伊川农商银行：探索普惠金融双赢路径

郭振华

2015年1月30日，在冰天雪地的新疆大地，由河南伊川農商银行发起组建的利丰村镇银行正式开业。开业当天，这家“草根银行”就出现业务井喷、客户如潮的节日胜景。

1月30日当天，伊川农商银行在新疆乌鲁木齐县、乌苏市、奇台县布局的3家利丰村镇银行同时开业。在此之前，伊川农商银行在河北石家庄已经挂牌开业2家村镇银行，还有4家正在筹建之中。

“作为农商银行，我们的主要服务对象是农业、农村、农民。我们发起的村镇银行主要坚持支农、支小、普惠，为当地农牧民做好金融服务，让偏远地区的老百姓都能享受到优质的现代化金融服务。”谈起村镇银行的组建发展，伊川农商银行董事长康凤立胸有成竹。

作为一家发端于河南洛阳市伊川县的地方性“农”字号商业银行，却把服务触角延伸至大江南北，将“普惠金融”的理念落实到每家分支机构。这样的业绩是如何创造的呢？

“金融便利店”遍地开花

“农商银行的根在农村，服务主体是农民。就是要让我们日益现代化的金融服务惠及全部县乡百姓，让他们足不出村就能享受到优质的金融服务。”谈起发展，康凤立董事长如此规划他们的愿景。

伊川农商银行是河南省成立的首家农村商业银行，是2009年由农村信用社改制成立的地方性股份制商业银行。目前，伊川农商银行在当地共设置了37家营业网点，覆盖了伊川县全部14个乡镇，个别较大的乡镇还在支行的基础上另外设置了分理处。人行伊川县支行行长崔振声说：“伊川农商银行是全县网点最多、辐射最广的银行机构，也是唯一一家网点覆盖全部乡镇的银行。在服务‘三农’方面，做得还是比较到位，发挥出举足轻重的作用。”

伊川农商银行集中发放户用沼气贷款

伊川农商银行在河北深泽县发起设立的深泽利丰村镇银行开业向当地捐资助学

伊川农商银行启动“普惠金融”，向公众发放资料宣传金融知识

在中国广大的县乡地区，地域辽阔，村落分散，老百姓日益增长的金融需求与“日趋萎缩”的金融机构出现了现实矛盾。大银行大量收缩县乡地区的金融网点，不断活跃的农村经济对金融越来越依赖。

伊川县白沙乡的养殖户张捞子告诉记者，“农村的银行还是太少了，无论存款还是贷款，我们都要跑很远的路到镇上的农商银行办理。发放粮食补贴或赶集的日子，农商银行的网点又跟赶会一样人挤人，真是太不方便了。对于老年人来说，办业务简直就是活受罪！”

针对这一现状，伊川农商银行启动了“普惠金融”。在收集百姓心声和摸底调查的基础上，在偏远地区的中心村开始大量布放农民工自助取款终端。随后，又依靠村委和村里的商店超市，建立起了升级版的“金融便利店”。截至目前，该行建设的金融便利店已经开业30家，辐射50多个偏远村庄的近20万老百姓。

记者在伊川县鸦岭乡亓岭村金融便利店看到，来自远近三四个村子的村民正围在营业窗口存取款。一笔业务办理下来，也就一两分钟时间，街坊邻居们说说笑笑，显得非常和谐融洽。刚办完业务的村民亓胜利说，“以前要取钱、存钱、领取补贴都得到10公里外的镇上去，来回车费就要花10多元，有时候因排队人多，还得跑两趟才能办理。自从村里建了金融便利店，粮食补贴支取、小额的存取款、存折补登、转账等基础金融业务在家门口就能办了。”

伊川农商银行行长白朝阳介绍说：“在金融服务边缘的农村地区，大力开展金融便利店建设，推动金融服务向乡村和社区延伸，提高金融网点的覆盖率、辐射面和服务便利度。我们计划年内，将在各乡镇规划建设50家金融便利店，辐射面达到全县行政村的30%以上。”

创新金融落脚富民惠农

伊川农商银行提供的一组数据显示，该行的存贷款已分别占到当地金融市场份额的68%和75%，涉农贷款占全部贷款的99%以上。也就是说，伊川县每100元贷款中，伊川农商银行就占了75元;而伊川农商银行每发放100元贷款，其中的99元投放给了农户和涉农经济实体。

在伊川县具有标志性的杜康像十字路口，记者看到了“伊川县中小企业贷款服务中心”。这是伊川农商银行服务中小微企业的专设部门，里面全部设置开放式的柜台，沙发茶具一应俱全，工作人员正在紧张忙碌着，为客户提供咨询答疑、接收资料、了解情况等服务。

该中心负责人指出，“总行将中小微企业贷款服务进行整合，简化服务程序和流程，归整到我们中心提供一揽子的金融服务。相当于开辟一个全流程的绿色通道，阳光放贷款，开门搞服务。不仅提高了效率方便了群众，也有利于全行对贷款客户进行科学的评级授信。”

