我国商业银行个人理财业务的现状及对策研究

关溪媛　秘丝琦

摘要：当下我国的商业银行的个人理财业务就模式和规模来说都远远的落后于西方发达国家的商业银行，本文就建立在此实际背景之下，从理论逻辑上探讨一些我國商业银行个人理财业务大幅度落后与国际水平的根本原因，并希望通过借鉴西方发达国家的先进经验，给缩小这种差距、拓宽发展空间提供一些参考，从而进一步推动我国在此方面金融业务的二次进步。

关键词：个人理财；现状；发展对策

中图分类号：F832.2

文献识别码：A

文章编号：1001-828X（2016）036-000273-02

权威调查数据显示，到2015年底，我国一共39家银行发售公布了近2400款个人理财产品，跟2014年同期相比增长了一倍，而银监会在同年公布的数据显示我国全年个人理财产品的销售额超过了一万亿人民币。向上回溯，14年时全年销售额仅4000亿人民币，05年时全年销售额仅为2000亿人民币。从产品的丰富度、数量和销售总额上都可以看出我国的个人理财产业其实增长速度并不缓慢，而个人理财业务对整个银行业的重要型也是成指数型增长的。我们拿最大的商业银行工商银行为例，它2015的财报显示了，当年该行售出了超过一千亿人民币的个人理财产品，跟上一年相比增长量一倍还不止。但是即使增长速度已经如此乐观了，相对于发达国家来讲，依然处于十分落后的状况之下。

一、我国商业银行个人理财业务状况

纵观目前我国商业银行个人理财业务，其现状呈现以下几个主要特点：

1.规模小。我国商业银行的业务营收并不主要依赖于个人理财产品，占比甚至不到百分之十，而发达国家的商业银行能从个人理财业务上赚到数倍的营收，一般在发达国家商业银行财报上个人理财业务的收入能占到总量的将近一半。

2.品种少。虽然我国商业银行公布的理财产品有将近4000多款，但是能广泛发售并且流通的其实并不多，而国外的情况恰好与之相反，有数千款理财产品在畅销在本土或者国际市场之上，而且产品分布均匀并且多元化。比如金融业最为发达的美国银行业，其个人理财业务涉及范围极为广泛，主要分为：储蓄、个人贷款、第三方支付、投资、保险等。

3.层次低。我国的个人理财服务其内容上其实十分粗糙和低层次，大部分理财产品其功能都是转账、资金代理、电子支付等基础性功能，本身就不可能给客户带来多大的收益，自然自己也赚不到更多的收益。而国外的商业银行则大力的推销自己的证券、股票投资、期货投资等高收益商品，在带给客户高收入的同时，自己也能得到更大的收益比。

4.理财专业人才匮乏。有种得到广泛认同的理论认为一个国家或者地区具有的注册理财规划师的人数可以代表这个地区或者国家的理财业务的发展程度。就拿美国商业银行来说，大部分的理财顾问都具有硕士学位和高级资格证书。而我国的个人理财业务可以说从06年才算是正式进入了高速发展期，所以相关理财人才学历和资格上依然存在极大的欠缺，也就从某种程度上导致了整个产业的落后。

二、我国商业银行个人理财业务发展滞后的主要原因

1.从体制方面来看，金融分业经营、分业监管的体制制约了理财产品的多样化。我国当下的金融体制下使得商业银行在很多业务方面只是一种代理人的角色，因为我国金融业是分开经营且分开监管的，这样银行这种中介人的身份想要营收依靠的仅仅是手续费和抽成极低的佣金，想要通过直接经营的方式获取更高回报暂时是不被允许的，与此相仿的是很多允许银行直接参与金融经营的理财产品在国外是完全合法并且被消费者广泛接受。我们目前的金融业法律法规并不完善，导致了金融业在开拓业务时不敢充分发挥，先天上的不足使得我们的理财产品很难有实质上的进步和发展，银行方面大部分新推出的产品都只是储蓄、支付、股票证券中介等多元组合而已。

2.从商业银行自身来看，商业银行经营水平不高。金融理财收益对于操作方的主观能力有极高的要求，对于市场风向的判断、风险的预测、前景的展望以及筹集资金、调理资金链的能力都会极大的影响自身的收益以及对客户的吸引力大小。恰恰悲观的是承担这些业务实施的商业银行自身的业务能力却相反十分的欠缺，不仅仅对市场的变动十分的迟钝，也不能对市场的发展做出有效的短期预测和长期规划，更不用说有没有能力对客户的需求和心理进行良好的把握和揣摩。我国的商业银行整体上来讲经营水平全面落后去西方发达国家的同行，不能给客户带来高收益低风险的理财产品，自然就不可能吸收到优质的投资客户。

