跨行业大数据运用对保险业社会管理功能影响分析

徐 昆

一、 跨行业大数据在保险业运用的现状

保险公司的运营本身就需要基于大数据的基础，无论是对保险标的风险的预测、产品的设计还是产品定价都必须用到大数据。 但由于保险行业的基础数据来源于各家保险公司自身储备的数据，数据库小，范围窄，因此对风险的预测缺乏准确性，在运行中整体精算方面趋于保守，产品研发缺乏针对性，对大众的保险需求缺乏数理的分析，产品难以满足大众的需求，造成社会管理功能的下降。 从保险行业协会的统计数据(见表1)来看，尽管2000 年以来，保险行业进入了快速发展期，但2017 年保险行业原保费收入出现了增长率下滑的情况。

表1 2015～2017 年保险行业统计数据(单位：万元)

续表

从表1 可以看出，2015 到2016 年，保险行业原保费收入迅猛增长，财产保险增长率达到9.12%，人身险达到36.51%，远远超出当年GDP 的增长率，尤其是投资款的新增账户涨幅达到55.1%，远远超过人身险保障型账户的36.51%增幅。 在保障型账户中，健康险异军突起增长率高达67.71%，说明人们对健康的需求以及投资类的需求旺盛。 在保险赔付支出方面，健康险以赔付率31.17%名列前茅，寿险29.11%排列第二，远高于财产险12.68%的平均赔付率，说明人们对人身保险的需求远远超过对财产保障的需求，从社会管理功能来说，保险在健康、寿险方面作用突出。 但2016 年到2017 年，情况出现急剧变化，财产保险原保费收入增长有所提高达到12.72%，人身险平均增长率降为20.29%，投资款新增账户出现50.32%的负增长，投连险独立账户新增账户也出现了49.9%的负增长，而健康险增长率仅为8.58%，寿险成为人身险账户中增长率最高的险种达到23.0%，说明保险的保障功能已成为大众的共识。 在保险赔付方面，健康险的赔付排名第一为29.38%，人身意外伤害险排名第二为22.23%，说明健康险和意外险的社会保障功能发挥作用明显。 从2016 到2017 的增长率对比来看，除财产保险保费收入略有12.72%的增加、人身意外伤害保险增加20.19%之外，其他各类险种的增长率较2016 年的增长率都出现了下滑，尤其是投资款新增保费与投连险独立账户下滑幅度惊人，在保障型产品中健康保险下滑最为明显，由2016 年增长率67.71%下滑到2017 年的增长为8.58%。 在保险赔付支出方面，除人身意外伤害保险较2016 年的增长率增长1.71%，均出现全面下滑的态势，显示出社会管理功能的不足，其中寿险出现了负增长，成为下滑最快的险种。 通过2015 到2017 年的增长率分析，可以看出在没有使用跨行业大数据的传统保险业社会管理功能处于下降的趋势，与社会的需求明显不符，社会管理功能亟待提高。 但大众对保险的保障功能认识更加清晰，在社会有需求、保险行业跟不上社会管理功能的情况下，保险行业必须寻找行业发展的突破口。

随着互联网应用的深入，各行各业都形成了自身的大数据，近几年出现了一大批如阿里、腾讯、百度等掌握巨量信息的平台机构以及各行政主管部门的官网数据，保险行业有必要运用各行各业的大数据，发现价值，实现产品创新，提高精算质量，反欺诈，采取精准的营销，扩展保险深度，提升保险密度，最终提高国民的保障水平，提升保险的社会管理水平。

这几年，许多保险公司都运用跨行业大数据做出了尝试，例如华泰的退货运费险，众安的众乐宝、网络保证金保险都是基于淘宝大数据研发定制。 2014 年成立的中国保险信息技术管理有限责任公司，则是保险行业首个集建设、运营和管理保险信息的共享平台，已经建成和正在建设车险、农险、健康险、保险中介和保单登记等平台，但显然发展速度不能满足社会需求。 对大数据的应用，国务院给予了明确支持，2015 年，国务院发布了《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》，鼓励政府部门，整合相关信息，为企业提供服务，组织开展企业与金融机构融资对接，上下游企业合作对接等活动，支持与保险等专业服务机构和行业协会运用大数据提供高效的企业服务，支持推动金融信息服务，应用大数据技术开发产品，这为保险公司与政府机构合作提供了政策保障。 国务院印发的《促进大数据发展行动纲要》中已经明确，在“十三五”期间，把大数据列为和物资，能源等同等重要的资源。 这为保险行业运用跨行业大数据发展提供了机遇，保险行业应该抓住机遇，找准切入点，以全面提升保险的社会管理功能，将保险行业推入一个新的发展时期。

