商业银行中间业务发展现状及对策

卞 韵

（江苏省常州建设高等职业技术学校，江苏常州 213016）

随着我国金融体制改革的深化和社会经济发展对金融需求的推动，银行业的中间业务已成为商业银行激烈竞争的焦点，并逐渐作为商业银行的支柱业务之一。实践表明，商业银行中间业务对促进我国经济和社会需求及发展，产生了巨大的影响和作用。本文拟就当今商业银行中间业务发展中出现的一些状况作些分析，并结合我国实际，对扩大商业银行中间业务的规模和提高其发展水平，提出一些看法。

1 商业银行中间业务发展现状

长期以来，中间业务一直是作为银行存贷主营业务的伴随物。随着对中间业务的不断重视，中间业务已成为各家商业银行竞争的创新领域。积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展金融产品，使银行业中间业务有了很大的发展。在机构设置、组织建设、市场营销及基础工作上，各家商业银行都作了大量的工作，银行业中间业务的发展水平也有了明显的提高。

1．1 中间业务品种明显增加，收入增长较快

我国银行业在1978年以前，中间业务品种只有结算一类，10个品种不到，目前，银行业已拥有中间业务品种9大类，260多个品种。在中间业务收入上，根据国有银行的中报显示，工、农、中、建、交手续费及佣金净收入分别达到368．89亿元、224．59亿元、283亿元、336．42亿元、71．25亿元，并占营业收入的比例分别为20．30%、16．55%、21．3%、21．94%、14．4%，其中建行的中间业务收入在营业收入中占比较上半年同期提高了4．04个百分点，增幅最大。

1．2 中间业务管理有所加强

近年来，各商业银行大都相应设立了中间业务管理部门，主要承担起中间业务的综合管理以及部分中间业务产品的经营管理工作，体现了商业银行对中间业务发展的前瞻性与决心，是商业银行发展中间业务的组织保证。

1．3 银行中间业务的基础工作有所加强

据调查，有些商业银行出台了中间业务的指导性意见，有些商业银行制定了中间业务年度计划和推进计划，有些商业银行还按管辖的品种建立了中间业务考核台账，使中间业务考核推进制度化落到了实处。

1．4 中间业务考核激励机制有所加强

目前，各商业银行大都按照“谁争办、谁得益”的原则，将所有中间业务品种的奖励标准系列化，明确标价，有章可循。与此同时，将中间业务纳入到客户经理考核体系之中，推动了客户经理与网点争办中间业务的积极性。

1．5 商业银行对中间业务的培训有所加强

拓展中间业务，抢占市场份额已成为当今银行业的经营理念。因此，银行间都在不断地加大培训力度，更新业务知识，使中间业务的概念、方式、理念在广大员工中得到深化。

2 商业银行中间业务发展存在的问题

尽管我国商业银行的中间业务取得了令人注目的成就，但在实践中，由于种种主客观因素的影响，银行业的中间业务还尚有一些不尽如人意之处。主要表现在：

2．1 中间业务发展缓慢，规模小，收益低

虽然商业银行中间业务品种不断增加，市场有所扩大，但与国外同业相比仍处于发展缓慢的状态，中间业务收入占总收入的比重仍较偏低。国外同业的中间业务收入一般占到总收入的40%—50%，一些著名的大银行甚至达到70%—80%，差距较大。

2．2 已开办的中间业务产品品种少，层次低，功能不够完善，大都依赖于银行的网点优势

传统的资产负债业务的条件，很少利用银行信誉、技术、人才等优势为客户提供高质量、高层次的中间业务服务，中间业务的发展仍处于初级阶段。尚未真正成为银行业的一项主要业务。

2．3 组织运行机制不够完善

由于中间业务品种分布于各地，各条线，各自为政，自发性强，缺乏协调，忽视资源整合。与此同时，在开发网点资源的过程中，也往往缺乏有效的办法，使得中间业务的“根”尚未形成。因此，无论从条线的纵管理，还是网点的块管理，或是横向的管理都是处于自发状态。

2．4 中间业务的市场营销不够扎实

根据商业银行的经营特点，中间业务营销缺乏针对性，对客户资源的利用最优化缺乏办法，分析客户潜在需求的力度不够。

2．5 中间业务的发展目标不够明确，缺乏有效的推进进程

从上下级行的考核力度来看，跳跃性的指标与基层行实际的推进力度尚有很大的差距。

2．6 缺乏专门从事中间业务的人才

中间业务的开拓与发展需要一批知识面广、专业能力强、实践经验丰富、勇于开拓、懂技术会管理的复合型人才。缺乏专门的知识与培训，难以适应中间业务的飞速发展需要。

2．7 商业银行在布置工作的工程中

中间业务尚未形成存贷款业务放在“三驾马车”的地位上讨论分析营销。

无论从工作计划、总结分析，还是从实际效果来看，中间业务还未提升到高度认识。

2．8 在客户经理考核中

中间业务指标尚处于附加分系列，客户经理争办中间业务尚处于自发状态。

2．9 网点的理财工作比较薄弱

尚未形成相应的规模，而理财的大部分业务是中间业务，如银证通、代理保险、存款证明等一系列金融产品。

2．10 收费方面缺乏规范性

如开展中间业务缺乏统一的收费指标，为争办中间业务代客户支付费用，中间业务收费标准制定权属不明，在收费凭证方面也存在一些问题，等等。

3 商业银行中间业务发展对策与措施

3．1 全面认清中间业务发展的形势

面对威胁，抓住机遇，发挥优势，扬长避短，努力创造发展中间业务的氛围。近年来，随着外部环境的变化和内部体制的变革，大力发展中间业务已成为商业银行的共识。虽然大部分商业银行在实力方面已经具备一定的条件，资产质量一般尚存在规模优势的潜力，但由于内外环境的变化，商业银行必须在创新能力、管理水平和营销观念等方面加快步伐，搭好平台，打好基础，形成机制，尽快实现中间业务从成长期向成熟期的过渡。

