中央财经大学教授黄震：网贷平台要加强风险控制

罗燕

黄震

花呗、借呗、白条……近年来，网络贷款平台不断涌现，借钱变得越来越容易。越来越多的年轻人选择借钱消费，提前满足需求。

同时，一些网络贷款平台也大肆宣传，甚至用红包、免息等方式引导借贷，有些年轻人不经意间成了负债者，借贷陷阱防不胜防。

借出来的总是要还的，如果债务超出偿还能力，则可能像雪球一样越滚越大，让生活变得沉重不堪。

“现在百分之五六十的年轻人都能够借到款，说明我们的金融服务更加普惠了，这是好事。”在接受《民生周刊》记者专访时，中央财经大学教授黄震表示，“只不过，不能让人们承担过重的负担，普惠金融应该是可负担的金融。”

引诱借贷，网贷乱象频现

近年來，我国互联网金融快速发展，便捷的网络借贷让以前难以开口的“借钱”，变得轻而易举。

据了解，我国有3类不同性质的网贷平台，包括P2P网站平台、网络小贷公司、持牌金融机构通过网络进行借贷。

由于非法集资等问题频出，P2P平台被严厉整顿，现在已经基本终结。由于跨区域经营等问题，网络小贷公司目前也在整顿中。它们主要是由地方金融监管部门审批并监管，没有金融牌照，像白条、借呗、花呗等都属于这一类。

去年11月3日，中国银保监会会同中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，公开征求意见。根据这个规定，今后将会区分全国性网络小贷和省级区域性网络小贷两种牌照，并且提高监管要求、准入门槛、注册资金等。

黄震估计，今后只有少数几个网络小贷公司能够通过中国银保监会的审批注册，升级成全国性的网络小贷。因为对注册资金的要求非常大，审批要求也比较严格。

持牌金融机构，包括银行、消费金融公司的网络贷款相对比较规范。“现在真正达到监管要求，并且可能还有很大发展空间的，主要是持牌金融机构的网络贷款。”黄震表示。

多年来，我国网络借贷顺应互联网经济发展大势，并且利用大数据、人工智能等技术发展了互联网金融科技。这种业务创新和模式创新是以客户为中心，也就是以上网用户作为服务对象，充分地挖掘他们的需求，适应他们的用户习惯来开展业务。

“这几年，我国金融业创新的一个主要领域就是挖掘个人金融、消费金融、零售金融，个人需求更容易得到满足，并且更便捷。这是我国金融业的一大进步。”黄震说。

但他也看到一些不良倾向。比如，对于年轻人来说，不是所有需求都是合理的，有一些过度消费，或者赌博、玩游戏等不良嗜好消费，也能得到金融支持。

在放贷过程中，有些广告突破了人们的道德底线，过分诱导年轻人贷款，进行超前消费。特别是对一些没有经济偿还能力的年轻人，在不提示风险的情况下进行放贷。

有些金融机构在网络借贷时违规操作，侵犯个人隐私，挖掘信息，通过绑定销售、隐藏嵌入等方式提供贷款，不择手段地达到放贷目的。

还有一些消费金融公司和网贷平台出现高利贷倾向，通过手续费、罚息等各种名目获取高利息。比如罚息，很多网贷平台采用以日计息的方式，看起来好像不多，但上升到年化利息就很高。

此外，对金融消费者有关金融常识的教育和风险提示不够。很多年轻人缺乏基本的金融知识和风控能力，会超过自身实际经济承受能力进行借款。

优化网贷平台

网贷平台要获得长远发展，必须进行合规化整改，不断优化，让普惠金融更好地服务百姓。

黄震认为，网贷平台首先要做的就是加强KYC（know-your-customer）管理，也就是“知道你的客户是谁”，了解客户的实际经济水平、还款能力和风控水平等，不能给那些没有经济承受能力、没有风险承受能力的人放款。

网贷平台要为消费者做风险教育或者风险提示。“现在有些借款是隐瞒风险，或者告诉消费者是免息的，而且不提示风险，这是不对的。”黄震指出，网贷平台应该让风险提示条款霸屏式出现，消费者非得读完才能够往下点，跳过或者忽略风险提示就不能接受条款合同。

他建议网贷平台做一个适当性的管理。比如，一个人有5000元一个月的经济收入，但他的借款不能超过工薪收入的10%，否则就会影响正常生活。如果是经营者，得看他的经营流水能不能承担起还款的责任。

现在，大多数平台采用的是信用借款，那么信用以什么为基础来保证可以借款？黄震认为，得有一个适当性的依据和适当性的水平，不能进行掠夺式放贷，也就是明知道他可能还不上，还借钱给他，然后让他破产。

随着网络借贷的发展，监管也在跟上，而且会越来越严格。目前，针对网络借贷的监管制度不断完善，对于网络借贷的产业链上下游、各个环节的管理都将加强。对于借款人的信用信息、征信信息、隐私信息等的保护也在加强。网贷平台要加强内控合规，把有关监管细则落实到日常管理中。

“让更多人享受到金融服务，这是普惠金融的一个目标。”黄震说，“但普惠金融也应该是负责任的，应该对借款人负责。”