网上“信贷超市”的融资对接功能分析

刘 俊，陈 瑛

（嘉兴学院 商学院，浙江 嘉兴314001）

一、引言

作为国民经济和社会发展的主力军，中小企业在提高就业率以及促进经济增长与转型等方面举足轻重、不可替代。但融资难题一直是中小企业面临的困境，特别是银企之间的信息不对称使得企业无法从种类繁多的金融机构和金融产品中挑选合适自身的银行及产品，银行也不能及时寻找到融资客户，这使中小企业发展极大受限，搭建一个充分共享的信用信息共享平台势在必行。作为新生事物的互联网“信贷超市”，采用信用信息共享的机制，使分散的信用信息得到整合与共享，使得信息从阻塞到畅通、增信从无佐证到有数据、体验从粗放到精准，为银企对接牵线搭桥，极大地缓解了中小企业融资难题。

二、发展现状

近年来，我国互联网经济发展迅速，数字经济带来的发展效益逐渐可观化，故“信贷超市”的建设具备了扎实的社会物质基础，在扎实的物质基础上，各城市积极探索适应自身的“信贷超市”。2014年，作为“信贷超市”先行者的台州金融服务信用信息共享平台正式上线，其探索出的“台州模式”为全国其他地方探索建设“信贷超市”、推进中小企业信用体系建设起到了模范带头作用。之后嘉兴市金融信用信息共享平台和衢州市金融信用信息共享平台于2019年在市委市政府的高度重视下正式启动，人民银行怀仁市支行在2020年充分利用互联网信息技术与手段，联合当地政府以及金融机构共同搭建了“网上融资信贷超市”。总的来说，随着近年来“信贷超市”在各地的纷纷涌起，我国已形成建设金融服务信用信息共享平台的客观生态。

三、融资对接功能分析

（一）“一站式”金融服务

“一站式”金融服务方式与政府开展的“最多跑一次”服务有异曲同工之处，该项功能的实质就是服务的集合、整合。平台开发各种金融产品，并及时更新中小企业融资需求方面的信息，为银企构建一个一站式服务的平台，使得其成为缓解中小企业融资难题的金融利器，通过提供的“一站式”服务，企业能享受到齐全的金融资源，并且其只需要做好三件事，即选择一款满意的信贷产品、选择一家中意的银行、提交一份融资申请，就能实现与银行的“无缝对接”。目前，许多地方“信贷超市”纷纷运用“一站式”金融服务缓解企业融资难题。

（二）“点对点”精准服务

“点对点”精准服务是“信贷超市”推出的一项银企精准对接服务，平台税务部门和金融机构共推出多种创新型金融产品，并且将金融产品按服务对象和服务特点进行分类，需要获取融资的企业可结合自身的纳税信用和融资需求，有针对性地选择符合自身需要的信贷产品，最终选择最中意的银行并与之接洽，实现点对点精准服务，使得企业的融资速度得到大幅提高。同时，“信贷超市”的精准推送功能也使得转化率以及对接效率得到极大提升。一方面，银行一旦将产品发布到平台上，后台就会根据产品的特点，自动批量匹配符合授信条件的企业以供银行选择，这提高了银行对中小企业信贷需求的响应速度。通过这种方式，银行可以批量获取客户的同时其成本也大大降低。另一方面，政府可以通过对精准推送功能向合适的银行主动推荐具备各类优惠政策扶持的企业，使得一些有潜力、有前景的优质中小企业得到更快更好的金融服务，实现点对点精准服务，提高一些优质中小企业的融资可获得性和融资效率。

