基于上述普惠金融的固有特点，一直以来商业银行在面对小微企业时，始终存在定价普遍高于大型企业，且将房屋抵押作为最主要的担保途径来控制风险的问题。近年来，由于政府对普惠金融差别化准备金、定向降准以及贴息免税等政策的扶持与倾斜，融资贵的问题已经基本得到解决。但大部分小微企业，特别是轻资产的科创类企业恰恰没有能力为银行提供所需要的抵押担保，因此往往在融资市场上黯淡离场。融资难的问题，特别是纯信用类普惠金融融资难的问题十分突出。

5 商业银行普惠金融可持续发展对策

5.1 商业银行发展普惠金融需要更大的业务自主权

近年来，政府多次研究部署普惠金融的政策措施，出台一系列货币信贷、差异化监管和财税政策，不断强化正面引导和负面约束，激励各类金融机构和市场主体加大普惠金融服务力度，极大地优化普惠金融的发展环境，提升商业银行发展普惠的积极性和能动性。但是也不能忽略在普惠业务的蓬勃发展势头中，政府行政化指令式的目标下达给商业银行的经营，特别是基层的经营带来巨大的压力。为了应对沉重的KPI考核，导致在经办普惠金融贷款时监管不严、审查不到位，导致低成本的贷款资金变相流入股市、楼市等情况频出。

未来应给予商业银行在普惠金融业务发展上更加自主的业务选择权，更加灵活的业务定价权，让“看不见的手”与“看得见的手”共同发挥作用，保证商业银行获得合理利润以实现商业发展的可持续，让普惠金融既是“政策性金融”，更是“发展型金融”，彻底使政府与商业银行的关系从“要我做”变成“我要做”。

5.2 金融科技推动普惠金融向纵深处发展

长期以来，以互联网技术为依托的金融科技公司已经解决了“普”的问题，却无法解决“惠”的难点;而资金成本更有优势的商业银行则重点突破了“惠”，却没有“普”的手段。另外，也需要清醒认识到传统商业银行的人工贷前调查与贷后管理的模式已无法适应高速发展的普惠业务和海量客群的需求。在数字经济的今天，商业银行的普惠业务部门必须要实现向金融科技公司的转型，让金融科技在普惠获客、风控、运营、客户服务等环节不断发挥更加重要的作用。只有通过金融科技赋能，商业银行的惠普金融业务才能实现量的提升和质的飞跃。业务量做上去，不良率降下来，风险与收益的平衡发展方能成就商业银行发展普惠金融的内生动力。

此外，商业银行传统普惠金融中对于抵押物的高度依赖，也只能依靠金融科技破局。例如通过工商、税务、海关、银行流水与资产等多维度信息交叉验证，为小微企业精准画像，从而全方位的判定出企业或者是控制人的相关信用情况，给予科学合理的信用额度。

5.3 生态场景再造普惠金融业务的产品与流程

在普惠金融大发展的上半场，商业银行已经突破传统的产品与流程，从一户一策的信贷审批转型为标准化流程化的信贷工厂模式，极大地提高了服务效率与能力。但是传统的信贷思维始终无法突破商业银行对于抵押物的要求，传统的信贷管理办法无法突破对地域的限制，只有通过搭建专属平台、实现优质大B端的合纵连横，聚焦大行业、大资产、大交易、大流量等生态场景，才能真正对原有业务流程模式“说再见”，实现业务流程的再造，从根本上实现普惠金融的转型和变革。从传统的看抵押物、看借款人本身，到依托核心企业、政府平台、供应链物流、GPS等第三方数据共享来为普惠客户量身定制方案。

5.4 消费者教育推动普惠金融业务的持续发展

农户以及小微企业往往都是商业银行普惠金融业务的潜在客户。然而很多农户或者是小微企业往往对普惠金融业务不够了解，对现代金融的服务模式存在未知的盲点。鉴于此，要想推动普惠金融的可持续发展，就应该切实注重对普惠用户的宣传培训，提高他们对现代信用内容的实际了解，同时明确多方法律责任，以避免后期出现不必要的纠纷问题。商业银行同时也应该改善自身的工作态度，简化自身的工作流程，从而为普惠金融用户提供更为优质的服务。

6 结论

金融始终要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，普惠金融的宗旨就在于消除贫困、实现金融公平，对进一步推动我国经济建设、确保社会稳定有着至关重要的影响。作为普惠金融的重要供给体——商业银行，更要确保普惠金融的可持续发展。为此，商业银行就需要及时解决普惠金融项目在发展过程中暴露出来的风险问题，构建行之有效的解决对策，并且不断地提升自身对实体经济的服务能力，在转型与升级中探索出一条有效路径，以确保商业银行普惠金融项目的可持续发展。

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[作者简介]张如意（1985—），女，山东莱州人，法学学士，中级经济师职称，研究方向：普惠金融的现状及未来发展趋势。