金融社团与大学生互联网金融维权

谢 婕,刘 彦

(1.山东理工大学 电气与电子工程学院,山东 淄博 255000;2.乌鲁木齐职业大学 应用工程学院，新疆 乌鲁木齐 830002)

引言

互联网金融概念是随着互联网+金融模式的深度融合于2012年被提出来的。它是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[1]5。经过近几年快速发展，已经成为一种新业态。2013年成为中国金融发展史上的“互联网金融元年”[2]53，此后，互联网金融作为金融业界“搅局者”掀起层层波澜，大学校园亦不例外，支付宝、余额宝、P2P、众筹等互联网金融模式日益为大学生所熟悉。特别是P2P，瞄准大学生市场，发展为校园贷。大学生因缺乏金融风险意识，缺少金融风险防范能力，其金融权益极易受到侵害。2016年3月，河南牧业经济学院大学生网络贷款赌球欠下近60万巨债后跳楼自杀；2016年12月借贷宝爆出女生裸贷视频。同类校园贷引起的大学生金融权益被侵害案例纷纷曝光，教育部联合银监会、人社部出台了相关政策规范治理校园贷。治理规范校园贷，可以从外部避免大学生金融权益受到侵害。但是，追本溯源，大学生的思想观念、行为意识、思维习惯等才是校园贷变质为“校园害”的主要因素。

高校社团具有朋辈辅导优势，在大学生思想观念、行为意识、思维习惯等的培养和引导上，发挥着不容忽视的功能和作用。高校社团是校园与社会之间实现能量互换的有效接触点，在大学生与社会交往中发挥着桥梁作用[3]108。互联网金融应用广泛，大学生与互联网金融密切接触，如何加强大学生互联网金融知识的学习、提高互联网金融风险防范意识、避免互联网金融权益受到侵害，可以发挥社团优势，特别是金融社团优势。当前，高校金融社团现状如何？在维护大学生金融权益方面可以发挥哪些作用？在建设和发展过程中应该注意哪些问题？已成为高校教育工作者面临的新课题。

一、国内大学生金融社团现状

金融社团主要是金融专业大学生自愿组织起来的社团，目的是通过社团活动加深对学到的金融、投资、保险、银行等理论知识的理解，锻炼所学金融技能，成长为合格的金融人才。如果将大学生社团分为专业社团和非专业社团，那么金融社团无疑归属于专业社团。专业社团因其专业性强，所以往往活动规模较小，参与人员有限，活动内容相对单一。金融社团同样存在诸如此类问题。近年来，随着互联网金融的快速发展，“90后”已经成为互联网金融主力军[4]。为更好地了解金融社团在这场互联网金融大潮中的作用，笔者通过实地采访、电话采访、百度搜索、微信关注等方式展开调查，发现目前高校金融社团主要存在以下三方面问题。

一是从大学生金融社团目的来看，缺乏互联网金融风险教育。从多家高校金融社团简介看，金融社团活动的目的主要有以下几个方面：其一增进理论学习。理论与实践相结合，把书本上的知识运用到现实生活；其二锻炼市场实战经验。通过模拟炒股、模拟训练等，模拟市场环境，获得虚拟的现实体验；其三培养良好人际关系。金融社团大都注有增进人际之间交流，扩大人脉资源等作用。少有金融社团提及加强大学生互联网金融风险教育内容，而大学生互联网金融风险教育已经成为时代课题需要面对和解决。

二是从大学生金融社团活动范围来看，缺少普及性。大部分大学生金融社团活动人群仅仅限于金融专业学生，缺少面向全校大学生参与的活动，针对大学生当前面临的互联网金融风险、互联网金融权益保护等问题开展的互联网金融普及调查类活动少之又少。在目前互联网金融普及的社会环境下，增强大学生互联网金融风险防范能力，保护大学生互联网金融权益，已成为在校大学生迫切需要解决的问题。

