安徽省农村金融精准扶贫现状及对策

张 帅，王 园

(宿州学院商学院，安徽 宿州234000)

从2011 年至今，我国进入精准扶贫阶段。 安徽省紧跟国家政策，致力于农村脱贫工作，效果显著。 安徽省扶贫开发工作办公室公示的安徽省2019 年贫困县拟退出名单，是安徽省最后一批贫困县。 它们退出贫困县序列后，安徽省所有贫困县全部摘帽。 在这个过程中，安徽省推动金融精准扶贫，推出多种精准扶贫模式，助力实现全面建成小康社会的目标。

一、 安徽省农村金融精准扶贫工作的开展现状

(一)金融精准扶贫的政策措施跟得上

2016 年以来，在深入学习贯彻中国人民银行等七部门联合印发的《关于金融助推扶贫攻坚的实施意见》基础上，安徽省人民政府办公厅印发了《关于推进金融扶贫工程的实施意见》，从贷款规模、融资担保、农村金融基础设施、金融服务产品创新等方面提出金融扶贫攻坚目标。 2016 年3 月，在人民银行总行创设扶贫再贷款工具后，中国人民银行安徽省分行第一时间制定《运用扶贫再贷款精准支持金融扶贫工作的实施意见》。 2019 年安徽省委一号文件里提出，加大涉农贷款支持力度，实现普惠性涉农贷款增速总体高于各项贷款平均增速，鼓励银行业金融机构单列涉农信贷计划，加大对乡村振兴和脱贫攻坚中长期信贷支持力度。

金融精准扶贫的政策不断落实实施，推动了安徽省9 个贫困县摘帽、64 个贫困村出列、40 万贫困人口脱贫的年度目标全面完成，实现了贫困发生率从0.93%降至0.16%。

(二)精准扶贫模式不断创新

为了达到政府、银行、企业、农民多赢的局面，各金融机构不断创新金融精准扶贫模式。 如，安徽农金机构创新推出了“1+1+1+N”模式、“分贷统还”模式、“农商银行+政府”模式、“村集体+能人+农商银行+贫困户”模式、“农商银行+农户”模式，作用于金融精准扶贫。 这五种模式的实施，受到了政府、企业和农民们的一致好评。 据报告统计，2018 年，安徽省金融机构利用中小微企业信用信息平台开发信贷产品62个，累计发放中小微企业贷款33.3 亿元；利用农村信用信息平台开发信贷产品56 个，建立信用档案的农户信用贷款余额21.7 亿元。①数据来源：《安徽省金融运行报告(2019)》。除此之外，金融机构优化了贷款程序，从申请贷款到贷款发放，申请程序简单，用时短。

二、 安徽省农村金融精准扶贫工作存在的问题

安徽省的扶贫工作在取得卓越成绩的同时，也存在着一些需要完善的地方。

(一)农村金融精准扶贫宣传不够深入

研究人员走访了安徽阜阳颍泉区新兴居委会杨庄，该村位于阜阳泉河的一条支流旁，且受到地理位置影响，该村每年夏天都会因暴雨自然灾害而导致农民收入受损。

在走访询问当地农民由于财产损失导致生活困难会用什么方法解决困境时发现：在走访的45 户中，有14 户选择使用家里积攒的现金，15 户是取出存款，7 户是选择找亲戚邻居借钱，5 户动用银行理财资金，只有4 户具有向银行申请贷款的想法，并且简单了解国家出台的相关金融精准扶贫政策。 在对农户的进一步询问中了解到，他们知道国家金融扶贫政策也是平时从新闻上看到的，具体内容并不清楚。

从走访询问得到的结果不难看出，45 户人家仅有4 户有过找银行进行惠农贷款的想法，占比仅有8.9%。 可见，金融扶贫的普及并不深入。

(二)贫困主体缺乏信用意识

在农村，留守老人和留守儿童相对较多。 即使有部分青壮年，也会由于居住偏远、经济发展环境差、受教育的程度不高等原因造成信用意识差。 他们对国家制定的扶贫政策认知不明确，甚至认为国家扶贫花的是国家的钱，贷款不需要自己还，不还也不会有什么负面影响。 因此，金融扶贫仍存在阻碍。

(三)农村产业单一，难以实现可持续发展

虽然农户生活在不断改善，但农村仍存在以农业种植为主、产业单一的情况。 一旦遇到自然灾害或者农作物价格下跌，农户的收入得不到保障，农户资本得不到积累。

所以金融精准扶贫扶的到底该是什么? 资金给付还是资金辅助精准道路? 显而易见，单一、零散的农村种植产业在农户脱贫致富的路上是难以长期维持下去的，给贫困地区贫困户指明一条可持续发展的道路再辅以金融机构的资金，才是适用于安徽乃至全国的一个脱贫致富的良策。

