基于高校视野的国家助学贷款风险防范机制研究

欧海燕

摘 要：为保证国家助学贷款可持续发展，高校要利用已有的经验，继续强化管理职能，实行管理专门化、信息化、全程化；陆续完善教育职能，推行教育的全面化、常态化、制度化；持续落实服务职能，奉行服务的宗旨化、人文化、生活化，千方百计降低国家助学贷款风险，使国家助学贷款工作再上新台阶新水平。

关键词：国家助学贷款；风险防范；管理；教育；服务

中图分类号：G647 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2016）04-0185-02

国家助学贷款是为保证公民平等接受教育权而推出的政策措施，是解决当前高校家庭经济困难学生学业问题的主要渠道，但贷款学生维持在80%左右的还款率已严重影响其持续健康发展。如何成功化解助学贷款风险，已成为推行我国助学贷款政策必须解决的关键问题。作为银行与学生之间的中介，高校与学生联系最为密切，应自觉履行国家助学贷款管理中的责任和义务，通过强化管理职能、完善教育职能、落实服务职能等举措建立国家助学贷款风险防范机制，帮助贷款学生增强还贷实力，并引导其按约还贷，推动国家助学贷款政策的良性运行。

一、强化管理职能

高校要明晰国家助学贷款工作中自己的职责定位，加强对国家助学贷款工作的管理，建立健全完善的管理机制，从而有效降低助学贷款风险。

1.管理专门化

国家助学贷款工作是当前以及今后相当长一段时期内高校的一项重要任务。各高校应予以高度重视，成立专门机构，可以分学校、院系、班级三个层次成立国家助学贷款工作小组，配备专职得力人员，确保专项经费和设备，制定一整套助学贷款的管理制度和激励机制，充分调动各个层次工作人员的积极性，努力提高管理效率。在保证工作人员数量充足、结构合理的同时，打造高素质的国家助学贷款工作团队，加大对国家助学贷款工作人员的培养和培训力度，通过业务知识培训、实用技能培训等方式提高国家助学贷款工作人员的理论水平和实践能力。

2.管理信息化

随着国家助学贷款政策的逐步完善和国家助学贷款规模的不断扩大，利用现代科技手段，建立一个完善的、共享的、安全便捷的贷款信息系统，全面掌握贷款学生的信息。将贷款学生个人基本信息、通信信息、学习情况、经济情况、社会实践情况及就业情况等信息收集整理后，及时输入数据库，实现信用档案信息的及时更新。同时，以教务处学生的学籍信息为基础数据支撑，实现学生处、教务处、财务处及就业指导中心的数据共享，实现只登录一个系统就可以全方位了解贷款学生的奖惩情况、资助情况、学业成绩、选课及考证情况、欠费情况、信用情况、就业情况等。贷款信息系统的使用不仅大大提高了学校的管理效率，也让贷款学生可以随时查看自己的贷款情况，有效解决了以往因贷款信息滞后带来的一些违约问题。

3.管理全程化

国家助学贷款管理是全程式管理，要求贷前、贷中、贷后不能断线。贷前管理发放是国家助学贷款的第一关。高校要通过各种渠道宣传贷款政策，让学生了解贷款程序和贷款违约的后果，要严把审查关，对申贷学生实际情况要进行动态跟踪，按规定严格接受校、院（系）、班三级评审，综合考虑申贷学生的贫困程度、学业成绩、操行表现、个人消费等情况，评估毕业后的还款能力，引导学生理性选择各种资助政策，防止因盲目贷款带来生活压力和违约风险。贷中管理要把握好准入关，提醒审核同意贷款的学生明白贷款协议中的条款内容，清楚各种可供选择的还款方式，知道办理延缓还款、办理展期以及免除还款的条件，并指导其签好贷款协议。贷后管理是事后管理，要向银行提供贷款学生毕业后的有效联系方式，同时对借贷学生进行针对性的风险评估，及时发现风险。根据评估表对各预警级别的贷款学生加以不同关注度的管理，有针对性地与学生沟通、了解情况，有的放矢地对存有违约风险的学生开展帮扶工作，从而降低管理压力和成本。

二、完善教育职能

高校把贷款学生看成一个特殊的教育群体，构建针对性的教育体系，并纳入日常教育管理体系，渗透到教育教学的各个环节中，加大宣传教育力度，形成教育合力，可以在一定程度上改善国家助学贷款高违约现象。

1.教育全面化

教育全面化是指对贷款学生进行政策、金融、道德、心理、就业等各类知识的全面教育。一是政策教育。贷前一般重于国家助学贷款的政策性质教育；贷中应以政策赋予的权利和义务教育为主，贷后则重点关注贷款期限、贴息、利息和还贷流程的教育。二是金融知识教育。与银行加强合作，将金融知识教育引进课堂和校园活动，让贷款学生明确国家助学贷款本质是金融手段，只要违约失信，都会被记录在案，并通过相关的媒体公布。三是道德教育。道德是贷款学生诚信还贷的内在推动力。高校应以课堂讲授为基础，以活动激发情感，以实践作为深化的模式对贷款学生进行道德教育，加强对贷款学生的诚信、感恩、责任教育，将其对国家、社会、学校、家庭强烈的情怀和责任感内化成人生价值观的一部分。四是心理教育。贷款学生属于弱势群体，承受着经济、生活等多种压力，容易产生自卑心理，甚至引发更多心理问题。要配备专业心理辅导老师，给予定期心理辅导，帮助他们走出困境，更好地利用国家助学贷款，努力学习，报效国家。五是就业教育。为帮助贷款学生提高还款能力，打好还贷基础，关键要培养就业能力。高校要以社会人才市场需求为导向，按照教学计划进行专业知识培养，并指引贷款学生在在校期间获取多个专业对口的职业技能证书，提升就业能力。