三是从大学生金融社团活动本身看，缺少价值取向。金融一向是有价值取向的，是推动某种价值观的工具，其最本质的内容是国家利益[5]9。大学生金融社团活动重专业素质提高轻综合素质提高，重应用性培养轻思想性教育，重即时比赛类活动轻长期培养类活动，这样势必造成大学生金融社团活动缺少对大学生的价值关照。而大学生的价值观正确与否是大学生能否理性投资且避免金融权益受侵害的重要内因。

以金融命名的社团在全国高校并不多，从全国高校社团联盟注册的426家社团来看，只有2家带有“金融”字样，分别是厦门理工学院金融协会、华侨大学厦门工学院金融协会*全国高校社团联盟是由大量社团联合而形成的一种同盟，是主动、自愿结成的一种同盟。。在广东大学生金融联盟的70家高校社团中也仅有29家冠以“金融”字样*广东大学生金融联盟是由广东各大高校金融类社团自发组成的学生联合团体，于2012年成立。。由此可见，金融社团的名称有待于强化。从金融社团成立的时间来看，较早地多系20世纪90年代成立，距离现在不过二十余年，历史文化底蕴还比较浅，随着我国金融业，特别是互联网金融的普及，高校金融社团需要加快发展步伐，适应大学生成长发展需要。

二、大学生互联网金融消费现状

金融消费不同于一般性消费，是人们为了满足自身消费的需求，享受金融机构提供的服务，购买金融机构提供的商品的行为。金融消费应当是在人们收入达到一定的水平，具备了一定的条件下产生的。大学生在校期间本没有金融消费途径，互联网金融兴盛起来后，特别是校园贷，为大学生提供了资金支持，提供了借贷条件，从而使大学生具备了金融消费能力。了解大学生互联网金融消费现状，必须首先掌握大学生在校期间一般性消费状况。

(一)大学生消费现状

在了解大学生互联网金融消费之前，首先应该了解大学生在校的基本消费情况。下面以某省属高校为例，了解一个大学生在校期间消费状况。该校现有大学生三万余人，地处华东地区，该校一名大学生在校期间消费支出一般包括学费、住宿费、生活费、其他费用四大项，大致消费情况如表1所示。

表1 某省属高校大学生在校期间消费情况统计表(单位：元)

一般而言，大学生在校期间从国家和校方得到的资助奖励等收入进项包括：奖、勤、助、贷、免五大类。即奖学金、勤工助学补助、助学金、国家助学贷款、学费减免。奖学金与助学金每年下半年发放，统称为奖助学金。

奖助学金情况：每年该校各类奖助学金数额在3千万左右，分为国家奖学金、省政府奖学金、学校奖学金、社会奖学金等，每类奖学金在600元到50000元不等。每年至少有15%的同学可以获得学校奖学金，另外有20%的同学还可以获得其他各类奖助学金，获奖比例占学生总数的35%左右。

勤工助学补助情况：学校每月为勤工助学学生发放补助，数额在200至300元之间。勤工助学岗位数量充足，可以满足在校学生勤工助学需求。

国家助学贷款情况：平均每年贷款人数在4200人左右，占学生总人数的12%，贷款额度3千万，占学费总数的15%。需要说明的是需要贷款学生数并没有超过省政府下发给该校的数额，即需要贷款的同学都能办理国家助学贷款。

学费减免情况：学校为政府建档立卡*政府建档立卡指政府为了进行精准扶贫，对每个贫困户建档立卡进行精准识别落实帮扶措施的办法。学生、家庭特殊困难学生提供学费减免政策。每年大约有100名学生可以得到学费减免。

学校认定的贫困生数量在7千人左右，学校为其发放贫困生绿卡，每年95%的绿卡贫困生能够得到各类资助。

综上所述，一个大学生在校期间，学费、生活费、住宿费等支出年均在2万元左右。一半以上学生可以享受到学校奖勤助贷免资助政策，所有贫困学生都可以享受到国家、社会、学校等方面提供的大额资助，大学生在校期间基本能够做到学无后顾之忧。

