互联网金融发展对金融减贫效用的作用研究

何华

[摘 要]互联网金融属于金融惠普的关键着力点，为金融发展的重要创新形式，可起到金融减贫效用。因此，文章针对互联网金融发展对金融减贫效用的作用给出了详细的分析和探究。

[关键词]互联网金融;金融减贫;小康社会

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.24.045

***总书记在党的十九大报告中给予了明确指示，对于小康社会的全面建设，一个都不能少。当前，最重要的发展任务是全面脱贫，在2015年的减贫与发展高层论坛会议上，***总书记指出，到2020年要实现贫困人口的全面脱贫。因为我国应用了精准化扶贫的策略，利用网络技术，使得贫困区域的产业发展有了很大的提升，实现了具备针对性的扶贫目标，并使得贫困区的金融扶贫方式得到了更新。当前，人们已经离不开对互联网的应用，成为日常工作和生活必不可少的工具。所以，站在全面脱贫的战略发展角度，文章对互联网金融影响减贫效应的效果给出了分析。

1 金融发展与减贫效应的理论分析

当前，金融的发展与减贫之间存在的效应关系探究，主要有三种：其一，接受度，许多权威学者分析出的计量结果，有力地说明了金融发展与减贫减缓的影响关系属于正向线性。但是金融的发展，会因为经济以及时间发生很大的改变，之后便会慢慢产生减贫效应;其二，针对特定的阶段以及时间段，对于金融的发展，并不能促进贫困减缓。因为金融在其发展当中，都将金融机构的业务覆盖率、基础金融服务扩大，并不断完善，增加信贷供给，进而满足贫困家庭的融资需求等，有助于积累人群资本，推进收入水平的提升，實现脱离贫困的目标。从间接的角度进行分析，金融发展利用经济增长，强化货币资本的利用速度，可将社会的总体财富水平提升，并使贫困群体当中的就业概率提升，逐步减少存在的分配差距，会对分配产生影响，以便减缓贫困的目标得以实现。[1]

2 互联网金融发展的关键意义

互联网金融属于金融惠普的关键着力点，为金融发展的重要创新形式。从总体角度进行分析，互联网发展对金融减贫产生的主要影响，主要有两个层面的体现：①互联网金融发展可直接影响减贫的重要渠道。[2]以往的金融服务形式，对于贫困家庭来说，贷款是非常困难的，并且利息比较高。因为贫困家庭得不到银行给予的服务以及支持，在脱贫的道路上非常艰难。但因为当前有了互联网金融，使得之前的实体银行的限制得到了改变，为贫困区域提供了非常方便的信贷服务，贫困家庭可有充足的信贷网络资金，以此进行投资致富等。互联网金融产品有着更高的利息，对于贫困家庭来说，应用互联网金融可以产生比较可观的理财收入;②互联网金融的发展，针对减贫产生的影响为间接性的。互联网金融的实际发展，可切实为贫困区域提供一些发展契机。

3 互联网金融发展对金融减贫效果的实践分析

金融减贫，具体来说便是金融对贫困降低程度产生的影响作用。因为，互利网技术正在不断地提升和完善，其中的产品种类也越来越丰富。互联网金融服务脱贫产业有着非常高的发展积极性，如翼龙贷对于金融减贫产生的效用影响非常大。翼龙贷为P2P运营的第一批金融网站，根据相关数据统计，在农村翼龙贷有着广泛的分布，几乎所有的资金都应用在养殖业以及种植业，共计200多个运营中心，对全国1200多个县进行了覆盖，三农资金一共超过了300亿元。该平台脱离了与小额信贷机构合作的模式，自己便是中介机构，结合贫困区域提出的要求，借助线下评估以及审核的形式，综合考核贫困家庭信贷。其中应用的还款方式为等额本息，对出资人的利益给予了最大程度的保障，使得贫困区域对于资金的需求得到了满足。[3]

