互联网金融对商业银行的挑战与对策分析

张娜

互联网金融对商业银行的挑战与对策分析

张娜

近几年，互联网金融风起云涌，迅速发展，不同领域的投资和模式创新层出不穷，冲击着传统金融业的经营模式和运行格局，对商业银行产生很大影响。尽管互联网金融的力量尚未达到颠覆商业银行市场地位的程度，但利率市场化会推动商业银行转型。在互联网背景下，银行会加快发展其金融互联网，会把互联网作为一个手段，会改变银行的主要业务。

互联网金融；商业银行；策略

一、互联网金融的内涵

金融的本质是融通资金，是资金在各个市场主体之间转移的行为，金融是为了满足用户的三大需求而存在的：投资、融资和支付结算；而互联网金融本质上也是金融，是借助互联网技术对传统金融行业进行改革和创新的实现，比如大数据、云计算、搜索引擎技术、移动互联和物联网等技术。互联网金融在功能实现方式上不同于传统金融，比如支付结算和投融资等在实践形式上都发生了极大的改变。

目前也有“金融互联网”的概念，金融互联网一般是指金融机构将一些传统业务全部或者部分的从线下向线上转移，这是在互联网背景下，传统金融机构作出的顺应时代的改变。比如网上银行，证券公司的线上证券业务，保险公司的线上保险业务，基金理财等传统业务在互联网上的延伸，传统业务模式的手机平台业务等等。

二、互联网金融的发展现状

目前互联网金融主要包括以下几个类别：支付结算类（第三方支付）、网络融资类（P2P小额信贷、众筹融资、电商小贷）、虚拟货币类（新型电子货币）、渠道业务类（金融网销以及其他网络金融服务平台）。

（一）支付结算类

第一类是依托自有网站的综合性支付平台。这是互联网金融最先渗透的领域。这类平台通过线上购物网站与其签约，提供在线支付、生活缴费、转账汇款及移动支付等服务；在支付结算业务中还有一大类是第三方支付，指独立于商户和银行，为企业和消费者提供生活类支付业务、网络游戏支付、支付返现、远程收单及线下支付等；代表企业支付宝、微信支付等。

（二）网络金融类1.P2P小额信贷

P2P小额信贷指投资人（也可称为资金盈余者）通过有资质的中介机构，将资金贷给其他有借款需求的人（也可称为资金短缺者）。比如人人贷、拍拍贷、平安陆金所等；P2P行业尽管存在着虚假运营、非法套现、跑路等违规现象，但整个行业在争议中不断做大。受E租宝等恶性事件影响，2015年度我国P2P借贷行业累计交易规模未能实现破万亿，但仍然达到了创记录的9750亿元，是2014年（3000亿元左右）的3倍有余。

2.众筹融资

众筹融资指通过已有的网络平台，由项目发起人发布融资需求，向网友筹集项目资金，比如众筹网。

3.电商小贷

电商小贷指电商企业利用平台积累的企业数据，先对有贷款需求的客户完成信用审核，通过后再放贷。比如阿里和腾讯、京东依靠自身的大数据，系统地给用户信用进行风险评估并相继开发了小额贷款项目。他们向符合条件的中小企业和个人放贷，虽然利息较传统银行业务高，但有着申请门槛低、流程简单、放款迅速等优势。

（三）虚拟货币类

虚拟货币指以比特币等为代表的非实体货币，以提供多种选择和拓展概念为主。比如淘宝店曾试水比特币，盛大网络集团地产项目接受比特币购房等。

（四）渠道业务类

目前渠道业务类主要是金融网络销售，把基金、券商等金融或理财产品进行线上销售。比如金融超市；还有一些大数据金融平台模式，可垂直搜索比价功能，比如融360。

三、商业银行面对的挑战

（一）互联网金融对商业银行带来的挑战

1.商业银行金融中介角色弱化

过去信息流、资金流集中在商业银行，但现在商业银行获取信息的速度和全面性远不如互联网，而且互联网企业的开放性决定它们对信息的集成要比商业银行更加敏感。

2.商业银行的传统服务模式改革

互联网时代的消费者行为和特征使得现在整个商业模式都在发生变化，一是用户要求更加随时。微博、微信等使得线上、线下的概念更加模糊，随时在线成为现实。二是要求更加随地。各种移动终端比如平板电脑、手机等使得随地上网成为可能。三是要求更加随心，在互联网背景下，基于开放、共享和交互等特点，每个用户都有可能根据自己的意愿产生更加个性化和差异化的金融产品与服务需求，现在大数据、云计算等技术的应用更强调并推动了这点。

