“一带一路”战略下福建省银行业国际化转型发展研究

林 青

(中共泉州市委党校 理论研究室，福建 泉州 362000)

0 引 言

经济新常态下，以往支持银行业快速发展的有利环境、制度红利开始逐渐消失，银行业的传统经营理念面临诸多挑战。尤其是近年来福建省银行业信贷规模的持续增长，使一些消化不了的信贷资金大部分投向了固定资产或传统产业上，而对于一些节能环保、信息技术、智能制造等战略性新兴产业的投资则显不足，加上福建省银行业不良贷款持续反弹，利润增速明显放缓，以及人力资源、固定资产、系统开发等其它成本的刚性上升，使得银行成本端面临的系统性压力，都对福建省银行业传统业务的创新提出了新的要求。在此，作为“一带一路”中“海上丝绸之路”核心区的福建省银行业，如何把握好“一带一路”的战略机遇，使其在国际化转型发展中稳妥地“走出去”，已成为福建省银行业当前面临的一个重要课题。

1 相关研究综述

自***提出“一带一路”战略以来，我国不少学者就“一带一路”的内涵、机遇等进行了广泛的研究，并重点探讨了 “一带一路”战略对金融业发展带来的机遇和挑战以及金融业在“资金融通”中的作用和职责等。韦金洪、张中秋认为“一带一路”战略不仅推动了我国“新常态”下实体经济的发展，也为我国金融业的发展和创新提供了广阔平台[1]5-7。保建云指出，金融在促进人民币贸易圈成型中发挥了重要作用，而“21世纪海上丝绸之路”的推进，必将最终实现一个新的人民币贸易圈的成型，金融业将从中受益[2]43-48。张红力认为“一带一路”战略的推进将给中国金融业带来巨大的机会，但是“一带一路”所涉区域金融力量相对不足，金融引领“一带一路”建设是个系统工程，迫切需要加强针对性的顶层设计[3]28-31。刘芬指出，“一带一路”建设中资金融通的意义重大，但我国商业银行资本价格普遍较高，势必会间接降低我国企业“出海”的竞争力[4]45-46。杨枝煌、李斐指出，股票、债券、保险、PPP是“一带一路”中资金融通的有机组成部分，并认为国内金融机构要加强合作，形成优势互补。同时还认为银行在金融产品开发、支付方式等方面要进行创新，促进互联网和金融的跨界融合[5]24-28。中国农业银行福建省分行课题组通过对商业银行的研究，总结出了商业银行抢占“一带一路”机遇的7点建议，并就重点发展贸易融资业务、加强“一带一路”项目管理和风险防范、研发种类丰富的金融解决方案等问题提出了具体对策[6]13-15。

从以上学者的研究可以看出，近年来，我国学术界就银行业存在的问题、原因、转型发展的模式等研究较为丰富，但是将“一带一路”与银行业转型发展结合起来的研究则显得较少。为此，本文立足于“21世纪海上丝绸之路”核心区——福建省银行业国际化转型角度，具体分析福建省在“一带一路”战略下如何实现银行业国际化的转型发展。

2 福建省在“一带一路”战略中的地位

2015年我国《一带一路规划》的推出，标志着“一带一路”战略从构想变为具有可操作性的规划[7]141-142。“一带一路”是丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路的简称。随着改革开放的不断深化，我国的对外开放也不断向纵深发展。但我国的对外开放却呈现出海强陆弱、东快西慢的格局，基本上是“请进来”的多，“走出去”的少。其中，“海上丝绸之路”主要从福建省的泉州、福州等地出发，经过东南亚(包括泰国、马六甲海峡、印度尼西亚)、南亚(包括印度、孟加拉、斯里兰卡)到达西亚(包括阿曼、埃及、土耳其)，最远到达东非(包括索马里、肯尼亚、马达加斯加)。因此，福建省作为“海上丝绸之路”的起点，不仅能在“一带一路”建设中发挥至关重要的作用，而且还为福建省银行业的国际化转型发展提供了难得的历史机遇。

3 “一带一路”战略给福建省银行业带来的机遇

“一带一路”战略及自贸区的设定给福建省带来了千载难逢的发展机遇，而福建省出台的《福建省融入国家丝绸之路经济带和海上丝绸之路建设行动方案》更为福建省银行业的国际化转型发展提供了良好的机遇。具体包含以下几个方面：

