辽宁发展社区银行的调研实录

张淑芳

辽宁发展社区银行的调研实录

张淑芳

本文作者通过对辽南某县级市的各家商业银行、农村信用联社、政府主管部门和民营企业的实地调查和走访，了解了辽宁发展社区银行的必要性和可行性、存在障碍以及具体操作上的建议和意见。

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一、辽宁发展社区银行的必要性和可行性调研实录

1.工商银行的观点

尽管辽宁县域经济发展迅猛，但从工商银行看，基本趋向集中管理，基本是资金集中调度使用，权力集中于省级分行，对地方服务兼顾不到，大面积支持企业发展力度不大。

2.农业银行的观点

尽管农业银行是涉农时间最早、最长的银行机构，但因为外界环境的变化促使农行城市化，趋向于大客户，逐渐远离农村社区；同时，由于农行获得的支持不如农村信用社多，因此，农行的支农积极性也不如农信社高。

3.中国银行的观点

从中国银行自身看，自总行到基层支行，主要是为外向型经济和对外企业提供服务，对内资企业基本是支持大企业、大项目，中行也深切感受到抓大不应放小，但经营体制决定了中行下属的经营策略。

4.建设银行的观点

2000年左右，建设银行基层分支机构的发展方向是个人消费信贷，包括住房、商用、个人消费等等，基本具备社区银行的雏形，但由于整体信用环境不好，加上自身经营出现问题，经营陷入困境。

5.城市商业银行的观点

城市商业银行是地方性金融机构，其经营目标就是支持地方经济发展，但支持面远远不够，大部分企业的贷款需求得不到满足，对地方服务有欠缺，既有资金实力问题，也因为相当部分新兴企业不完全符合贷款条件。

6.邮政储蓄银行的观点

邮政储蓄银行普遍存在对经济支持不够的问题，简单说就是存贷比低，上存资金多，条条框框束缚太多，创新服务工具针对的也只是能增值，政策性服务基本不予考虑，现有银行经营体制僵化，管理层次多，手续烦琐。

7.农村信用联社的观点

农村信用社是面向农村服务的银行机构，多年来一直对农村经济发展起到了一定的支持作用，但覆盖面远远不够，自身也积累了很多问题。

8.政府主管部门的观点

金融发展与经济发展明显不匹配，表现在金融不断收缩服务领域和力度，对企业和地方服务不热心，过于追求自身效益，社会效益兼顾得不好，有其管理体制的因素，也有自身不作为的原因。

9.民营企业的观点

以普兰店市为例，全辖内基本为民营企业，银行机构提供各种支持的规模以上企业约为三分之一，接近二百户，还有大量的小企业，几乎都渴望得到多样化的金融服务。但商业银行对信贷条件审查过于苛刻，能够符合要求的也未必会被上级行审批通过，同时银行又不屑于仅仅提供咨询、规划等低值服务。

二、辽宁发展社区银行存在的障碍以及具体操作上的建议和意见调研实录

1.工商银行的观点

（1）存在障碍：辖区内金融机构的数量已经不少了，所以发展社区银行不是盲目扩大机构数量规模的问题，能否通过成立社区银行支持企业经济发展壮大最关键，要通过建立新秩序把经济总量做大，不要形成争食蛋糕的局面，不应该在解决一个问题后又产生新的问题。

（2）具体操作上的建议和意见：建议对现有区域内所有银行类机构依据资产地域覆盖区域进行调查摸底，预判评估。在此基础上分门别类对中小银行进行整合，或者剥离一部分大银行成立社区银行。成立的社区银行要有针对性，服务对象、覆盖地域都予以明确，不要与原有银行形成新的消耗对垒，搞无序竞争。

2.农业银行的观点

（1）存在障碍：是否存在市场容量过大的问题，经济总量固定，造成资源浪费；隶属部门问题，是以县为法人单位，还是以市为单位？隶属级别不同，经营中产生的矛盾和问题也会不同；何种支持政策问题，政策力度大小会造成原有银行产生不同程度的心理变化，进而对经营策略也会产生较大影响。

（2）具体操作上的建议和意见：做好调研论证，真正符合条件的可以成立，各自做好本职工作即可，相关政策原则上只能考虑增强其经营灵活性，不应过多给予资金支持、相关补贴等政策。在建立良好金融生态的前提下，实现所有银行机构信息共享，借此加强征信体系建设，彻底净化一下金融环境。

3.中国银行的观点

（1）存在障碍：监管问题，社区银行必然会享受到相当多的优惠待遇，这有可能牺牲多年来对银行机构治理整顿的成果，并且从其成立开始就与其他银行不在一条起跑线上，长期下去，势必会形成畸形，有违成立社区银行的初衷；地方保护问题，因为是地方出资组建，政府部门自然会偏爱，在展业及扩充规模的途径手段上、经营问题的化解处理方面会得到更多照顾，产生新的不平等。