二、 保险业运用跨行业大数据开展社会管理功能之不足

保险行业在创新社会管理方面有着天然的属性， 无论是人身保险的社会保障作用，还是财产保险对实体经济的推动作用，都说明保险行业在社会管理功能上具有巨大的潜力。而社会管理功能的完成必须通过保险的销售实现。 保险行业必须找准市场，精准营销，仅建立行业内的数据库已经不能满足行业发展的需求，必须通过跨行业的大数据，对各行业的大数据进行有效分析，才能发现保险需求，找准保险市场，实现保险销售，提高社会管理功能水平。 尽管2014 年成立了中国保险信息技术管理有限责任公司，希望建立保险行业内部的数据互联互通，但该公司数据运用发展比较缓慢，目前仅实现了车险、农险、健康险和保险中介保单登记的平台，都属于行业内部的信息共享平台，尚未实现跨行业大数据的互联互通，在保险行业跨行业大数据的运用方面缺乏统一的领导和周密的部署，也没有具体的实施目标和计划。 尽管部分保险公司开始尝试利用淘宝等大数据平台研发定制保险产品，或者以股权入股的形式与医疗机构共建医院实现商业医疗保险的即时赔付，建立自己的养老机构鼓励消费者购买养老保险，但由于缺乏跨行业大数据的基础数据，都属于闭门造车，难以扩大市场。 加之大数据的应用存在信息安全问题，技术水平问题和监管的问题，仅靠个别保险公司是难以推广实现的。 目前传统保险业的发展进入了一个瓶颈，庞大的保险市场没有合适的产品予以满足，老百姓最关注的养老保险价格高昂，长期护理保险缺乏，健康保险投保条件苛刻，产品少，理赔额度低，都成为百姓抛弃商业保险的原因。 跨行业大数据的运用为保险业提升社会管理功能提供了一个契机，跨行业大数据来源于不同的统计口径，是从海量的数据中发现价值、挖掘价值的过程，通过跨行业大数据的运用可以帮助保险行业更精准地找到市场，更准确地预测风险，设计更加适销对路的产品，推动保险产品创新，推动保险行业的深入发展。

三、 跨行业大数据对保险业社会管理功能的影响

跨行业大数据的运用为保险业未来的发展提供了契机，保险行业必须在跨行业大数据的应用中寻找突破口，找准自己的目标，才能提升社会管理功能，保险行业提升社会管理功能应主要在以下几个方面进行跨行业大数据的运用。

(一)与商务部及大型外贸企业大数据实现互联互通，助推“一带一路” 建设

随着国家“一带一路”建设的推进，越来越多的中国企业走出国门，但是国际政治及安全局势持续动荡，法律、经济、社会等各方面风险，使得中国企业走出去面临巨大的风险敞口，在“一带一路”沿线国家尤为明显，尤其在WTO 体制被少数国家破坏的今天，“一带一路”将成为中国建立经济新体制的重要环节，面对“一带一路”实施过程中出现的各类风险，保险业应充分发挥自身风险管理专业优势，为企业走出去保驾护航。 同时在中国已成为全球制造业大国的背景下，扩大外贸出口成为重中之重，保险行业应充分运用商务部商务数据中心的大数据，了解国内贸易、货物贸易、服务贸易、投资合作等情况，了解投资项目的具体情况，提供有针对性的工程保险、出口信用保险、货物运输保险、企业财产保险、利润损失保险、营业中断保险、寿险人身意外伤害保险等产品。在走出去企业资金周转紧张时，利用信用保险保单具有的融资增信功能，通过保单质押贷款的方式，快速获得资金融通，为我国在当地的投资项目提供保险保障。 保险行业还应针对各国投资环境的不同情况，统计精准的出险概率，针对不同国别实行差别费率，发挥保险专业的优势，推动外贸出口和“一带一路”倡议的实施。 可以有选择地在“一带一路”沿线国家设立保险营业机构，还可以与长期有出口项目的中国路桥、中国建设、中国交建、中国铁路总公司等对外承包工程业务新签合同较多的大企业实现数据联网，建立便捷的保险购买与理赔通道，简化承保流程，建立限额自动审批模型，推广“绿色通道”和小额案件快速理赔服务机制，压缩结案时间，运用企业的数据丰富保险行业的数据，推动中国的大企业走向世界。 据商务部公布的数据显示，2016 年，中国对外直接投资流量达1961.25 亿美元，同比增长34.7%，其中，非金融类对外直接投资1812.3 亿美元，同比增长49.3%。 2018年上半年我国进出口总值达到141226.8 亿元，增长7.9%，其中出口75120 亿元，增长4.9%。 在如此庞大的市场中，保险行业应在强化保障功能和融资支持力度上下功夫，努力提高社会管理功能。

