金融科技为银行转型注入新动力

王志明

[摘 要] 随着现代信息技术在银行业务上的广泛应用，银行面临新的发展空间的同时也面临新的发展挑战。要想促进银行业务的不断发展，建立以计算机技术和网络同信息技术为代表的银行业务，就必须正确认识金融科技，充分发挥金融科技的积极作用，为银行转型注入新动力。

[关键词] 金融科技;银行业务;银行转型

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.01.054

在现代信息技术高速发展的今天，银行业务已经不仅仅局限于过去，更获得了新的发展空间。美国“硅谷银行”科技金融业务的发展，为我国银行业务发展提供了新的仿照模式，更成为各银行金融科技发展银行业务的典范。

为有效促进我国银行业转型发展，为银行业注入新鲜活力，就必须积极把握信息技术发展机遇，充分认识金融科技，利用金融科技为银行转型注入新动力。

1 金融科技的定义及当下发展形势

（1） 金融科技的定义。金融科技并不能由一个确定的概念来界定，在2016年3月所发布的金融科技专题报告中指出，金融科技是对金融市场、机构或服务造成重大影响的由技术带来的金融创新，它能生产新的业务模式、应用、产品。

也有部分地区、企业认为金融科技是充分利用网络信息技术开展金融服务活动、进行创新的技术。结果表明，金融科技是信息化背景下充分利用新兴信息科学技术开展金融服务活动的技术，具有创新意义，能够有效促进金融发展。

（2）金融科技发展现状。目前我国金融科技的发展速度十分迅猛，笔者从主要技术和规模现状两方面简述。首先是主要技术，它包括大数据、智能数据分析、云计算、区块链技术等。这些金融技术能够有效的分析、运算、存储金融信息，提高金融服务的效率。其次是金融科技的发展规模。据统计，目前全球的金融科技产业的融资金额已占全球融资金额的一半。越来越多的企业、人都依靠金融科技，金融科技的发展规模在不断扩大。

2 金融科技对我国银行发展的影响及存在的问题

（1）金融科技对我国银行发展的影响。随着信息技术、网络技术的不断发展，金融科技对银行业务产生巨大的影响。传统银行业务，包括支付结算、信贷、理财等诸多方面都受到了挑战，开辟新的业务也逐渐成为银行产业发展的主要工作。目前金融科技对我国银行发展的影响主要表现在四大方面，分别是支付清算、融资借贷、理财服务、复合影响。

支付清算方面，越来越多的人开始使用便捷的非银行支付机构进行移动支付业务，虽然银行支付机构仍然是主要支付机构，但倘若不能适应人们的支付需要，很快就会在激烈竞争中落入下风;在融资借贷方面，我国银行的融资借贷业务主要是房贷、车贷、信用卡业务，而金融借贷在开展接待工作中“独辟蹊径”，采取深化简化程序的方法满足人们的贷款需要，对我国银行借贷业务也产生巨大冲击;理财服务方面，越来越多的人在金融科技下理财选择的范围更广;复合影响方面，则是指金融科技的发展对我国银行的发展不是单一化进行而是复合化影响，这导致我国传统银行业务“可持续发展”受到威胁，金融地位岌岌可危。

（2）我国银行金融科技发展存在的问题。为积极迎接金融科技为我国银行发展带来的挑战，我国银行业在开展业务工作中积极利用金融科技实行银行转型，但受诸多因素影响，开展得并不顺利，仍然存在一些问题需要加以注意。

我国银行在利用金融科技发展业务的过程中仍然采用较为落后的经营模式，没有对经营模式、销售模式进行适当创新，导致两者无法“并步前行”。且在开展银行转型活动时对业务风险的有效控制不足、信贷机制不完善等，导致我国银行在转型发展过程中无法更好地发挥金融科技的积极作用。这些问题都是我国银行立足于金融科技实施银行转型所必须注意的重点，也是发展方向。

3 利用金融科技实现银行转型的对策探析

（1）建设数字化银行，为银行转型发展打好基础。只有充分利用金融科技，打造数字化银行，强化基础工作数字化建设，才能够有效推动银行转型，开展便捷、效率的银行工作。

首先银行要完善客户账户信息，要立足于金融科技的基础上建立全面化的账户体系。既要对银行账户进行分类化管理，又要对银行账户进行防范电信诈骗等措施。要将现有的实体化账户逐渐虚拟化开展，建立账户的跨行、跨界开立，促使账户服务能够逐渐由线下转为线上、固定转为开放。其次我国银行要强化用户管理体系，将“去介质化”作为数字化银行客服开展的主要特征，将客户的手机号、密码逐渐代替传统银行的存折、身份证等，这不仅能够便利客户的金融服务，也能够更好地应对广泛的客户群体的需求，保障银行客户服务工作的有效进行。此外，我国银行要建立数字化的银行业务运营体系，站在客户服务的角度上精简数字化流程，在降低成本的同时加强银行用户的使用体验;在强化流程控制方面，提高银行客户服务的运用效率。这样不仅能够打造系统化的数字银行，也能够为我国银行转型发展打好基础。

（2）建设智慧型银行，为银行转型发展提供方向。要想推动我国银行转型发展，打造智慧型银行，我国银行就必须冲破传统银行模式的束缚，从银行的多领域建立全新、智能化的服务模式，这样才能够满足不同银行客户的需求，从多方面推动线上银行与线下银行的融合，进而发挥金融科技的积极作用。

首先，我国银行要大力推动线上化获取顾客，针对不同的顾客要建立不同的营销方式。要在统计顾客层次上通过数据分析来挖掘潜力顾客价值，建立粉丝经济。银行可以发挥自身的独特优势，利用信用卡申请来建立二类、三类线上服务。也可以针对年轻客户进行产品营销，实现培育潜力客户的最终目的。其次，智慧型银行并不是指单纯的线上银行，而是指在开展银行工作中要实现线上线下一体化，既要确保线上标准化的银行服务，包括生物识别、虚拟现实技术的应用，也要转型线下网点，实现线上金融与线下金融的無缝衔接，更好地为不同的银行客户提供多样化的需求服务。

（3）建设创新性产品，为银行转型提供坚实保障。利用金融科技推动银行转型的重要保障是要创新银行产品，更好地吸引银行客户。

一方面，我国银行必须充分借助外力开展银行工作，要认识到在信息技术发展大背景下支付、大数据等领域在金融科技发展中的积极作用，在与这些平台合作的方式为银行金融科技发展注入新动力，更好地促进银行创新型产品的开发。另一方面，我国银行要积极整合现有的银行资源，把握机遇。目前我国银行业务产品仍然是占据一定的市场优势，这更要求我国银行“与时俱进”开展相应的银行产品开发工作。我国银行要在管理、政策方面从金融角度出发建立新的制度，也要针对目前市场上的金融科技热点领域进行产品创新和资源整合。只有这样我国银行才能够获得新的发展动力，银行转型的步伐才能够不断前进。

4 结束语

目前我国银行的金融科技业务发展并不完善，但已经开了好头。银行经济发展中正确认识金融科技发展形势，吸取金融科技在我国银行业务发展中的成功经验与失败教训，积极探索具有中国特色的金融科技银行发展之路，就能够发挥金融科技积极作用，利用金融科技推动我国银行转型。

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