（三）“整理撮合”对接服务

“信贷超市”最核心的撮合功能是指它建立银企互选机制，解决了信息不透明的问题，让双方能够双向选择，使银企之间实现高效对接。一方面，“信贷超市”汇集当地多家金融机构的成百上千款信贷产品，产品按照服务对象以及服务特点等标准进行分类展示，方便企业直接挑选合适的银行和产品，而企业只要经过注册和实名认证后，足不出户就能在线向银行发布融资申请。另一方面，各地金融信用信息共享平台在银企融资对接撮合的前提下，引导第三方机构充分利用平台信息集中化的特点，通过查询平台储存的授信客户的信用情况，来追踪客户贷后经营发展的变化，挖掘潜在客户，全面发挥平台信用信息增值作用，通过“定向发布”与“抢单”相结合的方式，提高第三方机构的竞争意识，从而倒逼其提高服务意识，促进第三方机构减费让利，在一定程度上缓解中小企业融资贵的问题。通过这种机制，不仅使得企业少跑腿，而且也大大提高了中小企业融资的成功率，促进了资金和融资需求的精准对接。

四、存在的问题

（一）信息规范化有待提高

目前，许多“信贷超市”使用的设施不够先进，硬件和软件在一定程度上均与其所需功能不匹配，其中自动统计就是一大功能。在自动统计功能不足的情况下，平台对于企业的某些不良贷款不能及时准确地统计完成，对其不良贷款数额大小无法给与明确的确认，这导致第三方金融机构在与企业进行融资时产生不必要的损失。此外，政府与企业间的信息共享不够及时准确，信息完整性方面也存在不足，政府方面得到的信息与银行方面的信息有时会产生一定的出入，导致政府与银行无法准确的进行信息核对，从而给双方带来了一定的困扰。总之，平台存在的信息缺乏规范性问题，直接导致信息之间杂乱无章以及信息质量参差不齐，这使得银行无法准确筛选企业信息，对于企业融资造成了一定的困难。

（二）金融资源有待丰富

作为互联网大背景下一种新兴的金融信贷平台，中国的“信贷超市”起步较晚，发展时间也较短，因此目前许多平台普遍存在的一个问题就是金融资源不足，开发的金融产品数量有限。以柳州市的金融信用信息平台为例，该平台当前开发的金融产品大多仍为政策性融资产品，这种产品适用的企业较少，门槛较高，故具有很大局限性。平台自身发展的不足也导致其经营范围受限，目前存在于各地市场的“信贷超市”本身数量较少，其可容纳的融资企业数量必然受到限制。在“信贷超市”的金融产品数量较少、品种不足、限制条件多等种种约束条件下，能成功获得融资的企业少之又少，更多有融资需求的企业处于需要融资却没有渠道的状态。

（三）防范金融风险能力较弱

现阶段，许多“信贷超市”还将自身经营的侧重点放在政银企的融资业务对接上面，而根据企业信用信息来监控企业的资金及防范金融风险的能力较弱，在这样一种状态下，“信贷超市”极易因为防控风险能力不足而对自身利益产生损害。同时，在市场层面，企业自身加强信用信息的意识和及时还贷的自觉性较弱，故平台尚未形成“信用好—易贷款—更重信用”的良性循环。因此，依托企业信用信息系统以实现实时监控、防范金融风险等功能有待深入开发，防范金融风险的能力有待进一步提高。当然，只有在企业自身提高信用意识和及时还款意识，与“信贷超市”加强防控金融风险能力上双向推进，才能共同营造良好的融资市场环境。

（四）各部门缺乏协调整合

“信贷超市”有关平台建设往往涉及市场监管、国地税、法院、金融、电力、水务等多个部门，但是这些部门内部各类信用信息数据往往是分散和独立的，信息与信息之间缺乏专门的分类与整合，故其有序性和实用性大打折扣。由此可见，平台建设目前的主要难题仍然是如何协调好各部门之间的工作、完善信用信息收集与共享方式，使得信息与信息之间能分门别类、清晰合理。而信息的整合与共享部门之间的协调均离不开政府的引导，“信贷超市”要始终在政府的相关规章制度内合理运行。