（2）具体操作上的建议和意见：从组建到开业，尽量多听取其他银行、监管机构的意见，慎重出台每一项政策，不能与其他银行机构形成新的不平等。原则上不应继续扩大机构存量，有增有减，优胜劣汰，可考虑撤并部分效益落后的机构或网点。

4.建设银行的观点

（1）存在障碍：主管部门能提供给社区银行何种优惠政策，尺度把握非常重要，低了没有积极性，高了既增加财政负担又压制其他银行；诚信体系的健全和作用发挥必不可少，相关职能部门应协调运作，真正起到作用。对恶意逃废债和失信惩戒要加大力度，所有执法部门能否步调一致是关键。

（2）具体操作上的建议和意见：分门别类对待，针对基层实际情况，转变原有银行体制，从存量机构中挖掘具备条件的直接成立社区银行，彻底改变身份体制，可起到事半功倍的效果。可以不仅仅一家机构组建社区银行，从所有已有机构中严格按照条件筛选。尽快建立担保等中介机构，对社区银行的成立到业务开展自始至终依法行事，提前预防，不做亡羊补牢。

5.城市商业银行的观点

（1）存在障碍：解决小企业担保抵押和诚信建设是个关键，地方政府在担保体系和对失信惩戒问题上要加大力度，在开始阶段就将问题消灭，不要频繁于事后做补救工作，要通过建立新秩序把信用环境建设好。

（2）具体操作上的建议和意见：城市地方性商业银行可以提供相当多的经验，一点思路是能否将中小银行直接转化成立社区银行，给予一定的优惠待遇和措施？另一点是吸引民间资本投资，但政府在基础设施、设备配备上应予优惠，在经营中多给支持尽量不索取，同时要考虑社区银行长远发展问题，实现效率与效益最大化，做好舆论引导，强调社区银行不是开展信贷扶贫工作，杜绝恶意索取服务的念头。

6.邮政储蓄银行的观点

（1）存在障碍：资金来源渠道需要扩展，如果管理无序，会与商业银行形成互挖“墙角”的局面；主管部门或许，过于偏袒社区银行，遏制其他银行的正常经营，这势必会影响社区银行的健康发展和壮大。

（2）具体操作上的建议和意见：社区银行设立初期就要严格界定经营范围，同时要超前思考社区银行的后续经营问题以及如何与国有银行形成长短互补的新格局。

7.农村信用联社的观点

（1）存在障碍：社区服务客户信用体系如何建设？这是社区银行能否走良性发展之路的关键；社区银行不可能像其他银行那样各类人才设备等软硬件齐备，应集中精力做好零售业务，以服务取胜，这对人员素质、管理能力、市场营销是个考验；同时，兼顾到可持续发展问题，政策如何支持、税费的确定，等等，既要考虑到实际情况，又不要与现有银行形成明显差异，造成冲击。

（2）具体操作上的建议和意见：社区银行的人员可考虑消化其他银行的富裕分流人员，实行竞争上岗，择优录用，既减轻其他银行的减员压力，又能减少社区银行的前期培训环节。社区银行设立初期规模不宜过大，先“试水”，探索一整套成熟的经营模式后，再推而广之。严格界定社区银行的经营范围，避免形成新的恶意竞争。

8.政府主管部门的观点

（1）存在障碍：社区银行能否真正实现面向居民服务是主要问题，存在可能与国有银行争市场、抢客户的冲动；在社区银行与居民相互之间的信息透明度方面，相关部门配合协调是关键；在管理经营指导工作开展方面，尤其是在保证形成互相支持共同发展的良性循环局面方面，有很多艰苦工作要做。

（2）具体操作上的建议和意见：将地方中小银行机构（商业银行或农村信用社）剥离一部分直接设立社区银行，省缺前期诸多环节，同时可以很好地借鉴成功经验，吸取失败教训。严格确定业务开展范围和服务领域，确保经营思想端正。人民银行直接承担对社区银行的监督管理培训责任，可有效解决谋取私利的问题。

9.民营企业的观点

（1）存在障碍：新成立的社区银行能否真正实现经营体制的灵活？是否形成新的近亲繁殖也值得商榷，社区银行在对服务对象的选取上要做到公平透明，起到扶优限劣的作用。

（2）具体操作上的建议和意见：社区银行应该充分利用银行信息渠道宽的条件，积极为企业出谋划策，提供资金支持、国内国际市场信息、国家相关产业政策等等，可以很好地为企业理财，节约资金，控制成本。彻底解决双方信息不对称的问题，增强彼此工作的透明度。建立各类企业信息资料库，定期更新信息，随时调整信用评级，不惟成分、不惟关系给予支持。

（作者单位：辽宁金融职业学院）