平安银行广州分行保单放大贷款业务现状分析

庞嘉俊

摘 要：保单放大贷款作为一种新兴的信用贷款业务，近年来在平安银行广州分行获得较快发展。相较于传统的银行信用贷款方式，保单放大贷款展示出准入门槛低、操作简便、贷款金额高等特点，对资质较差的借款人有较大吸引力，为可抵押财产不多、银行信用等级欠佳的中小企业以及中低收入群体提供新的融资渠道。本文通过研究平安银行广州分行保单放大贷款业务的现状及存在问题，提出改善该项业务发展的措施。

关键词：平安银行广州分行;保单放大贷款;融资途径

中图分类号：F832.4      文献标识码：A      文章编号：1008-4428（2018）12-0157-03

一、 绪论

（一）研究背景及意义

1. 研究目的及意义

多年来，出于降低信贷风险的动机，商业银行对中小企业和中低收入群体普遍存在惜贷的现象。据广州市经贸委披露，即使在贷款额度相对宽松的2006年末，广州银行业金融机构各项贷款余额为8668.58亿元，中小企业贷款余额为569.63亿元，中小企业贷款占比仅约为6.6%。广州大部分的商业银行，基本上仅受理能提供足值抵押物或质押物的贷款申请，对信用贷款的审批比较严格。因此，广州的中小企业和中低收入群体因普遍存在抵押物价值不足、银行信用等级较低等因素，银行渠道融资能力低下，亟须挖掘新的银行融资途径。

保单放大贷款是我国金融实务中保单融资的其中一种形式，随着保险事业的不断发展而逐渐被社会所认知。保单放大贷款的定义，目前监管机构和学术界并没有明确的定义，根据金融行业的实践经验，可理解为金融机构以保单的年缴保费为基础，结合投保人的收入情况、信用记录、职业类型等因素综合评估后，将保险合同中投保人每年缴纳的保费乘一定倍数后生成的贷款金额，发放给投保人的一种贷款方式。保单放大贷款既满足了投保人的资金需求，又不影响保险合同中的保障功能，将保险合同的作用发挥到最大化，对增加中小企业和中低收入群体的融资途径有一定现实意义。

2. 国内外保单放大贷款业务研究的现状

保险行业已在西方国家经过数百年发展，西方保险行业的成熟和发达给保险理论与实践研究提供了较丰富的材料。然而，国外学术界的研究主要集中在保单质押贷款方式，暂未发现有关保单放大贷款的研究文献。保单放大贷款业务为投保人自身及家庭提供保障的同时，还能增加投保人的融资渠道，為缓解中小企业以及中低收入群体融资难的问题提供新的思路。因此有必要开展相关研究，找出该业务的发展规律，促进该业务更好地发挥作用。

（二）研究思路与方法

1. 研究思路

当前国内外对保单融资的研究侧重于从行业宏观的角度出发，集中在法律风险分析、流程审核规范等领域，为数不多的实务研究也仅涉及保单质押贷款业务，对保单放大贷款业务的研究仍然是一片空白，尚没有对某一商业银行支行级别的保单放大贷款业务的相关研究。

本文具体的研究方法如下：

（1）文献研究法：本文通过查阅国内外有关保单融资业务的相关文献，确立对平安银行广州分行保单放大贷款业务的研究方向。

（2）经验总结法：在对平安银行保单放大贷款的数据整理过程中，结合自身从事银行信贷工作多年的行业经验，剖析该业务发展中遇到的问题及背后原因，总结该业务的规律。

（3）个案研究法：通过研究平安银行广州分行开展保单放大贷款业务时遇到的典型案例，指出该业务开展过程中出现的问题，制定出解决问题的措施方案。

2. 研究内容

本文根据从平安银行广州分行以及其他金融机构收集的有关保单放大贷款业务的资料，结合国内外对该业务的研究，对该行的保单贷款业务与其他金融机构的类似业务进行横向比较，从中发现该行保单贷款业务的存在问题，提出改进建议。

