黑龙江省农村居民商业养老保险需求水平测算

曹艺馨 王积田

摘要：文章选取了2008～2013年黑龙江省与聚类分析选出的吉林等省份农村居民人均纯收入与食品、衣着、居住等八大项消费支出数据，运用Eviews软件分别计算出黑龙江省关于食品、衣着等八项指标的边际消费倾向，再根据扩展线性支出系统模型得出黑龙江省2008～2013年农村居民人均最低养老需求和人均基本养老需求，最后建立一元线性回归模型，并预测黑龙江省农村居民未来几年的商业养老保险需求水平。研究表明：黑龙江省农村居民商业养老需求连年增加，需求意愿不断增强。

关键词：需求水平测算；商业养老保险；农村居民；扩展线性支出系统模型

一、引言

随着农村家庭规模的缩小、城镇化进程的加快以及被征地农民的增多，家庭和土地等农村传统养老方式的保障功能日益削弱，农村人口的养老问题已经成为完善中国社会保障体系、实现城乡统筹发展的重要议题。商业保险作为多层次养老保障体系的重要组成部分，对提高农村居民晚年生活质量、减轻家庭养老负担、促进和谐发展具有重要的现实意义（吴定福，2005），然而保险公司供给的乏力和农民有效需求的不足（徐文芳，2009），以非市场化基本养老保险为主的农村养老体系缺乏有效的市场运营（胡豹，张丽梅2008），使我国农村商业养老保险发展滞后。而对农村居民养老保险需求的测算，将为政府、市场和个人在农民养老问题中的责任分担提供一定的决策依据（魏华林，2010），有助于丰富和完善不断发展的农村金融市场。近年来，有关养老保险需求的预测，大多集中于城镇职工基本养老保险，与其相比，农村居民商业养老保险需求测算的数据收集相对困难。修正后的扩展线性支出系统模型是分析居民消费需求的有效工具（俞威，朱健倩2013），运用最小二乘法对横截面数据计算参数估计值，可以测算出黑龙江省农村居民商业养老保险人均最低需求和基本需求，进而对未来商业养老保险的需求水平进行预测，为完善黑龙江省农村地区养老保障体系、丰富农村养老保险类型提供一定的数据支持。

二、研究方法及数据来源

（二）数据来源

为了更好地揭示黑龙江省农村居民商业养老保险需求特点、预测未来的需求水平，并使参数估计的结果更加科学合理，本文提取了《中国统计年鉴》2004～2013年全国31个省区的农村居民人均纯收入和各项消费支出数据，按聚类分析的思想，将其分为三类，选取了除北京、上海、天津、浙江、江苏、西藏以外的25个省份的2008～2013年相应数据。

三、实证结果及分析

将整理得到的2008～2013年黑龙江等25个省份的农村居民人均纯收入与其食品、衣着、居住、家庭设备及服务、医疗保健、交通和通讯、文教、娱乐用品及服务、其他商品及服务等八大项消费支出数据利用 Eviews 软件通过最小二乘法（OLS）进行参数估计，得出这六年八项指标的边际消费倾向aj 和 bj，此模型中的各个参数基本上都通过了各项假设检验，拟合优度较高，且符合相关的经济学原理。

ELES模型中将消费支出分为两个部分，基本消费支出和超额消费支出，其中某种商品的基本消费支出量就是其基本需求量，而农村居民购买商业养老保险的目的是为了满足其老年生活的基本生活需求。因此，通过扩展线性支出系统模型选取食品、衣着、居住、家庭设备及服务、医疗保健、交通和通讯六项消费品计算人均最低商业养老需求；选取食品、衣着、居住、家庭设备及服务、医疗保健、交通和通讯、文教、娱乐用品及服务、其他商品及服务这八项消费品计算人均基本商业养老需求。

通过将2008～2013年黑龙江省农村居民人均纯收入和八大项消费支出的边际消费倾向数据带入 ELES 模型，从而得出表2的结果。其中人均最低商业养老保险年需求从2008年的1644.04元上升至2013年的3690.95；人均基本商业养老保险年需求也由1921.93元上升至4180.60元。可见随着时间的推移，黑龙江省农村居民的商业养老保险需求呈现明显的上升趋势。这需要我省大力发展商业养老保险，以满足农村居民日益增长的商业养老保险需求。

根据上述对于人均基本商业养老保险需求和人均最低商业养老保险需求的预测结果，建立一元回归模型可以测算得到未来几年黑龙江省农村居民人均商业养老保险需求量，具体结果见表3。

四、结论及建议

本文采用了黑龙江等省份农村居民的相关收支数据，以 ELES 模型为基础，对黑龙江省农村居民商业养老保险需求水平进行了测度。从测算得出的数据来看，随着农村经济的不断发展，黑龙江省农村居民对养老保险的重视程度逐渐提高，对商业养老保险的需求意愿不断增强，需求数量日益增多；在现有的收入水平和消费结构下，多数黑龙江省农村居民对商业养老保险具有一定的支付能力。为此，地方政府应当加强引导，不断丰富和完善农村金融市场，以增加农村地区商业养老保险的有效供给；保险公司应当根据不同人群的实际养老需求，设计更有针对性的养老保险产品，加强对农村商业养老保险业务上的创新，不断拓展农村商业养老保险市场，从而满足农村居民不断增长的养老保险需求。

参考文献：

[1]吴定富.大力发展商业养老保险为构建社会主义和谐社会做贡献[J].保险研究，2005（10）.

[2]徐文芳.我国农村商业养老保险存在的问题与对策探析——基于完善社会保障体系的视角[J].保险研究，2009（08）.

[3]胡豹，张丽梅.农村商业养老保险问题研究[J].中国乡镇企业会计，2008（11）.

[4]魏华林.保险市场环境变化值得关注[N].中国保险报，2010（01）.

[5]俞威，朱健倩，邬静艳.基于ELES模型的江苏省新型农村合作医疗的需求研究[J].中国卫生经济，2013（07）.

（作者单位：东北农业大学经济管理学院）