(1)“三区”建设需要福建省银行业的资金支持。2015年3月，福建省被国务院列为“21世纪海上丝绸之路”核心区。2015年8月30日，国务院正式批复同意在福建省设立国家级新区一一福州新区。福州新区规划面积800平方公里，福州新区方案明确到2020年新区城市框架、高端产业、基础设施及生态体系初步形成，马尾新城区基本建成，重点产业园区、重要城市组团建设取得重大突破，经济社会持续健康发展，与平潭一体化发展格局基本确立，可以说，福州新区目前已成为海峡两岸合作交流的重要承载区，它的获批将进一步推动福建省全面参与和融入“一带一路”战略。

(2)与东南亚各国合作关系的深化有利于优化福建省银行业的信贷结构。作为中国最早开放的东南沿海省份之一，福建省与东盟及东南亚各国保持着良好的贸易伙伴关系，尤其是近年来，福建省与东盟各国的双边贸易持续快速增长。2002—2009年，福建省每年对东盟出口的增幅都保持在两位数以上，2010年中国-东盟自贸区建成后，福建省对东盟的出口额更是呈现出“井喷式”增长，目前东盟已成为福建省重要的贸易伙伴。这对于银行业来说，利用国际贸易融资产品、在东盟各国设立分支机构，参与福建与东盟贸易生态圈，不仅能促进福建省与东盟各国的贸易往来，而且对于优化福建省银行业信贷结构、提高银行业效率具有较大的作用。

(3)福建省产业集群发展有利于银行业引进“一带一路”国际资本。福建省对外交通体系比较完善，目前已开通至东南亚海上航线51条，从福州始发飞往东南亚的航线5条。目前福建省已形成了60多个产业集群，主要分布在沿海地区的泉州、厦门、福州、漳州等地，较知名的产业集群有晋江鞋业、石狮服装、青口东南汽车、德化陶瓷、宁德电机制造等。同时福建省银行业在努力寻求优质客户，发挥产业互补优势，重点扩大与东南亚、中东、中亚等国家和地区的投资、劳务和技术等领域的合作交流，以发挥各方面的潜力和优势[6]13-15。

(4)“一带一路”沿线众多闽籍华侨有利于福建省银行业“走出去”。福建省是全国著名的侨乡，旅居海外的侨胞很多，特别是东南亚地区拥有为数众多的华侨。据统计，目前分布于170多个国家和地区的闽籍侨胞已超过1 500万人，其中分布在东南亚国家的闽籍侨胞约占80%。闽籍侨商有着巨大的经济实力和基础。据统计，在东盟全球500强华人企业中，闽籍华人就占了近200家，这些闽籍华人与福建省的血脉关系成为推进区域经济一体化的桥梁和纽带。目前在全球资产配置需求强烈的情况下，福建省银行业可以借助全球的银行分支机构，一方面协助闽商在全球范围内优化资产配置，另一方面也可借助闽商在东南亚各国的经济实力，为福建省产业输出、产品输出和人才输出提供有力支撑。

4 福建省银行业在“一带一路” 战略中面临的挑战

“一带一路”战略虽然给福建省银行业带来了发展机遇，但在经济新常态下，过去支撑银行业高速发展的经济环境、制度红利正逐步消失。因此，福建省银行业的传统业务不仅面临如何创新，而且福建省银行业的国际业务由于起步较晚也面临诸多挑战。

4.1 传统需求侧经营模式下福建省银行业“走出去”面临系统性压力

众所周知，企业过剩的产能和高库存往往离不开银行信贷的支持。近年来，福建省银行业信贷规模持续增长，尤其是部分企业将消化不了的信贷资金主要投到了固定资产方面，进而造成福建省企业的产能过剩、债务高企。具体情况详见表1所示:

