青岛银行：新金融背景下的机构创新之路

龚奕洁

青岛银行近年来的网点布局，与青岛市的产业结构调整、区域经济发展战略的推进紧密相连

随着中国银行业对外资银行开放，国内利率市场化，金融脱媒常态化，银行业竞争日益激烈。而另一方面，基于互联网、大数据、云计算等新技术的新金融形态蓬勃发展，客户消费行为发生了巨大变化，国内商业银行面临着传统客户群体流失、传统业务形态盈利能力下降的困境。

过去多年来，通过快速扩张分支机构来“跑马圈地”的发展模式已经不可持續，商业银行纷纷加快了转型步伐。商业银行的转型，通常是两方面：一是通过特色化经营，形成专业化的盈利模式；二是实现运营管理架构更加高效，以提升盈利能力。

监管部门对城商行的转型创新寄予了厚望。2015年的城商行年会上，时任银监会主席尚福林就表示，城商行虽然规模小，发展压力大，但机制灵活，船小好调头，可以利用自身的优势做银行转型创新的排头兵。

机构特写

通过多年探索，青岛银行目前已形成了明确的特色化业务发展战略：“接口银行”特色化——从系统、科技接口向平台接口拓展，深化资源整合，围绕客户推动交叉销售和综合金融服务；零售业务综合化——通过“接口银行”获客、以“温馨服务”留客，丰富产品货架，提升客户及其家庭的生命周期价值；公司业务专业化——围绕民生、供应链和新经济等特色金融，打造“贷、债、股”综合服务能力；金融市场创新化——以“大资管”为导向，以事业部制改革为契机，加强投资和资产配置能力，打造适应面向未来金融深化和监管趋势的资产管理平台。

随着党的十八届三中全会对全面深化改革作出总体部署，银行业也在银监会的推动下积极进行体制创新。尚福林在银监会2014年监管工作会议上指出，为适应银行集团化发展要求，根据不同业务特点，分别实行子公司制、条线事业部制、专营部门制和分支机构制改革，规范业务经营行为。

组织架构再造是中小银行战略转型的破题之举。在运营管理架构调整上，青岛银行一方面配合青岛市区域经济战略和银行自身业务发展需要，优化机构物理网点布局，降低经营成本，提高运营效益；另一方面，通过机构部门制度改革，积极探索适应新环境的业务模式，为此青岛银行设立了财富管理中心、直销银行部和金融市场事业部等专营部门，并成立了金融租赁的子公司——青银租赁。

优化物理网点

在新金融的背景下，商业银行机构网点不仅是商业银行重要的利润创造中心，也成为商业银行主要成本负担来源之一。美国咨询公司opimas发布的一份报告称，到2025年，全球银行业将会大量裁撤物理网点，23万银行员工将会失业。

但是由于大额贷款等诸多业务的纯网络应用尚未成熟，而人工服务与业务拓展的效率不容忽视，物理网点还有不可取代的重要意义。此外，青岛银行为3726名金融人才提供了工作岗位，并在配合城市产业结构调整和促进区域经济发展方面，起到了积极有效的作用。

因此，并不能为减轻成本就盲目减少物理网点。如何通过机构改革创新，实现银行物理网点转型升级和空间布局的优化，提升效率、产能和客户体验，是摆在商业银行面前的迫切课题。

青岛银行近年来的网点布局，与青岛市的产业结构调整、区域经济发展战略的推进紧密相连。

为积极服务青岛西海岸经济新区的重大战略，青岛银行设立西海岸分行，将原黄岛和原胶南的9家支行整合为一级分行，以提供更大范围和更高层次的金融服务，助推新区经济社会建设向更高水平迈进。2016年5月12日，青岛银行西海岸分行正式挂牌成立，成为西海岸新区中首家一级分行。

另一方面，在助推青岛财富试验区辐射山东全省的过程中，青岛银行稳步推进异地机构网点扩张。目前，青岛银行已完成了在山东省13个地市设立分支机构，2016年潍坊分行和莱芜分行相继开业，而临沂分行和济宁分行也已获得山东银监局的批复，在积极筹建中。

截至2016年底，青岛银行共有机构网点111家，按照计划，青岛银行将在2020年前基本完成在全省的布局，积极打造公众银行。

为统筹全区域布局，青岛银行还加快拓展县域网点，进一步下沉渠道，改变青岛银行在青岛本地过于集中中心城市的格局，迅速扩展发展空间，更好服务中小企业，促进城乡协调发展。

在优化网点布局的同时，如何进一步提升物理网点的产出效率，才是真正的难题。在这一点上，青岛银行采取了三方面的举措：

一是降本增效，轻型化发展。青岛银行积极加强费用的主动管理，结合综合柜员制度改革，科学设置网点功能布局，根据网点定位设定营业面积和装修标准，通过网点转型控制成本，业务及管理费用占营业收入的比重正逐步降低。

二是深入社区，打造金融生活圈。进一步延伸银行服务触角，下沉经营渠道，深入社区，构建以社区居民生活消费为中心的生态圈，在提升服务水平的同时，取得了良好的经营业绩。

三是设立专业化分支机构，充分把握青岛港口优势、科技企业优势，青岛银行设立港口支行、科技支行，专业支行在提供传统金融服务的同时突出特色，针对港口物流企业客户和科技企业特点，推进业务创新，为客户提供特色专业化服务。

为加强对机构网点综合化管理，根据政府发展战略、资源禀赋和人员结构，青岛银行还建立了机构网点绩效评估机制，对经营不理想的机构网点，进行降级和撤并，提高整体经营效益。

