小微企业贷款风险特征及防控措施

赵鹂楠+孙晓舒

摘要：本文主要针对小微企业贷款的风险特征以及风险防控措施进行分析阐述。

关键词：小微企业；贷款风险特点；防控措施

中图分类号：F832.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）007-0-01

近年来，国家大力倡导“大众创业，万众创新”，并在行政、税收、金融等各个层面为小微企业蓬勃发展创造良好的外部环境。商业银行在响应国家号召，大力发展小微企业信贷业务，解决小微企业融资难题的过程中，遇到了信贷资金被挪用、贷款不良率高、企业主信用意识淡薄、不良贷款处置困难等一系列问题。

一、小微企业贷款风险特征

1.易受小微企业主个人影响

小微企业一般是由企业主个人及与之关联人员出资创建，因此企业本身并没有明确的经营理念和准确的自身定位，企业的生产经营、资金安排、人员配备等也不十分规范，内部控制相对薄弱，小微企业经营活动容易受企业主个人主观意识影响，容易出现风险意识淡薄、盲目乐观，短时间内急剧扩张、跨多个行业，家族式经营，挪用资金、随意担保，逃避债务、缺乏信用意识等一系列问题。

2.易受经济周期影响

小微企业生产规模有限，资金有限，技术水平有限，导致其抗风险能力较弱。同时，小微企业多集中在劳动密集型行业，或是围绕大企业提供配套服务，或集中在产业园区、专业市场等区域内，为有需求的客户提供产品。在经济周期不断变动的过程中，小微企业因为外部环境变化、核心企业经营不善、整体经济下行等因素受到剧烈的冲击，出现资金链断裂，经营困难，倒闭破产等情况，最终导致小微企业贷款无法偿还。

3.信息不对称

银行在受理、审批小微企业贷款时，对小微企业及企业主的信息掌握的不充分，不及时，许多信息失真。同时，金融同业之间竞争日益激烈，互相挖掘客户，且不掌握企业在他行贷款履约情况，企业及企业主名下关联企业的整体融资情况，或有负债情况，以及企业主的信用情况等。因此无法对小微企业经营情况、资金需求合理性、偿债能力等做出准确的判断。

4.容易发生内外部道德风险

一方面是小微企业主的道德风险引发的贷款风险。小微企业实际控制人为企业主本人，日常财务行为多是按照企业主个人意愿，相对随意，当企业主个人还款意识淡薄，有意拒绝偿还贷款时，就造成了小微企业贷款的不良。另一方面是银行员工道德风险引发的贷款风险。小微企业贷款的贷前调查阶段，需要银行客户经理对企业进行详尽的调查。但是因为小微企业贷款金额相对较小，个别客户经理缺乏风险意识，不能尽职尽责的履行岗位职责。同时小微企业主为了快速获得贷款，也会通过不正当手段笼络客户经理，触发道德风险。

二、小微企业贷款的风险防控措施

1.更新风险管理理念，提升管理水平

一方面，银行在办理小微企业贷款业务之前，要对该笔贷款产生的收益和风险进行测算，确保收益大于风险。尽量通过其他手段使风险分散，创新金融服务、提高产品覆盖度，通过增强企业与银行的粘合度来提高收益，降低风险。另一方面，对客户进行标准化管理，借助技术优势，结合客户所在行业特点，及时对客户进行信用评级，提高风险管理水平。

2.调整管理机制，实施分层经营

对管理机制进行调整，实现“支行专业经营、基层标准经营”的管理模式。支行专业经营的主要对象是业务相对复杂、额度相对较高的小微企业客户。基层标准经营主要针对的是办理低风险业务的小微企业客户。网点可以根据客户结构、区域特征等对附属网点进行分层，派遣综合素质较高的客户经理完成。

3.加快服务产品创新，突破业务瓶颈

加快服务产品创新，主要是借助传统的网点渠道和新生的电子渠道，借助大数据理论和银行后台的技术力量支持，借助政府对小微企业的优惠政策，借助核心企业的供应链优势，借助专业市场内小微企业的共同特征，借助同业和网络金融的先进经验，将传统的银行信贷业务与新产业、新业态、新媒介、新需求相结合，创新出一系列符合小微企业融资特点的全新金融产品，满足小微企业客户的多样化的融资需求。

4.完善企业信用体系建设

完善企业信用信息体系，在受理小微企业贷款业务之前，要进行多方面的调查了解。一是查询企业及企业主的银行信用情况，履约情况，了解是否存在拖欠银行贷款，履约不及时的历史记录。二是查询企业及企业主在工商、税务、海关、环保、商检等有关部门是否有过不良记录，掌握企业日常经营中的行为操守情况。三是查询企业在司法机关是否有诉讼案件及判决情况，判断企业日常守法情况。四是借助互联网等手段查询企业与上下游交易对手的交易情况，掌握其日常经营守信情况。

5.加强贷后管理

在企业办理贷款业务后，要通过多种途径对该笔贷款加强管理。一是要借助受托支付等手段，规范贷款资金的用途。同时对自主支付方式下的贷款资金，通过查询相关单据及账务，印证贷款资金的流向。二是要定期核查企业水表、电表、税表、财务报表，核实企业真实的经营情况，同时配合贷后实地走访，验证其存货、應收账款、固定资产、应付账款、其他应付款等主要指标的真实性和合理性。，做到防患于未然。三是借助银行早期预警工具，对贷款的小微企业加强日常监督，根据风险提示逐一排查风险隐患。

6.创新处置方式，加快处置效率

一是针对不良贷款建立专门的处置团队，对于债权催收、信息收集搜索等方面进行规范，明确岗位职责。二是加强与司法机构的联系和沟通，减少贷款收回障碍，缩短处置时间。三是加强与资产管理公司的合作，将短时间内处置难度高、处置成本大的不良资产批量打包转让，快速实现回收，提高处置质量和处置效率。

三、结语

针对小微企业贷款的风险特征，商业银行应深入分析，系统研究，制定出行之有效的防控措施，才能确保小微企业融资业务健康发展，为其提供更好的金融服务，真正为小微企业解决融资难题。

参考文献：

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