论互联网金融对商业银行风险的影响

曹辉

摘要：随着经济社会的发展，互联网金融逐步走进人们的生活，网上银行、移动电子支付这些都是互联网金融时代带来的常见产品。事实上，互联网金融的出现对商业银行的风险管理带来了不少的影响。让商业银行在信用管理、信用风险、盈利风险、监管风险等方面均出现了新的变化。为此探讨和研究互联网金融对商业银行的风险影响并提出相应的对策对于促进我国普惠金融发展具有重要意义。

关键词：互联网金融；商业银行；风险管理；影响

一、中国互联网金融的发展

事实上，互联网金融是对传统金融的创新，互联网金融本质上没有改变，但在外在形式方面趋严互联网化，简单的来说互联网金融就是互联网和金融的结合。而我国互联网金融发展起步相当较晚但目前已经世界互联网金融产业相当成熟的国家。在2005年以前，互联网开始和金融进行结合，其主要表现在商业银行开始利用互联网技术来改善自身的管理模式，并将线下资产端业务逐步的通过这些信息技术转移到线上，这个阶段商业银行更多的是和信息技术的一种融合，严格意义上还不算互联网金融，因此风险管理并没有太大的变化。

2005～2011年，我国互联网和金融事业都有了长足的发展，特别是网络借贷这一模式开始兴起，诸如网贷机构、支付宝等互联网金融产品开始走入人们的视线。而在2012年后，我国互联网发展迅速，互联网金融在这个基础上有了更为深入的发展，作为一种新兴的金融模式，互联网金融在十三五期间成为中国经济中表现不凡的一种现象。而同传统金融相比，互联网金融具有高效率、低成本、支付便捷的特点，但是互联网金融的兴起在促进实体经济发展的同时也给商业银行带来了风险影响。

二、风险影响

（一）有利影响

互联网金融可以让商业的管理风险减低，这集中表现在优化了商业银行的管理模式。这主要表现在以下几个方面。

1. 互联网金融让商业银行的风险数据得到了有效的扩容。让商业银行的信息数据面得到了有效延伸，这样一来商业银行就能更为精准的对客户数据进行识别。

2. 互联网金融带来的新兴技术可以改善商业银行的内部管理模式和结构，通过运用现代大数据、云计算等可以实现传统风险模型的变革。进而让商业银行的内部模型准确度和评价体系得以有效提升。继而做到对客户信息、借款信息的分类、治理和处理。提升风险管理的合规程度和透明度，同时还能让流程管理更为科学，降低日常管理风险，减少失误。

（二）不利影响

1. 增加了信用和技术风险

而自2008年以来，我国互联网金融发展速度十分之快，特别是由于网络银行、第三方移动支付以及互联网金融网贷行业的快速崛起为商业商业银行的信用体系建设带来很多的问题。当前我国商业银行的风险问题在于互联网信息技术体系和信用体系的不完善。通常来说互联网金融发展是基于一定的信息技术的，这对互联网金融的硬件和软件都提出了很高的要求。因此加快完善互联网信息技术和信用体系对于规范互联网金融信息技术有着关键作用，但是目前我国的互联网金融技术特别是底层技术依然没有取得核心突破。存在密钥加密管理不完善、TCP/IP协议安全性较差、网络安全故障、信息数据泄露等缺陷，这些都不利于做好商业银行的风险管理工作，导致很多商业银行存在信息技术风险和信用风险。

2. 盈利与破产风险上升

互联网金融的发展让一些商业银行开始将自己的业务转移到线上，或者在线上直接设置相应的理财产品、业务模块等。这些东西一方面优化了商业银行的管理模块但也在无形之间增加了商业银行的资产风险，如果资产风险过大则会影响大家的盈利水平，对于有的商业银行来说，风险程度越高其盈利能力就越强，这就意味着要想获得更多的利润就需要承担更多的风险。互联网金融作为互联网大数据时代下的新型产品，它拥有的先进技术和高质量服务水平，对于传统商业银行来说，能够使银行更加倾向于风险项目的选择。但由于一般的商业银行都具有经营保守、风险防控意识较低的特点，所以如果没有很好的把控能力，无疑就会导致银行的盈利水平下降，甚至是破产。