4 强化互联网金融发展和金融减贫效用对策

结合实践分析，互联网金融的发展环境当中存在的不确定性对减贫会产生相应的负面影响。但站在总体的角度进行分析，有益于推进脱贫致富工作的开展，进一步促进扶贫体系的健康发展。因此，针对精准脱贫战略的应用以及发展，我国要将互联网金融行业的快速发展给予强化，以便将互联网金融产品进行完善，实现全面脱贫的目标。

4.1 互联网金融业务的创新，确定主体

针对全面脱贫目标的实现，对于互联网金融的全力发展是新时代发展的需求。与以往的金融发展相比较，不但成本更低，而且覆盖的人群也更加广泛，有着很强的金融包容性，并且提供服务的形式十分灵活。其一，需要将互联网金融进行大力发展，并对其主体发展给予鼓励。其中，需要对传统金融机全力推进，使其向互联网金融产品进行发展，将金融服务产品中互联网金融业务的比例逐步提升，以便提升产品的比例。其二，针对创新互联网金融产品的类型要不断创新，以便使产品服务的针对性有相应的提升。贫困区域人口贫困的本质原因便是与市场之间的对接非常缺乏。所以，互联网金融主体需要将自身的服务内容不断创新， 通过互联网金融结合电商扶贫的方式，可以结合区域的发展特征，对相应的资金扶持进行开展。

4.2 建立相应的互联网金融监管体系，提升服务针对性

科学有效地调整监管方式， 需要进行差别化的考核。其中，要牢固树立监管理念，以便更好地实现发展理念，正确处理监管和发展的关系。结合扶贫金融情况，对相应的监管方式进行优化和调整，以便对农村扶贫金额业务特征当中的考核差别化体系构建，可对金融机构的贫困户、涉农、基础建设以及助学贷款等情况进行考核，也可对其余的金融业务实施考核。此外，要将互联网金融服务具备的针对性给予提升，贫困区域对于资金有着不同的需求，如有些贫困区域希望利用资金对自己区域的第一产业给予扶持，但因为没有相应的可抵押物，所以互联网金融可以针对贫困户的实际情况提供有针对性的服务，其中包括免抵押贷款等，利用现场调查、小组联保的技术等措施，为贫困农户提供相应的免担保、免抵押、免财表的服务形式。

4.3 大力发展贫困区域的社会信用体系，培养更多的人才

对于农户及小微企业特征的信用信息征集构建，以及对评级体系的完善，要对各个部门当中的信用信息资源进行整合，对相应的信息共享平台进行统一，以便对各个部门当中的信用交换进行推行，并共享信息，有益于降低工作中支出的成本。其一，更新信用信息动态，成立信用机制，激励守信人员，惩罚失信人员;其二，人才为互联网金融服务贫困推进中最关键因素，要强化和普及金融知识，推进金融知识下乡等项目，开展贫困区域各级干部以及贫困户的金融知识培训，全力在贫困区域开展金融学习，开展培训工作以建立相应的金融知识学习氛围，以便构建相应的金融生态环境。

5 结论

总之，互联网金融对于金融减贫产生了非常大的影响，要将互联网金融扶贫产生的效应最大程度地发挥，是实现精准扶贫战略的关键性手段。从总体的角度进行分析，有益于推进脱贫致富工作的开展，进一步促进扶贫体系的健康发展。因此，针对精准脱贫战略的应用以及发展，我国要将互联网金融行业的快速发展给予强化，以便将互联网金融产品进行完善，实现全面脱贫的目标。

参考文献：

[1]詹琉璐，杨建州.新兴市场经济体金融减贫效应及启示[J].亚太经济，2019（5）：41-48，150.

[2]陈阳，赵丙奇.中国数字普惠金融的减贫效应研究[J].科技与管理，2019，21（4）：63-68.

[3]吴金旺，郭福春，顾洲一.数字普惠金融能否显著减缓贫困——来自浙江嘉兴调研的行为数据[J].浙江学刊，2019（4）：140-151.