走出认识误区

严碧华　张兵

普惠金融不仅仅是在农村，城市的需求也非常大；尤需注意的是，普惠金融并非只关注扶贫。

尽管普惠金融在国内发展已有些年头，但公众其实知之甚少，无论是其内涵还是外延。

专家表示，因为了解不多，自然难免存在种种误区，比如将普惠金融简单等同于扶贫。

认识误区

普惠金融是不是针对贫困地区的免费金融或者是低成本的金融？

作为较早推出普惠金融的宜信CEO唐宁时常遭遇类似这样的问题，提问者包括投资者、借款人甚至地方政府官員。

普惠金融一词在英文里是“inclusive finance”，本义为“包容性金融”。而在中国，很多人习惯理解成“优惠”，以为普惠金融就意味着便宜和低端。

在唐宁看来，这是误解。

今年9月份举办的“2015中国普惠金融国际论坛”，以“好金融、好社会”为主题。全国人大财经委副主任委员、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵出席了论坛并作主题演讲。

吴晓灵指出，普惠金融难在两个方面：一是把普惠金融狭隘地放在了扶贫上，认为扶贫就是普惠金融，理念上存在偏差；二是中国的金融业发展到现在，失去了自己的发展方向和定位。

“为什么大家一提到普惠金融，马上想到的就是扶贫？这就是因为，当我们贯彻普惠金融理念的时候，当我们要向每一个人提供及时的、有尊严的、高质量的金融服务的时候，难点恰恰是在这些低收入人群，特别是那些生活在偏远地区生活环境不好地区的人群，因而大家就把普惠金融往往狭隘地理解为扶贫金融。”吴晓灵强调，“这是不正确的认识。”

吴晓灵认为，普惠金融应该说在相当长一段时间里，在中国首先要解决的问题是金融服务的可获得性问题。

唐宁持相似观点，他认为普惠金融解决的就是使人人都有机会获得金融。

从地域上来讲，普惠金融不仅仅是在农村，城市的需求也非常大；尤需注意的是，普惠金融并非只关注扶贫。

那么谁来从事普惠金融，有观点认为应该都得由银行来做。

在上述论坛上，吴晓灵认为这种认识也非常片面，应该是通过鼓励多种金融服务形式，以不同的方式、不同的技术，满足不同客户群的不同需求，进而去创造一个多层次的金融市场和金融体系。

如何定义

尽管已成为热点，但普惠金融的定义与内涵，仍然存在不同理解。

“什么样的金融是好金融呢？我认为好金融就是让信用成为财富，让金融给人带来改变命运机会的金融。也就是说这个金融制度能够让信用变成财富，能够给每一个人一个改变自己命运的机会。”吴晓灵说。

包括宜信在内的P2P平台，就是为了满足多层次的金融市场而来。

“我们从9年前，从创业时就一直希望能够通过理念创新、模式创新、技术创新实现把高质量的金融服务送达广大的受众。”唐宁表示，他所理解的普惠金融就是让过去未被传统金融体系所覆盖的一群人都能够得到金融服务，而且得到的是比通过非正规金融渠道获得的金融服务，在量和质方面都要有非常大的提升。

“我觉得最终无论是模式也好，科技也好，解决的都是金融受众最直接的价值需求，解决实体经济最直接的需求。”唐宁说。

10年前，联合国在“2005年国际小额信贷年”第一次提出普惠金融概念，它既是一种理念，也是具体的实践活动。

资料显示，相对于传统金融所倡导的“二八定律”，即20%的客户创造80%的利润，普惠金融最大的突破就是，在一定程度上颠覆主要为富人服务的传统理念，使得弱势客户也可得到平等享受金融服务的权利。

简单地说，就是每个人都应该有获得金融服务机会的权利。

吴晓灵第一次接触到这个理念也是在10年前的那次论坛上，彼时，人民银行和银监会准备在中国推出小额信贷。

“世界银行是这样说的，让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。”吴晓灵理解应该有这么几层意思：

一是以合适的价格提供金融服务，要维持金融服务机构财务上的可持续性，完全靠捐赠和施舍是难以持续下去的。

二是普惠金融是要公平地对待所有的客户。普惠金融不仅仅是面对低收入人群的金融服务，它的真实含义是要对所有的客户进行金融服务，而这些金融服务应该是在每一个人有金融需求时，能够以合适的价格享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务，这是对每一个人，而不仅是对生活贫困、低收入人群。

三是客户的金融需求不限于贷款，还应该包括存款、支付结算、保险和投资等等各类需求。

四是普惠金融中服务的难点是有劳动能力的低收入人群，丧失劳动能力的人群应该是政府和社会救济的对象。

基于上述定义，有专家提出应该建立普惠金融体系，而其主要任务是为传统金融机构服务不到的低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。

技术支撑

多位业内人士在接受采访时表示，普惠金融最具代表性的就是互联网金融，后者具有前者的所有属性，而后者如果没有互联网、大数据等技术支撑，会寸步难行。

中国银行业监督管理委员会副主席周慕冰在上述普惠金融国际论坛上表示，小贷公司和P2P网贷公司，作为专业的民间放贷机构和互联网贷款平台，鲜明体现了普惠金融供给的包容性和多样性。

“在传统银行体系之外，小贷公司、P2P网贷公司等新型金融业态蓬勃发展，总体运营稳健，丰富了金融服务的机构载体，成为缓解小微企业融资难题的重要补充。”

而这种蓬勃发展的新金融业态依赖的是技术的创新。吴晓灵认为，网络时代让信用成为财富已成为可能，信息不对称是传统金融过分注重抵押的重要原因。在网络时代让人变得透明，极大地提高了失信的成本，使基于信用的金融服务更加便捷高效。