3.从客户方面来看，客户普遍缺乏投资意识和理财意识。我国的特色社会使得，即使是有一定资金富裕的人民也不愿意将自己的财富告知与他人，因为一直以来的文化教育都让我们习惯于将自己的财富隐藏起来。而这种惯有的文化习俗就使得我国的理财师的工作无法像国外同行一样那么顺利的进行，因为无法深入得了解自己客户的经济状况的话，投资操作就会畏首畏尾不能得到充分的发挥空间，也不能针对客户的实际经济情况给予他针对性的参考建议，而使得我们的理财师变成了一种被动的信息渠道，只能给予自己的客户一些实时的金融信息和优惠宣传。同时我国的理财客户对理财师的认知也存在一定的偏差，大部分客户认为理财师就是自己的金融官家，被委托负责自己的一些金融活动，从一开始就对理财师充满了戒备或者是轻视，既不愿意真诚的跟理财师合作，也不信任理财师，认为理财师是依靠剥削自己的财富来赚取酬金。

三、发展我国商业银行个人理财业务的对策与建议

我国商业银行个人理财业务发展滞后的原因是多方面的，但最主要的原因是现行体制的制约和商业银行自身经营能力不高。我国要善于借鉴发达国家的成功经验，结合实际国情，深化改革，加强管理，营造良好的内外部环境，努力促进我国商业银行个人理财业务的健康发展。

1.深化金融体制改革，营造有利于个人理财业务发展的政策环境。当前我国的商业银行的主要营收来自于赚取贷款、存蓄之间的利率差价，其他理财业务的营收加在一起也占不到总量的3成，而这个数字对于国外同行来说恰恰相反，国际同行的近7成营收是来自于中间业务。这种现象从本质上来说是因为我国的金融管理体系，我国的金融管理系统虽然在不断的改革，但是从发展程度来说还是达不到国际先进水平，所以我们的改革进程要更加积极主动一点，首先大胆的才局部经济发达地区进行试点改革，等改革的效果有了很大的改观，并且取得了一定的经验之后再开始更大范围的推广实施。同时在促进个人理财业务大力发展的同时，也要督促有关监管部门加强个人理财业务的监管体系和执行力度，因为良性的业务发展必然是建立在健全的管理之下的。尤其是对于个人理财业务的风险评估、盈亏预计和理财产品的规范工作尤为重要，我们需要建设的是一个健康稳定的个人理财市场。

2.建立完善的组织机构和运行机制。我国的业务区分和独立监管体制在以前的金融状态是属于应时之举，但是我们想要进一步的发展，这种相似产业之间却近乎隔离的体制是不能应付未来的。所以对现有产业的整合和精简是必要的流程，我们需要一个综合全面的管理系统来对整个金融业的理财业务进行高效的管理，各职能部门之间需要明确自己的职属和责任，上下级之间的结构也需要清晰，任何业务和状况都要有直接的领导和部门职员来进行调谐处理。整个管理平台应当是建立在我国特色国情的前提下，吸收国外的先进管理经验来重组我们的监管机构。并且我们的管理机构本身也要处于良好的内部监管制度下，要做到让行使管理权利的职员出一份力得到一份回报，同时也要防止他们形成内部腐败，内部应当是激励和惩戒措施双下并行的。

3.加强专业人才的建设。前一节我们已经提到了，我国的理财师职业尚且处于发展的初期，所以我国的理财师职员的素质也要严格把关，不仅仅要有成体系的培养系统，也要有严格的分层次的考核筛选体系。只有具有了一个高素质高水平，能力突出的理财师群体才能有效的推动我国商业银行的个人理财业务全面发展。

4.改善技术条件。现在的时代是网络化的时代，我国也在全面推行互联网+政策来推动我国经济的再次发展，那么作为经济的重要支柱之一的金融业也要跟得上时代的变换。而且目前我国的互联网金融业的发展其实比传统金融业更快积极主动，从我国改革开放以来，全世界其实也掀起了互联网改革的浪潮，国际上也逐渐的倾向于将传统的金融业务搬迁上更为方便快捷的互联网平台之上，我国在经历了足够的经济积累过程后，也应当顺应这种发展趋势。为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行的业务，特别是个人理财业务，必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。

5.理财产品应突出个性化和品牌效应。个人理财的核心理念即是它的个性化服务。因为个人在生命的不同周期阶段，理财的目标和侧重点不同，即使财务状况相似的人对于风险的偏好程度也不一样。因此，根据居民的不同生命周期阶段、不同偏好、不同理财需求进行个性化服务，不断推出创新产品是个人理财市场发展的本质推动力。