(二)与农业农村部及国务院扶贫办大数据实现互联互通，打响脱贫攻坚战

“脱贫攻坚”是国家“十三五”规划的重点目标，保险行业应该充分利用中国农业与农村部与国务院扶贫开发领导小组办公室脱贫攻坚项目库的大数据，按照国务院“十三五脱贫攻坚规划”，明确扶贫对象的分布和中央扶贫工作重点，针对种植业、渔业渔政、畜牧兽医业、资源环境的扶贫需求，针对贫困村创业致富带头人、易地扶贫搬迁贫困人口、贫困地区农村集中供水、建档立卡贫困户存量危房改造、建档立卡贫困户因病致残等扶贫攻坚项目，有针对性地设计责任保险、家庭财产保险、农业保险、信用保证保险、健康保险、寿险，还可以开发涉农的气象指数保险、植物病虫害险、动物疫病险等特色农产品保险。 针对不同的贫困县因地制宜采用的农林产业扶贫、旅游扶贫、电商扶贫，资产收益扶贫、科技扶贫等项目，运用信用保证保险和保单质押融资的方式帮助贫困户获得贷款，助推脱贫项目的实施完成。

(三)与卫健委及人社部大数据实现互联互通，提升民生保障水平

健康保险和养老保险一直是最热销的险种，也是最基本的民生保障，我国健康产业与养老产业是具有巨大市场潜力的新兴产业，政府提出要充分发挥市场机制作用和健康、养老保险专业优势，丰富健康、养老保险相关产品，提升健康、养老保险的各项服务。 保险行业应顺应新常态发展的大趋势，进行高效融合，从而全面提升国民养老、健康管理水平，促进经济的提质增效。

2014 年国务院总理李克强提出加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平，以调结构促发展、推升级。 2014 年底发布的《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》指出，要充分发挥市场机制作用和商业健康保险专业优势，使健康保险充分发挥“生力军”作用。 在2016 年10 月25 日国务院发布的《“健康中国2030”规划纲要》中提出，到2030 年，健康服务业总规模要达到16 万亿元。 健康保险已经成为保险业切入大健康产业最需要把握的内容，保险行业应积极构建基于互联网大数据的“医疗+健康保险”交互系统的健康管理新模式的框架，与国家卫生健康委员会的医疗数据库与人力资源和社会保障部的医疗大数据连通，不仅能解决由于新市场信息不对称产生的被保险人逆向选择，还可以准确预估治疗费用，用大数据进行保险产品的设计，科学厘定费率，实现医疗保险的即时赔付，全面提升国民健康管理水平。

随着人口老龄化的加剧，养老产业将是未来中国的第一大产业，老年的护理费用是巨大的家庭和社会负担，也是保险行业除寿险外的突破口，保险行业应与国家人力资源和社会保障部大数据的互联互通，准确测算养老人口的总量、时间以及人口流动情况，结合企业年金与职业年金的推广，设计更有吸引力的年金保险，大力发展养老保险与老年护理保险。 可与地方政府，甚至大企业建立直接的联系，建立社会保障与企业年金和职业年金加商业保险一体化的养老新模式，帮助没有积蓄的老人，采取住房倒按揭的方式解决自身的养老问题，使老人老有所依，老有所养。 部分保险公司已经率先进行了尝试，例如泰康人寿以股权的形式与南京市鼓楼医院合资建立综合性医院，实现了健康险即时赔付，并与法国合资建立养老院，社会效果显著。