表1 2011—2016年福建省银行业的信贷规模

数据来源：根据中国人民银行福州中心支行《福建省金融统计数据》(2011—2016年)的数据整理而得。

4.2 成本端面临系统压力，经营风险不断增加

目前，福建省银行业面临众多压力，尤其是成本端的压力。主要表现在：一方面，银行业市场利率化基本完成，存贷利率上限取消，商业银行资金成本上升等都成为难以逆转的问题。在这种情况下，商业银行要获取利润，就不可避免地要扩张信贷规模。但银行的客户并非全部为优质客户，也可能有一部分客户出现难以及时还款或还不了款的的情况。尤其是在经济下行期间，容易出现经济增速放缓、外部需求萎缩、抵押品严重”缩水”、企业经营困难等问题。据本文对福建省银行业的调查发现，近五年来福建省银行业不良贷款持续反弹，经营风险不断增大。加之福建省企业固定资产、人力资源、系统开发等成本刚性上升，使商业银行成本端面临系统性压力，所有这些都对福建省银行业传统业务和国际业务的创新提出了新的挑战。尤其是2011—2016年福建省银行业的不良贷款额年年攀升，不良贷款率不断增高。详见表2所示:

表2 2011—2016年福建省银行业不良贷款情况

数据来源：根据福建省银行监督管理局2011—2016年报数据整理而得。

4.3 “一带一路”沿线国家给福建省银行业带来的海外经营风险

福建省银行业在“一带一路”沿线国家中发展金融业务面临较大的风险。具体包括：

(1)政治安全风险。“一带一路”沿线一些国家或地区在一定程度上存在着政局不稳、局势紧张等问题，因而福建省银行业面临较大的政治风险和安全风险。

(2)法律风险。部分国家或地区在法律体系上往往会利用隐性贸易条款、强制性法律条款以及设置贸易壁垒等手段阻碍我国银行业的正常经营，由此可能引发一些法律性风险。

(3)经营风险。由于福建省银行业对国外的投资政策、法规等不甚了解，因此对境外的投资风险也难以准确评估。而国际三大评级机构(惠誉、标准普尔、穆迪)对这些国家的评级往往过低或无评级，使得大部分外国银行在政策上对这些国家采取差异化政策，准入层次上移、准入标准提高，致使部分由我国银行提供资金支持的企业难以介入。

(4)东道国的税务问题。“一带一路”沿线部分国家基于各种原因，对海外投资者往往会征收名目繁多的税费，令许多国外企业苦不堪言。还有部分国家单方面缩短免税证明(已颁发)的有效期，从而增加了外国企业的税负，更有一些国家或地区的税务部门故意不履行国外企业与该国政府签署的税务协议，迫使国外企业的税负加重等。

4.4 福建省银行业在“一带一路”沿线国家的发展基础较为薄弱

福建省银行业在“一带一路”沿线国家的发展基础较为薄弱，具体表现在以下几个方面：

(1)与“一带一路”建设联系紧密的客户基础较为薄弱。目前福建省大部分银行对于和“一带一路”有资金需求的客户，并没有进行系统性的排查、筛选和摸底，对于有资金需求的客户的挖掘尚属于自然发现状态，真正能够拥有“走出去”资源的企业相对有限。

(2)联动机制不够完善，银行业的综合优势难以发挥。虽然近年来，福建省各大银行都致力于提高本外币一体化联动，使本外币业务的协同发展获得了一些成效，但相对于市场发展的趋势，仍然不够完善。因为福建省银行业内各部门间缺少联动的动力，难以发挥协同效应，大都属于“有一枪，打一枪”的游击状态，组织性、计划性不强，难以形成规模效应。

(3)“一带一路”沿线境外分支机构布局尚不完善。目前，福建省银行业在“一带一路”沿线国家中的分支机构主要分布在亚洲(东亚)、非洲(南非)，而在南亚、西亚、东非等地的分支机构很少，在银行客户服务区域上存在“盲点”，缺乏经营性分支机构的庞大境外服务网络和业务平台。同时，国外IT建设相对滞后，和我国IT系统不在同一个水平，我国银行业的网上银行、跨境衍生业务等交易系统无法对接境外各行的交易系统，加之我国境外分行大都处于线下处理或单机处理状态，导致境内外分行在信息衔接、额度分割、客户服务上难以统一。

(4)相关配套政策制度等还不够完善。目前，福建省银行业一些相关配套政策制度等还不够完善，使得我国银行业具备国际金融知识和精通“一带一路”沿线国家语言的人才不多，快速捕获和抓住市场机会的能力有限等[6]14。我国信贷基本制度在准入、分类、评级、征信等各个环节不仅未考虑境外信贷业务的需要，而且未考虑开发适合境外市场需求的其它业务。