二、 平安银行广州分行个人信用贷款基本情况

（一）平安银行广州分行整体概况

平安银行广州分行由原深圳发展银行广州分行与原平安银行广州分行于2012年8月合并而成。截至2015年9月末，平安银行广州分行共有35家综合支行，2家小微支行，19家社区支行，员工1800多人。目前，平安银行广州分行的支柱业务分别为公司业务、零售业务、同业业务和小企业业务。平安银行广州分行作为最早的一批向“零售银行”转型的股份制银行，对中小企业贷款业务的开展比较重视。据该行在2013年4月末公布的数据，平安银行广州分行的小微贷款余额达75亿元，当年第一季度新发放小微贷款超过28亿元，小微企业信贷增速达到22%，为3400多户广州中小企业解决融资问题。

（二）平安银行广州分行保单放大贷款业务现状分析

近年来，我国居民对保险事业逐渐关注，人们对保险的投资日益增多，对保单融资功能的运用也日渐成熟。据平安集团年报显示，截至2016年末，平安银行母公司平安集团包括保单放大贷款业务在内的保单融资合计规模为646.34亿元，同比增加125.42亿元，增幅达24.1%。

保单放大贷款业务近年来在广州发展较迅速，既有商业银行的主动开拓，也有较多的民间金融机构积极参与。截止到2017年8月，广州地区已有平安银行、光大银行、平安普惠、恒昌金融、诺远普惠等25家以上的金融机构开展保单放大贷款业务。这些金融机构或具有商业银行背景，或以自有资金自主经营，或以互联网P2P融资平台方式筹集资金，经营方式有较大差别，产品类型各有特色，对保单放大贷款业务的推广起到一定作用。根据多位在广州从事信用贷款业务多年的金融人士反馈，目前平安银行广州分行的保单放大贷款业务，占据广州保单放大贷款业务量的七成以上。

三、 平安银行广州分行保单放大贷款业务存在的问题

（一）集团子公司内部竞争

平安集团旗下两大子公司平安银行和平安人寿，拥有各自独立的渠道，可同时开展保单放大贷款业务。这两条渠道分别是：平安银行的网点经办人员，以及平安人寿的保险代理人。此外，平安集团旗下的另一子公司平安普惠，也开展一款类似保单放大贷款业务的寿险保单信用贷款业务。

在广州地区，平安集团三家子公司之间围绕保单放大贷款业务的竞争比較激烈。虽然平安银行广州分行的网点较多，但是平安人寿的保险代理人数量庞大，覆盖社会大部分阶层，尤其在中低端客户群体中，与平安银行广州分行产生较激烈的竞争。而平安普惠广州分公司的寿险保单信用贷款业务，则与平安银行的保单放大贷款业务面临互相排除的局面。根据平安普惠的贷款业务要求，凡是客户存在还没结清的平安银行信用贷款记录，平安普惠员工原则上不能再开发该客户。因此，平安普惠的业务员主要开拓新客户，力荐客户在平安普惠办理寿险保单信用贷款业务，排斥保单放大贷款业务。

（二）业务办理过程不规范

平安银行广州分行对办理保单放大贷款有一套相对完整的业务流程，对申请人的资质、申请资料真实性等有明确的规定。然而，在实际操作上，该流程仍为经办人员的不合规操作提供了一定空间。当客户无法满足某些申请条件时，经办人员可能会提供一些虚假材料，以蒙混通过审批人员审核。比较常见的是，客户申请保单放大贷款的金额超过30万元时，要提供一份装修合同。当客户急着办理贷款短期内又无法提供装修合同时，经办人员可能会诱导客户去签一份虚假合同，以尽快通过贷款审批。另一种较常见的情形是，经办人员并无核实客户法人真实贷款用途。我国现行的贷款政策中，严禁个人贷款流入房地产和股市。但是，经办人员在审核客户提交的保单放大贷款用途时，往往较难完全把握客户真实的贷款用途。有时为了完成考核任务，经办人员唯有睁一只眼闭一只眼，按照客户填写的贷款用途申请贷款，对贷款用途的真实性缺乏认真核实。