3. 经营风险增加

互联网金融的出现让P2P等模式成为潮流。而随着越来越多的人选择网贷平台作为自己存款、投资、借款的地方，商业银行的客户特别是小额客户就明显减少。对于一些地方性商业银行来说，小额客户的减少无疑会让自己经营面临很大的业绩风险。近年来，我国互联网金融网贷平台的交易规模和借款余额一直保持着高速增长，这将对银行造成必然的冲击和影响。如果不能有效的改善自己的经营和服务模式，自身将面临着包括P2P在内的很大挑战。

4. 监管风险

互联网金融能够得到快速发展很重要的一个原因就在于监管层面的放任。事实上不管是余额宝还是人人贷，他们都是互联网金融体系中的一种，这些产品本身不具备相应的商业价值，但是由于其公司是市场经济中的盈利主体并通过这些在社会上赚钱，故而互联网金融产品一旦面向市场就被定性为商业产品。互联网金融平台市场准入条件其实并不高，虽然这可推动金融创新，但很容易导致出现一些金融风险问题。相比之下商业银行要想进行业务模式和产品的创新就比较难，这在于监管层面上的不对等，从而会大大提高商业银行开展网络金融业务的成本，很多商业银行在进行互联网金融推广的过程中存在很大的法律风险，但是有的监管部门形同虚设，导致很多商业银行在进行互联网金融推广的过程中会钻法律漏洞。监管部门之间还存在包庇作假行为的现象，这讓商业银行在进行互联网金融推广的时候存在各种风险。

三、应对策略

（一）商业银行要提升技术水平和金融科技手段

面对互联网金融给商业银行带来的技术风险和信用风险，商业银行必须加快推进技术创新，确保做好风险管理工作。要进一步加大在大数据、人工智能、物联网、区块链、加密防护技术上的研发力度，通过金融科技创新来提升自己的互联网金融技术水平。此外还要加强自身的信息整合和分析能力，简单的来说在目前整个社会信用意识还不高的情况下，商业银行需要利用这些技术手段积极对网上消费行为、个人信用记录等进行结构化储存。一方面要将信息数据给集中化，增强自己的非结构化数据分析能力。总体来说商业银行要逐步提升自己的大数据等现代技术水平。

（二）融合互联网金融业务

面对互联网金融的冲击，商业银行要善于发挥自身的优势，将传统业务和互联网金融业务融合，注重改善自身的经验管理策略，积极融入互联网，加强和互联网金融机构的合作，以此来改善自身的经营管理水平。简单的来说商业银行可遵守互联网金融的发展路径，在移动支付、互联网资产管理、网上银行、便捷式服务等方面提升自己的经营管理和服务水平。商业银行要想保持自己盈利水平，就必须加快优化自己的业务结构，做好项目的风险评估、论证和预警工作。此外还要做好自身业务营销工作，以避免自身出现危机。

（三）积极促进实体经济发展，改善盈利和经营水平

事实上，互联网金融的出现确实改善了实体企业融资难的问题，但是实体经济的体量庞大，远非一些网贷平台就能支撑起的。故而商业银行要发挥自身的金融资源优势，深入拓展自己的业务，以此来提升自己的盈利水平和经营管理能力。也就是说商业银行应该积极作为，致力于降低中小企业的融资门槛和成本，这样不仅可以推动实体经济，还可以增加自己的利润，并在这其中增强自己的业务能力。

（四）政府要加强监管，提升对互联网金融的管理水平

政府在市场经济中具也重要的监管职能，通过对互联网金融实行规范监管，进一步的保证互联网金融变革过程的稳定与安全，以保证商业银行与互联网金融企业之间信息资源的共享安全。一方面政府要规范互联网金融的发展，加强对相关金融乱象的治理和整顿；另外一方面要加快利用经济、法律、行政手段对商业银行的高风险业务进行监管。

四、结语

互联网金融在一定程度上促进了经济社会的发展，但也给商业银行带来了一定的风险问题，因此必须注重提升金融科技水平、增强自身的业务能力并融合互联网金融业务，以此来应对互联网金融对商业银行造成的不利影响。

参考文献：

[1]戴国强.做好零售银行是商业银行回归本源之道[J].中国银行业，2017（10）.

[2]张志田，李大伟.金融服务工具化助力商业银行“互联网+”[J].中国金融家，2017（10）.

（作者单位：中国建设银行股份有限公司阜阳市分行）