(二)大学生互联网金融消费现状

互联网金融消费模式大致可以包括六种：第三方支付、P2P、众筹、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户[6]。目前大学生接触比较多的是前三种。第三方支付，是使用网络第三方支付平台，例如购物上天猫、外卖点餐、出行刷单车、过年发红包、买票上12306等以上这些支付形式均通过第三方支付完成。P2P是英文person-to-person的缩写，意即个人对个人，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，在校园这一市场即为校园贷。众筹，当大学生遇到重大疾病时，通过轻松筹等平台为其筹款，也是大学生较为熟悉的一种互联网金融融资消费模式。由于大学生群体需求旺盛，消费意识强，适应新消费模式快，逐渐成为互联网金融消费的主力军。

在六大互联网金融消费模式中，给大学生带来诸多困扰的是P2P模式，即校园贷。自2016年3月河南牧业学院郑得幸赌球失败引发跳楼事件后，因网络贷款引发的校园悲剧频发，其情况如表2所示。

表2 2016年以来媒体报道的关于校园贷受害案例

笔者在某省属高校校园内采访到14名网络贷款学生，其中13名男生，1名女生。在受采访的学生中贷款最多的达2万2千元，最少的1000元。他们贷款用途如下：4名同学用来创业，4名同学因线下有30元现金回馈而注册并没有实际贷款，1名女生购买了苹果手机，1名同学为父亲分期购买手机作为生日礼物，1名同学给女朋友购买礼物，1名同学用做求职费，2名同学用做生活费。具体数据如表3所示。

通过与学生谈话交流，发现在校学生校园网络贷款理由各式各样，有的“只是抱着了解一下，学习一下的心情，尝试打开页面看看，但是打开后，发现零利息、零首付、五分钟到账等字样，就一下子被吸引了”；有的“看到周围同学都在用苹果手机，我也想用，但是父母都是农民，没有多余的钱让我消费，我上网看到大学生可以贷款，我就心动了”；有的“由于各种开销太多，我又在创业，开了一个二手自行车回收站，所以资金出现短缺，觉得自己长大了，不能再让父母为我操心了”；还有的“由于和女朋友的花销很大，不好意思问父母要”。归其原因，由于大学生日益增长的消费需求与捉襟见肘的经济支付能力之间存在矛盾。虽然校园贷平台经过教育部、银监会、公安部等部门联合整治，大学生网络贷款现象减少了，但是大学生的消费需求仍在膨胀，一些校园贷变身为“求职贷”“培训贷”等新的面孔仍活跃在校园市场。

表3 校园贷学生贷款情况统计表

为全面掌握大学生互联网金融现状，笔者对700名大学生进行了问卷调查。了解到：大学生在金融信贷领域涉足较少，比如被问到互联网信贷产品你使用过哪些？只有16.4%的同学使用过蚂蚁金融、微粒贷、借贷宝等产品；有41.3%意愿选择固定收益类理财产品，说明在校大学生整体金融投资还比较保守；网上支付成为大学生支付的主要消费形式，有70%学生每月网上支付额度在400元以上；在分期支付领域，有30%学生尝试过分期支付。

通过走访大学生，了解到大学生具有互联网金融消费愿望，热衷于第三方支付，在金融信贷、金融理财等互联网金融消费领域还处在比较低层次。虽然网络贷款大学生并不占多数，但是网贷如果处理不当极易对大学生造成心理压力，甚至危及生命安全，后果非常严重。

三、金融社团与大学生互联网金融权益保护关系探索

互联网金融时代，大学生如何做好金融风险防范，提高互联网金融能力，树立正确的金融观、消费观、理财观，维护自身互联网金融权益，成为大学生互联网金融教育的方向。大学生金融社团作为大学生自我教育、自我管理、自我服务的组织，在保护大学生互联网金融权益方面具有天然的责任。高校应加强金融社团建设，提高大学生互联网金融权益保护意识。