互联网遵从“用户至上，体验为王”的理念，强调交互式的营销，同时也能结合互联网和金融的最核心技术，这些都大大拓展金融服务的广度和深度，尤其是对小微企业和个人用户提供更加便捷、灵活的金融服务，加速传统金融和经济的转型升级。

3.商业银行收入来源被分流

信贷利息收入和各种支付的手续费是商业银行的两个主要来源。如果在互联网上进行交易时跳过所有中间角色而直接在供需双方间进行，银行收入肯定减少。现在互联网也可以销售基金、理财产品，那银行原有的渠道优势也没了，所以商业银行的收入来源肯定会被分流或减少。

相比互联网企业，商业银行还是有一些优势：1.商业银行更多是因为信任和信用而存在的，加上其丰富的经营管理经验，这些能成为助力；2.银行具有成熟的金融业务、产品线；3.银行拥有很高的安全性。

互联网的发展也给商业银行带了很多的机遇，但必须先做出一些改变才能迎接到来的挑战。

四、商业银行在互联网时代的变革策略

（一）尽快转变传统观念，引入互联网思维

互联网思维中的用户思维完全可以被商业银行所用，做到用户至上，实现客户服务个性化，让客户体验更好。只有真正为商户和消费者带来价值的业务才能持续化。面对企业客户，银行可以采用互联网思维中的“免费+增值业务”的商业模式，发扬综合金融优势，比如可以率先为小微企业大幅度降低甚至免除部分平台支付收单手续费用；可以叠加金融产品，增加企业帐户收益，降低企业综合融资成本；面对个人用户，银行可以发挥信用帐户功能和结算通道优势，为消费者带来更安全、更便利、更快捷和更极致的金融服务和支付体验。

同时商业银行积累了很多大中型企业的数据，可以采用大数据、云计算等技术对这些海量的数据进行分析，进行数据挖掘。可以为企业实现定制化服务，做实用户体验。

（二）整合互联网模式，打造智慧银行

网上银行和传统银行应该是相辅相成的，商业银行可以借助网上银行，形成自有的电商交易系统，同时对网点进行智能化升级，整合上下游资源，打通全流程的业务条线，实现金融场景化，让银行服务在每一个客户身边，随时可以享受到服务。

商业银行的客服与营销应该依托移动应用终端，突出全员、即时、移动、按需等特点，重点解决服务规模与效率的问题。比如工行推出的“融e联”即时客服平台，具有针对性的营销推广以及专业的金融交流圈等功能，搭建起客户与客户经理、在线客服之间的移动交互平台。

（三）加快金融理财产品和服务创新

“余额宝”等互联网理财产品的出现，引发了商业银行理财产品的创新，比如说，平安银行的“平安盈”，它不仅是传统的基金理财产品，也可以和其名下的保险等产品相关联，同时，具有实时赎回、起购点低、开放型好的优点；而民生银行推出的电子银行理财卡，用户在卡中的存款可以享受到与货币基金相当的收益率，但当用户需要支取时，也可以随时支取，方便灵活。

同时，与微信、微博等社交媒体开展互惠互利合作，在这些社交平台加载特色金融产品和服务，根据客户需求，开发更多个性化金融。

（四）运用互联网技术夯实数据管理

互联网时代数据管理非常重要，商业银行除了要做好内部客户数据管理，建设好客户信息系统，还应该加强外部信息的采集。可以与海关等其他部门合作，交换客户数据；也可以通过SNS平台和搜索引擎采集和分析各类客户的线上行为和消费习惯的数据，完善其数据库，全面对客户需求进行深度挖掘和开发。只有在海量且全面的数据基础上进行分析和挖掘才能更加精准地为客户提供个性化服务；同时，只有运用互联网技术夯实数据管理，才能利用大数据做到客户精准营销。

五、结论与展望

互联网金融的快速发展给商业银行带了不小的挑战，它打破了传统金融运作的格局，突破了时间和空间的限制，有效整合并优化了资源配置，对于传统商业银行来说具备很好的借鉴意义，但并不会对商业银行产生颠覆性的影响。商业银行需要适应互联网时代，吸取互联网的优势，加强合作，取长补短，抓住机会进行改革，弥补传统金融的不足，完善金融体系。

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（作者单位：厦门大学嘉庚学院）