农商互联平台在大数据金融时代下的创新设计

繆灵 王贤昆 谢星辰 王梦婕

摘 要：农商互联对深化农产品流通体制改革、创新农村商业模式、壮大农村电子商务市场主体具有重要作用。农商互联平台的发展顺应了国家农商互联的战略要求，与大数据金融进行深度融合，突出了新形势下的电商新发展。为进一步提高农商互联的质量及成效，针对现有的电商人才缺乏、供需有效性不足等问题提出了对策与建议，强化农商互联平台的顶层规划与创新设计。

关键词：电子商务;大数据金融;供应链

中图分类号：F713.63文献标识码：A文章编号：1008-4428（2019）04-0156-02

一、 农商互联平台创新设计的背景

（一）B2B农产品交易平台的政策导向

电子商务的出现改变了传统的贸易模式和消费模式，使商品交易突破了时间和空间的限制，其发展也日益呈现出多样化、综合化的特点。农商互联平台是面向企业、供应商、合作社等提供产品与金融服务的B2B交易平台。

农商互联平台的发展受到了国家商务部、农业部、供销总社等部委的高度重视，在商务部流通产业促进中心的引领下，农商互联平台整合了包括物流、检测、认证、溯源、追责、大数据发布、金融服务等在内的配套服务，满足了农产品生产角色的国家数据和流程的监管，实现产销精准对接的现代农产品供应链服务平台。

（二）发展电商金融的战略要求

电子商务繁荣的背后是商家和消费者对于资金的需求。目前从事电子商务的商家主要是中小微企业，长期面临着融资难的困境。农商互联平台注重发展电商金融，通过搭建智互通大数据金融服务平台，实现针对小微企业金融服务业务流程“纯线上”操作，改变了传统的授信业务模式;同时，创新对企业的评估模式，实现信贷客户的精準推送，为银行等金融机构提供真实有效的交易数据指标。

（三）大数据金融服务的时代趋势

随着《促进大数据发展行动纲要》《大数据产业发展规划》等政策和顶层设计的不断落地，传统金融服务行业加速进入了以大数据、人工智能等先进技术为核心的金融科技3.0阶段。

农商互联平台在整体架构上注重以提供大数据金融服务为核心，利用人工智能和区块链、分类识别、分析测算、精准推送等技术，精准推送给银行作为在线授信和贷款的依据，形成了动态的风险管控。

在将来，农商互联平台将发展成为一个包括大数据金融服务、供应链融资、各种担保质押贷款及其他创新金融服务品种的综合性金融服务平台。

二、 农商互联平台创新建设的现状

“全国农商互联综合信息服务平台”是在商务部流通产业促进中心的引领下，开展农商互联行动，面向农产品产销流通环节的综合服务平台。此平台是公益性、综合性的平台，统计全国与农商互联相关的企业信息和产品信息，为优质、特色农产品提供展示平台，为电商企业和传统路径匹配产品降低成本，为农商互联各方主体提供互联互通平台，实现国家大数据战略及网络战略满足农产品生产角色的国家数据和流程的监管。

农商互联交易平台扶贫专区（以下简称扶贫专区）是由农商互联开发建立的，以实现贫困地区产销对接为目的的电商扶贫专项建设。该建设对于贫困地区发展特色、优势农产品产业，拓展农产品销售方式，推动贫困地区农产品进机关、进企业、进学校、进社区具有重要意义。

此外，建立的智互通大数据金融服务平台（CCFS）是以全国农商互联农产品电商交易平台上的会员企业为服务对象，应用平台交易产生的实时、真实、有效的大数据，以现金流数据为核心，以商流、物流数据为佐证，通过人工智能自动进行分类识别和分析评估，客观反映平台会员企业的交易状况，进而精准推送给金融机构，作为在线授信和贷款的依据，切实、快速解决交易平台会员企业的融资需求。连接会员企业、银行、核心企业、担保机构、保险公司等机构，推出担保支付、仓单质押、定向保理、订单农业等金融产品，显著加快金融服务的流程;切实解决企业经营信息不对称问题，为银行等金融机构提供真实有效的交易数据。