(四)农村金融精准扶贫精准度不够

精准扶贫不仅要扶贫，还要求精准。 金融扶贫的主要方式是资金的支持，结合金融机构自身的经营目标，因此能够获得贷款支持的一般都是经济条件相对较好的农户，或者具备还款潜力的农户，贫困户尤其是特困户很难获得资金支持。 产业金融扶贫等项目，受益多的主要还是贫困社区中的中高收入农户，只有较少比例贫困农户从中受益，且受益也相对较少。 这与精准扶贫中的“精准”要求并不相符合。 精准扶贫更要瞄准贫困居民，将资金用在能够带动更多贫困居民脱贫的农业产业上。

三、 优化安徽金融精准扶贫工作的对策建议

(一)加大金融精准扶贫下乡宣传活动

要解决金融精准扶贫推进存在的不均衡问题，各村镇金融机构需要结合村委会去与村民接触，了解各村情况，在农闲时候，开展一些关于金融精准扶贫的小讲堂，通过通俗易懂的话语，让老百姓能去了解国家政策，在贫困或者资金不充足、需要资金救急的时候，知道有这么一种金融扶贫政策能帮助他们解燃眉之急。

除此之外，金融机构也不应只是将金融精准扶贫的宣传活动停留在宣传上，而要在宣传之后，再深入去了解一下贫困户对国家政策是否理解，知道该怎么办，以及主动去带领他们尝试通过使用国家制定的金融精准扶贫政策去解决问题。 也只有这样一步步去引导他们，才能将金融精准扶贫落实到实际中来。

(二)做好金融精准扶贫数据管理工作

政府需要加强对贫困主体信用意识的培养，使其能对国家农村金融精准扶贫政策进行正确解读，消除“金融扶贫就是国家掏钱，借国家的钱不用还”这种严重错误的想法。

加强贫困信息数据的收集、维护和更新，真正把金融精准扶贫信息系统用好。 可以委派专门人员，或成立专门的工作小组，做好一对一精准信息调查服务，及时收集贫困主体的信息有，做好信息更新。

此外，政府可以将贫困信息的信用等级进行评定划分，针对不同的等级，金融机构可以制定信用差异化金融产品，做到服务对象精准化、金融产品精准化，切实将国家金融扶贫资金精准利用。

(三)因地制宜，促进产业可持续发展

稳定脱贫，防止返贫，就要做到“授人以鱼不如授人以渔”。 金融扶贫不能只是单纯资金上的帮扶，只有将资金聚集起来，因地制宜，发展具有本地特色，建立可持续发展的产业，才能从本质上带动贫困地区贫困户的脱贫致富，如乡村旅游贷款。 霍山联合村镇银行借助“景区带村、能人带户、企业(合作社)+农户”等扶贫政策，向霍山县佛子岭镇的6 个村发放贷款2374 万元，每村实现年旅游经营收入达100 万元以上，带动720 户贫困户实现脱贫。

这个案例告诉我们，金融精准扶贫，必须因地制宜，促进贫困地区产业的可持续发展，才能真正带领贫困人民彻底摆脱贫困。

(四)明确金融扶贫支持的精准目标

精准扶贫要做到“釜底抽薪”，从本质上找出贫困的真正原因。 首先，确定工作重点放在哪里。 如贫困山区首要加大基础设施建设的投入，修路利于资源进出，修水利便于农业发展。 其次，明确贫困地区的优势产业是什么。 加大对优势产业的支持，发展适合于贫困地区的特色产业，以产业发展的形式带动周边农户增收致富。 最后，要想扶贫精准，就要对当地百姓情况了如指掌，这就要求我们建立精准扶贫金融服务档案，精准对接特色产业发展、贫困人口就业就学、异地扶贫搬迁、贫困地区重点项目等领域的金融服务需求，增强贫困户发展能力，支持贫困人口去摆脱贫穷。

(五)完善金融精准扶贫工作机制

首先，着力构建政府、市场、社会协同推进的“三位一体”扶贫格局，充分发挥市场在资源配置中的决定作用。 加大相关部门的协调配合，通过完善相关保障机制，让金融机构在资金扶贫方面更加放心，同时通过完善相关政策支持机制，激励金融机构放心给贫困户进行贷款。

其次，灵活创新信贷管理机制，推动扶贫小额信贷业务增量扩面，着力提升扶贫小额信贷的精准性和有效性，大力推进符合贫困地区多样化发展需要的金融产品和服务方式创新。