互联网思维下的科技金融服务业发展模式分析

摘要：互联网思维下的科技金融服务就是我们所熟知的互联网金融。当前，我国的互联网金融行业发展迅速，互联网金融充分利用了互联网开放、快捷的特点，吸引了很多的小微型客户，对传统的科技金融服务业造成很大的冲击，导致客户流失，比如商业银行。本文先列出了互联网金融的特点，传统的科技金融服务业以商业银行为例，分析了互联网金融快速发展背景下商业银行客户流失的原因，进一步提出了改善商业银行客户流失的措施。

关键词：互联网金融；科技金融服务业；客户流失

中图分类号：F830.39 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）013-000-01

自从互联网技术产生和普及之后，互联网在加快信息传递速度的同时，也渗透到人们日常活的方方面面，在催生了很多新行业的同时，也在改变着很多传统行业的经营模式和产业格局。互联网金融顾名思义是互联网和金融融合而产生的一种新的金融模式，其本质上仍旧属于金融的范畴。

一、互联网金融的主要特点

1.以平台为核心

纵观国内的各家互联网金融公司，无不是以平台为基础发展起来的，平台是互联网金融发展的核心。平台对于互联网金融的发展至关重要，目前国内比较大的互联网平台有阿里巴巴旗下的淘宝网，腾讯的微信和QQ，以及百度的搜索引擎等，这些互联网企业通过这些互联网平台吸引消费者，使他们拥有了庞大的潜在客户群体，互联网金融企业还可以利用网络平台快捷便利的推销自己的金融产品。更为重要的一点，互联网平台具有很强的传播性，可以为互联网金融企业快速地聚集大量的用户，互联网金融企业利用网络平台收集这些用户的信息，通过大数据技术的处理，互联网金融企业可以有效的掌握用户的动态需求，大大降低的企业的交易成本和交易风险。互联网金融企业只有掌握了平台，才能制定规则，充分利用资金需求方和资金提供者手中的资源，提升自身的竞争力。

2.以大数据为依托

唯有将大数据和互联网金融结合起来，互联网金融才能走得更加长远。信用是经营金融业务的重要保障，基于网络平台快速获取的大量信息和云计算技术的快速计算能力，互联网金融企业可以很快的对客户的信用等级做出评价，以此来决定是否将资金提供给对方。

国内各大互联网企业在努力打造各自的互联网平台的同时也纷纷布局大数据市场，提出了自己在未来大数据市场的发展方向。阿里巴巴提出了以阿里云为核心的云帝国构想，并完成了多笔对国内外电子商务和数据提供网站的收购交易，成为中国大数据和云计算领域的领军企业。腾讯也提出了自己的大社交战略，腾讯是国内最早开展社交网络业务的互联网公司，拥有庞大的用户群体，在大数据时代，这些用户群体对任何一家互联网公司来说都是一笔宝贵的财富，腾讯要做的就是深度挖掘社交网络中的宝藏，做好大数据时代的互联网金融。

二、传统科技金融服务业客户流失原因分析，以商业银行为例

根据中国人民银行《货币政策执行报告》的数据，受到互联网金融的冲击，从2013年一季度开始，我国金融机构人民币存款余额的同比增长率总体上呈现出下降的趋势，其中2014年，我国金融机构人民币存款余额的增加量比2103年同比减少了7.5万亿元[1]。由以上的分析可以看出，随着互联网金融的快速发展，我国商业银行的业务受到到了冲击，面临着客户流失的问题。原因如下：

1.金融脱媒

金融脱媒是指商业银行失去了原有的金融中介的功能。互联网金融快速发展背景下，商业银行客户流失的一个重要原因就是金融的双向脱媒，即商业银行在资产和负债业务上都失去了服务中介的作用[2]。互联网理财产品的收益比银行理财产品的收益要高，现在很多银行客户选择将自己手中闲置的资金存入收益比较高的互联网理财产品中去，如余额宝，而不是选择银行的理财产品。在融资上，P2P网贷平台以及众筹平台等比银行贷款的准入门槛要低，速度更快，更加便捷，特别适合中小融资者进行融资。

2.长尾效应

传统的理论认为商业银行80%的营业收入来源于其20%的高端客户，剩余80%的客户只能带来20%的收入，导致商业银行非常重视满足其高端客户群体的需求，忽视了一些小微型客户和个人客户的需求，为小微型客户设置了很高的服务准入门槛[3]。

互联网金融完全打破了传统商业银行所遵循的“二八定律”，他们的服务对象正好是银行忽视的庞大的80%的客户群体。互联网金融企业打造的互联网平台具有低门槛的特点，网络平台为用户提供免费的服务，借此来吸引客户，然后在向客户推荐自己的互联网金融产品，以此来达到盈利的目的。互联网平台吸引的客户大部分属于小微客户和个人客户，他们手中的掌握的闲散资金和所需要的资金规模都不大，在商业银行进行资金融通的成本比较高，互联网金融企业利用互联网便利的优势，将这些小客户聚集起来，专门针对小客户提供金融服务，形成了庞大的规模，对商业银行的业务产生了巨大的冲击。

三、科技金融服务业应用互联网思维应对策略，以商业银行为例

1.银行的信用体系和互联网金融相结合

商业银行有着自己完整的信用体系和大量的用户信息，这些信息拥有很高的可靠性。商业银行可以和互联网金融企业合作实现信息的共享，商业银行可以从互联网金融企业那里获得更多的数据，利用这些数据，商业银行可以为用户提供更多有针对性的服务，互联网金融企业可以利用银行的可靠数据为基础来甄别出互联网平台中的有效数据，提高数据挖掘的有效性，降低交易风险。

2.建立互联网金融平台

商业银行可以构建自己的直销银行平台，在传统的实体营业网点之外利用互联网开展银行业务。目前，我国的商业银行仍然拥有庞大的客户群体，在构建银行自己的互联网金融平台之后，商业银行可以利用互联网开放、快捷、覆盖范围广的特点，为客户提供更人性化的服务。

四、总结

目前，我国的各大互联网公司依靠各自的网络平台开展互联网金融业务，互联网金融以其开放、快捷、覆盖范围广、进入门槛低等特点，吸引了众多的小微型客户，获得了快速地发展，互联网金融打破了传统科技金融服务业的信息垄断，使得传统科技金融服务业的小微型客户大量流失。面对互联网金融的冲击，传统科技金融服务业只有寻求与互联网金融企业的合作，加强互联网思维，做到双方的优势互补，达到双赢的目的，积极地寻求变革，提升自身的服务水平，才能在未来的发展中取得优势。

参考文献：

[1]胡世良.互联网金融模式与创新.人民邮电出版社，2015：1-39.

[2]邓小峰.黄凤.商业银行应对互联网金融发展的对策研究.商业会计，2014（23）：64-66.

[3]夏思倩.长尾效应引发的商业模式革新.商，2104（26）：89.

作者简介：周启运（1977-），男，汉族，湖北武汉人，讲师，博士，研究方向：网络金融、科技金融。