山东省棉花灾害保险体系建设的福利经济学分析

（山东农业大学经济管理学院，山东 泰安 271018）

0 引言

在研究农业保险的方法中，利用福利经济学研究农业保险的必要性和其对社会成员的福利影响是很重要的，棉花灾害保险作为一种农业保险也可以采用这种方法进行研究。山东棉花灾害保险体系是集棉花灾害保险、棉花收储、运输保险、棉花收入保险及棉花巨灾分散机制于一体的棉花综合保障体系。近年来，山东棉花一直发展低迷，农户植棉收入较低，导致农户的种植积极性下降，棉花的种植面积也连年下降，研究山东棉花灾害保险体系对农户和棉花生产保护的福利作用，对政府继续施行棉花灾害保险补贴政策，建立完善棉花灾害保险体系具有很重要的作用。近几年，国内学者主要利用福利经济学分析农业保险对农户的影响，费友海[1]利用福利经济学分析发现，农业保险发展困境的原因是农业保险本身的外部性与准公共产品的属性，因为农业保险的外部性导致了当前农业保险“有效需求不足和有效供给有限”，发展面临萎缩的尴尬局面。张跃华[2]等利用福利经济学研究农业保险发现，应在政策性农业保险的目标上作进一步的研究，探索农业保险政策是增加生产还是为了增加低收入者的福利。孙香玉[3]等（2008）分析了农业保险补贴的福利经济学框架，农业保险补贴的结果可能带来社会福利的增加也会带来损失，但不像福利估计的损失那么大，所以用补贴来支持农业保险业务是合理的。方俊芝[4]等的研究发现，农业保障体系里农业保险发挥了极其重要的作用，农业保险补贴的主要作用在提高农业保险的效率和低收入者的福利上。然而利用福利经济学研究棉花灾害保险对棉农和棉花产业的影响还很缺乏，为此本文借助福利经济学研究框架，研究建立山东省棉花灾害保险体系对棉农和棉花产业所带来的福利效应，有助于山东省棉花产业的健康发展。

1 理论框架与分析假设

1.1 棉农作为供给者的福利分析

利用福利经济学研究政策带来的社会经济福利效应，是经济学研究政策效率的一种主要方法，棉花作为一种国家战略物资，其生产者却只有很低的收入。棉花灾害保险作为一种营销手段，可以为弱势棉农提供更充分的保障，鼓励和促进棉花产业生产，使棉农在棉花遭受灾害中有足够的资金来恢复生产。棉花灾害保险体系的建设，将使棉农扩大生产，增加棉花产量，从而提高棉农收入。下面从福利经济学的角度进行建模分析。

图1 棉花灾害保险增加社会福利模型

如图1所示，横坐标Q代表棉花数量，纵坐标P代表棉花价格，棉花需求曲线为D。当棉农没有保险时，棉花供给曲线为S0，此时，供需平衡点为A，图中代表消费者剩余（棉花收购企业作为消费者）的区域为P1AP0，代表生产者剩余（棉农作为生产者）的区域为OAP0。棉农投保后，因为棉花灾害保险有提高农业生产的影响，确保棉农在种植棉花上更多地投入，从而降低平均市场价格，然后供给曲线为S1。由于棉花市场的需求是相对固定的，需求明显缺乏弹性，需求曲线仍为D。所以当棉花供给曲线发生变化时，供给和需求平衡点转移到B，棉花价格由P0降到P2，产量由Q1增加到Q2。P1BP2的区域为消费者剩余，OBP2的区域为生产者剩余。

通过观察可以发现，消费者剩余大幅增加，生产者剩余可能增加或减少。从整体上看，投保棉花灾害保险对所有人的福利（社会福利=消费者剩余加生产者剩余）有一定贡献（用OAB面积表示）。也就是说，在棉农投保后，全部社会的福利获得了改良。投保行为给全部社会大众福利的贡献，取决于供给曲线变化量，即是OAB区域面积的大小。比较社会福利、消费者福利和生产者福利的规模，可以发现：社会福利会增加，生产者利益最小（甚至可能会受到损失），消费者利益增加最多。对生产者作为被保险人的可能造成其自身利益损失的原因，一些学者从概率角度进行了研究，虽然棉农的收入可能会下降，但同时自身农作物受到保障，损害利益的概率也会下降。另外，通过保险公司对棉农的收入保险，也会对棉农的收入起到稳定的作用，从而增加棉农的福利。而棉农购买保险后还会从国家获得一定的其他补贴，使其福利增加。