2.教育常态化

構建助学贷款教育体系不能靠一时心热而起，而是要将整个教育体系纳入日常教育教学中去，实现教育的常态化。要以思想政治理论课为主阵地，以校园活动为载体，激发和培养贷款学生的还款意识，不仅在经济上得到资助，还要在精神上获得成长。除了常规教育外，还可通过多种形式的教育活动融入贷款学生的日常学习生活中去，比如，新生入学教育、主题班会、资助政策宣传比赛、资助基本知识比赛、实习前教育、毕业离校前等，可通过学生社团、院系、年级、班级多层次深入开展，把教育活动做到普及化、经常化和多样化，从而将还款意识深入贷款学生的内心，提高按时还贷率，降低违约率。

3.教育制度化

当今的助学贷款教育体系应走出零散、随意的状态，内容设置规范化、过程运行有序化、管理组织系统化，逐步走向制度化。高校可尝试把国家助学贷款教育体系当作一门专门课程纳入学生思想政治类必选课程范围内，要求每个院系必须推荐一名国家助学贷款专职工作人员，进行国家助学贷款专业知识培训，然后在全校开设国家助学贷款教育体系课程，并作为贷款学生的必选课程，进而分年级、分专业系统地对国家助学贷款和还贷等一系列知识进行讲授，并进行诚信、感恩、责任、心理等教育，最后对贷款学生对相关知识掌握情况进行严格考核。考核内容要有针对性和实用性，要有利于贷款和还贷。若考核结果不合格，可允许其进行补考，这样可以提高贷款学生的还贷意识。

三、落实服务职能

高校不仅肩负着学生教育的重任，而且也肩负着学生服务的任务。高校要加强贷款学生的服务工作，一方面拓展贷款学生综合素质，提升就业竞争力；另一方面加强对贷款学生人文关怀，增加资助途径，从而提高还款能力，增强还款意识。

1.服務宗旨化

人才培养质量直接关系着就业情况的好坏，就业情况的好坏与借款学生的还贷能力直接相关，成功就业是贷款学生按时还款的先决条件和重要物质保障，也是降低贷款违约率的重要途径。因此，提高人才培养质量是高校各项工作的宗旨。高校应努力提高贷款学生的培养质量，切实提升他们的综合素质。经常关注贷款学生的学习情况，对他们高标准、严要求，不能出现无心向学、不思进取、考试挂科等情况，一定要切实掌握知识和技能。鼓励贷款学生中优秀者敢于参选班干部，积极参加校园活动和社会实践，提升综合能力。充分关心毕业班贷款学生就业情况，经常了解他们的就业动向、帮助他们修改简历、收集招聘单位信息，并积极推荐到单位面试等等，促进他们尽快就业。对成功就业的贷款学生，告知还款程序和方法，督促其做好还款工作，提高国家助学贷款的偿还率。

2.服务人文化

贷款学生面临着学习和经济双重压力，对他们来说，国家助学贷款是久旱的甘露，给了他们希望。我们要坚持以人为本，掌握工作方式方法，给予他们以人文关怀，呵护其身心，尊重其人格，坚持物质育人和精神育人相结合。针对贷款学生的自身条件，要进行一对一地辅导，实施个性化培养，对性格内向，甚至存在心理障碍的贷款学生要进行心理帮扶，通过集体心理辅导、心理讲座以及心理辅课堂化等方式，开展系列心理疏导活动，培养他们自尊、自爱、自强的竞争意识，从而树立正确的人生观和价值观。通过人文关怀，强化贷款学生的还贷意愿，使他们更加理性地对待还贷工作。

3.服务生活化

家庭经济困难学生多数来自经济落后和教育薄弱的边远地区，面临很大的经济压力，生活非常艰苦。高校要关心他们的生活状况，多途径进行帮助，减轻他们的经济负担。尤其要拓宽资助渠道，加大资助服务力度，积极运用各种奖学金、各类助学金以及社会企业捐赠等各种资助手段，构筑资助家庭经济困难学生完成学业的科学帮助系统。鼓励家庭经济困难学生通过勤工俭学和各项资助来完成学业，尽量引导他们“能不贷则不贷，能少贷则少贷”，从根本上减少贷款学生人数和金额，也能更好地减少贷款风险出现的概率。同时，“授之鱼不如授之以渔”，高校应多为家庭经济困难学生创造勤工俭学、寒暑假兼职等各种机会，并培养其自立自强精神和能力，为其毕业后就能及时足额还清贷款打下良好基础。

国家助学贷款工作是一项助学工程，也是一项育人工程。为降低风险，保证其可持续发展，高校要利用已有的经验，一如既往地按照党中央和上级的指示精神，群策群力、千方百计降低国家助学贷款风险，使国家助学贷款工作再上新台阶新水平。

参考文献：

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