三、 建设过程中的主要问题及对策

（一）“农商e联”平台发展中存在的问题

1. 处于初期建设阶段，平台推广度不够

在互联网大背景下，发展电商平台不仅能够为农产品提供良好的销售平台，而且可以为农产品企业品牌营销与推广工作拓宽渠道。目前平台知名度不高，客户流量少，使得平台的许多功能尚不能实现，比如溯源体系、金融服务等，有待“农商e联”平台的进一步推广发展。

2. 缺少手机客户端应用程序

目前“农商e联”平台处于创建初期，用户主要从平台网页了解相关信息、购买商品，不是很便捷，缺少“农商e联”手机客户端应用软件。但随着平台的逐步建设，需要平台进一步宣传推广，创建手机客户端，优化客户使用体验;除此之外，应将网页、手机客户端、微信平台三者形成统一的体系，使三种方式可以优势互补。

3. 专业人才稀缺

大数据金融对系统架构、人工智能、存储器、数据挖掘等方面的专业人才要求非常高。对于金融大数据行业的人才来说，他们不仅要对金融业务非常熟悉，而且要具备很强的数据建模、数据挖掘和数据分析能力。现实中，与电商平台成千上万的IT工程师相比，传统金融机构中真正专业的大数据分析人才非常缺乏。

（二）路径探究与对策建议

1. 引入创新客户导入系统

农商互联平台可以和中通天鸿、移动公司、电信公司和微信客户端等公司签订合作协议，完善呼叫中心客户管理，充分利用客户导入功能。在“客户”菜单中找到客户导入，可以查看历史导入情况，同时也可以根据客户数据的属性进行模板设置和数据的查看权限，以此进行合理的分类管理。

2. 线上线下结合推广

在平台拓展品牌营销渠道的过程中，平台可以结合运用线下实体店或展销会与线上网络农产品销售、品牌推广的模式。线下实体店与线上网络农产品销售的融合，不仅能够有效减少平台在品牌建设与推广方面的成本，而且可以拓宽平台在农产品销售与品牌推广方面的渠道。并且，在线上网络中，平台可以从时间与空间上突破对自身服务能力的限制，从而有效引导客户对平台农产品的认知。

3. 投资大数据平台和人才储备

大数据时代目前使全社会交易方式变为电子化，完备的大数据平台是农商互联平台建立核心竞争力的关键。因此，平台需要投入大量的人力物力以适应大数据技术的需要，完善目前的体系结构，使平台的系统有强大的适应能力。并且，平台更要重视大数据技术人才的储备和培养，在未来的竞争中占据有利先机。

四、 农商互联平台的创新设计

（一）建立大数据信用评估体系

通过大数据分析模型对商户企业现金流、商流和物流等信息进行人工智能分析评估，并精准推送给银行作为在线授信和贷款的依據。传统的信用评估体系存在一些明显的不足，主要体现在以下三个方面：

1. 传统的信用评估服务无法覆盖全体人群，特别是弱势群体。

2. 传统信用评估模型中的信息维度较为单一。

3. 由于传统信用评估模型在时间上比较滞后，因此其在预测绝对风险方面也表现得差强人意。

首先，挖掘更多征信空白的人的信用信息对于普惠金融来说非常重要。目前，央行的征信系统是我国真正发挥作用的征信体系，但是仅有3.2亿人被覆盖，只占我国人口的23.7%。但是数量庞大的没有被征信覆盖的人群也迫切需要金融服务，因此对信用信息具有巨大的需求。

其次，海量的互联网信息将成为征信体系的新参考。我国拥有全世界最多的互联网人群，他们产生的海量互联网数据资源如果能够被征信体系建设最大限度地加以利用，将成为我国构建征信体系最重要的数据支撑，通过分析这些用户在互联网上的基本信息、金融或经济关联信息和交易行为信息，用户的潜在信用信息可以被发掘出来。

