我国金融经济发展的风险及其防范

杨子龙 王正钎

[摘 要]金融经济逐渐成为主流经济发展形势，在当前形势下为我国国民經济增长和社会发展创造了巨大价值，但在其发展过程中也面临着一些运营风险。文章针对金融经济的发展风险进行分析，探究风险产生原因，并提出相关的风险防控措施。

[关键词]经济效益；风险分析；法律约束；职业道德素质

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.16.040

当前形势下我国处于社会经济发展的变革时期，相关的金融法规制度也在不断完善，在未来具有广阔的发展前景。以客观的角度对金融经济发展进行分析，在其快速发展的过程中必将有潜在的发展风险相伴随，由于我国当前处于市场经济条件下，为金融经济的发展提供了有利的发展便利，但是我国对于金融经济的研究起步相对较晚，在金融经济发展的过程中仍需面对诸多的发展风险，对于我国社会经济发展来说，既是机遇也是挑战。

1 金融经济的概念

当前我国处于经济全球化大背景下，国内金融市场在现代科学技术与互联网金融技术的支撑下，其发展结构逐渐发生改变，传统的经济发展更多的是以商贸交易为主，这种经济发展形式更多的是人与人之间的贸易往来，在社会发展过程中，现代金融经济的产生和传统的经济发展存在较大差别，金融经济的交易变得虚拟化，简单来说，就是通过互联网技术在没有接触到实质货物的情况下发生贸易，虚拟经济也就是金融经济，通过股票、基金、金融投资理财等形式存在，切实改变了我国传统经济发展的格局。当前形势下，我国金融市场发展形势较好，国家对其支持力度不断提升，金融经济所带来的金融衍生品不断地优化完善，发展形式不断丰富。

2 金融经济的风险分析

金融经济对于我国的社会经济发展和国民经济增长具有关键性影响，在经济全球化背景下各国之间的竞争不断加强，如果金融经济存在风险，那么将会导致我国核心竞争力不断下降。现阶段来说我国处于社会经济发展变革的关键时期，国家对于经济发展尤为重视，在市场经济条件下，金融经济呈现迅猛发展的态势，对于我国整体经济发展影响越来越大。基于这种情况，当我国金融经济发展一旦出现较大的风险，对于我国国民经济发展必将造成重大的损伤，由于经济发展具有一定的联动效应，当金融经济发生风险后产生的连锁效应所带来的经济损失也将难以估量。客观来说，当前形势下，各个领域的发展都会存在一定的分析，金融经济亦是如此，针对这种状况，我们可以采取有效的措施加强对金融经济发展规律的掌控，以提升风险规避能力。笔者在结合实际工作经验和查阅相关资料后对目前我国金融经济发展所面临的风险进行总结分析。

2.1 金融经济法律风险分析

金融经济在我国发展起步较晚，目前国内和国际上的金融经济法律规范仍在不断地完善过程中，部分企业在操作过程中可能为寻求经济效益的最大化而寻找法律规范漏洞，一定程度上会对金融经济的良性发展造成严重的风险。金融经济的法律法规是为了保证金融经济市场的健康稳定运行秩序，以政策和法规对金融经济的发展进行科学地限制。一般来说，国内外都会根据自身的经济发展体制对涉及金融经济的领域采取严格的控制制度，保证金融经济的发展与国家整体经济发展和法律法规相适应，如果金融经济领域的机构、企业在经营过程中与法律法规相违背，必然会引发金融经济法律风险，对健康稳定的发展秩序造成冲击。

2.2 金融经济汇率风险分析

当前经济发展形势下，由于各个国家的经济发展形势不同，其货币兑换比例也在不断地浮动，国家的货币在国际市场上的价值决定的根本因素是一个国家的经济发展状况。目前来说，各个国家之间的金融交易和贸易往来不断加强，金融经济的汇率风险也所有提升，其风险对于贸易两国都存在一定的影响，贸易国家的经济发展情况、经济发展前景、政治军事等多项因素都会引起货币的贬值或增值，对金融经济发展造成汇率风险，这种风险会对贸易国家造成严重的经济损失，现阶段来说，各个国家在进行金融经济贸易往来的过程中都会采取相应的控制手段，既是金融经济汇率风险的控制，也是对贸易国家的负责，共同寻求两国共同发展的良好趋势。

2.3 金融经济的信贷风险分析

对于金融经济的信贷风险来说，其产生的主要原因还是人为因素，在金融经济发展的过程中，部分金融机构为实现经济效益增长或为完成相应的工作任务，而采取不正当的手段进行放贷，在放贷过程中不会对贷款人的信用或是还款能力进行细致有效的评估，即使在放贷过程中存在一定的问题，部分放贷人员也会进行忽略或是为贷款人提供其他方法。这种放贷行为可以说是金融机构之间的恶意竞争，对金融市场的良性运行造成了严重的冲击，部分金融机构在经营理念上也存在一定的问题，在对市场发展状况缺乏有效了解的情况下盲目地进行业务扩张，对放贷资金难以采取有效的控制手段，致使部分放贷资金难以收回，对金融经济市场造成了消极影响，同时也对正规的银行贷款业务造成了冲击。

2.4 金融经济的会计风险分析

金融经济的会计风险多数来源于会计操作人员的个人行为，由于会计人员的业务能力和个人素质较低，致使金融经济在发展过程中出现一系列的风险。在当前金融经济发展条件下，对于会计人员的综合素质和业务水平要求不断提升，如果会计人员的道德素质较低，在进行业务操作时为个人或是其他机构谋取利益就会发生金融会计信息失真的风险，对金融经济的发展造成严重的消极影响。