3．2 组织运行机制改革为先导

强化组织保障体系。为使我国商业银行内部上下级高度重视中间业务，领导牵头，职能部门积极投入，充分体现“集团作战，信息共享，后台支撑”的效应，可以设立相应的组织机构，其基本框架如下：

3．3 以市场营销为抓手，把中间业务落到实处

一是优化营销网络，扩大和巩固战略客户群，增加分支机构的业务范围，拓展品种的多样化，实现服务多样化，采用银行协议联盟，优化营销布局，实现营销过程电子化。二是强化客户服务能力，增强为客户服务的意识，确立整体客户满意经营观，深入了解不同客户的服务需求，提高服务的技术含量。三是建立项目经理、客户经理制以及产品经理制的有机统一划分客户群体，建立客户档案，以形成中间业务的特色套餐。四是建立体系合理，反应灵敏的营销信息系统，实现对市场的快速反应。

3．4 提升金融产品竞争力，提高覆盖面，使中间业务向纵深发展

如在结算性中间业务中，可以扩大开户数、增加传票量，提高结算手续费收益与其对中小企业、经济开发区以及其他企业的开户，为提高网点中间业务快速发展打好基础；充分利用一切媒体，大力拓展信用卡业务；外汇业务一身宝，应注重发展三资企业。在代理性中间业务中，作好代理金融机构委托业务，鼓励客户经理争办申购开放式基金；争取个别大企业进行试点，作好投资管理业务；通过银行大楼周边小区建设的有利时机，大力开展市场营销，提高保险箱业务的出租率等等。

3．5 注重优化、注重应用、注重创新、注重水平

以“大科技”管理理念完善技术创新体系；借助商业银行技术力量的整合，实现技术扩散、溢出和创新效应；跟踪国际金融业技术发展趋势，从战略高度确立产品创新预测研究重点，保障技术创新的持续发展；加强金融产品组合与内涵建设，使之成为新的产品，以便达到优势。

3．6 强化投入产出，防范经营风险，促使中间业务稳健发展

首先应强化中间业务“收费”意识，加强中间业务费用和收入管理；其次细化中间业务收入核算和报告分析，缩小中间业务核算体系，强化网点的综合收益；第三建立激励机制，促进健康发展；强化投入产出的测算，发挥资源的最大潜能，挖掘中间业务的增长点，测算年度计划指标。

3．7 重视以人为本，形成一个强势的从事中间业务的人才群体

要充分发挥培训作用，加大培训投入，提高培训质量。以培养业务骨干为重点，完善管理、技术、操作三支队伍的培训体系。应实施用人机制的市场化，依据“公开、平等、竞争、择优”原则，实行银行间合理流动制，加速引进高层次紧缺人才，采用“走出去，请进来”方式，构成中间业务人才高地。应制定项目经理、客户经理、产品经理相应的考评指标，明确奖惩条件，推进中间业务队伍发展壮大。

3．8 以市场为导向，合理配置资源，形成互联、互动、互助的协调运行机制

以市场为导向，强化经营管理过程的整体优化，提高经营管理系统对市场的快速反应能力；实施条线管理区域中间业务推进责任制；实行业务部门负责“块”中间业务综合指标推进制；实行项目经理、客户经理、产品经理有机统一；实行金融产品的联系人制度，负责产品的指导、解释等方案设计。

3．9 建立中间业务价值评价体系以及激励机制

建立考核中间业务收入与效益指标、考核中间业务经营的效率指标、考核不同时间或地点中间业务进展情况的动态指标、考核中间业务在银行整体业务中所处地位及各品种所处地位与作用的结构性指标。并在规范管理的基础上建立合理的激励机制，将中间业务收入与评价考核挂钩，重点与工效挂钩考核。

3．10 循序渐进，以方针、目标、管理办法保证中间业务快速发展

商业银行应根据自身的发展状况，制定中间业务发展规划，并采取相应的举措，如：近期举措、中期举措、远期举措等来开展中间业务，使中间业务有序、健康地快速发展。

1 每日经济新闻．http：／／www．nbd．com．cn，2010－08－27 02：40：09

2 魏 鹏．我国上市银行中间业务收入发展现状－基于10家上市银行2006－2007年年报数据 ［J］．财经科学，2008（9）

3 庄毓敏，姚德良，田传战．中国国有商业银行中间业务产品收费偏低的理论与实证分析 ［J］．国际金融研究，2004（4）

4 孙广通，孙宗印．对商业银行加快中间业务发展的思考 ［J］．中国金融，2006（5）

5 Mark Carlson，Roberto Peril．Profit and Balance Sheet Developments at U．S．Commercial Banks in2003［R］．Federal Reserve Bul－letin．2004：162－191．

6 林丰蕴．商业银行发展中间业务存在的问题及对策 ［J］．中国金融，2003（19）

7 才宏远．王兴华．商业银行中间业务发展现状分析［J］．中国金融，2005（14）

8 江西城市金融学会课题组．商业银行中间业务增收渠道研究［J］．金融与经济，2008（8）

9 欧阳世伟．拓展我国商业银行中间业务的若干思考［J］．国际金融研究，2001（3）

10 李梦觉，曾小玲．商业银行中间业务发展问题及战略研究［J］．财经理论与实践，2004（3）