（三）贷后管理薄弱

贷后管理薄弱是平安银行广州分行开展保单放大贷款业务过程中长期面临的问题。平安银行的政策规定，经办人员对贷款客户有后续管理的职责，要跟踪落实客户的贷款资金流向，随时报告客户的异常情况，必要时立即收回贷款。但是在实务中，当一笔保单放大贷款业务获得审批通过，客户收到贷款资金后，经办人员便较少和客户联系，忽视贷款资金流向，甚至不再和客户联系。这种情形在平安银行广州分行内部较普遍存在。该行松散的贷后管理政策，容易被客户加以利用，客户可随意支配贷款资金，违反贷款合同上订明的贷款用途，加剧该行的信贷风险。同时，也有客户反映该行工作人员在贷款发放后，便对他们不闻不问，咨询的事项也较少回应，导致他们对平安银行的服务体验降低，造成客户流失。

四、 平安银行广州分行保单放大贷款业务问题成因分析

（一）贷款不良率飙升

据平安银行2014—2016年的年报显示，平安银行这三年的不良率分别为0.89%、1.02%和1.45%，不良率增幅逐年扩大。平安银行的拨备覆盖率也从2014年的200.9%滑落至2016年的165.85%，临近150%的监管红线，显示平安银行资产质量有所恶化。在这三年中，公司贷款占全部贷款比例一直在60%以上，个人贷款仅不到30%。平安银行在不良率飙升的压力下，开始转向对个人增加放贷，试图通过加快发展利润较高的个人贷款业务，来覆盖不良贷款造成的损失。平安银行广州分行也遵循这一策略，大力发展保单贷款业务在内的个人信用贷款业务。但是，该行不仅要面对其他金融机构的竞争，还要应对集团内部平安人寿、平安普惠的竞争，而且后两者的威胁更大，可直接抢夺该行的客户。无序的内部竞争加剧了平安集团的内耗，给客户留下平安集团子公司同室操戈的负面影响，削弱了平安银行的品牌形象。

（二）客户资质不高

根据年报显示，2016年平安银行的小微贷款余额约9亿，同比不良增长率为20%;2016年招商银行的小微贷款余额达28亿，同比不良增长率为11.31%。上述数据反映，虽然招商银行的小微贷款余额远大于平安银行，但是招商银行的不良贷款增长率却低于平安银行，证明招商银行的小微贷款质量总体优于平安银行。出现这种现象的原因，是因为尽管平安银行的小微贷款业务发展迅猛，然而对该行有高贡献值的客户较少，推动平安银行小微贷款业务发展的生力军是资质欠佳的客户群体。

平安银行广州分行的保单放大贷款业务正面临着同样的问题。办理该业务的大部分客户是中小企业主或中低收入者，平时较少与平安银行发生业务往来。很多人是因为办理贷款需要才办理平安银行借记卡，但这些新开的借记卡结算量依然较低，卡内的个人金融资产也较少，整体上对平安银行广州分行的贡献不高。由于客户资质相对较差，在贷款申请材料准备过程中，客户经常无法满足个别申请条款。经办人员为促使贷款获批，有可能冒着违规操作的风险诱使客户提供虚假资料，或者忽视贷款真实用途，造成潜在的信贷风险。