5 福建省银行业国际化转型发展对策

目前，在我国进一步对外开放的背景下，福建省作为“一路”的起点和第二批自贸区试验省份，其银行业应立足于国际业务角度，不断挖掘业务“蓝海”、粘住战略客户、深耕存量产品，在加速金融创新的基础上，增强福建省银行业的价值创造能力，从而实现福建省银行业的国际化转型。具体采取的对策有：

5.1 寻觅业务“蓝海”，加大“增收”贡献

(1)加大银行业跨境同业业务的开拓力度。目前，福建省银行业的跨境同业往来除传统贸易融资产品外，其它业务几乎为零，特别是福建省银行业在此方面关注甚少。在目前国内外利差、汇差存在较大空间的情况下，跨境同业业务可视为福建省银行业的业务增长点。近期人民银行发布的《中国人民银行关于金融支持中国(福建)自由贸易试验区建设的指导意见》中的第(五)条规定：“在宏观审慎管理框架下，自贸试验区银行业金融机构可与台湾地区金融同业按一定比例跨境拆入人民币短期借款，向台湾地区金融同业跨境拆出短期人民币资金。”在此政策下，福建省银行业可与台湾的金融机构开展拆借业务，从而促进中间业务的增加。今后，随着我国银行业的不断对外开放，跨境同业业务，如跨境同业资产转让、跨境同业存放等，必定会有更大的发展。但福建省银行业的跨境同业业务目前仍处于探索阶段，因而资金同业往来时，应注重防止金融风险。

(2)开发国际贸易融资新产品。目前对于福建省银行业来说，应该积极创新“一带一路”沿线国家的国际贸易融资产品，如建单通、建信通、建票通等，这些国际贸易融资产品比较适合我国“走出去”的企业，特别是对于成套设备的输出、对外工程的承包、船舶飞机装备制造出口的企业等，具有融资便利、期限灵活、覆盖贸易各环节的特点。这些产品对于客户的准入条件非常高，符合条件的企业很少，但若能争取到一单，就能够满足一些战略级客户的需求，这对于福建省银行业来说，也能获得丰厚的利润。在此，福建省银行业应首先筛选出符合准入条件的客户，再逐一了解客户是否参与了对外大型设备的输出或对外工程的承包，如若发现这种机会，就应积极介入，并根据企业项目的进度，有效配置金融产品。

(3)争取境外发债资金回流，推动稳存增存。《中国人民银行关于金融支持中国(福建)自由贸易试验区建设的指导意见》指出，支持自贸试验区内金融机构和企业按规定在境外发行人民币债券，所筹资金可根据需要调回区内使用。该《意见》打破了全国版金融政策中资金不可调入使用的束缚，增加了自贸区内企业乃至金融机构境外发债筹集资金的使用范围，增强了自贸区企业境外发债的积极性。由此，福建省银行业可积极跟踪区内大企业的发债需求情况，适时而入，以提高回流资金” 沉淀” 银行的可能性。

5.2 粘住重点客户，提升综合服务能力

福建省银行业要粘住重点客户，提升综合服务能力就需要做好以下几个方面的工作:

(1)联动保障机制不可或缺。按照福建省银行业的普遍划分标准，贸易融资授信占比达30%的客户归国际业务部管理，但是目前重点客户和其它优质客户往往在国内信贷产品中的比重占70% 以上。在“一带一路”和自贸区背景下，银行对这类客户的服务显然不够全面，比如跨境人民币集中运营业务，一个跨国公司最多只能在3家银行开立账户，这意味着除了这3家银行，其他银行就很可能失去诸多业务，特别是存款业务。由于这类客户的准入门槛很高，其中需要这类客户的境内销售收入达30亿元以上才有资格。而这类客户的管理权通常不在银行的国际业务部，难以及时发现客户从事营销活动，因而在此背景下，银行业很有必要制定一个重点优质客户联动服务机制。一方面筛选出有“走出去”需求的重点客户或跨国企业集团，另一方面，对“走出去”的重点客户和或跨国企业集团的项目做出安排，包括了解客户的项目与投资需求，跟踪和交流项目进度情况，协调各部门服务与产品的销售方案。

(2)加强银政对接，积极介入政策支持型输出行业。根据《福建省21世纪海上丝绸之路核心区建设方案》的要求将重点支持互联互通、人文交流等方面的合作，该《方案》明确提出，对于”海上丝绸之路”沿线国家的港口建设、口岸通关、物流信息化、文化交流等领域给予全面的支持。为此，银行业应主动加强和发改委、经信委、商务厅等政府部门的联系，了解项目的落实情况，积极跟进，通过初期提供外汇政策支持等措施，为后期的全方位介入打下基础。