2.5 金融经济的市场风险分析

所谓的市场风险便是金融经济在市场经济条件下发展过程中所面临的风险，对于我国来说，金融经济的发展基础是健康稳定的市场经济条件，市场经济处于健康状态下，金融经济也能够快速发展，反之，如果市场经济体制存在一定的运行风险，那么金融经济的风险发生率也将大大提升。

3 金融经济产生风险的原因

3.1 金融机构自身的原因

金融机构在发展过程中如果不能对自身进行严格要求，那么其风险发生率将会难以控制，导致金融机构产生风险的主要原因是监管审查工作的缺失，当企业或个人在金融机构办理贷款业务时，如果金融机构对其资质的审查缺乏科学性，那么贷款人员一旦不具备还款能力，金融机构所放出的贷款资金将无法收回。一些金融机构在开展放贷业务时会存在以感情基础为支撑放贷行为，在贷款资金放出后，难以采取有效的跟进措施，最终导致资金亏损，产生严重的风险。

3.2 政策干预的原因

金融信贷业务的发展状况对于地区经济发展评估具有重要影响，部分地区政府部门为加快经济发展而忽略了市场经济发展秩序，对银行和金融机构施加压力，使其开展大范围放贷业务，银行和金融机构在政府部门的压力下，不能对贷款人的实际情况做出细致分析，造成了贷款秩序混乱，部分贷款人在经济收入难以保证后失去还款能力，对银行和金融机构的健康发展造成严重影响。

3.3 资产结构失衡的原因

金融机构如果持有的金融比例资产较小，但其组成结构是固定资产和购买固定资产形式，这种结构具有一定的稳定性，但是对于一些企业来说，所持有的固定资产数量较多，看起来具备较强的经济实力，但是企业的流通资金较少，企业在发展过程中就会受到严重的阻碍，一旦市场对其商品需求减少，企业的成本将无法收回，如果企业存在贷款业务，那么银行和金融机构的贷款资金将难以收回，从而因资产结构失衡产生金融风险。

4 防范金融风险的有效途径

4.1 增强法律约束

金融法律风险的产生主要是由于相关政策、法律法规不健全，让不法者有法律空子可钻。因此，为了避免金融法律风险，政府部门应当占主导地位。联合金融立法部门，着重加强对金融机构的管理和约束，保证金融机构规范有序地开展活动。这种管理和约束不应当是泛泛之谈，而应当建立在对金融市场、金融机构的全面分析，在对金融机构不法行为的分析和梳理的基础上对相关政策法规进行完善。另外，政府相关执法部门应当严格执法程序，加大对不法行为的打击和惩罚力度，严格追究不法行为当事人的责任。只有这样才能真正地规范金融市场、金融机构的秩序和行为。真正有效规避金融经济风险的发生。

4.2 贷款利率市场化

金融利率风险和汇率风险是较为常见的金融风险类型。若要有效避免此類风险，加强对利率风险的防范，就必须要改革和完善利率政策，实现利率的市场化发展，根据金融市场的发展规律和发展规模，不断调整借贷利率的政策和应对利率变化的策略，从而提高金融服务的质量。也可以通过拓展新的贷款业务形式来规避金融利率方面产生的风险。

4.3 金融机构提升操作的规范性

为了避免出现死账坏账，规避金融信贷风险，金融机构就必须要提高实际工作中的操作规范性，这一点对于规避金融信贷风险尤为重要。金融机构要坚决杜绝任意放贷的恶意竞争行为，在个人或者企业进行贷款时，必须综合考察贷款单位的信用度、还款能力、经济实力等多方面因素，并且进行有效准确的评估，在评估合格后方才能进行放贷。与此同时，要注意对放款对象的跟踪管理。金融机构应当在进行放款后，定期对放款对象进行回访，采集放款对象的资金使用情况和资金回笼情况，阶段性地确认贷款人的还款能力，对于临近还款期的贷款对象更应当注意紧密对接。最终目的是使贷款人能够按期顺利地完成还款，只有这样才能保证金融市场的稳定秩序，避免金融信贷机构的恶意行为导致的市场秩序混乱的现象，进而规避金融信贷风险。

4.4 增强市场监管力度

市场经济发展状态是金融经济发展的关键性支撑，只有保证良好的市场经济运行状态才能更好地促进金融经济发展，基于传统经济发展模式下市场监管力度较小的问题，相关政府部门应当加强对市场经济秩序的监督，以宏观调控手段保证市场经济处于健康稳定发展状态下，全面降低市场风险的发生率。

4.5 加强会计人员素质培养

作为金融经济发展的重要支撑内容，会计人员的综合素质和业务水平直接关系到金融经济的发展状态，因此，银行和金融机构应当加强对会计人员的培养，优化其知识结构，提升其专业技能。更重要的是加强对其职业操守的培养，避免因利益诱惑或是其他因素导致的会计信息失真问题，切实保障金融会计信息的准确性，建立完善的监管体系，约束会计行为，全面促进金融经济的又好又快发展。

5 结 论

金融经济的发展状态对于我国整体经济发展具有关键性影响，为避免金融经济风险的发生，银行和金融机构应当积极转变经营观念，加强对风险原因的探究，加强对金融经济发展规律的掌控，制定科学有效的风险应对预案，切实保障金融经济的健康稳定发展，全面推动我国经济发展建设进程。

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