电子银行卡的优越性探究

于姗姗

[摘要]随着科技的不断发展，银行业中的电子银行业务发展迅速。这种新的结算方式既便捷又不受时间限制，受到企业和个人青睐。由央行账户管理新规、指纹支付、刷脸及AR、AI技术等政策突破及技术创新，传统银行必将迎来一场新的变革。文章主要对电子银行卡的发行与使用进行分析，银行卡发行方式的多元化已是大势所趋。

[关键词]电子银行卡;刷脸;AR技术

[DOI]1013939/jcnkizgsc201929047

1电子银行卡内涵界定

目前，电子银行卡还没有正式定义，依据商务印书馆《英汉证券投资词典》对电子货币的解释，电子银行卡可理解为在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付、转账结算等功能的电子账户，没有物理形态。然而与电子账户又有所区别，根据央行对于个人账户管理的规定，个人账户可分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。通常Ⅱ、Ⅲ类账户没有实体卡片，是一个以62开头的银行卡号，可为理财账户或者小额消费账户，便于监管的同时还可以防范风险，这类账户一般称为电子账户，Ⅰ类账户为银行卡或者存折。本文中所讨论电子银行卡所指账户为Ⅰ类账户。

2银行卡发行与使用现状分析

银行卡按照是否可以透支可以分为借记卡、准贷记卡、贷记卡，后两者又称为信用卡。信用卡的发行主要由总行或分管部门统一审批授权，且伴随着以信用卡为载体小额贷款业务发展，信用卡的存取现功能越来越薄弱，主要借由第三方软件绑定来实现其透支功能。如交通银行福建省分行联合中国银联成功上线了省内首笔云闪付App开放式人脸支付业务。借记卡的发行则主要是通过柜台和自助发卡机授权发行，发行时刷脸采集信息，可绑定电子银行业务，挂失、转账限额更改等均可通过电子银行业务实现。对于密码重置、密码解锁等高风险业务，借记卡在卡内余额低于限额时（农行为5万元）可以在超级柜台办理;信用卡则通过线上多渠道信息核实办理。

目前银行卡的非现金支付业务发展迅速，根据中国人民银行发布《2018年支付体系运行总体情况》报告显示全国银行业金融机构共办理非现金支付业务220312亿笔，金额376867万亿元，同比分别增长3694%和023%。同时，根据央行发布的《2018年农村地区支付业务发展总体情况》显示，农村地区网络支付业务共计289802億笔、金额7699万亿元，分别增长1044%、7111%，网络支付的笔数和金额数额巨大，增长迅速。依据上述数据分析，银行业务和技术不断更新，已经实现了Ⅱ、Ⅲ类账户电子化，同时密码解锁、重置等高风险业务已经开始从人工柜台转移，办理非现金支付的金额和比例不断扩大，且使用移动支付金额的增长迅速，使用支付宝、微信等第三方支付软件的份额也逐渐扩大。虚拟银行网商银行申请开户就非常简单，只需要下载App，按照指定步骤进行就可顺利开户，速度非常快。这与银行目前通过手机App注册Ⅱ、Ⅲ类账户的路径一致，同时这也说明Ⅰ类账户的发行现状可以改变，安全性完全可以保障。尤其当客户习惯使用非现金结算时，银行卡有没有实体卡就变得无关紧要。

3电子银行卡的优势

31便捷性

电子银行卡的开立具有很强的便捷性，可以借助手机银行业务开立账户，避免了网点办理渠道的单一性，实现了“3A”式的全天候的金融服务模式，而且开户后客户可凭随身携带的手机按照需要随时随地办理银行业务，使自助服务成为可能。同时多家银行推出刷脸取款，对于“刷脸取现”单笔额度一般设定为3000元，无须实体银行卡即可满足客户小额资金需求。客户存取网点少、网点停车难、排队时间长等棘手问题都可迎刃而解，也大大减少了客户开卡时间和成本问题。

32私密性

客户通过电子银行可以实现自助服务，相比传统柜面人与人的面对面服务，询问客户是否为本人、账户、密码、取现金额等要素，自助服务带给客户更多的私密空间。这主要是因为自助服务，无论是ATM，还是网上银行、手机银行都是人机互动，使用存在排他性，客户在转账及取现时旁边没有第三方人员，不存在信息泄露。