5.3 深耕存量产品，让老产品焕发新活力

(1)让部分传统国际贸易融资信贷产品“老树开新花”。目前，福州、平潭成为跨境电商试点城市后，其跨境电商业务呈快速发展之势，在“保税出”和“保税进”方式下，企业存在贸易融资需求，如在“保税出”后，企业可以办理出口商业发票融资，并利用开立信用证或融货通模式实现“保税进”，从而减少企业资金压力，帮助企业合理利用财务杠杆，做大做强，银行也可凭借进口证明、出口票据进行融资等，并实现与互联网交易的对接。

(2)套期保值产品不可或缺。“一带一路”沿线国家大多为发展中国家，其主权货币的汇率波动较大，而远期结售汇、跨境人民币结算产品则可以为企业解决汇率波动问题，为此，福建省银行业应开发一些“一带一路”沿线国家币种的远期结售汇业务，使客户可以根据预计的收付款日期进行锁定，从而规避汇率风险。另外，对于能够接受人民币结算的国家，利用人民币跨境结算业务为客户规避汇率风险。

5.4 加速金融创新，向创新要效益

(1)把握市场需求，加大创新力度。创新一直是近年来各金融机构国际业务创收的来源，如福建省建设银行2013年的“换币贴现通”、2014年的“跨境贸易融资存贷宝”、2015年的“汇存宝”等都对存款、中期收入以及跨境人民币结算量都有较大的贡献。随着竞争加剧、各金融要素变动不确定性加大和相关金融政策的落实，国际业务可在以下三个方面加大产品的创新力度。首先围绕“跨境人民币双向资金池”开展配套产品业务，实现跨境集团资金效益的最大化；其次围绕跨境同业探索包括跨境银团、跨境供应链融资、跨境拆借、跨境资产转让等业务[8]5-7；最后围绕客户避险需求，开展包括汇率、利率、大宗商品等创新业务，丰富客户服务手段，满足客户需求。

(2)保持监管沟通，用好政策“渠”。为了让银行业的国际业务如“水”一样顺利地流到政策的“渠道”里，银行业应加大与监管部门的联系，特别是要加强与人民银行和国家外汇管理局的沟通，及时了解关于“一带一路”和自贸区建设的最新政策以及准确解读这些政策。

6 结 语

“一带一路”战略的提出，对福建省银行业的发展带来了难得的历史机遇。在目前银行业传统业务面临系统性压力的情况下，福建省银行业如何推进国际业务的发展是一个重要的课题。为此，本文通过对福建省银行业在“一带一路”背景下存在的问题、原因、转型发展的模式的研究，认为“一带一路”战略的实施为福建省银行业带来了重大的机遇，但与此同时，也面临着众多的挑战，进而提出了福建省银行业应紧紧抓住这个千载难逢的机会，并采用多种措施化解矛盾与挑战，使福建省银行业在“一带一路” 战略中赢得先机，走出一条适合福建省银行业发展的道路。

[1] 韦金洪，张中秋.“一带一路”战略下北部湾经济区金融业发展的机遇与挑战[J].山东纺织经济，2016(12).

[2] 保建云.论海上丝绸之路建设与海上丝路人民币贸易圈的形成与发展[J].江苏行政学院学报，2015(2).

[3] 张红力.中国金融业前瞻：沿着“一带一路”走出去[J].人民论坛(学术前沿)，2015(9).

[4] 刘芬.对“一带一路”建设融资需求的几点思考[J].国际工程与劳务，2015(6).

[5] 杨枝煌，李斐.“一带一路”建设中的“金融+”战略[J].国际工程与劳务，2016(2).

[6] 中国农业银行福建省分行课题组.关于商业银行如何抓住“一带一路”建设新机遇的思考——以农业银行福建省分行为例[J].农村金融研究，2015(4).

[7] 黄继炜.发挥福建优势，融入“一带一路”建设[J].福建论坛(人文社会科学版)，2015 (5).

[8] 中国人民银行福州中心支行课题组.福建金融业融入“21世纪海上丝绸之路”建设研究[J].福建金融，2014(10).