理性消费：观念要从孩童养成

张兵

年轻人负债问题，越来越成为一个社会话题。

为什么越来越多的年轻人开始背负债务，负重生活？是由自身非理性的超前消费所致，还是经不住网络贷款平台的诱导？

对此，多位受访人士表示，一方面，全社会要普及正确的消费观念，让年轻人理性消费，增强他们的财商;另一方面，需要规范借贷平台，让年轻人“不好借”，避免陷入债务泥淖。

软暴力

近年来，年轻人因负债引发的案件时有发生。1995年出生的李宁，是湖南一所理工院校的学生。2015至2017年期间，李宁采取虚构创业事实，以贷款创业、支付报酬、偿还贷款为由，骗取施某、青某某等29名被害人的信任。

李宁为满足个人高消费，且在不具备还款能力的情况下，利用所掌握的被害人的个人信息，隐瞒被害人，先后在名校贷等20个贷款平台贷款114万元，扣除手续费等费用后实际得款104万元。

其中，27万元用于偿还先期贷款的本金和利息，实际诈骗共计75万元用于购买汽车、电子产品等物品及个人高档消费开支。

最终，法院判决李宁犯诈骗罪，判处有期徒刑10年。

“这与个人的价值观、金钱观、消费观有关。而形成这样的观念，与家庭教育、学校教育、社会阅历及上述因素反映的认知息息相关。”北京合弘威宇律师事务所律师魏景峰说，“社会要引导培养正确的金钱观和消费观，年轻人也要明白，要对自己的人生负责。”

魏景峰同时强调，因债务引发的纠纷很多，必须指出的是，合法的借贷是受法律保护的民事法律关系，风险自担原则也是民法典确定的。

北京杜克律师事务所律师许安港认为，随着各种网络贷款软件层出不穷，网贷也随之成为当代年轻人最便捷、最常用的贷款方式。网贷的特点是贷款时间短、放贷快、利息低、无抵押，但带来方便的同时，也带来各种隐患。

“一方面，由于借款人注册时仅需提供姓名、身份证、住址、银行卡、芝麻信用分等信息，因此很多人利用这一漏洞贷款，甚至用他人的信息骗贷，最终走上违法犯罪道路。”许安港说。

“另一方面，贷款后在到期未归还本息时，会有专业催收公司以恐吓、威胁等软暴力强行催讨的情况。还有，在事先未明确告知的情况下被预先扣除服务费、滞纳金、展期费等高额费用，许多借款人背负更高负担、偿还更多债务。”

许安港呼吁，新一代的年轻人应理性消费，到正规金融机构办理贷款，看清合同条款，保护好个人信息，防止被不法分子利用。对于已经在网上贷款的人，如果遇到催收公司的软暴力等不正常情况，可以向公安机关报案求助。

财商教育

2019年出炉的《中国消费年轻人负债状况报告》，全景呈现了我国90后、95后年轻人的消费信贷现状。报告显示，近六成工作后的90后拥有实质性负债，比例高于其他年轻人群。

很多年轻人热衷于购买电子产品，不惜借贷。

支付宝也曾发布《年轻人消费生活报告》，显示在中国90后群体中，开通花呗的人数超过4500万，近四成90后把花呗设为支付宝首选支付方式。

“随着时代的变化，许多年轻人在消费观念上和过去有所不同，对于超前消费更容易接受。另外，个别人喜欢互相攀比，盲目消费。信用类产品种类丰富，但一定要根据自己的情况量力而行。”

在接受《民生周刊》记者采访时，广发银行北京分行理财经理侯小冉说。

侯小冉建议：“年轻人在消费上一定要理性，学会规划，可以将自己的工资分成几份。比如，一份用于日常开支，一份用于实现自己的小梦想，一份用于投资理财。在选择信贷工具时，更要适度和理性。”

作为银行理财经理，侯小冉提醒年轻人，不管手里有几百还是几万，都应该学习一些必要的理财知识，学会区分什么是资产、什么是负债，要有建资产、去负债的意识。要能识别自己在消费方面哪些是欲望消费、耗钱资产，哪些是生钱资产，减少不必要的开支，掌握正确的投资方法。

“如果把存钱比喻成养鹅，那么学习理财就是让鹅下金蛋的过程，要学会让鹅不断地下金蛋，我们只是用金蛋部分消费，而不要把鹅杀掉，当然更不能借别人的鹅杀掉。当懂得养鹅时，就会有持续不断的正现金流入，不断为自己建资产、去负债。”侯小冉说。

“现在，年轻人10个有9个负债，究其原因，一是来自家庭，父母没有给予孩子正确的金钱观、消费观。从小都是父母包办开销，要什么给什么，孩子没有延迟满足的能力，家长没有给孩子花钱的机会和管理金钱的机会。”慧自由亲子财商创始人宋文芳分析，“二是来自教育，过多重视学科教育，财商教育几乎是空白。”

“金钱问题是每个人一生中都会面临的问题，这样重大的问题，孩子并没有从小习得，相当于没有练兵就上场打仗。”宋文芳说。

“日渐活跃的民间借贷易引发经济犯罪，滋生暴力犯罪，债权人遇到侵权行为应避免暴力维权，债务人遭遇暴力催收行为应及时报警。”一位不愿具名的北京法官说，“当前民间小额贷款引发的刑事案件多发，涉及领域广泛，容易引发涉及诈骗罪、集资诈骗罪、非法拘禁罪、故意杀人罪等多项罪名。”

科学消费观

如今，随着生活节奏加快、大城市生活成本较高，加上传播渠道多样多元、崇尚娱乐消费、商家诱导等因素，年轻人容易迷茫，超出自己实力消费。

年轻人负债的原因不尽相同：有的人是因为买房等原因不得不背負贷款，有的人是因为无法控制自己的购买欲而明明没有还款能力却要贷款消费，有的人是借钱创业失败……

宋文芳认为，要解决年轻人的超前消费和非理性消费问题，需从家庭教育入手，家长应该在孩子3岁左右就对其进行财商启蒙，到小学阶段应给孩子做好零花钱规划，合理控制消费，引导孩子懂得什么是需要的、什么是想要的。对于想要的东西，需要通过努力才能得到，而不是即时消费和超前消费。

成由勤俭败由奢。对于刚刚步入社会的年轻人而言，超前消费不仅容易负债，还会影响自身的信誉度，为自己的未来蒙上一层挥之不去的阴影。一旦借贷人无法承受负债之重，对家庭、对社会都会产生严重伤害。

陕西省经济学学会数字经济研究会研究员黄涛表示，部分年轻人负债前行的青春让人同情却无奈。从原因看，攀比心理和超前消费观念潜移默化地影响着年轻人的价值观，部分年轻人因债务缠身导致矛盾纠纷，甚至引发不良后果。

对此，黄涛建议，第一，年轻人自身要通过艰苦奋斗努力提高收入，并强制储蓄，合理消费;第二，加强财商教育和投资理财培训;第三，提升媒介素养，传播科学的消费观。