特色专营部门建设

2014年银监会监管工作会议之后，银行业金融机构也进入了体制改革与创新的新阶段。在业务治理体系改革方面，时任银监会主席尚福林提出，根据不同业务特点，分别实行子公司制、条线事业部制、专营部门制和分支机构制改革，规范业务经营行为。

在新金融的环境下，青岛银行在公司治理、管理转型、科技研发、产品创新等方面做出了大量的努力，明确了三条业务线及相应的转型升级之路：批发条线向综合金融服务商转型；零售条线向客户最佳体验提供商转型；金融市场条线在资产管理和资金运营上发挥日益重要的作用。

青岛银行拥有26个扁平的部门，形成了业务条线化管理、专营部门单独经营相结合的组织结构。值得关注的是与新业务发展战略相适应的财富管理中心、直销银行部和金融市场事业部三个专营部门。

青岛银行财富管理中心及私人银行成立于2011年3月，采取“1+1+N”财富管理顾问式服务模式（即支行理财经理+财富管理中心理财师+专家团队），为客户提供以综合财富规划和动态私人财富顾问服务。

财富管理中心的服务内容包括专业的资产配置、投资理财规划、保险规划、教育规划、养老规划等金融服务；财富沙龙、经济形势和市场解读、中小企业政策讲座等金融增值服务，以及机场贵宾、高尔夫畅打、健康关爱等为主要内容的非金融增值服务，不定期提供健康养生沙龙、留学讲座、收藏鉴赏讲座等客户活动。

经过近五年的时间，青岛财富管理中心业务取得长远的发展。截至2016年6月30日，财富及私人银行客户数为4677位；财富及私行总资产211.72亿元，较上年末新增31.72亿元。

截至2016年末，资产管理规模200万元以上客户为5019名，资产228.71亿元，分别增长20.65%和25.93%；报告期内，累计实现财富及私人银行专享产品销售额356.25亿元，增长48.74%。

为了应对互联网金融挑战，青岛银行积极借鉴互联网金融及国内外银行经验，引进专业人才，于2015年专门设立直销银行部。直销银行部是独立于电子银行之外的专营部门，为青岛银行探索直销银行的可能道路。

经过紧张筹备，青岛银行直销银行于2015年12月25日正式对外运营，推出“小胖挖宝”活期理财，下一步将推出“小胖米袋”贷款业务。直销银行的推出将进一步完善青岛银行业态，提升辐射客户的能力。

直销银行业务依托互联网、远程电话、自助设备等手段，面向互联网用户提供在线开户、资金结算、投资理财、贷款等综合金融服务，使客户摆脱传统物理网点的约束，提升客户体验。

为应对利率市场化的实质性推进和金融脱媒现象的日益加剧，充分发挥金融市场和资产管理双轮驱动的作用，青岛银行在金融市场部的基础上成立金融市场事业部。

金融市场事业部下设交易金融部和资产管理部两个二级部门，投资银行中心、研究分析与风控中心和综合运营三个中心。

为了充分利用北京、上海、济南市场资源，扩大区域市场影响力，青岛银行于2016年在原来“两部三中心”的基础上，成立华北投资银行部、华东部、济南分部三个异地业务部门，实现金融市场业务的跨区域发展。

截至2016年末，青岛银行金融市场业务资产管理规模达到2147.19亿元，同比增幅70.30%。金融市场业务对年收入的贡献度达到28.77%，同比增长2.54个百分点。在自营投资、同业业务、资产管理、投资银行等领域均取得了突破性进展。

此外，为进一步提高综合经营管理能力，促进青岛银行向综合化、多元化经营发展，2016年，青岛银行作为主要发起人与青岛汉缆股份有限公司、青岛港国际股份有限公司、青岛前湾集装箱码头有限公司共同投资发起设立青岛青银金融租赁有限公司，并于2017年2月15日起正式开业运营。青银租赁公司注册资本10亿元，其中青岛银行出资5.1亿元，占股本比例为51%。

青银租赁有限公司主要从事融资租赁业务，转让和受让融资租赁资产，固定收益类证券投资业务，接受承租人的租赁保证金，吸收非银行股东三个月（含）以上定期存款，同业拆借，向金融机构借款，境外借款，租赁物变卖和处理业务以及经济咨询。

创新发展20年

机构创新方面的成就，让青岛银行摘得了不少殊荣，包括荣膺亚洲银行300强（172位）、位居中国银行业协会“中资银行100強”第51位。在中国银行业协会发布的2016年度商业银行稳健发展能力“陀螺”评价体系综合排名中位居第五名，入围英国《银行家》杂志“2016世界银行1000强”，按核心一级资本排名位居第353位，较上年提升130个位次。

从城市信用合作社起步，逐步成长为山东省资产规模最大、唯一公开主板上市的地方法人银行，青岛银行走过了20年，从未停下创新的步伐。

截至2016年末，青岛银行的营收达59.96亿元人民币，同比增长约19.8%；实现净利润20.89亿元，较上年同期增长15.15%。

2015年12月3日，青岛银行成功登陆港交所，成为山东省首家登陆国际资本市场的银行。2016年，登陆香港资本市场的第一个完整经营年度，青岛银行上线新一代客户服务系统、推动“接口银行”升级、深化提升“青馨服务”品牌、加快省内机构和业务布局等，都为差异化竞争力的培育、长期市值提升，打下了坚实的基础。目前青岛银行还在寻求深交所上市，以成为A+H金融股。

2016年，青岛银行坚持公司银行业务投行化转型，主动调整信贷结构，大力拓展民生金融、科技金融、绿色金融等业务领域，同时压缩产能过剩、落后行业的授信额，推动公司银行业务快速稳健发展。

同时，青岛银行紧盯市场热点、客户需求，大力推动产品创新，在投贷联动业务、PPP项目融资、绿色信贷等方面都做了有益的探索。