河北省保险业发展对居民消费影响的实证研究

一、绪论

（一）研究背景及意义。保险业在我国的发展时间并不长，且在其出现初期并不被人们所接受，但近年来教育程度的提高导致人们的观念发生改变，以及生活水平的提高使人们越来越重视对健康的保障，正是基于此背景，保险业才能在我国得到快速发展，甚至发展势头良好。虽然保险业在我国出现的比较晚，但其规模和种类在不断的扩大和完善，人们购买保险以期将未来可能发生突发事件的风险转移给保险机构，因此对河北省保险业的发展与消费水平之间的关系进行了理论与实证分析，旨在为推动河北省消费水平的增长提出实际性的建议。

（二）文献综述

1.风险对消费的影响。陈冲[1]（2014）通过研究发现一系列的风险都能对消费者的心理状态以及其消费水平产生影响。

洪梅，焦俊勇[2]（2014）从宏观角度利用因子分析法研究得到：宏观经济中存在一系列的风险，而这些风险是会影响到居民的收入水平，进一步的影响到居民的消费水平。

2.保险业发展对消费的影响。蔡超[3]（2011）分地区研究保险业的发展对各地区的经济增长具有怎样的影响，从而阐述了东西部地区之间保险业发展与经济增长之间关系的差异。

刘然[4]（2015）利用VAR模型对陕西省1985-2014年的相关数据进行了研究，他认为保险业的发展与居民消费水平之间存在长期联动关系，针对陕西省的特定情况，通过保险业的发展来带动消费水平的提高是切实可行之举。

张风科[5]（2011）建立了VEC模型，进而利用季度数据进行分析研究。他认为一个保险种类覆盖度高的外在环境更有利于居民进行消费，即保险业的良好发展对消费水平的提高有一定的正向作用。

二、相关理论概述

（一）保险的相关理论

1.保险的定义。通常意义上所说的保险有两种类型，分别为社会保险和商业保险。社会保险主要是由国家来加以征收且具有强制性。而商业保险是消费者根据自己的意愿选择者是否购买的一种保险。本文研究的保险业的发展即商业保险的发展。

2.保险的作用

（1）转嫁风险。保险可以将人们未来可能遭受的一系列风险转嫁给保险机构，减少人们由于未来不确定意外事故造成的损失，使人们可以更妥善的安排一生的生活。

（2）补偿损失。即一旦突发事件发生，且被保险人因此而出现损失，则由于之前所签订的保险合同，保险人应当支付金额给予被保险人一定程度的补偿。

（3）融通资金。保险公司的性质是金融机构，其通过收取被保险人支付的保价来筹集资金，进而将筹集来的资金进行投资以获取收益。

（4）维护社会稳定。各类保险是社会保障制度的一种很大的补充，可以让人们有更加安定的生活，因此保险购买率的提高有利于维持社会稳定发展。

3.保险业发展的度量指标

（1）总保费收入。总保费收入指的是特定时间段内，某一特定地区所有的保险公司确定的原保险合同中保费收入的加总，代表某一地区内保险业务规模的大小。

（2）保险深度。保险深度也可以称之为“保险渗透率”，某地区的保险深度等于该地区的保险费收入和国内的生产总值之比。

（3）保险密度。保险密度是原保费收入和总人口数之比来表示的，也可以称之为人均保险费收入，可以反映出某地区国民对于购买保险的参与率。

（二）保险与居民消费两者关系的相关理论

1.生命周期假说。生命周期假说认为人们通过分配自己一生的总收入来保证一生平稳的消费，从而实现一生效用的最大化。该假说认为人们的支出曲线较为平稳，在收入曲线低于支出曲线时进行负储蓄，当收入曲线高于支出曲线时进行正向储蓄以保证了一生效用的最大化。根据此假说的观点，若通过设置一些保险制度（例如养老保险）在一定程度上释放出一部分储蓄资金，使人们能够更合理的分配自己的财富，促进消费水平和生活水平的提高。

2.预防性储蓄理论。对于不同的风险偏好类型，可以将人群分为：风险偏好型、风险中性、风险厌恶型，预防性储蓄理论即指对风险持厌恶态度的人为预防风险的发生进行的储蓄行为。因此若在收入水平等其他条件一致的情况下，风险厌恶型的人较其他两种类型的人更倾向于减少自己的消费。

三、河北省保险业发展与居民消费现状

（一）河北省保险业发展现状

1.保费收入近年来持续快速增长。由图1可以看出，2000年以前河北省原保费收入基本保持稳定，且处于较低水平。随后原保费收入开始缓慢增长，在2004年首次突破200亿元。2005年至今，此指标呈明显的上涨态势，尤其近几年年增长速度大幅度提升。

图1 河北省1995-2018年原保费收入（亿元）

2.保险深度呈波动性上升趋势。从图2可以看到，从1995年到2018年河北省的保险深度指标大致呈上升的趋势，且在2017年保险深度首次突破5%。可以看到河北省的保险业在当地国民经济中的地位越来越高，所占比重越来越大。

图2 河北省1995-2018年保险深度（%）

3.保险密度指标总体呈现快速增长。图3显示了河北省1999年到2018年人均保险费收入的情况，从图中可以看出河北省保险密度总体一直在上升，从1999年到2010年保险密度一直处于较为平稳的增长情况。2010年到2012年处于调整期，保险密度维持在人均1000元水平。2014年到2018年出现第二次明显的快速上涨。