据了解，该行的全部网点都设置了“阳光信贷服务大厅”，推行“二定四公开”阳光办贷服务方式，即定时、定点现场办公，公开贷款对象、条件、程序、方式，把信贷业务放到“阳光下”，接受内外部和全社会的公开监督。老百姓申请贷款发展项目，直接到“阳光信贷服务大厅”咨询洽谈、递交资料，银行客户经理进行资料审核和现场调查，在三五个工作日答复客户是否符合贷款条件。这种开放式的直通车信贷服务，让老百姓贷款再也不用“靠熟人”、“找门路”了。

與“阳光信贷”配套的是“信用工程”。结合农村地区的信用环境，伊川农商银行与伊川县政府联合开展了“信用工程”。该工程包括“信用企业”、“信用村”、“信用户”、“信用商户一条街”等方面的评选，推出五户联保贷款新模式。对于评选上的信用户，实行“直接授信、循环使用、利率优惠”政策，让信贷服务与老百姓更贴近，让利率实惠距老百姓更近。截至目前，该行已评出信用村63个、信用户21462户，建立农户经济档案13.5万户，发放惠民贷款近2亿元。

记者在乡村企业间走访，发现很多企业、养殖户门头显著位置，都挂着落款为“伊川县人民政府”“伊川农商银行”的“信用企业”匾牌。伊川县杰达食品有限公司负责人告诉记者：“我们2010年被县政府和农商银行授予信用企业，我们始终信奉‘好借好还、再借不难’的理念，与农商银行建立了亲密互信的合作关系。每次企业资金周转，从提出贷款申请，农商银行一般都能在一周内解决！”

从2009年挂牌开业到2014年底，短短5年时间内，伊川农商银行各项贷款增加了近64亿元，其中的99%“注”入了涉农企业和种养殖户等实体经济，带动“三农”产值至少也在百亿元以上。

伊川县委书记侯占国说：“伊川农商银行是我县重要的金融力量，在支持县区经济发展和服务‘三农’方面，做出了十分突出的贡献。”

“富农宝”有效解决贷款难

农户、中小微企业贷款难，难在哪里？伊川农商银行董事长康凤立告诉记者，关键是“农”字号的金融机构产品单一，缺乏有针对性的信贷产品，客户和银行难以找到服务对接点，难以达到互利双赢的共鸣。

为克服这一弊端，伊川农商银行细分信贷市场，创新开发出“富农宝”信贷品牌，每种产品对应一类客户群体，量身打造，对口服务！

伊川农商银行开发的“富农宝”贷款品牌分为“惠农通”、“富民通”、“商务通”、“微贷通”、“抵贷通”、“兴业通”、“金卡通”7种信贷产品。每种产品“锁定”一类客户群体，贷款金额小到2000元，大到四五百万元，担保方式包括农户联保、股东担保、土地抵押、房产抵押、设备抵押及房产质押等，贷款时限短则3个月，长则24个月——农户、商户、公职人员及企业……都能从这款灵活的贷款品牌中，找到自己创业致富的“金钥匙”和“心上人”。

“只要我们是干正事儿，守信用，在伊川农商银行贷款并不难！”伊川县吕店镇农民王顺旺2010年准备搞养殖业，伊川农商银行接到他的贷款申请后，不到3天就送来了5万元“惠农通”贷款，目前他的羊圈里已存栏120只、价值15万余元，实现了事业的持续发展。

截至2014年底，伊川农商银行已通过“富农宝”信贷品牌发放贷款69.85亿元，2.3万户农民、9125个商户和836家企业从中受益。

伊川农商银行董事长康凤立欣喜地说，“产品搭桥，互联互通，让银行与客户找到了有效的对接点，产生了同幅共振，有效放大了普惠金融的现实效应，也让银行和客户都找到了发展突破口，实现了和谐统一的梦想。”

热心公益让社会共享成果

除了在普惠金融上下功夫，伊川农商银行还十分注重企业的社会责任感。

2012年，伊川农商银行斥资近400万元购置30辆标准化校车，捐赠给当地中小学校;2013年，斥资300余万元购置20台大型农用拖拉机和2台多功能高压清扫车，分别赠予14个乡镇的优秀农机合作社、农业龙头企业、种粮大户和县市政部门;2014年，向县一高捐赠100万元购置空调，用于改善学生们的学习生活条件;每发起设立一家村镇银行，都要向当地教育部门捐赠10万元爱心资金。

除了大型捐赠活动，该行还常年坚持一些公益事业。连续9年捐款资助少儿书画比赛;连续举办三届“中小学生电影节”，捐赠爱国主义影券上百万元;组织职工对贫困户进行爱心帮扶，定期走访扶贫对口村及困难户;年年开展“一联三送两促进”活动，每名信贷员联系100个农户结对帮扶，送资金、送科技、送信息，帮助农民增收致富。2010年以来，已帮扶农户5138个，送资金5.4亿元，发放科技资料2.5万余册。

康凤立指出，“普惠金融是个很大的概念，又是一个很具体的事情。关键是要金融无处不在，让老百姓随时随地能够共享，共享金融优质服务，共享金融发展成果，让群众从中得到实实在在的实惠。”