农村经济发展中的农村金融影响因素识别机制探讨

郎晓芹

农业是我国经济发展体系中重要组成部分，对中国整体经济发展进程起着关键作用。我国自改革开放以来，迅速发展的经济也无法掩盖农业经济在某些部分的弊端。因此政府有必要深入研究分析农村地区经济差异对农村金融影响，制定和农村经济发展相符的政策措施，推动农村经济稳定且高速发展。

一、我国农村经济和农村金融基本判定

自改革开放以来，我国农村经济相对于以往实现了快速增长，但农村经济在增长过程中依然存在粗放发展情况，农民平均收入和高投入低产出在相对水平和城镇有较大的差距，虽然会影响农村金融发展，但农业产业低效率、农村投资不足、农村经济发展缓慢及农民收入增长缓慢等因素都提高了成本，使农村金融发展受到限制，无法自发形成农村金融的供给和自动激发农村经济个体对金融服务需求，即便运用强制制度实现金融供给，也不能完善金融体系。1978年～2016年，不管是农村经济货币化程度，还是农村人均储蓄和贷款情况的增长都有较大的提升。但预算指标得知，我国目前金融发展水平还相对落后，农村贷款规模下降以及出现的新型和微型农村金融机构及快速增长的农村金融发展规模都无法和农村经济增长速度相适应。特别是逐渐降低的农村贷款向乡镇企业的投资比例，进一步增大了乡镇企业融资的难度。所以目前农村金融为农村经济提高信贷支持能力还有待加强，诸多缺陷使其没有发挥应有作用，形成农村经济发展和农村金融发展不相符的局面。

二、农村经济发展中的农村金融影响因素识别机制

1.指标选取

本文研究选取农村经济状况作为农村经济的区域整体指标，指标剔除了各省份人口差异影响。当前研究农村金融区域特征参考金融风险、金融规模、金融结构及金融效率四个方面。选取农村金融效率指标时参考了相关研究，衡量农村金融机构可参考使用存贷款之比，将存款转化为贷款。本文在基于相关研究条件下修改农村存贷款总额，以农村人口之比决定存贷款，原因在于该指标能直接获得且真实可靠，和农村经济状况统一。选取农村金融风险指标用不良贷款率衡量，本文研究在上述基础上增加对农户贷款余额的运用。

2.数据描述及分析

在农村经济发达地区当地经济发展主要受四方面影响，分别为金融风险、金融规模、金融机构和金融规模。其中对金融结构对经济发展影响不明显。由此说明农村经济发达地区的金融风险越高，就能严重抑制农村经济发展。较好的不良贷款率是出现上述情况的主要因素，导致农村金融机构为收回贷款不得不提高放款条件，还会增加监管贷款成本，对农村地区融资能力产生抑制，使农村地区资金流动效率大幅度下降。相反，农村金融效率越高则会更好的支持农村经济发展，如果存贷款转化能力较强，在一定程度上能提高农村金融机构的资金周转水平，更有利于农村将闲散资金提供给更有价值和高收益及需求的领域，从而增强农村资金时间价值。金融风险和金融效率是影响农村经济落后地区发展的因素，其中金融规模和金融结构并没有较大的影响。农村经济落后地区不同于经济发达地区，金融风险会正面影响经济发展，这种情况对健康的金融市场显然是不科学的，然而基于落后的农村经济则可以理解。低下的经济发展水平严重制约落后的农村地区，因而农村金融机构就会面临贷款风险高的情况，金融机构会通过降低不良贷款率来解决紧缩银根问题。农村经济落后地区与农村经济发达地区有区别的地方就在于农村金融规模不会较大的影响当地经济发展，可能因为农村经济落后地区投资项目质量争议偏差且没有好的项目供地区挑选，因此十分迫切需求资金，更不会急于扩大金融规模。农村经济落后地区和经济发达地区情况相类似，当地农村金融结构不会明显影响经济发展，由此说明此类农村已逐渐改变发展路径，从传统的一支独大的农业发展慢慢走向多元化模式的三次行业并行发展。

三、加强农村金融改革的措施

1.提高农村金融发展技术效率

引导资金回流是当前解决资金收益问题的主要方式，因此有必要将农村金融资源和农业科技技术相结合，走现代化农业为主，农业资金补贴为辅的发展道路，也基于此前提下是开展现代化农业的信贷产品，制定低利率政策和涉农贷款优惠活动，激励农村经济落后地区的金融机构向当地有实力和良好发展前景的企业积极发放贷款，增强资金转化效能，也进一步创新金融服务和风险管理，真正做到提高我国农业技术水平以及综合技术效率。

2.扩大农村金融发展规模

扩大农村金融发展规模能在一定程度上促进农村经济发展。首先加大对农村金融组织的扶持力度；农村经济虽然正处于转型期，但占据大比例的依旧是粗放型经营，农业自身的低效益性收入和风险性生产等市场特点，尤其农村金融市场的分摊风险方式还较为单薄，以致于多数商业性质的农业银行都相继撤离农村市场，一时间农村金融中介机构大大减少，一定程度上也限制了农村金融服务水平往更高的层次提高，最终无法增加农村金融资产总价值。

3.实现农村经济与农村金融的良性循环

发达的农村经济会因农村金融发展而获得良好的条件和环境，目前在农村经济增长过程中金融发展还存在较多的弊端，不健全的农村金融功能都因不发达的农村经济所致，更普遍存在偏小的农村经济规模、不健全的农村经济体制和农业生产低收益现象，因此要不断加快对农村经济体制改革实现和农村金融的良性循环，也有促进农村金融发展。对此要优化农村经济结构，提高农村经济比较收益。政府要不断加大扶持农业发展，不断对农村经济产业格局进行优化，积极引入发到的科学技术促使农业发展支柱产业，使农村经济走向规模化和产业化，也提高农村经济核心竞争力。

四、结语

综上所述，农村金融发展受经济水平影响，可以说经济发达地区在金融风险方面不会有较大的变化，经济落后地区受金融风险和金融效率影响显著。对此我国政府在制定相应的金融政策时要充分结合当地实际情况，对于农村经济落后地区首先要建立严格的内部和外部监管制度并考虑实施长期跟踪受贷群体。对于农村经济发达地区优先出台扩大金融业务政策，增强发放贷款和吸收存款能力，通过加强金融安全建设而降低不良贷款率。不管是经济发达地区还是经济落后地区，金融机构都要不断加强对农村第二、三产业的扶持力度，分散金融风险的同时有利于推动农村经济发展。

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