图3 河北省1999-2018年保险密度（元）

（二）河北省居民消费现状

1.河北省总体消费水平呈上升趋势。从图4可知，近几十年来，河北省整体居民消费水平呈持续走高的态势，2006年以前社会消费品零售总额缓慢增长，2006年以后社会消费品零售总额持续快速增长，年增长率最高达到17.9%。

图4 河北省社会消费品零售总额

2.居民消费率处于低水平状态。图5描述了河北省1999年到2018年的居民消费率的水平及变化趋势。从图中可以看出河北省的居民消费率处于较低的水平，二十年只出现缓慢的增长，数据说明居民消费支出对河北省国民经济的贡献率仍不到50%，所以消费这种方式仍然是推动经济发展的重要动力。

图5 河北省居民消费率

3.居民消费观念发生变化。由于近几年电子商务的迅猛发展以及快手直播等新零售方式的出现，人们的消费观念发生很大变化，人们进行商品购买的方式也有了很大的丰富，拓宽了购物渠道。电子商务的快速发展也为消费者提供了一个相比传统购物方式更加透明的购物环境，因此消费成本降低，在一定程度上促进了消费水平的提高。

四、保险业发展与居民消费关系的实证研究

（一）模型的设定

（二）数据的选取与处理

考虑到数据的直观性，本文选取原保费收入代表保险业的发展情况，用社会消费品零售总额代表居民消费情况，用消费者价格指数（CPI）代表当前的价格水平，居民收入高低的用居民可支配收入来进行衡量。从国家统计局网站、中经网分省年度数据库、河北省统计局处获取数据进行分析。

（三）实证分析

1.平稳性检验

进行单位根检验分析结果如表1所示，可知在5%的显著水平下四个指标均通过平稳性检验，排除了数据的不平稳对检验结果的影响的可能。

表1 单位根检验输出结构

2.格兰杰因果检验

利用eviews软件进行格兰杰因果检验所得结果如表2所示，可知在5%的显著性水平下，原保费收入对社会消费品零售总额有促进作用，社会消费品零售总额对原保费收入的增长没有促进作用。

表2 格兰杰检验结果表

3.多元回归分析

将收集得到的数据取对数，使用eviews软件对其处理后，然后进行回归分析，可得社会消费品零售总额与原保费收入、居民消费者价格指数、居民可支配收入之间可建立的回归方程为：

(四）模型检验

1.经济意义检验。从参数估计的符号来看，原保费收入前的系数大于零，说明保险业的发展对居民消费水平具有正向的促进作用，且X1对应的P值远小于0.05，有理由说明原保费收入与社会消费品零售总额之间有显著的正相关关系，实证研究与现有理论学说观点相符。同时从结果中可以得出，其他指标的估计结果符合经济意义。

2.计量经济学检验

（1）R2检验。检验所设模型对样本数据的拟合程度的大小常用R2指标，从表3中可以得到调整后的R2接近于1，说明模型对样本观测值的拟合程度是合适的。

（2）F检验。根据F检验临界值表可查得F0.05(3，16)=3.239，从表3可知，临界值远小于模型回归所得的F值，所以原假设不成立，即解释变量和被解释变量之间是线性关系。

五、实证结果及对策建议

（一）实证结果

根据第四章实证结果可知，河北省原保费收入和居民消费水平呈现出正相关关系，而一个地区在一段时间内保险业的发展水平是可以用原保费收入水平来衡量的，故可以得出结论：河北省保险业的发展对于居民消费水平的提高具有明显的促进作用。在此基础上，本文从一个全新的角度提出建议，即从保险业发展的角度来对如何扩大河北省的内需提出建议。

（二）政策建议

1.政府应该持续加大对商业保险提供政策上的支持。政府应看到保险业发展对扩大内需、实现经济增长的促进作用。因此政府应当不断加大对保险业的政策支持与投入，让保险业能够发展的更加完善。

2.政府应制定更加完善的保障制度，保障人们的生活。目前河北省的社会保障体系仍需进一步发展，需要更加合理的社会保障制度来解决居民的后顾之忧，为居民的生活和医疗提供保障是政府的又一重要任务。

3.有关部门需加强对保险业的监管。由于保险业发展还不成熟，保险业市场的经营还存在一系列问题，相关部门仍需加强对保险市场的监管，对于扰乱市场规则，违法犯罪的现象，相关部门要严肃处理，以促进保险业的进一步发展。

4.保险公司要不断探求人们的需求，积极推出保险新品类。在快节奏的时代中，保险公司应不断探求人们的隐性需求，针对人们的各种需求，推出相应的保险类型，从而更好的保障人们的生活。

5.加强对保险的宣传力度，消除部分居民对保险的偏见。加强保险的正向宣传力度，在消除偏见的同时能使人们的保险意识得到提高，从而可以快速拓宽保险的覆盖面，使更多的人释放出更多的储蓄，从而增加消费。

六、结语

本文通过对河北省近二十年来保险业的发展与当前居民消费情况进行分析最终得到结论：河北省保险行业的正向发展有利于拉动当地居民的消费水平，即保险行业的完善化、正规化是有利于居民消费提高，使河北省地区内需扩大，从而可以在一定程度上带动经济的增长。本文在此结论的前提下，立足于扩大内需，促进河北省经济的发展，以一个全新的视角，分别从政府、企业、居民三个方面提出建议，来让保险业能够更好的发展，从而提高消费倾向，促进河北省经济的腾飞。