33安全性

实体银行卡支付环节存在很大的安全隐患，从磁条卡到金融IC，虽然技术有所提升，但是存在的风险和漏洞仍然很多，如央视“3·15”报道的闪付（电子现金账户）被盗刷，特别当银行卡的免密支付功能没有关闭，在卡片遗失的情况下，被盗刷的概率更大。相比较实体银行卡支付形式只有密码这一安全保障措施，借助第三方支付软件或使用手机银行客户端进行支付时，对账户资金的安保措施要多很多，目前有密码、手机验证码、刷脸、指纹、虹膜，如果觉得不够安全，还可以采取组合的密保。如银联“刷脸支付”产品就是应用人脸识别技术（可拦截照片、面具、视频等攻击手段），并且增加手机号的双重验证，再配合以云计算、人工智能等技术为依托的风控措施，有效提升了账户的安全性。通过刷脸支付时，客户质疑相近容貌的人员如何识别身份，其实这是在银行网点办理业务时，仍然要解决的难题，如有不法分子利用遗失的居民身份证在网点开立账户、补办账户等，银行有效的拦截手段是联网核查、辅助证件、询问问题和观察客户，这些通过软件及远程授权服务均可实现，与先进科技相比，网点人员识假的优势很小，往往还会由于过于控制风险而拒办业务，引起客户投诉等纠纷。同时，据央行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号），国家将会从健全紧急止付和快速冻结机制、加强账户实名制管理等方面进一步筑牢支付结算安全防线。

34环保性

客户在进行资金管理时，往往会申请多张银行卡进行专卡专用，比如理财、网购、缴水电费、充值、还贷等。然而由于涉及的资金管理领域逐渐增多且很多业务要求指定银行的特殊性（如不少地方的公积金提取指定使用建行卡），不少人发现自己快要被卡海所“淹没”，这些卡片办理浪费时间，并且使用效率也不高。根据央行发布《2018年支付体系运行总体情况》报告，全国人均持有银行卡546张，在使用效率低情形下，发实体卡不具有环保性。

35低成本

随着客户数量的增加，电子银行、先进的收款设备终端等运行初期在设备购置、软件开发、市场推广等方面投入的平均费用会降低，产生规模效应。经美国专家统计，普通柜台办理一笔业务的成本为107美元，而通过网络银行办理则仅需1美分。据央行发布《2018年支付体系运行总体情况》报告，截至2017年四季度末，全国银行卡在用发卡数量7597亿张。在网络端构建发卡程序，其成本主要涉及自设Web网站成本、软硬件费用及以后的维持费用，而这些成本在目前电子银行广泛使用的情况下已经非常低。电子银行卡发行及使用大大减少了传统银行地租、营业场所、高档装潢、人事费用、水电费等高额开支，同时电子银行卡因无实物介质，发卡银行可大大节约发行成本和卡片管理成本。

36易监管

采用电子银行卡的发卡形式，不存在银行卡遗失风险，客户终身可使用唯一账户，同时也避免反复开立账户，在相关部门进行账户监管时因档案保管年限等问题无法查取已销户账户流水信息，让违法人员有机可乘。使用电子银行卡可让银行与监管机构清晰地看到资金流动方向，便于防范支付风险，打击洗钱、诈骗等违法活动。

4展望虚拟银行

随着5G技术、AI、AR技术的应用，虚拟银行或者自助网点已离我们不远。银行可初步设立自助网点，所有机器嵌入智能客服和远程授权，再进一步结合AR技术，将技术模型按照现有的银行营业网点结构实行细分，客户在虚拟场景中可以准确、快速定位，还可在大堂设置虚拟柜员，使用语音、动作交互为客户解答疑难，实现真正的虚拟化。

参考文献：

[1]何高峰电子银行发展浅析[J].金融经济，2013（2）：25-26

[2]杨昊林“增强现实技术”助虚拟银行走出实验室[J].金融电子化，2017（2）：65-66