(四)与国家减灾委及地震局、气象局大数据实现互联互通，加强灾害应对

灾害频发一直是困扰经济发展的问题之一，2008 年的汶川地震和煤矿渗水瓦斯爆炸事件、大量的环境污染事件、天津港爆炸案等灾害对人类造成的人身伤害和经济损失，需要有强有力的经济补偿金机制，保险应该在该领域有大的作为，可以与国家地震局、减灾委、气象局建立大数据的连接，精准测算灾害高发区域，预测最大可能损失的范围及程度，有针对性地开展企业财产保险、家庭财产保险、人身意外伤害保险、巨灾损失保险等，还可以开发旅游保险、环境污染、安全生产责任、校园安全、食品安全、医疗责任等新的险种，有效应对灾害造成的损失，为防灾减灾做出贡献。

(五)与银行业证券业大数据实现互联互通，提升资金运用效率

截至2017 年，据保监会统计(见表1)，我国保险公司资产总额已达1674893735.07 万元，其中银行存款192740725.29 万元，投资额1299321408.14 万元。 这一大笔保险资金除了按照保监会的规定留足各项准备金之后，应该充分发挥其经济价值。 保险资金的应用要有大局意识、国家意识，各保险公司应提升境外投资能力，加强对境外投资日常风险监测，尤其是向“一带一路”项目上进行长期的投资，可以缓解财政吃紧的状况，通过股权、债权，股债结合、基金等形式为大型投资项目提供长期资金支撑，还应该投向精准扶贫领域，保险资金应积极参与西部地区的交通能源基础设施项目，为互联互通市场集群建设提供支持，创造更大的价值。据商务部公布的数据显示，截至2017 年6 月末，保险业为全国731 个首台(套)重大技术装备项目提供风险保障，并获得了保险补贴，涉及保费33.2 亿元，为企业提供风险保障1359亿元，有力地推动了首台(套)重大技术装备的市场化应用就是很成功的案例。

(六)与网购平台大数据实现互联互通，促进消费升级

互联网消费已成为消费的新领域，尤其是年轻人更乐于接受网购的消费形式，支付宝、微信的便捷结算支付功能推动了网络消费的普及，众多的生活消费App 的开发，如美团、滴滴、大众点评等，实现了直销的对接，降低了销售成本，实现了销售价格的降低，加之物流行业的快速发展，网购商品价格低、到货快、支付方便的特点，有力地推进了网购平台的发展。 现在人们无论是点餐、打出租还是购物首选的消费模式都是网购。 目前，国内比较著名的几家大的网购平台如京东、淘宝、苏宁易购、携程、途牛、58 同城等都对消费者的行为建立了大数据系统，并对消费者的行为进行了大数据分析，能够较为准确地统计预测消费者的行为与消费习惯，这为保险行业服务消费升级带来了契机。 保险行业应该建立与这些大型网购企业的跨行业大数据对接，对不同年龄不同地区的消费习惯进行分析研究，有针对性地开发产品责任保险、信用保险等，还可以开发商品丢失保险、物流盗抢险等新险种，搭上消费升级的快车，服务与促进消费升级的到来。

四、 结论

在各行业大数据快速发展和改革创新的大背景下，保险行业必须顺应国家的需要、市场的需求和国民的期盼，加入国家重点建设项目中，服务大局，提高并完善自身的社会管理功能，充分运用跨行业大数据，找准市场，研发适销对路的保险产品，合理厘定费率，成为国家建设的助推器。 跨行业大数据的运用需要由保监会和保险行业协会搭建高层的构架并统一协调指挥，充分运用中国保险信息技术管理有限责任公司开展跨行业大数据的分析和挖掘，而不仅仅限于保险行业内部的数据挖掘。 时机很重要，抓住发展时机更重要，保险业应充分运用国家部委办局和网购平台的跨行业大数据，加快跨行业大数据的应用，才能促进保险行业的发展，提升保险业的社会管理功能。