(一)大学生互联网金融权益

1.知情权

知情权指“金融消费者在金融消费之前、之中及之后所享有的要求金融机构向其全面、准确、及时、透明地披露有关信息的权利”[7]12，在互联网金融领域，大学生储备的金融知识有限，但是对互联网金融新业态充满好奇，因此常在不知情的状况下参与某项金融活动。校园贷正是在大学生不全面了解金融信息的情况下，通过“零首付、零利息”这样的宣传噱头，诱其贷款，贷款成功后才发现各种中介费、服务费、代理费、押金、逾期后的罚息等，使借款年利率有的高达20%以上。这些费用在大学生申请贷款前大都未向其提供说明，而涉世未深的大学生只有在贷款后才发现这些陷阱，深感还贷困难，只能被步步套牢。

2.隐私权

互联网金融隐私权指因消费者参与互联网金融消费活动而提供的一切隐私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公开的权利[8]25。目前，我国互联网金融缺乏监管机构，缺少监管制度，消费者包括大学生的个人信息极易被泄露。借贷宝10G裸贷视频被曝光事件发生后，大量借款人的个人信息及隐私被公之于众，给借款人带来极大的心理阴影。另外，利用大学生个人信息进行的各类网络诈骗层出不穷，花样翻新，令毫无防范意识的大学生频频上当受骗。2016年大学开学在即发生在山东临沂的徐玉玉案件，给高校敲响了保护大学生信息的警钟。

3.求偿求助权

求偿求助权，顾名思义，即在互联网金融语境下财产、安全等受到损害时，要求得到赔偿和帮助的权利。由于互联网金融是一种新生事物，不仅缺少监管，而且缺少投诉处理机制，一旦主体权利发生损害，消费者往往无处寻求帮助，维权艰难。很多在校园贷平台贷款的大学生发现上当受骗后，只能默认倒霉，无法追究校园贷平台的责任，也无法阻止其财产不受损失。催债人往往会通过暴力方式恐吓恫吓，逼迫大学生偿还贷款，最终偿还贷款的只能是大学生的监护人——家长。

(二)金融社团在大学生互联网金融权益保护中的作用

1.指导大学生加强互联网金融权益保护意识

大学生由于价值观不成熟，虚荣心强，在金融消费中往往最容易出现非理性消费行为，其知情权、隐私权经常受到侵害。金融社团可以通过邀请专家和老师进行金融知识普及讲座、发放金融知识宣传单页，联系金融专业知识扎实的同学进行朋辈辅导等方式指导大学生加强金融权益保护意识，提高警惕，防范金融风险。

2.模拟实践大学生互联网金融权益维护过程

大学生由于在校缺少社会经验，缺乏实践锻炼，缺乏场景训练，不善于处理现实问题，金融权益中求偿求助权经常被侵害。金融社团可以通过开展模拟股市、模拟理财、模拟校园贷等模拟训练，提高大学生问题分析能力，提高金融素养，更好地维护金融权益。

3.帮助大学生提高互联网金融能力

金融能力指消费者运用必要的金融知识，从事理想的金融行为，进行合理的金融决策以达到个人财务上的成功的能力[9]39。大学生理论学习时间长，实践时间有限，所学理论知识经常是“纸上谈兵”，所以金融能力有待提高。金融社团可以开展问卷调查、金融讲座、演讲比赛、微电影、辩论赛等金融知识宣传和实践活动，提高大学生自身综合素质，增强责任感和危机意识，学会互相协作，培养大学生对事物判断、分析、统筹的能力，改变其在金融消费中被动和盲目境地。

(三)金融社团在大学生金融权益保护中的建设和发展案略

1.在活动目的上，明确大学生金融观教育

“观”是哲学中的用语，主要是对某一事物的根本观点和看法，包括对其目的、价值、意义的看法，例如人生观就是如此。金融学是一门社会科学，不可否认也存在如何认识金融和利用金融的问题[10]79。金融观即对待和利用金融的根本观点和看法。大学生因校园贷跳楼自杀、裸贷、陷入连环贷危机、遭遇暴力催债、上当受骗，固然是互联网金融存在管理混乱所致，但是大学生自身对待校园贷的态度、行为、观念亦存在缺陷，“苍蝇不叮无缝的蛋”，因此，大学生自身对待金钱的态度，对待价值的态度，对待贫富的态度，需要加以引导，否则部分大学生容易迷失自我，找不到人生奋斗方向。大学生金融社团可以发挥自身专业优势，加强大学生金融观教育。