再次，以大数据、人工智能为代表的新兴技术为征信体系建设带来了新的思路，原来庞杂无章的数据经过清洗、挖掘、整合、分析，可以转化为信用数据，同时有效提升准确率和信用评估效率。

（二）订单农业与“保险+期货”新模式

1. 订单农业的重要意义和作用

订单农业，是指农户在农业生产经营过程中，按照与农产品购买者签订的契约组织安排生产的一种农业产销模式。订单农业是促进农业市场化的重要环节，是推动农业产业化经营的有效手段。通过订单农民可以有效减少生产的盲目性和价格波动带来的不利影响，其生产的农产品有比较稳定的销售渠道，农民也将获得较好的收益。

2. “保险+期货”的运作机制

作为一种保险产品形式，被保险人和保险人通过保险合约确定一个目标价格，设定目标价格时会考虑农户的生产成本以及一定范围的稳定收益，保障农户一年的辛苦不会白费。在保险期限内，如果期货交易市场的平均价格低于目标价格，那么两者的差价将由保险公司赔偿。

3. “保险+期货”的作用

“保险+期货”模式针对传统期货公司和保险公司各自为战、合作不足的状况，将保险公司丰富的保险产品研发经验和保险客户基础优势与期货公司对冲价格波动风险的专业能力相结合，既丰富了保险产品的种类，为服务“三农”和实体经济寻找到了新的途径，又发挥了期货公司的专业能力，最终实现保险公司、期货公司、农户三方共赢，可以稳定农户收益。“保险+期货”模式成为期货市场服务“三农”和助力脱贫攻坚的重要成果之一。

（三）大数据环境下的供应链金融服务创新

将中智互通大数据金融服务平台打造成为包括大数据金融服务、供应链融资各种担保质押贷款及其他创新金融服务品种的综合性金融服务平台，近几年供应链金融业务出现了许多创新，比如金融与物流两业融合、金融与物流进入电子商务、互联网金融的出现等。

（四）大数据对供应链金融的影响

1. 可用于供应链金融贷后管理，提高供应链金融贷后管理能力

大数据为供应链金融的贷后管理提供了高效可靠的管理手段，通过大数据管控和分析，能够实现对供应链的全流程管理，有效弥补人工管理存在的不足。并且大数据的海量存储能力能够将烦琐的数据实现高速存储，模块化管理，有效分析相关采购和销售以及中间环节的数据，提升供应链金融的贷后管理水平。

2. 可用于目标客户资信评估，拓宽供应链金融的服务内涵

平台利用大数据，可以有效实现对供应链金融的潜在服务客户进行历史数据搜集、历史经营状况分析，从而掌握目标客户的经营水平，评估债务风险以及预期经营状况，合理管控金融风险，提升金融服务水平。同时平台根据这些信息还可以对有融资需求的平台会员提供融资支持。

3. 可用于风险分析、警示和控制，降低金融风险

大数据平台可以依托自身高效庞大的数据处理能力，实现对市场经营水平和经营风险的提前预判，可以科学地构建风险评估模型来进行风险定价。同时，交易行为产生的大数据可以实时监控信用评分和违约率等，通过这些可以自动完成风险评级和授信，有效提高对金融风险的管控能力。

4.可用于精准金融和物流服务，减少供应链融资成本

贷款时间、期间、用途、规模、流向;仓储、代采、运输、集采、货代、保兑、中介、担保一体化运营。大数据的自动计算可以代替人工审核，从而大幅度降低运营成本，一方面能够依据生产周期灵活调整贷款期限，另一方面能够有效解决小微企业融资难的问题。平台通过实时查询经销商库存和订货信息了解经销商的经营情况。并且平台取消了传统的对货押业务的监管，有效节约经销商的融资成本。