延边州地区小微企业融资问题分析

张爽

摘要：现阶段小微企业面临着融资难这一不可避免的问题，随着时代的发展，这一问题越发严重到阻碍小微企业发展的地步，逐渐转变为遏制小微企业发展的瓶颈。为了更好地研究小微企业发展，缓解小微企业融资难的发展困境，文章就小微企业融资难这个世界性话题展开了一系列调查。

关键词：小微企业；融资；措施

现阶段小微企业面临着融资难这一不可避免的问题，针对小微企业融资难的困扰，我们就吉林省延边州的敦化市、延吉市、图们市等地的制造业、批发零售业、餐饮住宿类等小微企业的各小微企业主、组织管理人员进行了调查问卷，发现大多数的小微企业纠于各种原因很少通过银行这种传统的融资方式进行融资，部分选择民间贷款或信用社。调查的结果，在一定程度上真实地体现了延边州小微企业在融资上存在的问题，对小微企业融资难的研究起到了重要意义。

一、延边地区小微企业融资存在的问题及成因

（一）延边地区小微企业融资存在的问题

1. 融资紧张问题

我们针对小微企业融资问题，就吉林省延边州敦化市、延吉市、图们市等地区运用调查问卷和民间走访的方式进行调查。针对数据分析可见，约58%的小微企业融资情况正常，尚不存在融资障碍；约17%的小微企业目前资金充裕，由此可见，大部分小微企业目前资金状况不存在问题，但仍有大约25%的小微企业目前面临着资金状况紧张的问题，他们因为种种原因无法解决自身融资困境。

2. 小微企业由于各种原因没有或无法从银行申请贷款

针对这个问题，我们在数据中整理发现，大约22%的中小企业主并没有向银行贷款，大约四分之一的小微企业主觉得需要向银行贷款却并未选择，他们或者因为某些原因选择了其他方式也不得而知；约27%的小微企业主向银行申请贷款了，却被残忍拒绝；只有约26%的小微企业主不但选择了向银行申请了贷款，也成功的获得了贷款。

3. 融资渠道过于单一，政府扶持力度不够及自身管理存在的一系列问题

调查中我们会发现，大多数小微企业主在选择融资渠道时还是会选择以银行为主要融资渠道，同时，选择信用社贷款，选择小额贷款公司等方式进行信贷也不乏其数，还有很多小微企业主会选择银行借贷这种渠道，结果却并不理想，大多数小微企业主认为阻碍融资的主要原因是融资渠道过于单一，他们没有合适的选择；大约1/5认为政府政策法规不够，无法达到或满足小微企业的需求，对小微企业扶持力度和保护力度都不够；还有一部分小微企业主觉得自身的管理存在缺陷。

（二）延边地区小微企业融资存在问题的成因

1. 小微企业融资难主要原因在于融资渠道狭窄

狭窄的融资渠道和单一的融资模式使小微企业在融资上步履维艰，小微企业无法利用大多数的融资渠道和融资方式。小微企业融资方式无非是通过两种方式，第一，内源资金，通过自有资产和累积的资金进行融资。第二，外源资金聚集，也就是信贷。中小企业通过银行贷款、向亲戚朋友借款的民间贷款、通过担保机构简介向银行贷款、信用社贷款等方式进行信贷。除了这两种融资方式，恐怕再也想不出其他的融资方式来解决小微企业融资弊端，由此可见融资渠道的狭窄，融资方式的单一。

2. 缺乏科学有效的计划和预测融资发生的本领

通过调查走访，不难发现，资金缺乏融资困难的小微企业主缺乏科学有效的计划和预测融资发生的本领，在亟待解决融资问题时不能很好地应对。管理者自身素质不够高，一度缺乏现代经营理念，不能很好的带动团队发展，在遇到问题不能保持一颗冷静的头脑理性的面对，无法带领团队积极正面地发展，在很大的程度上影响了小微企业融资问题。

3. 融资成本不断提高

随着时代的进步，经济的飞速发展，小微企业主通过银行进行贷款时，往往会因为审批手段不断复杂，贷款业务量不断增大，审批工作不断加重，风险程度不断增加，报酬率不断提高等原因导致融资成本不断提高。过大的融资成本强劲的阻碍着小微企业的融资问题，使得小微企业融资问题最终成为阻碍其发展的瓶颈。