（三）贷后管理错位

平安银行广州分行的贷后管理工作存在管理松散的现象，与该行的业务管理方法有关。该行对保单放大贷款业务的管理方法是：经办人员负责推荐客户，审批人员负责贷款审批，而贷后催款工作则由专门的团队负责，或者外包给第三方公司。这种安排的结果是，银行经办人员帮助客户办理贷款成功后，便可以功成身退，对客户的贷款资金流向、客户能否准时还款等后续事宜无须跟进。即使借款人没有及时还款，或故意拖欠不还，银行经办人员也无动力去催收，导致经办人员的贷后管理意识淡薄，只追求贷款数量而忽视贷款质量。而第三方外包公司由于催收能力良莠不齐，有些公司可能采取比较极端的手法，如骚扰、恐吓等方式催收，给客户造成较大的负面影响，容易引起客户对平安银行的误解与投诉，破坏平安银行广州分行的形象。

五、 改善平安银行广州分行保单放大贷款业务的对策

（一）拓展保险受理范围

目前，广州开展保单放大贷款业务的金融机构，已接受国内大部分保险公司的寿险保单的放大贷款申请。在广州地区，光大银行、联金所等金融机构认可平安、太平洋、泰康、中国人寿等国内大型保险公司的寿险保单贷款申请;恒昌金融、诺远惠普、和信金融等金融公司接受全国所有的寿险公司的寿险保单贷款申请;而你我贷等金融機构更声称“不限险种，所有大陆营业保险都可以做”，即寿险以外的保单也能在该司申请保单放大贷款。在同行相对宽松的准入氛围下，平安银行广州分行在认可已有的19家保险公司寿险保单的基础上，有必要接纳更多国内中小保险公司的寿险保单，扩大业务适用客户群体，拓展保单放大贷款的业务规模，减缓与平安集团其他子公司的竞争，充分发挥保险的资金融通功能。

（二）规范业务办理流程

为减少违规操作引起的信贷风险，平安银行广州分行有必要加强业务办理流程管理，规范经办人员和客户的行为。针对客户可能提供虚假资料的现象，平安银行广州分行应该加强对申请资料的真实性审核，通过电话查证、实地走访、建立准入名单等方式核实申请资料。譬如对客户造假比较严重的装修合同问题，可以选择一些资质信誉较好的装修公司，建立装修公司准入名单，客户要签约的装修公司，只能在准入名单内选择，封堵客户造假的漏洞。同时，鉴于客户贷款用途真实性较难确认，可选择不向客户直接发放贷款资金，而是由贷款申请资料中列明的第三方个人或企业，如指定的装修公司、家电厂商等，按照合同订明的用途来收取贷款资金，避免客户将贷款资金挪作他用，确保贷款用途的真实性。

（三）改善业绩考核体系

平安银行广州分行当前执行的保单放大贷款业绩考核办法，存在考核强调业绩成果、忽视贷后管理的问题。该行经办人员为完成考核任务，一味追求贷款数量，漠视贷款质量，容易造成业绩越好不良越高的畸形结果，不利于防范化解不良贷款风险，降低客户的服务体验。平安银行广州分行应建立完善的事前、事中、事后贷款流程，经办人员应在为客户的贷款资金发放后，及时对贷款资金流向、贷款真实用途保持密切关注。当发现客户还款情况出现异常，应马上和客户联系，主动了解原因，及时化解风险，并将可疑情况上报分行相关部门。此外，平安银行广州分行应将贷款质量与经办人员的业绩考核挂钩，统一划定不良贷款率红线，根据经办人员的贷款质量进行奖惩，督促经办人员重视不良贷款的化解和催收工作，从根本上降低全行的不良贷款率，提升整体贷款质量。

六、 结论

保单放大贷款作为新型的保单融资方式，能有效盘活投保人的保单价值，为投保人提供新的融资渠道，提高寿险产品的吸引力，实现保障与融资相辅相成，在一定程度上推动了我国保险事业的发展，也为缓解中小企业和中低收入群体融资困境作出了贡献。本文通过对该行保单放大贷款业务存在的问题进行深入研究，提出相关改善措施，希望能促进该业务的健康发展，为改善广州地区融资环境提供新的思路。

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