棉花灾害保险体系建立之后，对棉农生产保护作用进一步提升，棉农对扩大生产更有信心，供给会进一步增加。供给曲线会进一步向下移动，所获得的社会福利会进一步加大，消费者福利进一步上升，生产者的福利是否增加不能确定，但由于棉花灾害保险体系给生产者（棉农）带来的稳定收入，减少因灾害带来的损失等作用，会使生产者（棉农）的福利得到增加，从而导致社会总福利的增加。

综上所述，棉花灾害保险体系的建立可以提高所有社会人的福利，也可以稳定棉农的种植积极性，稳定棉农的收入。在这个过程中，棉花的消费者是最大的受益者。

1.2 棉农作为消费者的福利分析

政府的补贴是山东棉花灾害保险体系的组成部分，本文利用福利经济学研究框架，分析在政府的补贴下社会总福利的变化。如图2所示，横坐标Q代表保险产品数量，纵坐标P代表保险产品价格，棉花灾害保险的需求曲线为D。此时保险公司作为保险的供给者，棉农作为保险的消费者。当政府不对棉花灾害保险进行补贴时，棉花灾害保险公司根据棉花所遭受的风险计算出保费价格曲线为S，此时，由于S远高于D，两者可能不会相交，即使有交点，供需平衡的成交量也很小，棉花若受灾，保险公司将无法生存，此时社会福利将会很小，暂不做说明。当政府对棉花灾害保险进行补贴时，对保险公司的直接补贴可以降低保险公司的运营成本，供给曲线S向下移动。对棉农补贴可以增加棉农的需求，需求曲线D上移。可以发现，政府补贴之后需求曲线D和供给曲线S会接近对方，需求曲线上升到D1，供给曲线下降到S1，两者相交于A，这个时候的价格为OP1，数量为 OQ1，此时的消费者剩余为 P0AP1，生产者剩余为P1AP4，社会总福利为P0AP4，很容易看出社会总福利有较大的增加。政府通过减免税收等手段只对保险公司补贴时，供给曲线会下降，保险公司会增加供给，供给曲线与需求曲线交于点B，这个时候的价格为OP2，数量为OQ2；当政府通过财政补贴棉农保险费时，需求曲线上升，与供给曲线交于点C，这个时候的价格为OP3，数量为OQ3。通过观察图2可以看出，当政府同时补贴棉农和保险公司时，比单独补贴棉农或者保险公司的社会福利增加更大，但是不容易看出政府对农户或者保险公司给予补贴带来的福利效应更大。

图2 政府补贴棉花灾害保险的效用分析模型

从图2可以看出，供需平衡时的成交数量受到政府补贴力度的影响，不管补贴对象是保险公司还是棉农，或者两者都按照一定比例给予补贴，交易量都会发生变化，按照一定比例补贴时的成交量最大，不容易分辨出单独补贴时的成交量大小。当对两者补贴力度一定时，成交价格随补贴对象的变化而变化，当只对棉农补贴时，成交价格为P3最高；只对保险公司补贴时，成交价最低为P2，当两者按一定比例给予补贴时，成交价P在P3和P2之间。也就是说，当补贴力度一定是时，如果政府将所有补贴给棉农，棉农在最高价格时投保，但不会减少被保险棉农的数量，此时交易额可以达到最大数量。但是在实践中，政府不能将补贴分配给所有棉农，或者分配给所有保险公司。因此在宣传上，应该着重反映政府对棉农的补贴，以增加棉农的投保积极性，扩大棉花灾害保险的投保率。此外，政府应注重对保险公司的补贴，尽可能利用财政手段减少保险公司的不必要开支，减免一定的保险税，促进供需平衡点尽量向右移动，增加投保覆盖率。

1.3 补贴后的社会福利分析

图3 政府补贴棉花灾害保险的效用分析

然而政府对棉花灾害保险的补贴是有利有弊的，增加农户投保的同时也会造成保险市场价格的扭曲。如图3所示，横坐标Q代表保险数量，纵坐标P代表产品价格，棉花需求曲线为S。

假设政府给予棉农AE的补贴，需求曲线由D上移到D1，与供给曲线S于C点相交。同时假设政府给保险公司提供AF的补贴，然后供给曲线S下移至S1，与需求曲线D于B点相交。面积a=AHP1，b=AGP1，c=ABE，d=ACF。