4. 政府扶持力度不够

小微企业在融资上存在着巨大障碍，这和政府扶持力度小有着很大的关系。政府过分照顾大企业，对小微企业扶持力度远远不够，同时，政府针对小微企业融资情况保护力度不够，未出台相应的法律法规或者相关的法律法规不够完善都是直接导致小微企业融资难的因素。

5. 以银行为主的融资体系不健全

首先，可供担保抵押的财产影响银行向小微企业放贷，从而成为间接影响小微企业融资问题的因素。抵押品变现难，资金信贷在很大程度上受到阻碍。其次，银行自身信用体系不够健全同样影响着小微企业的发展，信息不透明使得小微企业在信贷这条路上一直处于劣势。同时，银行规模小，没有完整的管理体系，管理水平低等原因也同样间接阻碍着小微企业的发展问题。

6. 企业与银行关系不够融洽

与大型企业相比，小微企业无法平等地从商业银行机构获得资金。小微企业存在着很多缺陷，如自身财务管理体系不健全，融资规模小，抗风险能力低，稳定性较差，信息不对称等缺陷使得其信用受到威胁，在发展过程中无法从正规的金融机构获得充足的资金。同时很多小微企业主由于没有及时偿还银行贷款，银行对相关人员处罚严厉，使之逐渐对小微企业产生厌恶，从而不愿意继续贷款给小微企业，这也使得小微企业无法解决银行信贷的问题。

二、针对延边地区小微企业融资存在的问题采取解决措施

（一）政府加大对小微企业扶持力度

在小微企业融资过程中，政府扮演着一个关键的角色，政府的政策法规直接影行着小微企业是否通过银行这种传统融资方式进行融资。首先，政府应加大财政补贴。例如税收减免，贷款利率降低，增加财政补贴额；其次，还可以进行银行信贷在一定程度上给予福利，发起鼓励政策，使小微企业积极进行银行信贷。政府及相关部门完善相应的法律法规，完善小微企业发展的政策。

（二）积极拓宽融资渠道

如今单一狭窄的融资渠道使小微企业即使有意愿进行融资，没有可以适合选择的融资渠道，融资难问题无法解决。如果拓宽了融资渠道，相信可以在很大程度上解决小微企业融资困境。

（三）完善银行为主的融资体系

完善银行为主的融资体系，包括担保体系和信用体系，使融资租赁成为可能。健全银行的信用结构，努力发展我国的社会信用体系。增加可供抵押发展的产品，提升金融机构的信贷支持力度，使抵押品变现难这一问题不再困扰小微企业的融资发展。

（四）改善企业与银行的关系，加强企业自身的诚信建设

小微企业要在规定的日期内积极偿还贷款，给银行留个好印象。使银行可以更好的贷款给小微企业，使银行对小微企业不再抱有成见。同时不会因为小微企业规模小，资本和经营管理水平低，抗风险能力低，稳定性差等因素只贷款大企业而对小微企业视而不见，使银行可以公平公正的对待小微企业，解决小微企业融资的困难。

（五）降低融资成本

降低融资成本可以使银行信贷在小微企业主眼中成为可能。小微企业选择对银行银贷避而不见的一个主要原因就是融资成本不断提高使得小微企业无法面对偿还融资成本的巨大代价。倘若降低了融资成本，或者政府加大财政补贴进而间接降低融资成本的话，一定会在一定程度上改善融资难的问题。

（六）加强小微企业的文化建设，规范财务管理制度

培养优质的良好的职业素养，提高管理人员专业素质，学会在困难面前积极冷静的解决问题，引领团队向正的方向不断前进。合理地规划预测未来局势，做出融资计划，开辟长远的发展战略。可以在融资情况面对阻碍的时候从容地解决问题。规范财务管理制度，改善落后的不规范的会计核算手段。

针对小微企业融资难的困扰，在调查中我们不难发现，小微企业在经营过程中不断面对着困难和挑战，融资难一直是阻碍小微企业发展的瓶颈，必须解决融资难这个根本性问题才能使小微企业的发展更加顺畅。小微企业融资难既是机遇也是挑战，唯有抓住机遇，迎接挑战，才能彻底的解决小微企业在融资方面面临的困境。

参考文献：

李文启.互联网金融破解中小企业融资困境研究[J].中州学刊，2014（08）.

*本文为2015年度吉林大学创新训练国家级培育项目“基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究”（编号： 2015831295）成果。

（作者单位：吉林大学）