借借借买买买诱导超前消费

郑智维

谈及自己为何会超前消费，90后女孩何晶晶给出一些消费场景：“双十一”“618”等电商促销活动、明星直播带货、明星演唱会、运动健身、定期外出休闲旅游。

作为生于数字时代的年轻人，何晶晶早就习惯了超前消费。平时几乎不用现金，花呗、信用卡、京东白条等小额信贷产品成了她消费的主要支付方式。于是，不经意间，支出就会超过收入。

受新冠肺炎疫情影响，何晶晶开始重新审视自己的消费模式，希望今后能改变超前消费的习惯，最好能存点儿钱以备不时之需。

90后开始迈入而立之年，成为社会消费的中坚力量;00后也开始踏过20岁的门槛，从大学踏入社会，经济逐步独立。

在苏宁金融研究院消费金融研究中心主任付一夫看来，90后、00后的超前消费现象，一定程度上来自外界的诱导，除了广告文案中“买买买”的诱惑，还有各种互联网信贷产品带来的借款便捷。

“买买买”的诱惑

“20岁看上的衣服，现在不买，等30岁买得起，却不合适了。”“没有房子，没有车子，没有对象，自己再不对自己好点儿，日子还有法过吗？”

面对商家的宣传，年轻人往往难以经得住“买买买”的诱惑。

“在营销过程中，一些互联网平台通过诱人的广告文案鼓吹年轻人‘该买就买，这一定程度上助长了年轻人的冲动消费和超前消费。”接受《民生周刊》记者采访时，付一夫说。

作为未来的消费主力和消费潮流的引领者，90后、00后愿意尝试新鲜事物，并乐意为此付费。“每当新游戏、新综艺、新电影、新资讯等推出时，他们往往都愿意在第一时间接触和消费。”付一夫谈道。

喜欢追星的何晶晶坦言，“自己不仅在每次电商购物狂欢节会忍不住购买物品，而且如果赶上喜欢的明星直播带货，更是会有消费冲动。”

敢于花钱，普遍注重品质与服务，对新鲜事物充满好奇，追求个性化、多样化以及体验式消费，这是付一夫眼中90后消费者的形象。

此前，付一夫和苏宁金融研究院消费金融研究中心研究助理雷佳对90后人群消费趋势进行了深入研究，发布过相关报告。在研究中他们发现，这一代年轻人多数有超前消费倾向。

一方面，从买房、买车、买数码产品，到旅行、娱乐、健身等，年轻人需要花费的领域比其他年龄段的人要多。

另一方面，这一群体刚好享受到了国家经济崛起的红利，较为富足的物质条件抬高了他们的边际消费倾向。

在研究中，付一夫还发现，不同代际的人群有着不同的消费特点。

90后追求自我，但同时有很强的群体主义意识，个人偏好和社交圈左右着他们的消费观念。90后的消费特征是专家型消费，拥有丰富的信息来源，他们对所关注的品牌和产品的信息了如指掌。

和90后相比，00后在消费方面更加追求品牌、奢华，学习用品、服装、电子产品等多是名牌，是我国最早具有品牌消费理念的一代，消费趋势是追逐奢华品质又注重便利支付的时尚购物方式。

不同代际人群有着不同的消费特点。

“借借借”的便捷

“由于参加工作不久或尚未参加工作，多数90后、00后收入水平普遍不高，这也导致该群体超前消费的现象较为普遍。”付一夫分析。

除了各类网络消费场景，一些网络平台为获取海量客户，还推出各种消费信贷产品，诱导过度消费。

虽然敢花钱，90后、00后的“家底”却很薄。从过去的“先攒钱，再消费”，到如今的“先消费，再分期还贷”，年轻人的消费观念已经发生改变。

在付一夫看来，受西方的影响，年轻人的消费习惯越来越倾向于通过借贷等方式来满足当前的消费需求。

伴随着年轻人消费观念的转变，银行和各大APP平台也推出了相应的产品。支付宝的花呗、借呗，京东白条、信用卡等，包括此前频频爆雷的P2P，都是年轻群体平时消费的资金来源。

当下，一些互联网平台推出的消费信贷产品具有方便、快捷、门槛低等特征。很多年轻人发现，自己的花呗额度越来越多，自己消費的也越来越多，最终只能分期还款，结果产生了不少利息。

在“借借借”的便捷中，一些90后、00后不知不觉债台高筑。“年轻人普遍对新鲜事物充满好奇心，而互联网技术的快速发展带来层出不穷的小额信贷产品，迎合了年轻人的心理和消费习惯。”付一夫说。

由于过度超前消费、透支信用，很多年轻人不得不背负巨大的还款压力。

2020年12月29日，银保监会消费者权益保护局发布风险提示提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

“很多年轻人并不具备稳定的还款能力，而一些消费贷产品的高利率又导致他们需要还的金额远高于借时的金额。他们往往需要拆东墙补西墙，反复借贷，积重难返。”付一夫说。