不难发现，在政府对棉农和保险公司进行补贴后，需求曲线和供给曲线发生变化，交于A点，面积a是消费者剩余，面积b是生产者剩余，这两部分的面积的增加是政府补贴的结果。与此同时，为了补贴政府会支出和损失（a+b+c+d）的财政收入，这样通过计算社会净福利是 （a+b）- （a+b+c+d）=-（c+d），因为补贴会对全社会福利造成（c+d）的损失。为了减少社会福利净损失（c+d），对棉农或保险公司的补贴应该尽量减少。然而当对棉农的补贴减少时，d面积不变，a、b、c面积减少了；在减少对保险公司的补贴时，c面积不变，a、b、d 面积减少了。所以，（c+d）部分损失控制也是有利有弊，减少（c+d）目的是为了降低整个社会的福利损失，减少政府的财政支出；然而减少（c+d）的代价也会更大，会带来生产者剩余和消费者剩余的降低。因此，政府要综合考虑对棉农和保险公司进行适当的补贴。此外，在棉花灾害保险的实际操作中棉农存在道德风险问题，由于棉农用少量保费便可以获得高价赔偿，棉农会倾向于面对风险和灾害时消极应对用于套取保费，这种道德风险行为将导致上述模型变形甚至无效。

通过上述模型可以看出，政府补贴保险公司和棉农的过程中，必须把握良好的补贴力度，综合考虑补贴的积极和消极意义，此外，还要做好监督，避免保险公司、棉农和政府出现不当得利或意外损失的情况。此外，政府还应与保险公司合作，解决当发生巨灾时，保险赔偿不足以使棉农恢复生产的问题。

然而在实际操作中，影响政府补贴的数额的因素还很多，福利经济学从经济角度讨论了个人对社会财富再分配的意愿，但社会生活中并不只存在经济关系。棉农不仅是社会财富的弱势群体，而且在教育、文化、政治等方面都有很强的需求。因此，在实践中应考虑棉农群体的实际情况。在补贴分配中，应考虑棉农的抚慰作用和加强基层政府的威信。

在山东棉花灾害保险体系下政府补贴棉农，它便具有收入再分配的功能，可以体现出公平的特征。福利经济学追求的就是这种高效公平的分配方式。棉花灾害保险作为一种准公共产品，在社会稳定中发挥了巨大的作用，为低收入棉农和高收入城市居民建立了相互帮助的桥梁。当政府不补贴棉花灾害保险时，保险费较高，棉农无法支付高额保险费；保险公司很难开展经营活动，因为他们想赚取利润，并提高保费。当政府补贴棉花灾害保险时，棉农的需求增加了，保险公司增加了保险产品的供给，使社会成员受益增加了社会总福利。

1.4 棉花灾害保险体系建设对棉花生产的保护作用

近年来随着棉农收益的降低，山东省棉花的种植面积连年下降，通过市场的调节已经不能让棉农扩大或者维持种植面积。与此同时，山东的棉花种植却无法给棉花企业提供大量的优质棉花，供需之间存在很大的不平衡。山东棉花灾害保险体系的建设为棉农和棉企之间搭建起沟通的纽带，棉企所要求的优质棉花需要政府组织棉农通过培训来种植。棉农以前杂乱无章的种植模式已经无法满足棉企的需要，这需要棉企从棉种就开始控制，规范种植收获过程，然而这些需要政府从中牵线。山东棉花灾害保险体系就是为棉农和棉企之间，提供一个有效的共同渠道，棉企愿意高价收购优质棉花，棉农自然会赚更多钱，自然会扩大棉花的种植面积。长期以来，农村非正规金融和正规金融并行运行表明，缺乏储蓄能力的农村正规金融市场需要非正规金融的功能性补充，农村正规金融和非正规金融并不具备替代性。随着山东棉花灾害保险体系的建立，山东省农村的金融秩序肯定会有质的提升，为棉农乃至全体农民带来健康稳定的金融秩序。

2 总结

西方经济学观点认为，对价格的补贴往往导致社会福利的不必要损失。如果棉花灾害保险的政策补贴带来了社会福利的净损失，那么政策性棉花灾害保险将不可避免地受到批评和质疑。同时，我国农业法律规定了棉花灾害保险的自愿原则，任何组织和个人不得强制棉农和农业生产经营组织参加棉花灾害保险。然而，保险公司的具体实践证明，在农户完全自愿的情况下，不会有太大的参保规模。保险公司开展棉花灾害保险投资大，规定区域只有实现保险公司要求的参保率，保险公司才会在该地区提供棉花灾害保险；否则，即使在该地区有些棉农对棉花灾害保险有需求，保险公司也会因为运行成本高，收入低，而不提供棉花灾害保险。因此，需要提供一个既能保证补贴带来福利净损失最小，又能让保险公司持续盈利的棉花灾害保险体系。