五、优化建议

（一）引进高新设备使其规范化

针对平台信息缺乏规范性，导致信息之间杂乱无章、信息质量参差不齐的问题，在分析后不难发现，导致这一问题最主要的因素就是目前“信贷超市”所用设备不够先进，缺乏系统性的统计功能，从而产生了后续的一系列信息规范问题，引进先进设备，使之符合融资需求迫在眉睫。在一定的技术背景下，“信贷超市”可以节省自身对软硬件的开发时间，充分利用市场上已具备的技术条件，直接引进其他相关平台在运行过程中使用效果较好的设施，并根据自身情况加以调节，使设施适合自身平台的日常运行，达到取其精华，去其糟粕的目的。运用这些系统化、程序化的设施，能使得平台的信息更加规范化也更具条理性。

（二）丰富平台资源并优化产品质量

针对“信贷超市”的金融产品数量较少、品种不足、限制条件多、企业融资门槛高的问题，要意识到目前市场上大多数“信贷超市”提供的金融产品数量和种类还有很大的提升空间，金融机构自身要不断增强创新金融产品的能力，深入挖掘和利用平台信用数据的价值，大力开发符合中小企业特点的金融产品，提供中小企业生产经营需要并具有平台特色的一系列产品，在创新产品种类的同时要兼顾优化产品质量。此外，还要不断拓宽“信贷超市”的融资渠道，以此来丰富平台聚集的金融资源，以满足更多的融资业务场景，给中小企业更多选择的空间，方便融资企业精准定位适合自身需求的个性化金融产品，以此充分发挥平台信息归集作用。

（三）强化风险评估并提高防控能力

针对平台风险评估不足、防范能力较弱这些问题，“信贷超市”要注重自身全方位、多领域的发展。对于平台自身发展要稍有侧重，但是不能完全弱化某方面。企业融资业务是平台的主要业务，该项业务的发展固然重要，但是金融风险防控方面能力的提高也亟须重视，不能让这一方面成为“信贷超市”的短板。因此，平台要重视风险预警和诊断功能的建立与提高。

（四）政府加强引导以促进部门协调

针对平台各部门信息缺乏协调整合的问题，政府应着重思考出台怎样的相关政策能让平台信用信息标准化，高度重视涵盖信息标准化的具体工作规划和推进方案的制定，促进标准体系分阶段、分步骤建设，避免信息的整合与价值的深度挖掘受到行业、部门的信息差异的影响，力求形成一个完整、科学的信用标准体系。此外，每个部门在保证信息全面性的同时，有必要明确信用信息披露和公开共享的法律法规，从法律高度对信用信息的披露进行明确，实现信息资源采集与使用的便利和高效，大大降低信息采集过程中的部门阻力。

六、结论

互联网“信贷超市”作为新时代背景下的新兴事物，其发展符合社会潮流，顺应时事，故其具有极大的生机与活力，互联网模式的“信贷超市”代替传统的线下信贷业务是一种必然的社会发展趋势。“信贷超市”的“一站式”金融服务、“点对点”精准服务、“整合撮合”对接服务的开展，极大地提高了企业的融资速度，节省了融资时间，降低了融资成本。同时，个性化金融产品的开发也使得中小企业的融资具有更大的选择性和针对性，这在很大程度上缓解了中小企业融资方面的难题，有利于中小企业的发展与壮大，“信贷超市”的兴起所带来的益处毋庸置疑且有目共睹。

但与此同时，由于中国的“信贷超市”起步较晚，出现时间也比较短，导致其发展不够完善，这也使得“信贷超市”不可避免地出现平台信息规范性不足，信息参差不齐；金融资源数量有限，经营范围不足；风险评估较弱，防控风险能力不足；各部门信息缺乏协调整合等问题，各类问题的出现说明平台仍需取长补短，针对现存的一些不足采取必要的应对措施，以此完善自身来获取更大的发展空间。总而言之，“信贷超市”仍需不断增强自己的可持续发展能力，更高效地满足中小企业的融资需求，以便更好地顺应时代要求。