2.在活动内容上，增加互联网金融风险防范教育

党的十九大报告中提出：从现在到2020年，是全面建成小康社会决胜期。特别是要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治的攻坚战。而其中，以防控金融风险为重点。互联网金融模式下，金融风险比以往加大，从校园贷的无序增长让高校教育者认识到金融风险对大学生影响之深。在经历近年来狂风暴雨式强监管“洗礼”后，目前互联网金融行业正逐渐走上正轨。未来，大学生将成为互联网金融的主力军，提高风险防范意识是大学生必须补齐的金融课。金融社团应该注重在活动中增加如何防控金融风险的内容，提高大学生金融风险防范能力。

3.在活动范围上，扩大金融活动普及性

互联网金融、普惠金融已经让金融“飞入寻常百姓家”，大学生越来越多地涉足金融领域，提高其金融能力成为一个时代课题。提高大学生金融能力主要是从金融支付习惯、互联网金融素养、信用体系等方面入手加强金融教育。提高金融能力是广大在校大学生的普遍需要，不单是金融专业大学生需要，因此，金融社团在开展金融教育活动时应该扩大规模，让更多的非金融背景大学生加入进来，了解金融知识，参与金融实践，应对金融风险，提高金融能力。

(四)金融社团在大学生互联网金融权益保护中需注意的问题

1.注意与社会部门协调合作

大学生互联网金融权益保护不是一朝一夕的事，不会一蹴而就立竿见影得到解决，而是一个长期而复杂的问题，涉及教育领域、金融领域、法学领域等。做好大学生互联网金融权益保护，离不开社会各部门的支持配合。因此，金融社团应当注意与社会各部门联系，邀请公安部门专家给大学生讲述生动的案例；联系银行部门为大学生开讲金融常识；联系法院为大学生讲解权益维护的程序与方法等。只有与社会部门协调合作，才能更好地满足大学生金融消费所需，更好地维护大学生金融权益。金融社团在建设和发展中，不能空守校园一隅，要多方联动，注意与社会部门密切配合。

2.注意积累经验推广宣传

大学生互联网金融权益保护是时代发展带来的新课题，还没有成熟经验可以学习和推广。金融社团在工作中，应该注意积累经验，同时做好经验推广工作。金融社团通过演讲、征文、话剧、晚会、微视频、公众号等方式能够普及金融知识、提高互联网金融风险判断能力、养成正确的金融消费习惯、增强互联网金融权益维护意识、树立正确的消费观、金融观、价值观等，是高校做好大学生互联网金融教育的重要阵地。“他山之石，可以攻玉”，金融社团应该注重打造“品牌活动”“经典活动”，把实践活动中的经验积累起来并通过网络、传统媒体及新媒体等舆论传播手段在高校广泛推广，有助于更好维护大学生互联网金融权益。

3.注意与社会主义核心价值观教育相结合

“政治关系是易变的，经济利益是长远的，文化信仰是永恒的。以金融方式凸显价值观的包容特征，促进文化交流与文明交融，是新时期中国最大化国家利益的关键战略……只有坚持正确的义利观，金融才能发挥更大的作用”[5]17。目前大学生消费领域中存在过度消费、跟风消费、攀比消费等不良风气，需要高校做好教育引导工作。要用社会主义核心价值观对大学生在人生价值观方面加以春风化雨式引导，使其在金钱面前保持自尊的人格，在利益面前保持清醒的头脑，在诱惑面前保持冷静的态度，诚信待人、友善待人，从价值观层面做好教育引导，才能从根本上避免互联网金融风险，保护好大学生自身金融权益。